2023年惠农卡风险管控问题的思考和建议.docx

惠农卡风险管控问题的思考和建议 惠农卡是我行为落实面向“三农〞的市场定位和责任，专门为广阔农户研发推出的一款金融产品。自去年4月惠农卡首发以来，在各级行大力推进下，惠农卡和农户小额贷款业务迅猛开展，取得了可喜成绩，已成为我行效劳“三农〞的拳头产品和响亮品牌。截至9月末，全行发放惠农卡2967万张，通过惠农卡向289万农户授信718亿元，并向其中216万农户发放小额贷款568亿元。同时，应当清醒地看到，在前一阶段惠农卡试点工作中，也存在一些不容无视的问题，其潜在风险值得高度关注。特别是随着我行效劳“三农〞工作全面推开，惠农卡业务规模将不断扩大，客户积累将大幅增加，风险隐患随之急剧增多。能否增强惠农卡业务风险管控能力、有效防范和化解经营风险，是当前和今后相当长时期摆在我们面前的重大挑战，对于确保惠农卡业务持续有效开展至关重要。 一、惠农卡业务面临的风险隐患 有效防控惠农卡业务风险，首先要全面认识和把握这项业务开展中的各个风险点。具体来说，惠农卡业务的风险点主要有以下方面： （一）操作风险。 从发卡环节看，主要有两个问题：一是惠农卡发放给农 1户时，必须由农户亲自修改密码、当面激活，但在实际操作中较普遍地存在由银行代设密码、代为激活的现象。二是总行明确规定惠农卡发放必须履行严格的签收手续，确保惠农卡发到农户手中，但在现实批量发卡中存在代领、代签行为，甚至有局部卡仍滞留在合作单位（村委会）或客户经理手中。 从农户小额贷款情况看，主要有以下问题。一是调查不到位，信息采集不全、不真。甚至出现私贷公用、多人贷一人用的“假农贷〞。二是有效担保问题。各地在实践中探索和创新了多种担保方式，但许多新的担保方式在法律效力、可变现能力、抵押品监管、价值稳定性等方面都还有一定的缺陷，能否真正发挥第二还款来源保障的作用还有待进一步检验。三是贷后管理方面。贷后管理流于形式，对农户生产经营情况及贷款资金用途监管不到位。 （二）信用风险。 农户诚信意识不强，局部农户信用观念差，还款意识淡薄，赖债、逃债思想较重，少数农户甚至从贷款开始就无还贷念头，贷款到期不按时归还。而农户的不守信行为很容易形成连锁反响，可能导致大批量不良贷款形成。 （三）市场风险。 由于市场供求变化，农产品价格波动，直接影响农户收入，影响还贷能力。市场风险主要有以下两方面：一是信息不对称的市场风险。农村根底设施建设落后、交通闭塞、信 2息来源渠道少，收集信息的困难程度相对较高，加之农民自身素质低，组织程度差，造成农民对农产品市场规模、价格的预期与实际差距较大，无法合理安排生产。二是农产品结构变化的市场风险。随着农产品在越来越大范围内流通和交易，大量农产品的进口和出口，都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化，从而引起产品价格剧烈波动。而农业生产周期长，农户不可能随时改变种植结构。信息不对称、农产品结构变化的市场风险很容易导致农民收入减少，偿债能力降低，从而形成贷款风险。 （四）自然风险。 农业是弱质产业，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，一旦发生自然灾害、疫情等，农户正常生产经营将受到很大影响，直接导致农民收入减少，到期难以还贷。自然风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户小额贷款就难以清收，而且很可能是大面积、区域性、行业性的。 （五）声誉风险。 惠农卡产品的初衷是为广阔农户提供普惠制、广覆盖、多功能的金融效劳，需要得到广阔农民的广泛认同，使农民朋友真正感到惠农卡实用、好用、爱用。如果达不到预期的效果，口惠而实不全，势必损害该产品的品牌形象，甚至有损农行的整体形象。目前可能对我行声誉造成不良影响的主 3要有三。一是整体推进和大规模批量发卡中，目前存在不少“空卡〞或“睡眠卡〞，造成滥发卡、卡没用的印象。二是局部农户认为有卡即有贷，他们办了卡，贷不到款就认为被欺骗，到处上访、投诉。三是农村地区用卡环境相对落后，用卡不方便、取现难，特别是在偏远地区更难甚至是无法使用。 上文简析了惠农卡和农户小额贷款的主要风险点，而各种风险又是相互交织、相互转化的。如一些违规操作容易诱发风险和案件，从而给我行造成不良影响，形成声誉风险：卡片未及时发放到农户手中，这就为一些不法份子利用卡片编造虚假资料骗取贷款创造了条件，容易诱发案件，对我行声誉产生严重影响。又如，自然风险、市场风险中交织着信用风险，信用风险又可能转化为声誉风险：一旦发生自然灾害或是农产品结构变化导致农户收入减少，信用风险就会剧增。而农户的信用风险又使客户经理产生惜贷、慎贷心理，任务一旦完成就不受理农户小额贷款业务，影响我行声誉。可以说，各种风险最终都可能转变为声誉风险，对农行产生极为不利的影响。 二、存在风险的原因分析 上述风险产生的成因错综复杂，既有外部的、又有内部的，既有客观的、又有主观的，而且相互交织。从外部看，主要有以下几方面原因：一是农村信用体系建设滞后，农村 4社会征信体系不健全，缺乏有效约束机制。二是农户认识存在偏差。有的认为发行惠农卡是国家强制性的惠农政策，农行就应该为每个农户提供惠农卡和小额贷款。有的认为农户小额贷款是扶贫款、救济款，就想方设法去“争取〞。基层行在办理业务中曾遇到一个奇怪的闹剧：有个农户领到惠农卡，认为惠农卡里有5万元扶贫支农款，因此向网点柜员提出，要将卡里3万元转存定期存款，余下2万元取现。三是农村风险防范措施不健全，如农业保险市场开展滞后，农户躲避农产品价格风险的手段缺乏等等。从内部看，主要有以下几方面原因：。 （一）唯任务观念普遍存在。惠农卡和农户小额贷款任务是指令性的，基层行普遍存在唯任务观念，往往被动地为完成任务而营销，营销质量大打折扣。有的行为赶进度，没有严格按照规章制度办理业务，任务完成了，却严重违规，潜在很大风险隐患。有的行任务完成后就有意放慢进度，甚至停办，使农户对惠农卡业务持续性产生质疑，造成惠农卡是短时间政策性业务的错觉。个别整体推进地区希望短时间内一蹴而就，盲目整体推进，脱离了现有效劳能力的实际，造成后续效劳严重脱节。 （二）工作缺乏主观能动性，创新不够。一方面，工作消极、畏难，不想方法寻找有效工程、有效切入点，盲目发卡、盲目授信。另一方面，工作简单化、图省事。如有的行 5通过有关部门、村委会拿到农户清单，既不区分清单是否过时，也不进行逐户核对，就批量发卡，导致相当局部卡发不出去，甚至在发卡时发现有的农户根本不知道自己申请办卡，造成后期大量销卡。如某支行就因此销了近6000张卡，造成人力、财力的浪费。 （三）制度执行力不强。有的是以任务重、人员缺乏为借口，不按规章制度办，埋下风险隐患；有的是局部员工业务素质不高，不能很好地理解执行各项规章制度，不自觉地造成操作风险；有的是道德风险，蓄意违章操作。 （四）客观上效劳能力缺乏。随着惠农卡和农户小额贷款规模不断扩大，基层行效劳能力缺乏问题日益突出。一方面，目前我行乡镇网点少，atm、pos、转账 等自助机具投放缺乏，尤其是偏远地方用卡环境更为落后。以现有的效劳能力确实难以支撑短时间大规模发卡及后续激活、授信等工作，尤其是与政府惠农政策对接的工程，如“新农合〞、代理涉农补贴等。以泉州德化“新农合〞工程为例，泉州分行举全行之力，用了1年半时间激活率才到达90%以上。如果由于我们自身营运能力缺乏，造成后续效劳跟不上，影响惠农卡正常使用，对广阔农户的承诺无法兑现，势必引起农户埋怨，产生不良影响。另一方面，人员缺乏尤其是基层客户经理缺乏是当前制约惠农卡和农户小额贷款业务开展的又一重要因素。如，许多基层网点都是网点主任兼客户经理， 6双人调查难以落实，如要受理农户小额贷款，只能临时选派客户经理到网点帮助工作，这势必造成贷款受理办结时间长，引起农户不满。 三、强化风险管控的措施 针对当前业务开展过程中存在的风险点，结合基层调研中的问题反映，提出以下具体措施，以期到达标准有序管理、切实防范风险的目的。 （一）思想认识要到位。目前对惠农卡事关农行效劳“三农〞、股改推进的战略意义的认识，在全行上下已经统一。但在业务有效开展上仍需有个新的认识，应切实做到“三个高度重视〞：一是高度重视业务风险管理。要开展全面“回头看〞活动，发现问题、落实整改，杜绝风险隐患。二是高度重视整体推进的可行性。要从自身效劳能力、农户实际金融效劳需求、当地经济人文特点、当地信用环境等方面去论证整体推进的条件是否具备，籍此决定是否整体推进，籍此选择整体推进的地域。三是高度重视业务开展的循序渐进。要将惠农卡作为常规业务来做，实现持续、常态开展。这就要求总体目标任务的规划、分年度方案确实定要切合实际，要符合业务开展规律。按目前这样下达任务的做法，很可能影响开展质量。 （二）做实功能要到位。总结惠农卡推出以来的做法，要做实功能，一个根本经验就是坚持工程带动，以工程为依 7托发卡。如与财政补贴发放对接、与各项费用代收付对接、与医保社保对接等等。还有，就是卡要发给有实际金融效劳需求的农户，如农户自愿办卡、卡贷合 一、当一般借记卡使用等等。唯有如此，才能真正发挥惠农卡惠农、利农、便农作用。 （三）宣传引导要到位。要结合当地农村经济人文特点，采取适宜的方式，针对性地进行宣传，消除误解、澄清认识，提高宣传效果。对农户的质疑及投诉要认真对待，耐心解释，及时回复，特别是对不符合贷款准入条件的农户要讲究艺术地做好宣传解释工作，尽可能防止负面报道。 （四）合规经营要到位。要强化合规意识，针对业务各环节中的风险点，催促各级行严格执行制度规定，标准操作。在发卡环节，严格履行签收手续，确保卡发到农户手中；严格密码管理，确保卡片由农户本人改密、激活。在授信、贷款环节，关键是做好根底工作，严格执行“三查〞制度。农户小额贷款户多、面广、分散，贷后管理更要以系统为支撑，实现在线精细管理，如风险实时监测、短信提醒贷款到期等等。 （五）落实担保要到位。担保难仍是制约农户获取贷款的瓶颈。虽然总行农户小额贷款管理方法规定的担保方式较多，但实际运作中担保方式还比较单一，主要采取多户联保、公职人员担保、“公司+农户〞担保等方式。只有创新多样化 8担保方式，落实有效担保，才能稳步推进农户小额贷款业务，有效降低贷款风险。如通过支持农民专业合作社，解决广阔农户生产融资问题；积极引导组建农户担保公司，通过担保公司担保解决农户担保难问题。等等。 （六）银政合作要到位。惠农卡工作能否持续有效开展离不开政府相关部门的大力支持和帮助。要主动加强与当地政府部门沟通协商，争取依托政府通过设立风险基金、担保公司、财政贴息等多种方式，建立起农户小额贷款的风险补偿机制和有效担保机制；依托政府在农村金融生态环境建设中的主导作用，通过推广信用村、信用镇的示范效应，强化农户的信用观念，优化农村金融生态环境。 （七）效劳维护要到位。随着发卡量不断增加，用卡环境的瓶颈制约问题将越来越突出，已有不少农户对此反映非常强烈。用卡环境问题如不解决，同时还会造成农民仅将惠农卡当作获取贷款的一种工具，对其他功能臵之不理，最终导致卡综合效劳功能退化。因此，要高度重视效劳渠道和用卡环境建设。要立足现有网点，加快推进网点和效劳转型，充分挖掘效劳潜能，增强网点效劳辐射能力。要加快广布转账 、pos、atm等自助机具，有效发挥电子渠道作用。在现有网点难以覆盖的区域，更要通过开辟电子渠道、代理渠道或流动效劳方式，实现发卡适度覆盖和用卡环境改善。要积极推动农村地区小额现金支付业务的试点开办，解决我行 9营业网点空白乡镇的金融效劳问题，满足农民的根本金融需求。最后，考虑到县域支行客户经