交通银行中小企业信贷风险管理问题与对策研究——以广东省为例工商管理专业.doc

交通银行中小企业信贷风险管理问题与对策研究 ——以广东省为例 摘 要 改革开放后，市场经济的迅猛发展，中小企业数量日渐增多，在我国经济发展发挥着举足轻重的作用。广东省作为我国经济主力的省份之一，同时也是中小企业聚集之地，特别是珠三角地区的中小企业一直扮演着重要的角色，是推动广东省经济发展的主要动力。然而，始于2008年的金融危机予以中小企业的产业升级和健康发展重重一击。在这种状况之下，尽管国家极力推崇一些有益于中小企业发展的政策，但最后因中小企业的贷款周期与银行规模宽松周期不匹配，受银行认可的有效抵押物偏少或不足值以及企业财务管理不规范这三大原因屡屡受阻。这些政策的成效不足以及中小企业自身的问题使得信贷风险管理问题与对策研究提上日程。 本文以七大章节就广东为例的交通银行中小企业信贷风险管理的问题与对策进行研究，首先是用导论引出课题背景、意义、研究方向、国内外发展现状以及研究内容与方法步骤，从整体上对文章进行概括和论述。其次，通过分析交通银行中小企业信贷风险管理的现状，指出广东省交通银行中小企业信贷风险管理中在运营、制度方面存在的一些漏洞。再次，在整合和借鉴了境内外商业银行在中小企业信贷风险管理的举措之后，提出了三个对策用以解决所提出的问题。最后，对本课题进行归纳总结。 关键词： 中小企业，信贷风险管理，广东省交通银行 Bank of communications of small and medium-sized enterprise credit risk management problems and countermeasures research --in guangdong province as an example ABSTRACT After the reform and opening, the rapid development of market economy, the increasing number of small and medium-sized enterprises, plays an important role in the economic development of our country. As one of the main provinces in China, guangdong province, is also a gathering place for small and medium-sized enterprises, especially the pearl river delta region of small and medium-sized enterprises play an important role all the time, is the main power to promote the economic development of guangdong province. Began in the 2008 financial crisis, however, to industrial upgrade and healthy development of small and medium-sized enterprises. Under this situation, although countries vigorously promoting some policies are beneficial to the development of small and medium-sized enterprises, but in the end because of the small and medium-sized enterprise loan cycle scale easing cycle does not match with the bank, the bank approved effective pawn less or lack of value and the enterprise financial management rules Taking seven chapters on guangdong as an example of bank of communications of small and medium-sized enterprise credit risk management problems and countermeasures of research, the first is introduction to use lead to topic background, significance, research direction and current development at home and abroad and the research content and method of steps, the article summarized and discussed as a whole. Secondly, by analyzing the current situation of small and medium-sized enterprise credit risk management of bank of communications, points out that the bank of communications in the credit risk management of small and medium-sized enterprises in guangdong province in the aspect of operation, the system exist some loopholes. Again, in the consolidation and draw lessons from the domestic and overseas commercial bank credit risk management in small and medium enterprises measures, put forward three countermeasures to solve the problem of the proposed. At last, the paper summarizes this project. KEYWORDS：Small and medium-sized enterprises, credit risk management, bank of communications in guangdong province 目 录 1 导论 1 1.1 研究背景与意义 1 1.1.1 课题背景 1 1.1.2 课题意义 1 1.2 研究方向及国内外发展现状 2 1.2.1 课题研究方向 2 1.2.2 国内外发展现状 2 1.3 课题研究内容与方法步骤 3 1.3.1 课题研究内容 3 1.3.2 研究方法步骤 3 2 交通银行中小企业信贷风险管理现状及问题 4 2.1 交通银行中小企业信贷风险管理概述 4 2.1.1 交通银行的基本介绍 4 2.1.2 交通银行中小企业信贷风险管理的现状 4 2.2 交通银行中小企业信贷风险管理存在的问题 5 2.2.1 对企业需求了解匮乏 5 2.2.2 风险管理的约束 6 2.2.3 中小企业信贷风险管理体系不健全 6 2.2.4 面向中小企业融资产品短缺 7 3 境内银行处理中小企业信贷风险管理方案借鉴 8 3.1 浦发银行 8 3.1.1 浦发银行简介 8 3.1.2 浦发银行中小企业信贷风险管理现状及弊端 8 3.1.3 浦发银行完善中小企业信贷风险管理的策略 9 3.2 中国银行 9 3.2.1 中国银行简介 9 3.2.2 中国银行中小企业信贷风险管理现况 9 3.2.3 中国银行应对中小企业信贷风险管理的措施 10 4 交通银行中小企业信贷风险管理的对策建议 11 4.1 完善信贷投放机制 11 4.2 强化责任机制 12 4.3 推动与中小企业合作的新动力 12 参考文献 14 后 记 15 1 导论 1.1 研究背景与意义 1.1.1 课题背景 近年来，国家推行了许多有益于中小企业发展的政策，以表其对中小企业的支持力度，各大银行也逐步增加了中小企业信贷业务的比重。截至2015年底，全国银行业金融机构中小企业贷款余额23.46亿元，占贷款余额的23.90%。中小企业贷款余额为1322.6万户，比去年同期的178万多户。在我国，企业数量超过5000万家，而中小企业占全部企业总数的99%，可见中小企业数量庞大，不仅如此，中小企业的国内生产总值占据了中国的60%以上，税收占比50%，并创造了中国80%的城镇就业，成为了我国经济发展的主力军。从国际现状来看，中小企业融资情况显示，国际占70%，中国仅占5%。2016年全球经济的发展滞缓不仅不利于中小企业的发展而且还会使增加我国人工成本和原材料的负担。然而，始于2008年由美国开始的金融危机之后，中小企业仍然面临很大的窘境，融资难、融资贵就是其中的瓶颈问题，阻碍了中小企业的发展。全国人大财政经济委员会副主任委员乌日图在2016年3月举行的十二届全国人大四次会议记者会上透露，旨在缓解中小企业融资难、维权难等窘境的中小企业促进法修订草案已经初步形成，并将于今年10月提请十二届全国人大常委会第二十三次会议进行审议，可见国家一直对于此问题颇为关注。 1.1.2 课题意义 广东省交通银行作为广东省一级分行，为了切实解决中小企业融资难、融资贵等问题，通过产品创新、服务创新、机制创新等持续改进中小企业金融服务，积极帮助民众创业，为民众服务创新，大力支持地方中小企业的发展。。2015年广东省交通银行中小企业业务持续增长。至2015年末，该行中小企业业务贷款比年初净增44.18亿元，增速达20.19%，比各项贷款增速高12.34%；中小企业贷款客户数量比去年增加679；中小企业申贷获得率比上年年末高24.51%，全面完成监管机构 “三个不低于” 的目标要求。 为响应国家号召，广东省交通银行根据中小企业实际需求推出 “简易贷”业务，为中小企业解决融资难问题提供了高质量、高效率的渠道。虽然已经取得一定的效果，但是也不能从根本上解决中小企业融资难、融资贵的问题，是由于中小企业信贷风险管理体系存在着一些疏漏，银行对企业需求了解匮乏导致的融资成本过高，银行对中小企业风险管理的约束且信贷风险管理体系不健全，以及针对中小企业而言的融资产品短缺。阻碍了其中小企业贷款业务的发展，也不利于已存在的中小企业贷款业务的风险管理。 银监会在国家推行的金融政策举措指引下，发布了许多引导中小企业贷款的公文，涉及范围广泛，大力扶持中小企业健康发展，这些政策为中小企业贷款提供了法律保障。但与此同时，交通银行还是对中小企业信贷业务的开展非常慎重，是因为中小企业经营规模小，资产领域小，有限的抵押物，单一的产品结构且科技含量不高，财务管理水平低，抵挡风险能力弱，经不起原材料或产品价格的浮动，经营风险较大，加上个别企业老板抽逃资金，恶意欠贷，造成了银行呆账、坏账，形成信贷资金流失的严重后果。这些问题的存在，广东省交通银行要如何控制风险刻不容缓。 本文基于广东省为例的交通银行中小企业信贷风险管理进行研究，研究意旨在于通过对广东省交通银行中小企业信贷风险管理所存在的问题进行解析，以及境内银行处理中小