2023年我国农村养老保险体系的研究.docx

郑州大学自考本科毕业论文 　　　 专　　业　　 　 　　　　 姓　　名　　　 任晓鹏 　　 　　　　 准考证号　 　 　　 　　　　 论文题目 我国农民养老保险体系的研究 2023年　3　月　6　日 论文评语： 论文建议成绩： 评审教师签名： 年 月 日 论文综合成绩： 辩论组长签名： 院系盖章： 年 月 日 学校自考办意见： 目录 内容： 1 一 理论知识 2 2 〔二〕农村商业养老保险与社会养老保险的区别： 2 二 现状 2 三 农村商业养老保险的定位 3 〔一〕农村商业养老保险是我国农村养老保障体系的重要组成局部。 3 〔二〕农村商业养老保险与社会养老保险的相互补充。 3 〔三〕农村商业养老保险为社会养老保险提供技术、管理等方面的支持。 3 四 农村商业养老保险的必要性和重要性 3 〔一〕农村商业养老保险的必要性 3 1.中国传统养老模式趋于崩溃 3 2.国家制定的养老保险制度很难适应农村养老的需求 5 5 〔二〕农村商业养老保险的重要性 5 1.有利于缓解政府财政负担，减轻政府压力 5 2.满足广阔农民的养老需求，有利于解决农民工养老难的问题 6 6 五 农村商业养老保险目前存在的问题 7 〔一〕农村商业养老保险的产品供应、营销力度和效劳质量难以满足农村需求 7 〔二〕有效的法律制度比拟缺乏 7 〔三〕农村居民的养老风险意识和保险意识薄弱，购置意愿缺乏 7 〔四〕营销模式不合理，效劳管理落后 8 〔五〕农村保险市场缺乏多层次的监管体系 8 六 农村商业养老保险出现问题的解决措施 8 〔一〕加大宣传力度，提升农民的参保意识 8 〔二〕创新养老保险产品，加大研发力度 8 〔三〕完善相关配套设施，促进商业养老保险标准化运作 9 〔四〕创新营销模式，减少营销本钱 9 〔五〕完善法律法规建设，制定严格的监管制度 9 结论语 10 参考文献 11 我国农村养老保险体系的研究 内容：进入21世纪，老龄化以加快的速度增长，目前我国农村地区已经进入完全老龄化阶段，农村地区经济根底较城市地区薄弱，且土地养老、家庭养老、集体养老不断弱化，社会养老保险开展曲折缓慢，农村养老问题需要开辟新路径，商业保险具有特有的优势，综合各种因素，商业保险参与农村养老问题解决将是不错的选择。本文首先通过介绍商业养老保险的理论知识，将其与社会养老保险进行比拟分析其优势；然后分析了我国农村商业养老保险的开展现状，对农村商业养老保险开展的重要性和必要性进行详细分析，论证了开展农村商业养老保险势在必行；最后对我国农村商业养老保险目前的开展问题进行分析，并提出了相关解决措施，对其开展策略进行了细致解说。 关键词： 商业保险 农村 养老 一 理论知识 农村商业养老保险是投保人根据合同约定向保险人支付保险费，由保险人在保险责任范围内给付养老金的行为。社会养老保险是政府主导、以财政资金为根底，为农村居民提供养老支持的行为。两者既有相同之处又有区别，相互补充，相互促进。 1.目的相同，相互补充。两者都是以养老为目的，相互补充，促进我国社会 保障的完善。 2.保障对象相同。都为人的身体或生命。 〔二〕农村商业养老保险与社会养老保险的区别： 1.在性质上，商业养老保险非国家法定，具有营利性，社会保险是国家强制实施的，具有强制性、公平性和非营利性。 2.在主体上，社会养老保险是由政府主办，面向法定范围内的全体劳动者；商业养老保险是以保险公司为主体，面向具有缴费能力和需求的投保者。 3.在缴费方式上，农业社会养老保险是采用“社会统筹与个人〞相结合的方式，费用由国家和个人共同承当，商业养老保险是根据个人需求和缴费能力选择投保，费用完全有个人自己承当。 二 现状 在我国，商业养老保险开展时间比拟晚，到目前为止只有70多年，1957年被停办，在被恢复之后，1982到1986年，由中国人民保险公司独家垄断。1986年国家开始摸索着建立农村基层社会保障体制，中国农村养老保险从改革开放以来经历三个阶段，分别为以农村家庭保障为主体的传统性养老、以集体保障为主体的社会养老保障和以个人缴纳为主、集体补助为辅、国家予以政策支持的农村养老保险三个制度阶段，农村商业保险开展一直比拟缓慢，2023年，国家开始开展新农保，但是开展至今养老金缺口严重，而且城乡养老金差距过大，国家开始重视开展农村商业保险的作用，在发布的“新国十条〞里都有表达。 对于商业保险，保险公司对城市市场比农村市场的重视程度要高，在农村，商业养老保险受制于保费高，手续繁杂等因素没有得到较好的开展。 三 农村商业养老保险的定位 农村商业养老保险不同于一般的商业保险，它除了具有普通商业保险的商业性外，因为本身目的是致力于解决农村地区的养老问题，而养老问题是一种社会问题，它关系到社会和谐稳定，因此它还兼具社会性。在研究其定位时一定要注意商业性和社会性的特征。 〔一〕农村商业养老保险是我国农村养老保障体系的重要组成局部。 商业养老保险可以为广阔的农民群众提供更多的养老选择，满足农民们的各种养老需求，提升农村老年人的生活质量，提高社会保障水平，减轻财政压力，从而促进多层次的养老保障体系建设。 〔二〕农村商业养老保险与社会养老保险的相互补充。 虽然我国近些年来财政收入不断增加，但是仅仅依靠社会养老保险来满足农村居民的养老需求是不现实的，党的十七大提出了建立多层次农村养老保障体系的总体目标，建立以农村社会养老保险为根底，商业养老保险、个人储蓄养老等为补充的多层次保障。新国十条中也明确提出“充分发挥商业保险对根本养老、医疗保险的补充作用〞，商业养老保险可以在分配体制上弥补社会养老保险的缺乏，进一步缩小城乡养老开展差距，实现更加公平的养老保障。 〔三〕农村商业养老保险为社会养老保险提供技术、管理等方面的支持。 农村商业养老保险技术和管理上的优势，商业保险可以通过投资的形式使收来的保费实现保值增值，提高资金使用效率；利用自身人力资源计算出准确的赔付率；通过市场化的运作减轻财政负担。社会保险也越来越多的汲取商业保险的经验，有许多的保险公司已经以基金受托人的身份参与到社会养老保险基金的运作中。 四 农村商业养老保险的必要性和重要性 〔一〕农村商业养老保险的必要性 我国传统的养老模式主要有三种，即家庭养老、土地养老和集体养老。但随着社会主义市场经济的快速开展和我国改革开放的不断深化，三大传统养老模式是一个新的挑战。具体表现如下： 〔1〕家庭养老保障功能不断受到威胁。根据国家统计局官方统计，2023年65岁及以上人口13755人，总人口136782人，占总人口的10.06%，我国已经进入完全老龄化，并且老龄化呈加速增长。在这其中大约60%分布在农村，这足以说明农村的老龄化问题已经相当严重。在中国最传统的养老方式莫过于家庭养老，尤其在农村大多依靠子女的照顾来养老，但是随着方案生育政策的积极落实以及生育观念的变化，一对夫妇所扶养子女的数量越来越少，家庭规模在逐渐变小，老龄化不断提高，意味着一对夫妻照顾四个老人甚至更多，2023年，我国老年抚养比是13.7%，并且在不断增长，养老问题加剧，城市老年人尚可靠养老金度过晚年，但是农村老年人的生活工作就比拟困难，仅仅依靠社会养老保险根本没法满足日常开支。 数据来源：中华人民共和国国家统计局官方网站 (2)土地保障功能逐步弱化。土地是农民赖以生存和开展的根本保障，土地是农村居民的主要特征，不同于其他社会群体。几千年来，农民和土壤关系是如同嘴唇和牙齿，传统的农村家庭一般以种地卖粮食来满足根本生存，土地就是农村家庭主要的养老基金。但是近些年来，市场经济的快速开展和工业化、城市化进程的加快，耕地面积逐年减少，土地的保障功能正在逐渐丧失，大多数农民开始进城打工或者做些小生意赚取收入，并不是单纯的只靠地吃饭。而且城市规模的扩大、根底设施的建设等也占用了大量的耕地，土地养老的时代已去。 2023—2023年全国耕地面积变化情况 数据来源：国土资源部官方网站 (3)集体养老保障功能减弱。集体养老的资金主要来自乡镇企业和村办企业收入，但是这些企业的效益不是甚好，导致对养老的支撑缺乏。 如此，家庭养老、土地养老和集体养老都已不适应新形势，农村养老问题需要开辟新途径。 我国目前的养老保障主要是三支柱，一直以来，辅之以低保、个人储蓄和家庭支持。其中，强制性社会保险是第一支柱，但是由于老龄化加剧、参保缴费低而退休养老金标准难以降低、养老金没有进行有效投资管理难以增值等原因，现在出现了严重缺口；补充性养老保险方案是第二支柱，目前在我国开展缓慢；第三支柱是商业养老保险在内的自愿性个人养老金，但市场需求缺乏，开展态势不良好。总体来说，国家制定养老制度开展很受限。 进入21世纪后，我国经济和居民收入快速增长，保持良好的趋势，2023年GDP总量已到达103856.6亿美元，我们的经济开展方针，充分发挥市场经济在的开展中扮演了重要的角色，实现了经济的增长和社会秩序的良好运行，取得了世界瞩目的伟大成绩。伴随着经济政策的持续转变。农村也完全改变了，家庭收入不断增加，生活水平高，参保能力提高。2023年，农村居民人均可支配收入10488.88元，同比增长11.2%，农村居民人均消费支出8382.57元，同比增长12%。 〔二〕农村商业养老保险的重要性 1.有利于缓解政府财政负担，减轻政府压力 由于各种缺陷，当前社会保险资金正在空账运行，积累了大量的历史债务，大量的参保人员可能未来得不到保障，而商业保险是由保险人根据大数法那么制定保险费率，向投保人收取合理的保费来承当相应的保险责任，通过此种途径可以减少政府社会保险的补助金额，而且还能得到更好的保障。商业保险促进养老基金的合理投资组合的保存和升值，可以通过准确的精算技术确定支付标准和收益水平，进一步操作可以帮助政府降低行政本钱，通过市场，节约支出。让农民不再仅仅依靠家庭商会和政府的支持，减轻家庭和社会的经济负担，有利于稳定经济开展，促进社会良性运行。 2.满足广阔农民的养老需求，有利于解决农民工养老难的问题 我国农民工数量庞大，目前共有总量2.74亿人，外出农民工1.68亿人，农民工们多为年轻人和中年人，趁年轻可以多挣些钱，他们不想城镇职工一样，退了休还有退休金来养老，农民工们一旦丧失工作能力，养老问题就变得困难，虽然国家意识到了农村务工人员的养老保障问题，但是就目前来说还没有全国的统一规定，传统的“养儿防老〞越来越行不通，农村地区的年轻人多向兴旺城市流去，出现了许多“空巢老人〞，由此产生了更深刻的社会问题。而这所有的缺乏都可以通过商业保险来完善，商业养老保险能够满足农民多层次的养老需求，缓解社会问题。 我们加快工业化和城市化的进程，人口、经济结构的复杂性证明在我国农村建立社会保障制度是一个长期而艰巨的任务，而这个过程中，商业保险的作用越来越明显。在过去，由于保险公司对农村市场的重视程度不高，竞争主要集中在城市，现在城镇市场开发程度已经很高，而农村市场的开发度远低于城市，农村有着众多的人口，而且随着经济开展农民的收入日益提高，农村市场有着广阔的市场需求，因此，