2023年建立和完善信用卡制度的对策研究副本.docx

中国人民大学继续教育学院 本科学生毕业论文 建立和完善信用卡制度的对策研究 作 者： 专 业： 年 级： 学 号： 指导老师： 论文成绩： 日 期：2023年00月00日 目 录 摘 要 1 引言 2 一、国内外研究现状 2 二、我国信用卡的产生与开展 3 （一）我国信用卡的产生和开展 3 （二）我国信用卡的开展现状概况 3 三、我国商业银行信用卡业务开展中的问题 4 （一）银行信用卡业务现状问题分析 4 （二）商业银行信用卡业务存在问题和差距的成因分析 5 四、我国商业银行信用卡业务的开展战略 7 （一）管理体制重构与组织结构调整 7 （二）建立健全效劳与市场营销体系、风险控制体系 7 （三）改善信用卡受理环境 8 六、总结 8 参考文献 10 摘 要 我国信用卡业务经过十多年的开展,已经逐步建立了自成体系的信用卡制度,特别是中国人民银行新公布实施的银行卡业务管理方法对完善我国信用卡制度、标准信用卡交易行为、促迸个人消费信贷的开展都具有积极的推动作用。但是任何制度的形成都不是孤立存在的,必须有与之相适应的制度体系作保证，因此，建立和完善信用卡制度刻不容缓。 关键字：信用卡业务 个人信用制度 信用卡风险 体系 对策研究和完善 建立和完善信用卡制度的对策研究 引言 信用卡进入我国已近20多年，虽然开展的道路不十分平坦，但近年来己经步入了高速开展的快轨道。截止到2023年底，全国信用卡发卡量到达5000万张，形成了较大的客户群和用卡市场，国民对信用卡的认识也越来越深。但是，与全国10.8亿张的借记卡发卡规模相比，相对于全国14亿人口而言，5000万张的信用卡开展规模还远远不够。信用卡起源于美国，经历了漫长的开展历程，从最初的吸引客户，提高销售额的商业赊销支付凭证开展到由发卡机构向持卡人提供消费信贷和预付现金，通过此种方式来赚取透支利息和交易费用的不同阶段。 在此背景下，通过对银行信用卡这一蓝本在信用卡市场中的定位、开展、开拓、创新，透视我国信用卡产业的开展方向;研究在我国目前经济开展速度、现行金融制度及社会开展的背景下，商业银行应如何把握信用卡的高风险、提高自身竞争能力，促进我国金融业的开展。笔者希望本文能对商业银行在制定信用卡开展战略方面提供一些启发，试图寻找到适应中国市场的信用卡开展道路。 一、国内外研究现状 Meyer ( 2022认为，信用卡作为一种电子货币，在不久的将来，将会被完全的电子化支付命令取代。因此，政府必须要加强对信用卡交易平安性以及合法性的监管。 Buzzell ( 2022)认为，商业银行的信用卡业务从根本上改变了消费者的生活方式以及购物和消费习惯。与此同时，信用卡业务不仅为商业银行带来了巨额的收益，也为特约商户开辟了新的收入来源。他指出信用卡未来的开展趋势是:第一，信用卡的创新将不断涌现，在支付效劳方面，消费者将有更多的选择，最终即使口常小额交易也通过信用卡进行，我们将进入一个无纸币时代;第二，信用卡将进一步加强其作为支付工具和信用的特征;第三，发卡银行和收单银行将出现分化的趋势;第四，在盈利能力方面，信用卡业务所面临的压力将会越来越大。 Peter S. Rose ( 2022)认为，在客户产生信贷需求时，信用卡为其提供了循环信贷额度，为其生活提供了便利。同时他指出，对于大银行来说，信用卡业务的规模经济效应使其始终处于盈利状态。随着技术的不断进步，持卡人能够享受包括循环信贷额度、支付账户以及储蓄在内的金融效劳，因此信用卡业务拥有光明的前途，但同时也要对信用卡业务进行谨慎管理并严格控制其风险。 马腾(2022)结合我国信用卡业务的开展实践，对信用卡业务的主要经营管理模式进行了比照分析，认为我国必须推进信用卡业务向集中管理模式和集约经营转变的观点，只有这样才能从根本上提高商业银行信用卡业务的核心竞争力。 负晓哲、郝丰丰(2023)结合企业集约化经营的特点，对我国信用卡业务开展现状及存在的问题进行了分析，提出了我国信用卡业务实施集约化经营的必要性以及相应的措施。张素丽(2023)提出风险管理参与银行价值创造是信用卡经营利润增进的关键，同时文化与技术的结合将为信用卡业务带来更大的开展潜力。 陈雷(2023)针对我国信用卡业务存在的风险，提出在信用卡营销和使用过程中，特约商家、各商业银行以及人民银行都应该提高风险防范意识，进一步加强监控，从而实现信用卡业务的健康开展。 二、我国信用卡的产生与开展 （一）我国信用卡的产生和开展 信用卡讲入我国的二十多年，可以归纳为五个开展阶段: 第一阶段:业务初创期，时间在20世纪80年代后期。这一时期的发卡银行主要是工、农、中、建四大国有银行，发行的主要信用卡产品是“准贷记卡〞。这一阶段是我国商业银行的学习、摸索期，科技手段比较落后，用卡环境十分差，国民还没有信用消费的观念，人民银行在政策导向上也只是将信用卡作为“三票一卡〞之一的新型结算工具引入的，各家银行也多以结算功能为卖点来推广信用卡业务。 第二阶段:业务膨胀期，时间在20世纪80年代末至90年代初。这一时期发卡机构迅速膨胀，四大国有银行全国分支机构竞相发卡，准贷记卡规模增长迅速。当时国家实行从紧的货币政策，为逃避信贷规模控制，众多发卡银行利用准贷记卡搞协议透支，变相发放贷款，引发大量风险。 第三阶段:业务萎缩期，时间在20世纪90年代中后期。因前阶段信用卡违规经营，人民银行公布银行卡业务管理方法，采取严格的监管和限制措施，各银行信用卡部被摘牌，全国的信用卡业务走入低迷期。 第四阶段:业务复苏期，时间在21世纪初左右。前阶段全国信用卡业务一直萎缩不前，在当时国情下，各商业银行纷纷创新产品，开发出联名卡、认同卡、储蓄卡等，替代准贷记卡的支付结算功能。借助各行的科技进步，网络、网点优势，全国银行业借记卡规模迅速做大，银行卡进入寻常百姓家，渗透到经济生活的方方面面。在此期间，小的股份制商业银行引入西方先进经营、管理理念，率先尝试发行标准信用卡，即贷记卡。 第五阶段:业务开展期，时间在2023年以后。前期中国的银行卡业己经驶入了高速开展的快车道，国家经济持续快速开展，国民收入水平稳步提高，信用消费、理财观念逐步养成，央行的管理更加标准，政府鼓励居民进行消费信贷，入世更加剧了商业银行开展信用卡业务的紧迫感、危机感，商业银行普遍开始大力推广发行贷记卡，短短四年间，全国商业银行信用卡发卡量到达了5000万张。 （二）我国信用卡的开展现状概况 1.信用卡发卡及应用取得较快开展 2023年以来，我国信用卡进入了高速开展的快车道，目前全国发行信用卡的发卡银行己经超过150家，除个别地方性商业银行、农村信用社以外，几乎所有的商业银行都发行自己的信用卡。截止2023年9月底，全国信用卡发卡量超过了7600万张，比2023年增加了2600万张。在信用卡发卡量高速增长的同时，信用卡用卡环境进一步改善，截止2023年9月底，全国银行卡特约商户到达67. 61万家，POS机107. 81万台，ATM机11. 98万台，同时，根据我国“走出去〞的方针战略，中国银联积极拓展境外受理市场，银联卡目前已经可以在全球26个国家和地区联网通用，根本满足了国民的用卡支付需要。与此同时，信用卡市场经过多年的培育，持卡人用卡知识不断更新，刷卡消费意识和用卡理财习惯逐渐成熟，银行卡使用越来越普遍，持卡消费已初具规模，2023年前9个月，全国银行卡消费总金额超过1. 9万亿元，银行卡消费占社会商品零售总额的比重到达20. 3%。 2.银行卡产业链初步形成 随着信息技术的进步和社会分工的细化，我国信用卡专业化的趋势日益明显，涵盖发卡、收单、信息交换、机具制造等业务的信用卡产业链逐步形成，局部银行成立信用卡中心，专门从事信用卡业务，信用卡的产品设计、市场营销、风险管理等环节得到加强，经营效率大大提高。中国银联致力于银行卡信息交换的专业化效劳，使各家银行卡实现跨行通用，实现了市场资源、机具设备的共享，银行经营本钱下降。与银行卡相关的卡片制作、机具生产、机具布放、收单等环节出现了专业化的效劳公司，进一步降低了发卡本钱，改善了用卡环境，提高了效劳质量。信用卡产业链的形成对推动我国商业、旅游业、卡片和机具制造业、软件业和电子商务等相关产业的积极作用日益显现。 三、我国商业银行信用卡业务开展中的问题 （一）银行信用卡业务现状问题分析 1.银行卡的发卡结构不合理，信用卡渗透率低 截止2023年末，我国银行卡发行总量11. 3亿张，其中借记卡10. 8亿，占比95. 58%，信用卡仅5000万张，占比4. 42%。在兴旺国家和地区，信用卡相当普及，美国每百人持有信用卡数超过300张，日本每百人持有信用卡数高达150张，在我国台湾地区，每百人持卡数也达50张。为此，我们对江西省各商业银行信用卡发卡情况进行了统计，江西省人口4500多万，发卡银行14家，截止2023年末发行各类银行卡活动卡约1610万张，其中信用卡262万张，仅占16. 396，人均持有信用卡仅0. 06张。表1列出了江西省商业银行发卡中动卡的结构情况。 表1 江西省各商业银行2023年银行卡活动卡清况分析表 单位：万张、% 卡种类 工行 农行 中行 建行 邮储 招行 交行 其他 合计 信用卡 0 借记卡 合计 信用卡占比 0 0 从上表可以看出,四大国有商业银行的发卡数占据了江西省绝大局部银行卡市场份额,但共同的问题都是借记卡数量远远高于信用卡，而在美国,借记卡总数缺乏信用卡总量的30%。 2.无效信用卡大量存在，卡片使用率低 商业银行在不断加大信用卡发卡工作力度的同时，普遍面临一个十分为难的问题，即死卡、睡眠卡大量存在，卡片使用率低。资料显示，持卡人在三个月内平均用卡次数美国是28. 5次，韩国是10. 87次，而我国仅为2次。根据万事达卡国际组织(MASTER)对我国信用卡业务的研究，假设将每个月被使用次数缺乏一次的卡片认定为“睡眠卡〞，那么国内处于“睡眠〞状态的贷记卡占八成左右。我们对农行江西省分行2023年贷记卡动卡情况进行了统计，结果发现农行江西省分行贷记卡有效率虽然高于国内银行的平均水平，各市地行动卡率在50%左右，但有效使用状况还是令人堪忧。大量的睡眠卡的存在对发卡行产生了不利影响:一是，挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，增大了管理本钱。二是，大量睡眠卡账户还涉及日常计息、查询、检索、等过程，严重影响了其他账户的正常交易，降低了工作效率。三是，高比重的睡眠卡造成了社会资源、人力、现金本钱的浪费严重。 3.信用卡消费信贷功能弱化，资产业务规模小 各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。而在兴旺国家，随着商品经济的开展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡己远远超过了它本来的含义。持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。相对来讲，我国银行卡还有很长的路要走。 兴旺国家的信用卡业务经历了早期的亏损、中期的开展，目前己处于坐拥丰厚收益的阶段。随着信用卡业务规模的迅速扩张，银行由此获取的收入在其总收入中的比重越来越高，并已经成为兴旺国家中一些大银行收入的主要来源。资料说明，国外信用卡业务带给商业银行的利润在总利润中的比重平均在30