2023年国外合作金融发展及对中国农村信用的改革.doc

一、导论 随着中国的经济水平和农村信用社的整体水平的不断提高，不断进步，在改革与开展的新形势下，农村信用社已经受到越来越多的关注，农信社一直是我国金融系统的非常重要的一份子,是农村金融的领导者和联络广阔农民百姓的纽带，在提高农村的经济开展还有推动农业的向前迈进，帮助农民增加生产、提高收入等方面，起到了重要的作用。 （一）研究背景 广西农村信用社从没有到开展，从幼小到壮大，走过了五个阶段。第一阶段（1951至1957）是农信社的成立和成长阶段，第二阶段（1958至1979）是反复和停滞阶段，由于经济和政治的缘故，农信社将担任方案经济体制下的农村筹资和分配的主要角色，第三阶段（1980至1996）农业银行模式将农村信用社拘束了，农村合作金融的根底地位被降低了，第四阶段：（1996至2022）是标准和综合管理的阶段，第五阶段（2022年6月）为深化农村信用社改革阶段。2022年8月，广西成为进一步加深农村信用社改革的地区，它们的目的在于整顿管理制度，明晰产权，加强内部控制，加强效劳功能，减小不良贷款率，提高经营效率，提高员工素质。在落实许多改革任务之后，广西农村信用社发生了许多变化。 即使在踏入深化改革阶段以后，广西农村信用社有了非常大的转变，可是依旧存在少许问题，大概表达在，产权制度改革起色慢，无根本性的变化，管理体制仍旧不顺，这项任务相对被动，虽然完善了公司治理结构背后的"三会〞制度标准运作和管理，但仍然不是最好的，本文尝试对这些难题进行较深程度的分析和有益的讨论。 （二）研究的意义和目的 近年来广西农信社存贷款余额屡次居于我区银行同业第一位。存贷款总额不断保持同步增长，为广西的"三农〞和地方经济社会开展提供了丰富的资本底子。此篇探讨对在新趋向下增强存贷款的开展给出了必然的实际指导意义，同时，针对完善现代银行业金融机构存贷款政策，提升存贷款治理理论水平，加快银行业金融机构信贷结构转变的步伐，对农村金融的相关工作引起重视，给于政策支持，为农民、农村、农业信贷创造便利条件，拥有一定的理论价值和现实指导意义。 （三）关于广西农村信用社存贷款改革的文献综述 1.不良资产的的解决方法 周小川的观点是，处理农村信用社的历史遗留的不良资产有以下途径，一是接连允许地价的二次贷款,利用存贷款利差使农村信用社渐渐消化历史负担;第二种即应用中央银行票据,国家来担当农村信用社净值亏损的二分之一,而另一半由农信社自行消化。 阮明月，王华在对不良资产的相关信息作出详细分析的根底上，认为国家尊重客观实际的前提下需要给予政策支持是解决不良资产的必由之路，同时也不能无视相关技术的提高工作，还要按照市场规律一的原那么,拟定可变通的和有效的处理不良资产措施手段,必须牢牢依赖于各级政府及其相关部门,在途径上不断取得突破，进一步提高农信社对于不良资产处理的整体水平。从宏观角度来看，稳定的的政治环境是相关问题得到处理的根本保障，同时也离不开国家政策的适当支持，在此前提下农村信用社才能持续开展，为解决不良资产问题提供必要的技术保障，提高农村信用社处理不良资产的水平。 王景富经过对东北的农村银行关于低额度贷款的钻研,提出其本身作为一种金融产物翻新,在农户信贷需求问题得到解决、农村环境下的信用贷款结构得到重新布局、产业构造和使农民信誉水准升华带来了便利条件但是，因为信贷的开展受到金融环境的极大影响，同时现阶段也还存在一系列缺陷亟待解决，所以，应从信用评级考虑，同时注重后期管理等工作的有序进行，对相关环节实施标准化的管理，为增强小额信贷的平安性提供保障。 仔细分析农村信用社小额信贷现阶段所处的政治环境和其他具体问题以后，殷红霞的观点是，应以降低贷款风险、最大化利益为原那么来发放贷款。如果担忧被风险威胁就不发放贷款，这样就会导致其开展不及时；要对放贷风险引起足够重视，有效限制金融损失。所以，农村信用社必须增强在农村金融市场领域的参与度，扮演更重要的角色，不断开展小额信贷，为农村的开展奉献一份力量。方法有:建立健全信用评级制度,提高对于低额度贷款的监督要求,展开保险在贷款上的抵抗不平安因素的性能,同时可以通过分散机制提高平安性,实现电子化和农村信用的有效结合，，让电子化更好效劳于农村信用，为其整体金融管理水平的提高创造有利的技术条件。 （四）研究的内容和方法 全文共分六个章节：第一章，导言。主要包括研究背景、意义、有关广西农村信用社的文献综述。第二章，简述合作金融的一些根本概念，内在含义，特征，明确它与农村信用社的一些关联，分析合作金融对广西农信社的启示，为后文论说做前言。第三章，广西农村信用社在存贷款方面的开展近况。从数据的角度看，分析农村地区居民对金融依赖程度的变化，然后回首我国农村的金融效劳体制的改革过程，从中挖掘改革的动力和影响。第四章， 简要分析国外农村金融机构体系的开展情况，主要比照美国和印度的农村金融体制的效力和鼎新途径。试图探求有利于完善广西农村金融效劳体系的经验。第五章，广西农村信用社在存贷款经营结构上的当前状况和存在未解决的难题，一方面成认广西农村信用社存贷款经营的开展效果，另一方面大致介绍了农村地区的金融效劳体制的近况，获得现在的广西农村地区金融效劳体系无法使农民的需求转变被满足的结论，并剖析它存在问题。第六章，针对广西农村信用社存贷款经营存在的问题提出一些建议和现实选择。 实证分析方法：本课题主要是使用统计推理法，以动态的方式反映出广西农村信用社的开展历程，为研究的展开提供实证的分析结果。 比较分析方法：将与其他国家一些典范的农村信用社开展形式相比较，简述它们的开展新趋向，得出外国农村信用社的共同特征，为广西农村信用社开展提供有益的启示。 文献研究法：本课题研究过程中，采用现代化信息技术手段，通过中国知网、中国期刊全文数据库等平台，同时仔细研究农村信用的相关文献。 二、国外农村合作金融对广西农村信用社的启示 （一）国内外一些对农村合作金融的概述 全方位、系统化的将金融的详细信息进行描述，从中可以找到他们的共同之处。Sonnyson对于合作金融的看法：自愿原那么是第一位，把他们的积蓄放到一起，用来解除金融机构或债权人的营利目的对他们造成的威胁，那些储蓄剩余的金额那么在他们之中的借款人或存款人这种实现平均分配，英国学者巴基斯坦儒学的观点那么是，合作金融组织体系的小生产者和工人群体，有没有限制成员的数量，成员的总资产，并且用民主为根底来效劳于社员，实现成员资产的统一管理，另一方面，也要从政策方面保障贷款人员的经济利益，对盈余进行标准化的统一分配，如果出现股东资金周转不便，成员也要分担一局部的借款压力。随着信用合作运动在我国的振兴，海内的学者也逐渐留意对合作金融的研究。在中国社会日新月异的的背景下，金融再具体的时期也各不相同。 张绍言认为，所谓的合作金融，包含三个方面：（1）合作经营资本来源于合作金融；（2）合作金融不仅限于合作资本的借贷，经营过程中所产生的资金存款也属于该范畴；（3）合作金融的范围涵盖合作领域一切与资金流通有关的经济活动。就以上观点而言，他更青睐于最后一个。何广文的观点是，对于合作金融片面的理解那么是，个人财产所有权适是合作相关细节制定实施的重要影响因素，它是国际合作原那么下人们相互合作的一种金融活动形式；从广义角度理解，它是一种基于互惠互利的经济人组成的互利互惠的金融制度。李树生认为合作金融是一些个人或企业，在追求经济利益最大化的刺激下，按照相关的规章制度，有序开展相关的效劳工作，效劳对象大局部为会员或股东。以上都表达了不同程度的合作金融的内涵和本质属性。从合作金融的成长历史进程和它所展现出来的经济关系来看，可以得出它的的概念：在市场经济的大背景下，本着实现更大的经济目标的目的，人们往往对于入股有较高的积极性，此后对于相关方面进行民主化管理，同时灵活运用已有资本，最终实现从中获利的目标的融资手段。 （二）国外农村合作金融体制的建立 主要是在根本的信用合作社的根底上，形成标准化的整体布局。第一，多元复合式，美国使其在代表。区域合作社银行与中央合作社银行有效整合的根底上国家合作社银行得以诞生，实现分支行制度。监督管理主要是由由"农业信用管理局〞和相关部门全权负责，最终联邦拥有该机构的直接管理权。三个相对独立无附属和制约关系的行业协会构成行业管理，分别是：全美国信用合作协会、联邦信用合作社协会和各州注册信用社协会。第二，单元金字塔式。这也在世界范围内得到较多国家的认可，最底下一层是地方基层农村信用社，区域性质的合作银行是中间那一层，主要为最底下的那一层分配资金，进行相关的管理分配；国家中央管理机构那么处于顶端位置，致力于为农村信用社的可持续开展全局规划，指挥调度。第三，合作金融的监督管理。荷兰合作银行为典型，荷兰合作银行是世界上最成功的合作金融组织，其宗旨是效劳于农业、农村和农民。四是农业合作组织中的合作金融。典型日本，在日本，最强大的农村合作经济组织就是农民协会，毫无疑问，有关信用和贷款的事情就由农协来完成，其中三个层次和三个业别结合构成农村地区的信誉业务。 民主管理的原那么都在国际农村合作金融上得到显示。首先，议员拥有充分的民主权利。对于社员的管理，不同国家的信用社也大都采取适当放权的措施。当然社员也务必要承担相应的义务。其次健全的法人治理结构。该协会会员大会是最高权力机构的合作，常设机构为理事会，选举监事会，建立信用机防止权力过于集中现象的产生。；信用社的经营管理以及开展中出现的相关问题那么由监事会协调解决；理事会的作用是对企业进行标准管理，同时落实大会中的相关措施。、信用社信用开展方案、商业政策和年度方案等。普通状况下，信用社的经营活动不受当局干预。再次是在执行决策上遵循一个人只有一票的原那么。不管你是有钱还是没钱，也不管你的钱有多还是少，成员代表都只能是一个人只拥有一票，表现了成员间的平等，防止了少量掌管和违反信用社的方向，这也是其为什么和一些股份制组织存在很大差异。 站在合作制的角度，社员出资是信用社资金的重要组成局部，许多国家在建立的最开始都有投资要么就是直接由国家的银行创办。目前，大局部的资金来源包括四个方面：筹集资金，公积金，存款和借入资金，发行金融债券。对于资金使用来说，要严格遵守相关规定，不可违背有关原那么，同时还要在遵守巴塞尔协议的背景下，为核心资本提高保障，谨慎营业。同时在传统稳定渠道、节点、交易所业务的根底上，大力开展证券市场的集合支付、抵押等中间业务。 （三）国外农村合作金融体制的特点 国外农村合作金融的特征表现为。在一百五十多年里，合作金融一直在不断开展，由于经济开展的不同阶段，虽然其自身的特点有其自身的特点，但也有共通点。 农村合作金融很大程度和经济开展水平直接相关，如果国家经济越好，那么农村合作金融就越兴旺；反过来也一样。 各个国家的农业金融体系是以合作为根底。从一些经济实力在世界排名前列的国家的实践来看，其实在经济开展较快的往往不是大的企业，而是农民及一些中小型企业，它们在市场的竞争中充分发挥自身的优势进行合作经济，因此，在合作金融的大背景下，要把重心放在收入低的人民中，一人一票的制度才能维护其合法权益。 展，政府通过宏观调控的一系列手段支持去支持和鼓励农村合作社才会使农村金融体系更加完善，例如通过津贴、征收税款、信贷政策和补贴利差、优惠利率、供给很低利息的贷款资本等途径赋予扶持。 1934年，美国通过联邦信贷联盟法案，在过了三年之后，美国的信用社得到了不用缴纳所得税这一项待遇，这一政策已经在法案中得到证实，光是相关法律就公布了30几个，信贷联盟的具体操作在准那么与规章中也得到了修改，做一个非常详细的规定。 我国的农业金融体系除了政府的投资，还可以利用多平台进行筹集资金；借助广告，活动。实物等媒介进行宣传，让中国更多的人民了解农业金融，在农业金融中进行存储，借贷。我们还可以在互联网上建立人工智能咨询平台，让农业金融正真走进人民生活当中，为人民能够对中国农业金融放心，安心，我们可以设立一个资金流