2023年农村商业银行推进阳光信贷工作实施方案.doc

农村商业银行推进“阳光信贷〞工作实施方案 第一篇：农村商业银行推进“阳光信贷〞工作实施方案ⅩⅩ农村商业银行推进“阳光信贷〞工作实施方案 各支行（分理处）、部、室： 为了彻底转变我行信贷工作作风，变被动调查为主动授信，变等客上门为效劳上门，切实解决农户贷款难、担保难问题，切实为支持“三农〞、效劳“三农〞，充分发挥农村商业银行职能作用，积极主动为农村经济开展作出应有奉献，经总行研究决定，实施如下方案： 一、总行成立指挥部 （一）组织领导 （二）职责 总指挥负责领导“阳光信贷〞工作的实施。 副总指挥负责“阳光信贷〞工作的具体实施。 成员具体负责授信工作的开展。 二、授信人员调集 总行根据各批开展授信支行个数，从机关抽调相应人员和支行信贷员共同参与。 三、授信单位及时间安排 授信工作按授信部工作方案序时推进。 四、授信工作的方法、步骤及相关要求 （一）收集授信根底信息，建立客户信息档案。 １、协调当地公安部门从户籍档案中采集农户家庭成员姓名、身份证号码、称谓、家庭住址、户号代码等信息，并填在农户贷款家庭授信问卷调查表（表一）中。 ２、从村部或财政所农户承包土地资料中采集农户家庭承包土地亩数信息，并填在农户贷款家庭授信信息档案表中（表四）。 ３、从支行的存量贷款中按四季分类及表外核销、置换采集农户家庭成员贷款信息，并填在农户贷款家庭授信信息档案表中（表四）。 4、农户贷款家庭授信信息档案表其他工程信息在用信时充实。 （二）、填写农户贷款家庭授信问卷调查表。 1、从农户贷款家庭授信信息档案表中采集“户号代码、身份证号、成员姓名、称谓、家庭住址〞信息，打印问卷调查表。 2、指定问卷调查表工程：现有经营工程（种植—1，养殖—2，粮食加工—3，饲料加工—4，木材加工—5，农产品收购储运—6，商品批零—7，货运—8，贩卖—9，苗圃花卉—10，饮服—11，装潢—12，建筑—13，矿产—14，酿造-15，其他—16），成员务工否、家庭总资产、家庭总负债、家庭净资产、家庭授信代表人（原那么上为户主，因家庭实际亦可指定其他成员）、授信额度、待授信额度（原因代码：1--游手好闲、2--欠债较多、3--贫困低保户、4--五保户、5--贷款被诉讼、6--坐牢、7--长期不在 家、8--信用观念差、9--其他-赌博、放高利贷；家庭成员中有一项的该户不予授信）。 3、相关要素。问卷调查人（签字）、调查时间。 （三）、成立问卷调查组织，明确责任。 授信部根据每批授信参与人员的实际情况，单独制定问卷调查人员表。 2、工作要求 （1）调查组成员对问卷调查表填注内容的真实性负责，严禁私编滥造。 （2）每个农户贷款家庭授信问卷调查不得少于6人次（假设遇问卷工程内容不能确定时，应适当增加问卷调查对象）。 （3）调查组集每户6人次问卷调查表信息综合形成农户贷款家庭授信问卷调查汇总表一份，六份问卷调查表作其附件。 （4）工作小组人员在每份问卷调查表、问卷调查汇总表上签字，以示负责。 （5）调查组成员对涉及问卷调查的人和问卷调查情况负有严格保密责任，总行严肃追究泄密者责任。 （四）、确定问卷对象。 在每村具有公众影响力的人员中，采取随机抽选方式任选6名以上作为问卷调查对象。 （五）、问卷调查。 调查组对6个问卷调查对象单独实施问卷调查，如实记载问 卷调查表。 （六）、授信对象及条件 1、年龄在20周岁以上、60周岁以下农村常住人口，具有完全民事能力行为的自然人； 2、遵纪守法，信用观念好； 3、有发家致富愿望，生产经营工程符合国家产业政策规定； 4、生产经营活动中资金有有效需求，并具有一定的自有资金。 （七）、调查组确定拟授信对象授信额度。 调查组汇总6份农户贷款家庭授信问卷调查表意见，填制农户贷款家庭授信问卷调查汇总表，初步确定授信对象、拟授信额度。 拟授信额度确定的方法为。在农户家庭授信问卷调查汇总表的“可授信额度〞栏，取六个数据的平均值，拟授信额度超过信用社权限的按程序审批。 五、外部授信评议。 （一）成立组织。 1、镇政府成立“农户贷款家庭授信领导小组〞。 组长：镇长 副组长：镇分管农业领导、总行部门经理、支行行长成员：农经效劳中心负责人、财政所长、派出所长、各村主要负责人 职责：领导、协调和处理农户贷款家庭授信工作 2、各行政村成立“农户贷款家庭授信评议小组〞。组长：镇包村干部副组长：村书记、支行行长 成员。村委会全体成员、问卷调查组全体成员。 职责：对拟授信对象进行认定，并逐户议定农户贷款家庭授信额度 （二）宣传发动。 1、宣传目的。通过公开宣传，使广阔农户主动、踊跃申请农户贷款家庭授信额度。 2、宣传内容。凡有正当经营工程、具备一定自有资金实力、老实守信，现时或近期在生产、经营资金使用上有有效需求的，同时愿意接受支行业务上管理与监督的农户家庭，都可向当地支行书面或口头提出“农户贷款家庭授信额度〞申请。 3、宣传方式。镇村街道播送、张贴标语、悬挂横幅、支行门前广告栏宣传。 （三）评议授信额度。 1、召开村评议组会议，各支行依据农户贷款家庭授信问卷调查汇总表，填制阳光信贷农户家庭授信评议表，交评议组评定授信对象、授信额度，超出贷款权限的按程序批准后生效。 （四）授信公示。 1、以村授信评议小组名义在村部按村分组张榜公布本村农 户贷款家庭授信额度，公示期3天，超支行权限的上报批准后生效，并在公布榜上标注“拟第一批授信〞字样。 2、对有争议的授信进行复议。 3、评议组成员在阳光信贷农户家庭授信评议表上签字，以示负责。 六、用信 原那么上要组建“授信贷款联保小组〞（简称联保小组）用信，也可单户用信。 （一）取得农户贷款家庭授信额度的农户组成联保小组后，便可向授信支行申请用信，组建联保小组的要求如下： 1、农户家庭间自行组建联保小组，同时应遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、风险共担〞的原那么。 2、联保小组成员应是本村范围内，取得授信额度的农户家庭三（含）个以上。成员未约定不能对外担保的，可对外担保，但不能超过其担保能力。 3、联保小组成员中最大一户家庭授信额度，不得大于本组其余家庭授信额度之和。 4、联保小组自行推选一名组长，以便日常与信用社联系工作。 5、按村登记农户家庭授信贷款联保小组情况表。 6、单户用信的，担保人不能超过其担保能力。 （二）在用信时，可组建农户联保小组发放，也可不组建联 保小组发放，但必须通过“易贷通〞发放，联保小组没有约定不允许对外担保的，可以对外担保，但不能超过担保人实力。（1）初次用信时的程序： ①联保小组农户用信。联保小组各成员应提供夫妻双方身份证和婚姻关系证明→签订农户借款联保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。 ②不是联保小组用信。借款人夫妻双方携带身份证和婚姻关系证明，担保人提供身份证→签订最高额个人借款担保合同→填写制式用信申请书→客户经理填写用信审批表、行长签署用信审批意见→系统信息维护→打印出账单→柜面立据发放。 ③联保小组第二户用信时，信贷员必须完成对第一户的贷后检查，无问题方可用信，以此类推。 ④金额3万元（含）以内的，不需贷前调查，直接面签即可办理。 （2）再次用信时。借款人夫妻双方携带其身份证[最高授信额3万元以内（含）不需要夫妻共同签字]，直接到柜面填写用信申请书连同“易贷通〞交柜员审核后发放，金额超过3万元的，如果夫妻一方不在家，必须由信贷员落实后发放。当天下班后借据的第五联和一份用信申请书交信贷员以备贷后检查。 （3）无论是初次用信还是再次用信，所有材料均一式两份，一份柜面保存，一份装订信贷档案资料。在此需强调的是：客户 每次填写用信申请书的金额、用途、到期日期均应是当期实际发放用信款项的金额、用途、到期日期（不得超过9个月）。 在用信过程中发生贷款逾期、按季结息过月的将取消本人和担保人的授信资格，并书面在所在村进行公示，必要的采取法律手段。 七、“阳光信贷〞将采用动态管理 每半年总行组织人员到开展阳光信贷支行进行民主评议一次，覆盖面不低于50%的村，抽查的村不重复，并随机抽取支行一名信贷员存量贷款的50%进行全方位进行检查，查出问题的按责任追究制度处理。 八、整档建档。 1、将农户贷款家庭授信问卷调查汇总表、阳光信贷农户家庭授信评议表中的信息，输入计算中的农户贷款家庭授信信息档案表。 2、以支行为单位，将纸质农户贷款家庭授信问卷调查表、农户贷款家庭授信问卷调查汇总表、阳光信贷农户家庭授信评议表、农户贷款家庭授信信息档案表、农户家庭授信贷款联保小组情况表等资料按村、组装订成册，编号后移交档案管理员保管。 九、其他 对各乡镇机关单位人员、个体工商户、事实长期居住在本地，而户口不在本地的自然人（须有所在单位证明或居住地证明）， 如有贷款需求，由各支行在授权额度内自主营销。 本方案自发文之日起实行，之前所发方案同时废止。 第二篇。阳光信贷实施方案关于印发XX市农村信用合作社联合社“阳光信贷〞实施方案的通知各县区联社农合行为全面贯彻落实科学开展观支持社会主义新农村建设促进我市农村信用社进一步标准管理、提高效率、防范风险更好地为客户提供优质、高效的信贷效劳进一步提升效劳形象根据省联社XX省农村合作金融机构“阳光信贷〞管理方法要求并结合十堰联社实际特制定本方案。 一、实施“阳光信贷〞的主要意义“阳光信贷〞是指各级行、社采取多种方式将各类贷款的办贷流程、申贷条件、定价方式、限时效劳等内容以及客户经理姓名、联系方式、岗位职责、监督 等信息公布于众接受社会公众的有效监督催促各级行、社合规办贷高效办贷增强借贷双方合作互信的一种贷款行为。随着国家在农村金融领域政策的不断放宽以村镇银行为代表的新型农村金融机构已经对原本在农村处于优势地位的农信社形成了前所未有的挑战。农信社要想继续保持农村金融主力军的地位牢牢掌控优质客户资源就必须创新效劳手段以优质效劳来赢得客户“阳光信贷〞“公开、透明、高效〞的办贷特色可以让农信社获得竞争的主动权。实施“阳光信贷〞有利于提升行业形象。通过实行信贷过程阳光化管理提高信贷业务透明度增加必要的社会监督必将有助于树立良好的企业形象。有利于促进业务拓展。通过畅通贷款申请渠道公开信贷流程、效劳内容公布包片信贷人员联系方式实行“首问负责制〞等有助于解决“客户不知找谁贷款〞、“没有熟人贷不到款〞等问题促进贷款营销。有利于实现便民惠民。通过实行公开效劳、限时效劳、违规处分提高办贷效率真正到达便民惠民吸引优质客户。有利于培育健康的信贷文化。通过实行信贷阳光化运作可以抑制信贷人员权力寻贷及潜在的道德风险杜绝违法乱纪行为培育健康的信贷文化。有利于防控信贷风险。通过公开贷款条件、操作流程、效劳承诺以及设立投诉 等接受社会