2023年论现阶段村镇银行发展中的问题和对策.docx

论现阶段村镇银行开展中的问题和对策 ——以中银富登村镇银行为例 蔡嘉瑶 摘 要： 为支持新农村建设，响应国家支持农业经济开展的政策，同时面对现阶段中国仍存在大局部乡镇金融机构空白的商机，近年来大批城镇银行应运而生，本文通过对XX市XX县区中银富登村镇银行的实际调研，分析了现在城镇银行开展的现状以及开展中存在的问题，同时对现阶段城镇银行的开展提出相应的建议。 关键词：村镇银行；开展；中银富登 一、村镇银行的开展现状 2023年12月，中国银监会出台政策，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融效劳的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社等3类新型农村金融机构。自202223年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来，截至今年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中已开业440家。 2023年4月，中国第一家中外合资村镇银行中银富登村镇银行在XX省XX市XX县区开业。该银行是由中国银行与新加坡淡马锡富登金融控股私人合资建立的独立法人，注册资本3000万元人民币。接下来我们就以中银富登村镇银行为例研究现阶段村镇银行开展中的问题以及相关对策。 二、现阶段村镇银行开展的问题 （一）吸收存款能力缺乏 首先，城镇银行网点少，一般而言一个县级区域内只有一两家城镇银行，自然而然吸收存款的能力从数量上就缺乏。第二，存款资金来源缺乏，作为设立在农村地区的村镇银行，本身业务经营范围就在经济不兴旺或者欠兴旺地区，区域经济开展落后，再加上村镇银行的主要客户对象是农民，盈利能力弱，收入来源少，闲散资金更加贫乏，导 1致村镇银行存款来源缺乏。第三，缺乏知名度，村镇银行本身就是新型的金融机构，营业网点又少，知名度不高。在我们调研活动的过程中发现，虽然富登银行作为中国第一家中外合资的村镇银行，有多类媒体大肆宣传报道，在经济专业领域内有一定的知名度，但是农村当地的居民对该银行却是从未听说，更不用谈去到村镇银行办理业务了。 （二）风险控制困难 城镇银行在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳的金融机构，中银富登村镇银行的经营理念是薄利多销，该行可提供5000元到202300万元人民币不等的小额贷款；贷款申请周期在3~5天；贷款方式灵活，尤其是在采用抵押贷款与信用贷款相结合的方式时，还可放大贷款比例。如抵押价值20230万元的房产，一般商业银行只能贷到抵押物的50%~70%，该行根据个人信用最高可贷到抵押物的150%，即20230万元的房产作抵押最高可贷到150万元。虽然宽松的贷款政策有利于贷款业务的扩大，但是农户的归还能力毕竟有限，落后的农村区域经济下，资金的流动性显然较慢，加之农业生产具有较强的周期性和不确定性，很容易受到自然灾害的影响，因此，不良贷款发生的比例与风险控制也是城镇银行开展中的一大难题。 （三）农户信任缺乏 尽管城镇银行设立的宗旨是帮助农村当地经济的开展，银行的业务政策也向农村当地有所倾斜，但是在实际执行过程中这一职能却未能充分地发挥出来。究其原因与农民的信任缺乏有很大的关系，在调研过程中发现，首先网点少、缺乏知名度就导致农民对城镇银行完全不了解，在办理金融效劳时，他们更倾向于选择知名度高、开设时间长、自己较为熟悉的如农行、邮政储蓄、信用合作社等金融机构。在听过我们对中银富登村镇银行的介绍以后，更有农民表示听名字感觉像是私人银行，相比之下他们更愿意相信国企。此外，在传统的农村商业银行经营模式下，农民们对银行贷款的印象一直停留在门槛高、手续麻烦、审批慢这样的印象之中，所以在经营过程中遇到资金周转困难时，他们更倾向于私人无息借款。 （四）外部竞争压力大 第一，传统的农村商业银行开设时间长、在农村当地知名度高、农民信任度也高，这就使得开展尚未成熟的新兴城镇银行在竞争中丧失了先机，处于不利的竞争地位。第二，存在较大的潜在竞争力，我国农村金融市场潜力巨大、前景广阔，近年来外资银行纷纷把战略眼光投向国内，以避开剧烈的城市金融竞争市场，获得巨大的经济利益，加之国内传统的商业银行也开始着手创新农村小额信贷方面的产品，这就造成了更大的竞 2争压力。第三，缺乏政府政策扶持。现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策，村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。目前，村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距，而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行，显然不利于营造一个良好的竞争气氛。这种差异化的扶持政策，也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力，某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。 三、解决城镇银行开展困难的建议 （一）拓宽筹资渠道 增设城镇银行的网点，扩大经营范围，这样一方面可以增加资金的来源渠道，另一方面也加强了城镇银行在农村的知名度。充分利用国家在财政税收等方面的优惠政策扶持，充分利用当地的优质资源和根底设施，从而使筹资难的问题得到解决。 （二）提高城镇银行在当地的知名度和信任度 一方面要加大宣传力度，充分利用各种媒介宣传城镇银行面向农村，解决农村金融效劳问题的理念以及国家对城镇银行的充分支持，同时对城镇银行的金融产品、对农民贷款的优惠政策进行大力推广，增加知名度。另一方面城镇银行效劳质量的提高是关键，提高银行业务过程中的办事效率，如加快审批速度，开设多个窗口，让客户少排队，加强对职员的培训，保持良好的效劳态度，树立品牌意识，从而让农民信任，增加业务量。 （三）加强风险控制 提高银行的业务水平，树立风险意识，强化风险管理，保证贷款的平安性。提高银行从业人员业务水平和素质，招聘时提供丰厚条件以吸引高素质专业人才，对从业人员定期进行专业培训，增强团队意识，建立一支高素质的风险审批团队。 （四）加强金融产品的创新 一要明确农户的市场需求。采用问卷调查或者实地调研的形式，去到农户家中，与农民面对面交流，明确农民的切实需求和农村的市场导向。二是根据市场调研结果，开发各类信贷产品。村镇银行必须根据农村金融市场的特点，开发各类小额信用贷款业务，解决农户因农业生产周期问题带来的资金短缺问题；根据农村抵押品少的特点，放大贷款比例，增加贷款额度。三是村镇银行也须尽量简化贷款的审批流程，下放贷款的审批权，减少各个环节上的时间，提高审批效率，提高农户存贷款积极性。 3 参考文献： [1]卓武扬，黄小宁.再论村镇银行开展的法律保障与政策支持[j].农业经济，202223（7）。 [2]陈跃雪，孙塔章，赵生军.促进我国村镇银行开展的税收政策着力点[j].税制研究，202223（11）。 [3]张海林.关于村镇银行开展的假设干思考[j].浙江金融，202223（4）。[4]银监会.村镇银行管理暂行规定，2023-2-17.[5]银监会.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的假设干意见，2023-3-18.4 第二篇：村镇银行开展中面临的问题及对策村镇银行开展中面临的问题及对策 一、面临的问题 （一）业务拓展难。吸收存款有限而贷款需求无法满足。一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。另一方面贷款需求较大。很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款〞规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入效劳，影响了其网点的建设和可持性续开展。 （二）竞争压力大。一是支付结算网络不畅。村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请参加大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。二是业务类型单一。村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。 （三）运营本钱高。一是网点建设、日常开支大。村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支本钱高。二是效劳本钱偏高。村镇银行主要效劳对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、效劳半径大，效劳本钱高。加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资本钱高昂，回报周期长。 （四）防险能力弱。一是内控体系薄弱。目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度方法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。员工也大多无银行从业经验。二是风险隐忧大。机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸缺乏，极易诱发流动性风险。 二、对策建议 （一）加快金融创新，提高市场竞争力。一是加大宣传力度。以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。二是丰富金融产品。不断探索研究“三农〞金融产品需求，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位。三是打造现代化的金融效劳渠道。通过设立自助银行、自助效劳终端等效劳设施和提供流动性效劳扩大效劳辐射范围。加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起行）的网点资源，提高自身的效劳范围和能力。四是拓展金融效劳产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等中间业务，着力增加储蓄存款、提高村镇银行的知名度优化村镇银行经营结构、提高利润水平。 （二）完善内控建设，提高抗风险力。一是加强制度建设，切实防范各类风险。村镇银行必须按照“内控优先、提高效率〞的原那么，建立与业务规模相适应的内控机制，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，从源头上防范和化解风险，确保各项业务经营的稳健平安运行，实现业务开展与风险管控同筹兼顾。二是加强队伍建设，提高员工思想道德素质和业务素质。对员工定期开展政治理论和业务知识培训，增强合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。 （三）优化经营环境，提高政策扶持力。一是加强财税政策支持力度。建议出台相应的财政、税收优惠政策，做到既“开展〞，又“持续〞。税收方面，建议在成立后的五年内减免征营业税和所得税，并允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担。财政方面，对支持“三农〞的贷款进行适当的风险补偿，发挥财政资金杠杆效应，为村镇银行坚持支农导向、改善经营管理提供空间。二是实施差异化监管措施。综合运用差异化存款准备金、支农再贷款、适度放宽利率等货币政策，缓解村镇银行的经营压力；适当放宽金融效劳系统的准入条件，促进村镇银行尽早直连人民银行支付系统、征信系统等金融效劳系统。三是完善相关机制建设。加大法律和信用知识的宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作；加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专合组织等的信息采集与信用评级机制；加快建立存款保险制度，提升村镇银行公信力。 第三篇：研究我国现阶段村镇银行开展对策研究我国现阶段村镇银行开展对策： 为扶持农村金融机构快速开展，支持新农村建设，银监会出台了一系列促进村镇银行开展的政策。在此情况下，村镇银行应运而生并迅速开展，但在开展过程中也遇到了一系列问题。本文通过深入分析村镇银行现存问题，提出相应的开展对策。 关键词：新农村村镇银行开展对策 一、村镇银行概念和兴起原因