2023年论保险的保障功能与融资功能.docx

学生姓名：李永霞 用户名：liyongxia 所属教学效劳中心：山东省淄博电大教学效劳中心 指导教师：吴和泉 论保险的保障功能与融资功能 —论现代商业保险的保障功能 【】： 随着科技和经济的快速开展，我们的生活有了翻天覆地的变化，同时我们的生活也带来了新的改变。人们在满足物质追求后，开始了新的精神追求，此时一个新的名词—保险，渐渐进入了我们的视野。保险给我们生活带来了日新月异的变化，而商业保险受到更多关注。商业保险由过去的传统方式，开展为具有稳定社会、融通资金、开展经济、引导人们物质消费、积累社会保障资金等多种效劳性的新功能。商业保险的保障功能在建设有序而又和谐的社会中起了积极主导的作用。保险业的不断开展既带来了全新的挑战，同时又蕴含时机。商业保险存在相应的问题，所以需要对策与建议。 【关键词】： 商业保险、保障功能、对策建议 【正文】： 众所周知,随着软实力和硬实力不断攀升。我国社会主义市场经济体制的建立和金融体制改革的不断深入,以“走商业保险之路,走现代企业制度之路〞为核心的保险业体制改革正向前迈开大步开展,结出硕果。无论是保险法的出台,还是人保制度改革,国家再保险中心创立,太平洋保险、平安保险等保险公司实行一级法人改造;无论是对外保险公司的有序引进,还是新型股份制度保险的不断增加,以及各种保险学术讨论研究对保险经营理念和商品特征的认知、深化和共鸣,绝无一例外地显示出,中国保险业行将走过国家方案、垄断的年代,正在迎来多元化、竞争强烈、商业化开展的历史新纪元。商业保险，通过社会互助互利机制为保险人提供专业化风险管理方式, 具有资金融通、经济补偿、以及社会保障功能。商业保险的社会保障功能，在维持投保人和保险公司相互信任、推动社会经济的快速开展，以及建设设社会主义和谐社会等一系列问题起了积极向上的作用。保险业应始终加快开展,提高为社会以及广阔人民群众效劳的水平和能力;应该提高工程产品的创新能力, 丰富产品体系，提供更广阔的风险保障，保险监管部门应健全现代保险监管制度, 维护保险市场秩序;政府部门应加深对保险的认识,大力扶持保险业的开展,为保险业参与社会管理营造更广阔的空间。十一届三中全会以来,随着改革开放的不断深入,国民经济的持续增长和社会的全面进步,我国 保险业实现了快速开展,在国民经济中的地位不断提高,对促进改革、保障经济、造福人民、稳定社会发挥着越来越重要的作用。 一、商业保险的保障功能当今的经济意义 〔一〕有利于国民经济持续稳定增长与开展 在现代化的社会生产中，企业分工越来越明确与精细，方案与质量要求越来越高，大到国家、小到工厂，都有自己开展的长期的规划和长远的战略目标。这些规划和目标都是根据当今或过去的国民经济情况而制定的，很难预料规划的是，实施以后会遇到多大程度的灾害事故。所以，也很难提取相当一局部预算资金作为备用资金。这意味着企业一旦遭受重大的自然灾害或者意外事故，就有可能发生经营生产停产或萎缩，也有可能造成其他各种间接损失，引起一系列的不良反响和后果，影响国民经济方案的执行。由于保险具有经济补偿和给付保险金的职能作用，任何企事业单位或者个人，只要平时缴付定量的保险费，一旦发生保险责任范围内的灾害事故，就可能立即从保险公司得到一定的经济补偿。消除因自然灾害和意外事故造成经济损失引起的企业生产中断的可能，保证国民经济持续稳定朝着既定的规划和目标开展 现代人类社会正在向全球性的经济商品化、产业结构化大调整，以及信息思维空前活泼的大趋势前进, 这给保险业务的经营和经营手段提出了更高的要求。随着社会不断开展，保险在商品经济下的无孔不入,保险基金同时也在增加，这意味着保险责任的急剧加大。现代化的经营已不再以谋求保费利润为经营特征, 而是将更多的目光转向对保险基金的充分利用。纵观西方兴旺国家的保险开展历程, 业务愈开展, 其金融性也愈显, 保险人的经营已具有展业和融资的双重目标, 并以投资的高收益来增强其资产实力或弥补保费利润的负增长。 〔二〕保险的保障功能得到增强，较好地发挥了经济补偿作用。 随着保险业的不断蓬勃开展，进一步加强了保险的保障功能，较好地发挥了保险的经济补偿作用。一方面是适应企业体制改变的需要，努力做好企业特别是国有大中小型企业的保险配套效劳业务，为深化企业改革提供了有力支持。二是大力开展多种形式的商业性人身保险，为建立和完善我国社会保障体系发挥了重要作用。三是积极卫星发射、石油开发等高风险、开展核能、高科技、保险业务，为国家重点科技攻关工程提供了风险保障。四是配合我国对外开放的实施，积极开办各种涉外保险，为对外贸易和国际经济技术合作创造了良好的外部环境。五是较好地发挥了经济补偿职能，保险的保障功能为重建家园、恢复生产、稳定社会发挥了重要作用。 商业保险自身的其内在机制，不仅增进社会福利发挥特殊作用，而且更广泛层面上支持了经济开展，分担政府的社会保障职能，共同构建起强有力的社会保障体系。我国每年有数百万个企业或者个人参与财产险投保，保险公司每年为企业或个人提供的损失补偿上百亿元，使许多企业受到严重打击后，能够顺利渡过难关。党的十六届六中全会关于构建社会主义和谐社会假设干重大问题的决定中提出，充分发挥我国商业保险在健全社会保障体系中的举足轻重作用。事实上，商业保险在很大程度上起到了补充、提高和扩展我国的社会保障体系的作用。商业保险能够保证生产和流通的正常运行，为经济开展提供动力和支持。运行良好的保险和再保险市场，是一个国家经济健康开展的重要标志。而保险的保障功能是保险是重中之重。保险活动都属于社会再生产的分配环节之一。通过收取一定的保险费建用从而立起庞大的保险基金，通过银行存款、购置债券、股票以及发放贷款等方式，将这些资金间接转入投资领域，支持全社会经济建设。保险的保障功能充分发挥了在保险功能，在一定程度上对社会经济又了补偿的作用。 〔三〕促进保险市场的经济走势与变化 社会有着翻天覆地的变化，人们的需要也由此多段。针对不同的人群和团体，保险产品也相应增多了。在丰富的各种各样的保险产品里，个人险业务和责任险业务，将会出现高增长趋势。由于经济的持续开展，国民收人的不断增加，百姓的个人拥有产权，即个人拥有汽车、房屋等百分比将迅速增长。与此相关的保险需求量，大幅提高，这为保险公司在此方面的开展提供了很大的上升空间。此外，百姓对法律知识熟悉的越来的越来越多，所以对法律意识也提高了，同时，自我保护意识也相应提高。相关责任保险，如职业责任保险、独立董事责任险等需求亦会迅速增长。 中国的保险市场主体开展，已经初步形成了一定的规模。一直到2023年底,中国大陆保险市场已35家保险公司。其中国有公司4家，股份制保险公司9家，其余为合资与外资公司。保费总规模 已达1595亿元。随着中国进入WTO，保险市场也已经全面开放，保险主体持续增多，在这重情况下,保险市场可能将会出现三个方面的变化趋势。一是保险公司的组织形式。除了现有的股份制公司为主的保险主体外,集团经营方式、合资、参股合资、独资、子公司等各种形式将会增加，在资本的根本结构上，将会形成多元化的局面，在经营范围上也会有全国范围、区域范围以及城市范围等不同授权的级别。保险公司为在竞争中求得生存，将走向扁平民化的管理模式。二是市场开放度扩大。市场开放包括对外开放和对内开放，对外开放主要是允许外资保险公司利用各种方式进人保险市场，对内开放主要是在监管体系逐渐宽松后，对产品价格上的开放。各保险公司应该摆脱在同一水平线上，相同产品之间相互竞争的恶性循环，研发各自不同的产品，在不同层次上的良性竞争状态，促进市场供给的多元化开展。三是市场集中度。目前人保、平保、太保三大保险公司占了市场大局部份额。在全面开放引入外资公司以后，各大保险公司的市场份额会逐渐减少。在香港，最大的保险公司所占份额仅占市场规模的8%左右。市场集中度的变化，促使商业保险公司特别是大型公司，必须正确看待市场份额与经济效益的关系，调整追求份额为主的经营指导思想,主要在建设品牌、追求利益和市场份额中找到共同点和平衡点。 二、我国商业保险保障功能的发挥现状与存在问题 近年来，我国经济的快速开展，体制改革的不断深化，商业保险的开展规模以及开展速度取得了令人满意的成绩，主要表现在：第一，市场供给方面，截2023年底，全国共有120家保险公司，保险公司发挥各自公司的保障功能，为国家、为社会、为个人作出了一定的奉献。保险市场供给明显增加，行业活力进一步增强。第二，业务规模方面取得了显著提高，全国实现保费收入11137．3 亿元，同比增长13．8％，在上年增速较高的根底上同比增长 10．9％。由此可见，保险业近几年取得的成就还是比拟突出，但结合当前保险业面临的前所未有的良好开展机遇进行分析，现有保险市场开发力度还非常匮乏。表现在：首先，从经济运行具体情况来看，截至去年底，我国国内生产总值已到达万亿元，城镇居民人均可支配收入到达17175元，农村居民人均纯收入到达5153元，实际增长分别为9.8％和8.5％。收入的增加，必将会带动居民消费观念与消费结构向开展型升级，住房、汽车、养老、医疗、旅游等将越来越成为百姓的主要消费方式，而这些无一不与保险密切相关，故消费方式的改变必然应推动商业保险的开展。其次，从我国人口数量上来看，我国有13.35亿之多的人口。因为任何一种微小的保险需求只要乘以亿，必然会形成庞大的保险消费市场。所以，从目前我国保险市场已开发情况来看，结合现实情况来说，其开发还是非常滞后，和兴旺国家相比，亦是如此。归根究底，大概是由于商业保险在开展过程中，产品工程创新和人才队伍建设方面、监督管理方面存在缺乏，从而导致了市场开发速度受限、有效竞争缺乏等问题。我国的商业 保险一直非常重视发挥，在整个社会保障体系中的必要补充作用，积极发挥其社会管理功能、社会保障功能、坚持积极稳妥的原那么，参与社会各个保障工程的经办管理工作。与此同时，商业保险参与根本保障经办工程，不仅提高了效劳水平和保障质量，创新了运行机制理念，节约了政府运营管理一些本钱，而且为保险业拓展了效劳领域，在许多地方形成了政府、群众、商业保险公司多方共赢的局面。 随着我国综合实力的不断增强，特别是经济开展十分迅速，商业保险同时也保持良好的开展形势，业务效劳范围以及规模不断扩大，而且覆盖面也逐渐变宽。商业保险为确保社会稳定，建设社会主义和谐社会等发挥了积极的作用。自1984年开始，中国人民银行总行批准了中国人民保险公司开展投资业务，揭开了我国保险融资的历史性的第一页。保险行业异军突起，跻身于金融市场之中，为我国经济建设作出了卓越的奉献。可是，这些年来，在许多地方保险公司帐户的投资利润账簿上反映的却是普遍的低收益率，甚至是收不抵支的赤字，全公司的平均利润率也低于银行存款的基准利率。可以说，当前的融资工作尚处于低潮期，在将来的一段时间内也不容乐观。 商业保险业顺利的开展离不开比拟完善的保险市场，因而就离不开一个完善的保险市场体系，特别是商业保险的保障功能的发挥，一定要有一个完善的市场体系。对商业保险公司的经营管理而言，保险企业的外部环境是一个由保险监管体系、法律体系、市场运作机制和中介要素等共同组成的复合系统。随着我国社会主义市场经济体制确实立和金融体制改革的不断深化，我国保险企业的外部环境发生了“质〞的变化，其中这是有利于商业保险开展的。保险法的实施，为保障我国商业保险的繁荣与开展提供了一个根本“桥梁〞，有利于促成健康而又井然有序的的市场秩序，而国家再保险中心的成立，及保险经营责任主体地位的形成，将保险业的经营和保障功能引入到一个标准而健康的开展轨道。在这样的根底上中资企业、外资企业及新型保险主体的不断加盟，以及保险代理人、经纪人和公估行的增加，使保险市场呈现出前所未有的繁荣，充分显示了商业性竞争阶段保险业所特有的特征。与此同时，作为商业保险经营主体的保险企业顺天应时，革故鼎新借鉴国外经验，立足于建立标准化商业保险公司这一目标，并在标准自身经营管理上迈出了坚实的步伐。 社会经济不兴旺制约了保险业的开展。我国现在仍是