机动车保险与汽车理赔误区研究工商管理专业.docx

摘　　要 我国汽车工业的快速发展使机动车的数量越来越多，作为与汽车息息相关的汽车保险业呈现出快速发展的趋势，但是在发展道路过程也出现了许多问题。与国外保险业相比，我国的保险行业存在保险法律不健全、监管不严厉、从业人员专业能力差、国民的保险意识差等问题。而且在保险投保、理赔等方面存在着许多误区，所以对于误区的探讨刻不容缓。 经过调查，大部分保险事件的误区出现在对汽车保险不了解上，这里面既有保险条例的不完善又有保险人员与投保人的从业素质差、保险意识淡薄等原因，尤其在涉及到利益的保险理赔方面，误区层出不穷。了解了误区出现的原因，就能探讨出消除误区的办法，这些都需要我们共同努力。 关键词：保险种类 理赔误区 免责条款 Car insurance claims erroneous zone Abstract With the development of China's automobile industry, car ownership is becoming more and more as the auto insurance industry which is closely linked with the car show the trend of rapid development, but due to the development of insurance industry in China starts late, many problems appeared in the development process, compared with foreign insurance industry, insurance industry in our country there is insurance law is not sound regulation is not strict Workers, professional ability difference issue such as difference of national insurance consciousness And there are many misconceptions in insurance claims, etc, so as to the discussion of myth is urgently needed。 Key words: Insurance categories misleading on insurance notion exeception clause 目　　录 前 言 1 第1章 绪论 2 第1.1节 研究的背景及意义 2 第1.2节 国内外汽车保险发展现状 2 第1.3节 研究范围与内容 4 第1.4节 研究视角与方法 4 第2章 汽车保险种类综述 5 第2.1节 汽车保险的分类 5 第2.2节 交强险的介绍 6 第2.3节 汽车商业保险（独立险种） 7 第3章 汽车保险误区形成的原因分析 9 第3.1节 我国汽车保险条款不完善 9 第3.2节 汽车保险从业人员素质待提高 11 第3.3节 投保人对于汽车保险了解不深 12 第4章 汽车保险理赔误区探讨分析 13 第4.1节 保险险种的误区分析 13 第4.2节 汽车保险理赔的流程 17 第5章 机动车综合商业保险责任免除条款 20 第5.1节 各大保险险种的免赔条款分析 20 第5.2节 免赔率以及免赔额 22 结 论 25 附 录 26 参考文献 29 致 谢 31 III 前　　言 从相关的数据能够得出：1.50年代时中国机动车交通事故死亡人数仅为八百余人，进入新世纪则达到十万余人，五十多年之间上升了120余倍；2.二十一世纪之前，每年在交通事故中伤亡的人数以十年翻一倍的态势上升；3.道路交通事故死亡人员里，行人或者第三方人员容易受到伤害，而且四分之三的致死事故发生在公路上。机动车作为一种新型出行方式，虽然改变了人类的生活环境，但是同时给人类带来了巨大的危害。因此在二零零六年七月一日，交强险成为中国的法定保险，在汽车保险当中占有重要的地位。 但是，机动车保险以及理赔不仅多样而且复杂，其中牵扯到复杂的环境以及多方利益，所以在实际操作中会引起相当大的争执，一方面确实与利益相关但是还有一方面就是投保人对于保险理赔方面存在着误区，而本次论文就是要着重探讨这些保险理赔实际过程中出现的问题并进行具体分析。 第1章　绪论 第1.1节　研究的背景及意义 相较于其他国家，我国的汽车工业发展较慢，所以就保险行业来说，它的发展并不成熟。成熟国家的投保率能达到百分之八十以上，而我国机动车辆最多的北京也不到百分之五十。此外，对于投保者来说，对于自己投保的险种的认识也大大不足，由此产生了许多的误解。也就是说保险误区的存在将不利于人们正常的生活从而制造矛盾破坏国家的安定。 另外，由于误区的存在，对于我国的保险事业发展有着很大的制约，如果社会民众不是很了解某项事物，那么就会有着很深的误解。所以从这个层面说，保险误区的存在不仅仅影响的是消费者，对于我国的保险事业发展也存在制约的情况，由此可见，对于保险误区的探讨刻不容缓。 第1.2节　国内外汽车保险发展现状 1.2.1汽车保险的重要性 保险的作用: (1)有利于国民经济的稳定发展 (2)有利于社会稳定 (3)加强防灾安全的社会意识,减少损失 (4)有助于科学技术的推广应用 保险的特点: (1)相互性。投保人交一定的费用给保险公司，出险后，保险公司给被保险人赔偿； (2)合同性。与其他保险一样，汽车保险也需要有合同来约束保险双方； (3)经济性。保险的意义就在于能够给被保险人以经济补偿； (4)商业性。保险通过金钱交易，具备商业性质； (5)科学性。保险是一种科学有效的安全手段。 保险是一项保障人们生活安全的一项非盈利性事物，它的存在能够降低事故发生后我们承担的损失。当今社会生活的人们已经意识到保险的重要性，但是对于保险的具体情况还不了解，一部分人还存在着被动接受的状况，尤其是汽车保险，大部分人只是跟随大众的潮流上一些主流的保险，对于其是否真正需要却并不清楚，比如在盗抢事件频发的地区需要上盗抢险，而在安全的地区则不需要，再比如，许多消费者依然弄不清三者险与车损险的具体区别，所以对于汽车保险来说，要想减少在汽车保险上的误区，那么就要弄清汽车保险的具体细节。 1.2.2国外汽车保险的发展现状 首先,看看美国。我们都知道美国的汽车保有率非常高，所以它的汽车保险业也十分发达，是世界上最完善和规范的国家。每个国家都有自己的保险费率计算方法，但是161计划是基础。通过一系列的发展与变革，美国形成了世界上水平最高的汽车保险，虽然复杂但是却很科学。 除了美国，加拿大的汽车保险业也很发达。“国家规定，一些保险是司机必须购买的。安大略州规定,四种补偿保险是必须被购买的,如果车主没有遵守法律,就会罚款25000元加币,再犯将会加倍。对于第三者保险来说，规定必须购买不少于20万加币。 从以上两个国家能够看出，汽车保险的发展已经非常完善,这为我国汽车保险的初期发展有一定的好处。可以借鉴国外的方法发展我国的汽车保险，学习他们的规则制定以及不同保险之间存在的联系，完善自己的汽车保险条例、种类等等。在人类都能给自己器官保险的今天，汽车保险还有许多方面没有制定出相应的保险，这是我们在以后的工作中需要做的。 1.2.3国内汽车保险的发展现状 虽然我国不是汽车大国，但是汽车保险的保费却占有率极高，这在世界保险发展上是非常罕见的，不仅仅是保费过高，我国的其他的财产保险在其他方面也存在一些矛盾与弊端，对于日后的保险行业的发展没有好的影响。 截止到今日，我国虽然仍然不是一个保险大国，但是有了一定的成就，在险种方面，第三者责任险的制定有着重要的意义。在一九八四年,我国提出了三者险,而且推行了三者险实施。对于汽车安全来说有着非常重要的意义。而且国家有关部门能够凭借此次规定扣留那些不按国家规定投保的机动车辆。可以说，这已经是我国汽车保险业的一大进步。 21世纪以来，我国的汽车保险发展了特别大的变化，而且赢得了一些成效。但是绝大部分的汽车保险还是以责任的过失来判定。但是实际情况下仍然会有许多的无过失责任起到主要的影响，所以说无过失责任也应该变成我国保险发展的路线。我国的汽车保险业可以说虽然有进步，但是仍然不完善、不规范。从以上的了解我们能得到:其他的国家的汽车保险市场已经形成了自己的体系。不仅有自己的保险自由费率，而且既能以车为主，也能以人为主，除了三者险外，人们还愿意投保其他保险。 第1.3节　研究范围与内容 本次论文的研究范围主要以汽车保险为主，包括汽车保险的发展历程、国内外的发展趋势以及现状，最重要的是保险条款的介绍包括保险责任以及免责条款，这对于本次论文的研究是最重要的。 当然重点的内容还是要放在汽车保险理赔的误区探讨上，这其中免责条款是值得分析的一项，因为免责条款是投保人比较容易忽略的一项，但是在理赔过程中却起到非常决定性的作用，这与误区的形成有着至关重要的影响，所以免责条款与免赔率将单独作为一章来进行彻底的分析。 第1.4节　研究视角与方法 本文的研究视角着重放在实际的实践中，作为一个与实际生活密切相关的事物，贴近实际更有说服力，本文以问卷调查的形式为主导从而展开一系列的分析与调查，以探讨保险误区形成的原因以及解决方法。 研究的视角着眼于汽车保险理赔误区形成的原因以及解决办法上，因为只有弄清了误区形成的原因才能更好的消除人们的理赔误区，从而促进我国保险事业发展。另外在问卷调查的基础上，还加入了文献分析法以及具体案例分析，力求论文真实有效，既有数据支撑又有理论分析，从而得出准确的结论。 第２章　汽车保险种类综述 进入二十一世纪，机动车成为人们的主要出行工具，政府要对汽车进行管理，不仅需要相关部门，还需要汽车保险公司对其负责。 在汽车作为一个新兴事物出现时，并没有汽车保险出现，因为那个时候，汽车对于人们来说还不是一个生活不可缺少的必需品，但是当汽车飞速发展，汽车保险应运而生。汽车作为一台大宗商品并且容易出现事故，所以汽车保险就成了一个不可缺少的减少消费者损失的保险手段，这也就是国家要求强制上交强险的原因。汽车保险其实主要涉及人、车与第三者的关系，每一份保险都有不同的侧重点，就像我们所说的“术业有专攻”，每一项汽车险种也存在着不同的作用，比如三者险来说，其主要的保险责任是针对于事故发生的第三方，如果第三方发生人身伤害或者财产损失，三者险能够进行有效的赔偿，这对于主要责任方来说是一个不错的减轻负担的措施。另外，汽车保险在主险的前提下还增加了许多附加险种，附加险种对于汽车来说不是每一位车主都需要购买的，车主可以根据自己的情况来选择适合自己的保险，比如涉水险用在多雨的南方或者经常存水的地区，对于汽车的损失能够降到最低。而且附加险种也不是一成不变的，它会跟着汽车结构或者周围环境的改变而出现不同的险种，与时俱进才是发展保险业的一大有效保障。 第2.1节 汽车保险的分类 汽车保险,说白了就是能够赔偿人们经济损失的一种商业保险 ,随着汽车的普及，汽车保险的险种也越来越丰富，从之前的第三者保险逐步拓展至其他保险，商业保险的增加丰富了保险的种类。如下图2.1所示。 机动车常见险种 强制保险-----交强险 自愿保险 主险 附加险 机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员