2023年论我国网络保险的现状及发展前景.doc

安徽工商职业学院 会计系 毕业设计 (论我国网络保险的现状及开展前景) 姓 名 吴媛 所在系部 会计系 专业班级 金融管理与实务 学 号 091648 指导教师 王媛 安徽工商职业学院 会计系 指导教师评阅意见 学 生 姓 名 吴媛 专 业 班 级 金融管理与实务 学 号 091648 09金融 题目 论我国网络保险的现状及开展前景 指导教师 王媛 教师职称 助教 指导老师 评语 评定成绩： 指导教师签名： 年 月 日 论我国网络保险的现状及开展前景 09金融管理与实务 吴媛 指导老师 王媛 【内容】近几年来，保险业开展迅速，也使得网络保险备受关注。不过我国的网络保险还处于初步开展阶段，无论是网络保险的知名度还是其保费收入都处于较低的水平。在我国开展网络保险，机遇与挑战并存。本文通过概述网络保险的含义、特点及优势来分析我国网络保险的现状，最后针对网络保险的现状及一系列的数据，分析我国网络保险的开展前景。 【关键词】网络保险 保险网站 网上保险营销 一、网络保险的概述 〔一〕网络保险的含义 网络保险是指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。其核心内容是指保险企业建立网络化的经营管理体系，并通过互联网与客户交流信息，利用网络进行保险产品的宣传、核保、理赔、给付等一系列保险经营活动。客户通过公司网站提供的产品和效劳项目的详细内容，选择适合自己的险种、费率等投保内容；依照网上设计表格依次输入个人资料，确定后通过电子邮件传入保险公司；经保险公司签发后的保单将由专人送达投保人，客户正式签名，合同成立；客户交纳现金，或者通过网络银行转账系统的信用卡方式，保费自动转入保险公司，并在一定期限内签收回执保单正式生效。 对于保险公司而言，网络保险可以实现投保人和保险产品之间的直接匹配，减少中间推销环节，极大地节省本钱。互联网的无时性和跨域性，使得网络保险可以超越时空的限制。保险公司可以提供24小时的全球性营销效劳，极大地拓展了交易范围，延长了交易时间。特别是网络保险可以深入到代理人平时难以接触到的群体，有助于保险公司最大程度地挖掘潜在客户。 对于客户而言，网络保险最大的优势在于其灵活性和方便性。投保人可以根据自己的作息，灵活选择网上投保，而不需要和代理人提前预约；还可以方便地在网上搜集和比拟各家保险公司的产品信息，并理性选择最适合自己的保险产品。 〔二〕网络保险的特点 网络保险与传统险种相比，具有以下显著特点： 1、专业性。网络保险具有高科技保险的特点，其风险具有专业性和特殊性。网络保险面对的主要风险，不是自然界的风险，而是技术风险，例如计算机病毒或黑客攻击导致重要数据的丧失、网络运行故障等风险。由于电子商务改变了传统的商务运作模式，交易的协议、财务、物流等信息都存储于信息系统中，交易的信息安全风险直接取决于计算机网络系统的安全可靠性。这对于网络保险的承保理赔、产品开发，尤其是精算定价，提出了更高的专业性要求。 2、虚拟性。网络世界本身就是现实世界的虚拟现实，决定了电子商务具有虚拟性的内在特征。电子商务的虚拟性，给网络保险带来了诸多问题，比方被保险人身份的虚拟性，意外事故责任人的身份是虚拟或者匿名的，当然保险标的也可能是虚拟的。网络身份和保险标的的虚拟性，意味着严重的信息不对称，给网络保险带来了更高的道德风险和信用风险，导致电子商务的违约和欺诈发生频率都高于传统商务，使得网络保险承当了更高的风险。此外，意外事故致害人的虚拟身份也给网络保险赔款的追偿带来了难度。 3、全球性。全球化对网络保险而言，意味着保险标的的多样性，经济关系和法律关系更广泛的国际性、地域性，使得网络保险比传统保险更具复杂性。 4、更适合网上保险分销。网上保险产品网络保险，既满足了他们迫切的风险保障需求，又迎合了他们网络消费的习惯。当然，更重要的是，网上经营网络保险，采取直接销售，防止了中介介入，降低了销售本钱，给客户更多的保费优惠。承保、理赔、客服可以在网络上进行，客户可以足不出户享受快捷便利的效劳，同时也降低了保险公司的经营本钱。 网络保险的上述特点，从短期来看，其经营难度主要在于高风险和高复杂性。但是，随着技术和法律的进步、认识的加强，可以预见的是，网络保险未来将是一个技术含量高、经营本钱低的商业保险经营模式，其市场规模会和电子商务一同高速增长，它具有强劲的市场需求和强大的生命力。 〔三〕网络保险的优势 网络与保险的结合的优势表现在： 1、提高了保险业的效率 网络保险大大降低了保险企业的经营本钱，这是因为网站的后期维护本钱较低，相对于开设营业点的销售本钱和广告本钱都大大减少。同时，在网上开展保险业务可以精简业务环节，提高企业的运营效率与效益。根据瑞士保险公司的估计，从长期看，在美国经营个人险种的保险商通过网络保险所节省的销售、管理、理赔方面的开支可达150亿美元，约占全部开支的12%；而在企业保险方面，可节省的费用约为110亿美元，占全部开支的9%。 2、拓宽了保险业务的时间和空间 金融保险行业是天生具有规模效应的行业，建立在大数原那么根底上的保险经营要求将风险尽可能分散到更为广泛的范围，以防止大灾损失。互联网的特点使得保险业务可以延伸至全球任何地区的任何一台上网，在不设有分支机构的国家和地区也能提供保险效劳，实现全天候24小时效劳，使保险业务的开展突破时间和空间限制。在全球范围内有效分散风险，获得规模效应。 3、加剧了保险市场的竞争 网上保险业的开展，使得这个行业的新进入者不必花费巨资和时间进行传统销售方式下地营业网络建设和代理人培训管理。此外，其余行业的企业也更容易进入保险市场。这些企业大多数为其余金融效劳企业以及互联网企业，例如银行、网上证券商、互联网效劳提供商等，这些企业可以方便地在现有网络提供的产品中添加保险产品。例如，在欧美国家，银行和保险公司都可以向客户销售寿险单，银行保险业的开展已使保险公司面临日益剧烈的竞争。可以预见，随着网络技术的开展，这些外行业的企业将很容易地进行标准化保单的网上销售，对传统保险商构成前所未有的挑战。 4、促使传统保险商角色的转换 网上保险业的开展使得保险产品，尤其是标准化产品的信息本钱大大降低，传统保险商正在面临着产品结构和功能的转换。越来越多的银行、证券商或商业网站能够提供有竞争力的标准化保险产品，如定期寿险、机动车保险等；而传统保险商那么在提供风险评估、防灾防损咨询、资金投资管理等方面显示出其优势，因为这类产品需要专业的风险管理专家来提供，并且由于产品本身是按照客户要求量身定做的，难以单纯的通过价格比拟其竞争力。因此，在网络保险业日益兴旺的今天，专业保险商只有充分发挥其在风险管理方面的优势，加快投资型年金产品、企业保险产品，以及正在快速增长的综合风险管理等产品的开发，才能在未来的竞争中立于不败之地。 5、网络将给保险公司的经营注入新的活力 保险公司可以通过网络来推介自己的产品和效劳。想买保险的人可通过不同的网址，在同一屏幕上查询各个保险公司的产品、报价，比拟各种保险产品的差异，还可通过 或电子邮件向保险公司提出咨询。决定投保时，可在网上发出投保要约，并将保险费通过网上银行划入保险公司账户，整个投保过程简洁迅速，更免去了营销员反复上门“推销〞的麻烦，投保人可以在比拟自主的环境下做出投保决策。 二、我国网络保险的开展现状 随着互联网、信息化浪潮席卷整个商业领域，各传统产业纷纷和网络相结合，网络保险业应运而生。我国的网络保险始于1997年，至今已经经历了14年。 1997年中国保险学会与北京维信投资参谋共同发起成立了我国第一家保险网站——中国保险信息网，同年11月28日，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了网上保险时代的大门。 目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近200万元用信用卡支付的占实时核保的30%以上。 2023年末，我国已有近80家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近100个险种。 2000年8月16日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。它是我国保险业界第一个贯穿全国、联接全球的保险网络系统。据介绍，中国太平洋保险公司方案在3年内将电子商务业务量提高到整体业务量的10%至15%。 2000年9月22日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——泰康在线正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站；也是国内首家通过保险类CA认证的网站。 2023年9月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。据计算机世界市场研究中心调查结果显示〔2023〕，目前国内已有60%的保险公司开通了自己的网站；24%的保险公司方案在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有20.8%的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7%的公司方案实施；只有29.2%的保险公司近期没有实施网上保险的方案。 而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47%的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险〔40%〕、人寿保险〔31%〕和儿童保险〔19%〕。另外，有人预测，到2023年国内的网络保险业务量将到达总业务量的5%。而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和开展前景将是最为看好的，保守估计，网络保险的总成交额将可能到达50亿人民币。 现阶段我国网上保险业仍处于起步时期，中国公众对网络保险业的认识尚处在初级阶段。中国社会调查事务所〔SSIC〕曾对此做过调查。根据其所得数据的数据资料的整理，并列出结果如表1-1到表1-4所示。 表1-1 网上保险认知度 态度 知道 不知道 说不清 百分比〔%〕 46 35 19 表1-2 传统保险和网上保险选择 选择方向 网上保险 传统保险 视具体情况 百分比〔%〕 47 20 33 表1-3 网上投保险种 投保险种 人寿保险 机动保险 儿童保险 百分比〔%〕 31 40 19 表1-4 网上保险安全性 意向 支付保费的 转账安全性 售后效劳的 系统健全性 提供的保险 信息真实性 百分比〔%〕 66 19 15 以上数据说明网上保险仍未完全被群众接受，需要加大对网上保险的宣传力度。但是，网络保险业在中国有着很大的市场潜力，大局部的中国公众对网络保险