2023年《个人理财》课程期末考试理财方案.docx

快乐单身青年理财方案 个人理财课程期末考试理财方案 专       业   金融管理与实务        班       级    金融二班         学 生 姓 名    袁鹏            学       号 202365330320 目录 一． 本人的根本信息 2.理财目标 3．个人背景信息的根本判断 二． 现金规划 三． 购车规划 四． 投资规划 五． 教育规划 六． 保险规划 七． 交际规划 八． 未来支出现金流量表和资产负债表 内容：大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。并且作为一个学金融的学生，对于理财必须有一个正确、标准、科学的方案，毕业之后的这几年，是个人财富积累的开始期，虽然这段时期收入可能较低，且花销较大，这段时间也是成家、购房等的最关键时期。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资方案来帮助自己到达目标。所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。以下是我的大学个人理财规划。 一． 本人的根本信息 袁鹏，20岁，单身，大学专科毕业。在深圳证券公司实习，实习期三个月，每个月工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万。单位缴纳五险一金，提供住房和饮食，活期存款6200，现金800，目前没有负债。生活中的交通，饮食，服装费用等每月需要1200，每年的医药费用为1000，交际费用2022。本人身体健康，因为刚刚实习的缘故，有一定的视野风险。拥有一台价值6200的，手表三块，总价3800。父母身体状态良好，自给自足之后，还能有结余存下进银行做做储蓄。 基 本 信 息 个人情况 本人今年20岁，本人在深圳市里一家证券投资公司工作，由于刚刚实习，有一定的失业风险。本人身体情况良好，没有什么不良爱好。父母健朗。 投资偏好 可能是因为学习的金融专业，对于一些投资产品愿意去尝试，但并不愿意去追求过高的风险。 生活态度 因为刚从大学毕业，没有太多的可支配资金，由于工作方面尚缺经验，主要精力还是花在工作和职业规划上。 2.理财目标 ·重新调整金融资产比重，设计投资组合，增加资产收益。 ·继续教育，参加成人自考本科教育 ·两年内购置一台经济型小汽车用以代步 ·医疗保险与人寿保险方案：为家人和自己购置一份保障为家人尽责，提高生活质量。 3．个人背景信息的根本判断 人生阶段和未来规划： 本人由于刚大学毕业，初步步入社会，刚进入公司工作。开展前途很大，机遇很大，但是相对的压力也很大。但是由于缺少工作经验，也有可能会面临失业的危险。正值青年也有获得高品质生活的追求，我期望获得属于自己的轻松休闲的居住环境。对未来生活的保障的要求，要加强自身提高及加强继续教育，也需要成熟的投资方案和成家方案。 职业特征： 今后由于学历太低、经验的缺乏、所以需要加强自身个人能力，并且有着不小的失业风险，实习期三个月，每个月工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万。在以后的工作中经验会逐渐累积，，工资和年终奖会逐年递增，失业风险也会降低。越来越多的需求会被满足，个人资本逐渐累积。 保障方面： 公司缴纳五险一金，大局部的都是缴的大病医疗险，由于自己工作的特殊性，有时可能要出差，所以个人的人身平安也需要得到保障，所以自己可能要另购人身意外险。 投资偏好： 由于本人具备一定的证券投资实践经验和能力，并投入了局部资产，目前，正处于事业的开始，没有积累，但也没有太多的后顾之忧，承受风险的能力良好，比较熟悉投资，风险偏好相对激进。 4. 金融前提设定和理财方案 （1）通货膨胀率 中国的通货膨胀率与经济增长率组合自2023年下半年以来的通货膨胀出现明显的“相对滞涨〞情形。结合各种资料，2023年的GDP的增长速率为10.3%，大致对应的2023年6月份的通货膨胀同比增速6.4%。相对于2022-2023年是中国通货膨胀率于经济增长率良好组合时期。2023-2023预计通货膨胀出现的概率不会很大，预计为3%左右。预计国家未来五年稳定，无战乱，居民安居乐业，为了通货膨胀率不影响计算误差，做出以下假设：往后所有出现的利率均为扣减通货膨胀率后的实际利率。 （2） 利率水平 银行的利率根本呈上调趋势。到时预估可能回是提升近1.3-1.5个点左右，这样我的资金也会随之增加，财富积累也会越多。自由资金和高品质的生活提供了保障。 （3）收入增长率 本人从事金融行业，从以往的前辈说，这一行业的收入相对稳定，没有其他行业工资增长率的波动，收入也将会随着工龄的增长、经验的积累、能力的提升不断的增长，所以预测本人在未来的收入年增长率为8%左右。 （4） 风险承受能力和风险偏好行为 1.最低现金持有量 从个人的自由资金和最低生活保障的角度出发。结合本人的收支情况,且考虑到本人作为证券从业人员,刚踏上工作岗位，经验尚浅,因此我们建议最低现金持有量=平安系数×3××3×1200=2880元。由此可知本人携带现金不合，需要调整。 2. 客户风险行为评估 根据风险承受能力测评表与风险偏好测评表测定本人的风险矩阵为高、中、低分别为30%、70%、0%。根据现有的投资现状需要对投资组合进行调整。 （一）个人财务信息和理财现状分析 1.财务信息 财 务 信 息 资产状况 拥有6200人民币活期存款 ，用于定期投资3000 负债状况 拥有一张3000元消费额度的信用卡 收入状况 每个月工资3200（税后），实习期后，正式工资为5000（税后），年终奖2万 支出状况 每月固定日常支出为1500-1800左右 保障情况 五险一金，加上自己买的意外险 2. 财务现状分析 1）个人资产结构 资 产 负 债 流动资产 　 贷款余额 　 现金 　 个人住房贷款余额 　 活期存款 6200.00 商业住房贷款余额 　 一年内到期存款 　 信用卡贷款 美元外币存款 　 消费贷款 　 投资资产 　 教育贷款 一年以上定期存款 　 其他贷款 　 国债和企业债券 　 　 　 基金 　 　 　 股票 　 　 特定投资资产 　 　 　 预付保险费 　 　 　 住房公积金 　 　 　 社保 　 　 　 实物资产 　 　 　 房地产 　 　 　 车辆 　 　 　 其他实物资产 　 　 　 其它个人债权 　 其它个人债务 总资产 11800.00 总负债 3，000.00 净资产（总资产-总负债）： 8800.00 　 家庭金融资产总计： 11800.00 　 2） 个人每月收支情况 每月收支状况 (5月-7月) 单位：元 收入 支出 本人月收入 3200.00 根本生活开销 1200.00 补房补贴 房租 通讯补贴 100.00 水电费 50.00 通讯费用 合计 3300.00 合计 1350.00 每月结余 1950.00 　 　 每月收支状况 (8月-12月) 单位：元 收入 支出 本人月收入 5000.00 根本生活开销 1200.00 补房补贴 房租 通讯补贴 100.00 水电费 100.00 通讯费用 200.00 合计 5100.00 合计 每月结余 3700.00 　 　 3）个人年度现金流量表 年度性收支状况 单位:元 收入 支出 年度奖金 20220.00 上网费用 1500.00 其他投资收入 3000.00 教育费用 6000.00 合计 23000.00 合计 7500.00 年度结余 15500.00 财务比率分析 结余比率=年结余/年收入 投资与净资产比率=投资/净资产 即付比率=流动性资产/负债 负债比率=负债/总资产 负债收入比率=负债/总收入 流动性比率=流动性资产/每月支出 现有值 参考值 是否合理 结余比率 合理 投资与净资产比率 不合理 即付比率 合理 负债比率 不合理 清偿比率 不合理 负债收入比率 不合理 流动性比率 5-6 合理 二．现金规划 1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去 2.制定一个每月消费方案，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个 月就被分成15天一次；如果你分成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱，然 后就可以节省出一张卡的钱。  3．减少逛街的次数，减少对商品的接触.  4．实现理财方案最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次 数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一局部，理财方案恐怕也难以实现。其次， 还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。  5.每月做一个理财方案，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不 买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使 你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看 哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和方案 相符，如超出方案，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。  6.在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可 以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环。 三．购车规划 我假设在两年后需要购置一款经济型汽车需8万元左右（通货膨胀率取3%）故所需费用为82400元。由于自己在公司做事，刚去主做的还是证券销售，那难免要跑腿，所以要购车跑业务，再一个方便自己出行，个人预计的汽车消耗和保养等开支。但是公司也会有一定的补贴：油费每月900.00元/月，公司补贴500.00元/月，每年的汽车维修费为12022.00元/年，汽车停车费预计每个月为800元/月，汽车保险费用为一年5000元/年根据自己目前的情况与预计未来的情况，于是本人做出了下面这个表格： 时间 汽车价格 汽车油费 汽车维修费 汽车停车费 汽车保险 工作（1-2）年 0元 0元/月 0元/年 0元/月 0元/年 工作（3-5）年 82400元 800元/月 5000元/年 四．投资规划 从本人的情况看，接触过股票，基金等证券品种投资经验相对缺乏。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，所以本人不打算直接进入股市进行投资而是购置风险较小的基金。 下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%. 具体配置如下表所示 基金类型 产品推荐 预期