2023年银行风险管理工作意见.docx

银行风险管理工作意见 文章标题：银行2023年风险管理工作意见 2023年是中行股份制改革和推进上市工作的关键一年，为适应总行授信决策集中化、专业化管理的要求，针对授信审批、五级分类，信用评级三集中的开展方向，为保持我行授信业务的持续、健康、快速开展，实现速度、规模、质量、效益、结构的动态平衡，今年风险管理工作的指导思想是：以省市行2023年工作会议精神为指针，以实施信贷资产“生命工程〞为核心，以加快授信业务开展和控制风险为重点，以加强授信业务动态监控和实施后评价为手段，夯实根底工作，完善风险管理机制，加强风险窗口指导，努力提高授信从业人员的风险防控能力和政策、行业、企业的研判能力，确保实现加权信贷资产不良额控制在7140万元、不良率控制在2％以下的目标。 一、深刻认识股份制改革给风险管理带来的根本性变化。 第一个变化是通过注资和财务重组，对不良资产进行划转和剥离，从根本上改变了中行的资产质量。2023年底中行整体不良资产比率已经降到5.2023％。 第二个变化是股份制改革使得中行的公司治理机制发生了根本变化。“三会一层〞的组织架构已经建立。董事会成为风险管理的最高决策机构；董事会下设风险政策委员会；监事会负有监督管理层风险管理工作的职责；管理层具体领导全行风险管理工作。 第三个变化是股份制改革使得公司的利益关系者增加，特别是股权结构发生了变化，对风险管理的要求也发生了根本性变化。 第四个变化是中行已经启动三项重大改革，即流程整合，人力资源改革和信息披露制度改革，这些改革都将给风险管理带来很大变化。流程整合要充实前台，加强中台，集中后台，要改变四级经营四级管理的长蛇阵；风险管理要实行集中化、专业化、垂直化、扁平化重组；风险管理观念需要转变，风险管理不仅仅是纯粹的管理行为，风险管理创造价值，风险管理可以节约本钱，风险管理可以带来收益。 二、以科学开展观为指导，努力打造风险管理长效机制。 风险管理的长效机制，即是着眼于实现银行资本、规模、速度、风险、效益持续动态的平衡，具有内在自我完善功能，在银行的持续经营中能够长期发挥作用的风险管理运行机制，它是风险管理的偏好、战略、组织架构、政策、制度、决策、监控、考核评价机制的总称。风险管理长效机制具体内容包括： （一）确立符合股东价值的风险偏好。董事会已经明确了中国银行的风险偏好，包括定性和定量两个方面，定性讲，就是“理性、稳健、审慎〞。理性，就是要理性处理好风险管理和业务开展的关系；稳健，就是组织架构要稳健，政策指引要稳健，资产组合要稳健、清晰；审慎，就是对每一笔贷款的决策要审慎，既要敢于承担风险，又要让收益覆盖风险。定量讲，就是置信度和容忍度。 （二）明晰科学的风险管理战略。中国银行的风险管理战略就是“全球的风险管理体系，全面的风险管理范围，全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全额的风险计量模式〞。“六全〞是以全面为核心，以全员和全程为保障，以全球为表现，全新和全额为手段的战略体系。 （三）垂直化、扁平化的风险管理组织架构。 （四）专业化的授信审批机制。授信审批机制实行专业化管理，审批、客户评级，绩效评级都要走专业化道路。今年，总行在授信审批中实行“三二一〞工程，在全辖选聘300名总行级尽责审查人员，200名专职评委，20230名专业审批人。 （五）严格的授信执行和贷后管理。授信决策包括业务发起、尽责审查、授信评审和专业审批四个环节。二级及以上分行均可设立业务发起环节；在总行、一级分行设立尽责审查小组，一级分行可在二级分行派驻尽责审查人员；只在总行和一级分行设立授信评审委员会，取消一级分行以下的授信评审委员会。目前，全省只在省行、济南和烟台分行设立授信执行处，其他二级分行的授信执行职能由风险管理部门承担。 （六）细化的评级和拨备体系。今后信贷资产的分类将由五级分类过渡到十二级分类；拨备要由现行的按照监管当局标准的拨备，过渡到既考虑监管当局标准又考虑国际会计准那么的双重标准的拨备。 （七）完善的风险预警机制。总行将对风险管理在线网站，负面信息网站和经济预警平台进行增速扩展，今年特别建设好负面信息的预警机制，完善重大风险报告制度，强化风险预警。 （八）强有力的信息系统。 （九）反映风险本钱的绩效考核体系。 （十）卓有成效的创新机制。风险管理技术创新主要是指改进风险管理信息系统，构建新的全口径风险管理数据平台，研发风险管理模型，以提高风险管理控制力和竞争力。 （十一）专业化的风险管理队伍。 （十二）稳健持久的股东回报。落实科学开展归根结底是要坚持开展是第一要务，实现银行风险管理工作意见第2页 资本、规模、速度、风险、效益持续、动态平衡，为股东、银行、员工创造价值，使新的股东长期稳定获得风险经营所带来的回报。 三、2023年总行风险管理工作思路 （一）贯穿一条主线。即努力建设全面的风险管理体系，打造长效的风险管理机制。 （二）重点推行两项改革。即授信集中审批和授信资产风险分类改革。 （三）突破三个难点。一是建立风险预警机制；二是加强集团客户管理；三是强化信息系统建设。 （四）坚持四个确保。第一，确保集团授信资产不良率严格控制在4.9％以内；第二，确保拨备覆盖在68％左右；第三，确保关注类贷款现状得到改善；第四，确保贷款行业结构、地区结构、品种结构和客户结构得到优化。 （五）加强两项管理。一是加强对零售贷款的风险管理；二是加强对海外机构授信风险的管理。 四、2023年我行风险管理要点 今年是风险管理机制大变革的一年，这些变革是动态持续的，表达为复杂性、紧迫性、创新性、全变性，我们要把握集中化、专业化、扁平化的开展方向，充分认识到授信集中审批，信用评级集中，五级分类集中的重要意义和深远影响，转变观念，加强学习，前瞻性地做好我们的工作，为此，我们要围绕大力开展优质授信业务、增强风险识别、控制和预警能力、严格控制授信资产不良的发生、夯实信贷根底工作的主线来做好今年的风险管理工作。 （一）以公司大客户战略为指导，坚决不移推进信贷资产“生命工程〞的实施。 市行2023年工作会议的主题就是实现跨越开展，这一目标实现离不开信贷资产“生命工程〞的实施，各单位要进一步增强危机感和责任感，加深对信贷资产“生命工程〞所述投放的主流板块、客户分类、动态结构和清旧堵新四个层面内涵的理解和把握，下一步按照省行反响的战略类、开展类、监管类和退出类的客户试分结果搞好自己的定位，同时，以公司大客户战略为指导，切实加强工程库建设，对目标客户的选择，重点放在资产总额或年销售收入过2亿元和在行业内具有竞争优势的企业上。对市行列入压缩和退出客户名单的企业，各单位要抢时间、赶进度，采取有效措施适时退出，6月底前要取得明显进展。 （二）优化信贷资源配置，加快授信业务开展。 当前，银行利润主要来自贷款利息收入，无论从提高我行的盈利水平，还是从打造我行在同业中的核心竞争力出发，都应该加快授信业务的开展。由于资金供求矛盾的长期存在，银行在资金配置上具有一定的主动性和选择性，所以，我行在授信业务开展上正处于加快开展的机遇期，而事实上在政策、市场、管理等因素的作用下，有的企业在成长壮大，有的在萎缩、甚至走向破产灭亡，客观存在的优劣，要求我们又必须审慎地处理好开展与防风险的关系，特别关注经济高成长带来的开展空间和潜在的危机。在实际工作中必须提高有效识别风险和控制风险的能力。一是严把客户准入关。在营销客户时，首先要看企业所处的行业，是否符合国家的产业政策和信贷支持重点；其次加强对企业产销状况、财务状况和市场前景的研究，分析其产品和企业生命周期所处的阶段，对企业内在质地有一个准确的判断；二是严把客户评级关。由于今年b级以上客户的评级由省行认定，所以要本着“客观、真实〞的原那么来把握，绝不能人为拔高，以提高省行评级的通过率。评级时务必要按照行业分类标准和国资委2023年企业绩效评价标准值中的财务指标取值认真对照，对其财务指标所处同行业水平做到心中有数；三是把客户评级、准入与预授信工作相结合，凡不准备做授信业务或经营规模小、财务指标差的客户，也不要对其做评级和准入，以防止无效工作和减少在省行的负面影响。只有我们在客户的营销阶段把工作做扎实，才能为风险关口前移和优化信贷结构打好根底。为完成今年公司贷款新增5.4亿元的目标，希望各单位加快授信总量材料的上报与沟通，争取上半年完成投放目标的80％。 （三）抓好具体业务的风险控制，履行好新的业务职能。 根据省行业务流程整合要求，二级分行风险管理部门增加了授信执行、资产保全和法律合规等职能。随着授信评审职能的弱化和授信执行工作职能的并入，我行风险管理工作的重心转移到对授信业务的风险控制上，实现对授信业务贷前贷中贷后的全程管理。各单位要以现金流量分析和预测为中心、以客户信用评级为根底，做好对客户的贷前调查工作；通过履行授信执行职能，做好贷中管理工作；以授信资产风险分类为龙头，做好贷后管理工作。 （四）夯实各项根底工作，提高风险管理水平。 1、提高授信材料质量。授信材料的质量直接影响到授信审批的效率和质量，各单位要加强对申报材料的把关，要对其准确性、真实性负责。为实现授信可批的目标，各级信贷员要在材料的可行性、合规性和可读性上下功夫。为加快授信审批，凡上半年到期的总量要求5月底前全部申报完毕。 2、完善统计制度。要加强对新一贷信贷系统数据维护工作的监督与管理，确保数据录入的准确与及时，从而保证客户评级和资产分类等关联系统的正确反映。保证统计数据的准确与完整，并做好业务数据的长期保存工作，为总行开发信贷组合管理模型做好根底工作。 3、加强信贷档案管理工作。对授信档案实行集中统一管理，采取分段管理、专人负责、按时交接、定期检查的管理模式。各单位应严格按照中国银行授信档案管理标准文件执行，市行将加强对授信一、二级档案管理的监督与指导，下半年对全辖信贷档案制度的执行情况及信贷文件、档案的管理状况进行检查和评比。 （五）加大对授信资产的监控力度，不断提高授信资产质量。 1、建立预保预报管理制度。建立潜在不良贷款工程库，提前采取保全措施，由市行进行监控和督导，同时对潜在不良贷款成因进行分析归纳，并定期通过“风险提示〞方式通报全辖。风险管理部要对业务发起单位预保措施的有效性与前瞻性进行后评价。 2、继续实行重大授信风险报告制度。对有可能对中国银行整体形象、授信资产平安性及资产质量形成较大负面影响的事件或事项，应在重大授信风险事项发生后的第一时间内，报告市行风险管理部。对特别紧急的，应采取特事特报的方式，市行负责向省行风险管理处报告。对隐瞒不报或监控不力、反映不及时导致迟延、漏报而给中行造成损失或不良影响的责任人，将依据有关规定进行处理。 3、加大对存量授信资产监控力度。要加强对存量授信，特别是借新还旧、收回再贷、债务重组和关注类贷款的管理，从客户结构、行业结构等方面加强研究，认真分析存量授信的潜在风险，制定相应的管理措施。要从风险分类、客户信用评级等角度加强管理，真正“关注〞关注类贷款，真实反响资产质量，对存量授信分类不实或客户经营情况恶化需降级的，应及时采取保全措施。 4、加强零售贷款资产质量的监控。各单位要在细分类别的根底上，定期进行分析，掌握零售贷款的变动原因和变动趋势。要加强对关注类贷款的监控和分析，夯实零售贷款的资产质量。下半年市行要对集中性授信进行重点检查，切实防范虚假按揭，防范单一楼盘、单一经销商的集体违约风险。 （六）做好五级分类和信用评