财务管理专业 互联网金融对商业银行的影响研究.doc

论文题目：互联网金融发展对商业银行影响探究 目 录 摘要 I Abstract II 一、互联网金融概述 1 （一）互联网金融的特性 1 1.互联网金融不需要中介机构 1 2.互联网金融可以广泛采集信息并进行深度的运用 1 3.服务的高效性、便捷性 1 4.传统金融机构后台化 1 （二）互联网金融的发展历程 2 （三）我国互联网金融的发展现状 2 1.第三方支付的发展现状 2 2.P2P网络借贷的发展现状 3 二、互联网金融对商业银行的影响 4 （一）我国商业银行的发展状况 4 （二）互联网金融对商业银行的主要影响 4 1.对支付清算功能的影响 4 2.对筹集资金功能的影响 5 3.对分散风险功能的影响 5 三、 我国商业银行的优劣势分析 （一） 我国商业银行的优势分析 6 （二） 我国商业银行的劣势分析 8 四、传统商业银行的应对策略 8 （一）完善中小企业融资服务 8 （二）吸收优秀人才 9 （三）发展差异化的零售业务 9 （四）与互联网金融公司协同发展 9 四、结论 10 参考文献 11 互联网金融发展对商业银行影响探究 摘要：随着电子商务的快速发展，互联网已然积累了大量的数据，逐步把握了用户的喜好和需求，并将其扩展到更加广泛的业务领域。互联网业务与金融业务的融合，把互联网的发展推向了一个更高的业务领域。互联网的这一跨越式发展给金融行业带来了更加光明的未来。2013年，随着余额宝等理财产品的推出，使传统银行坐立不安。在互联网金融如此高速的发展形式下，银行业作为金融领域的主要商业模式，将会受到怎样的影响，银行业又该如何去应对，这是我们亟需研讨的问题。 本文大体从四个方面展开分析，首先是对互联网金融作一全面的分析，从它的特性、发展的阶段、发展的情况三个方面进行诠释；其次是介绍商业银行的发展情况，探究互联网的发展给招商银行所带来的影响；然后提出招商银行应该如何应对互联网所带来的冲击；最后对文章作出总结。 关键词：商业银行 招商银行 金融市场 互联网金融 Abstract: With the rapid development of e-commerce, the Internet has accumulated a large amount of data, gradually grasping users'preferences and needs, and expanding it to a wider range of business areas. The integration of Internet business and financial business has pushed the development of Internet to a higher business area. This leap-forward development of the Internet has brought a brighter future to the financial industry. In 2013, with the introduction of financial products such as Yao, traditional banks were restless. With the rapid development of Internet finance, how will the banking industry, as the main business model in the financial field, be affected and how to deal with it? This is a problem we need to discuss urgently. This paper starts from four aspects: first, it makes a comprehensive analysis of Internet finance, and annotates it from three aspects: its characteristics, development stage and development situation; secondly, it introduces the development of commercial banks and explores the impact of the development of the Internet on China Merchants Bank; and then it puts forward how China Merchants Bank should deal with the impact of the Internet; Finally, the article is summarized. Key words: Commercial Banks China Merchants Bank Financial market Internet finance; 一、互联网金融概述 （一）互联网金融的特性 1.互联网金融不需要中介机构 金融中介是指在资金的融通过程中起着桥梁或媒介作用的机构或个人。而互联网金融不需要这种中介机构就可以进行业务操作。 随着互联网时代的到来，这种去中介化程度越来越明显。在利用互联网进行资金融通的过程中，资金双方都能清楚地掌握交易对象的交易情况以及信用情况，这样交易具有及时性，极大程度地提高了资金配置和资金运用的效率。这样的资金融通方式本质上是直接融资，不需要中介机构就可以直接在网上进行，高效地解决了资金的融通问题。这种去中介化的特点，快速高效地解决了资金的融通格局，给传统金融行业，特别是商业银行造成了很大的影响。 2.互联网金融可以广泛采集信息并进行深度的运用 互联网是以大数据、云计算为支撑的庞大的信息系统。在现代社会，市场上的每一个个体之间都有着密切的联系。譬如市场上的消费者，他与市场上各种各样的主体联系在一起，比如商场、饭店、医院等等。互联网金融公司通过对消费者消费行为的分析，就可以了解这个消费主体的消费行为、消费习惯，从而对消费者有了更加全面的判断。还有，阿里巴巴的金融部门就可以通过用户在支付宝中的使用情况，来了解用户的偏好、需求以及生活状况，更可以通过用户信用卡的使用状况、水电费的缴纳情况来预估该用户的信用状况。 互联网在数据的收集、处理和运用上，采取了全新的“云计算”方式。在过去的传统的金融领域，各个企业，以及企业的分支机构都在掌握着自己庞大的数据库，但是这种数据数量多、种类庞杂，都存在难以整合、难以有效处理的问题，但是在现在，新兴的互联网金融模式抛弃了以前的这种保存数据的方式，将所有的数据都保存在云端，极大地实现了数据库的结构化和标准化，大家可以获得动态的和连续的市场信息。 3.服务的高效性、便捷性 服务的效率高，而且使用非常方便快捷是互联网金融最大的特点。它利用自己的优点，为广大消费者提供了更加便利的服务方式。这样，客户就不需要事必躬亲，在进行交易时就不需要到营业大厅去办理，借助手机或者电脑就可以随时随地办理各种业务。互联网摆脱了传统金融在服务上和使用上的缺陷，客户不需要排队等待，这样大大节约了时间，为生活带来了便利。 4.传统金融机构后台化 第三方支付是互联网金融很重要的一种业务模式它切断了银行与用户之间的联系。用户可以通过第三方支付这个平台来进行各种各样的快捷支付活动，例如通过微信、支付宝就可以转账、消费、基金的买卖等等过去所不能实现的活动，甚至用户可以直接通过第三方平台直接进行股票的交易。第三方支付的这种业务模式直接弱化了传统商业银行的金融地位，传统商业银行在支付结算等功能上越来越后台化、隐形化，甚至将要被完全忽视。这意味着账户的同一化时代的到来，入口的账户将可能会变为用户的主导，而背后的账户则会逐渐地后台化。 （二）互联网金融的发展历程 发展历程分为三个阶段： 2005年以前，属于起步期，这个阶段主要是在网上简单操作各项金融业务，只是将银行的业务放在到网上进行操作，还没有全面实现互联网金融。 2005年到2012年之间，属于发展期，第三方支付兴起，互联网金融走上了探索发展的道路。直到2011年，央行正式发放了第三方支付牌照，意味着第三方支付从探索发展走上了规范化发展的道路。随着第三方支付的发展，网络借贷开始了萌芽式的发展，互联网与金融的结合从技术领域深入发展到了金融业务领域。 2013年以后，属于互联网金融发展的飞跃期。2013年是互联网金融快速发展的一年，称这一年为“互联网金融元年”。在这一年，P2P网络借贷平台迅猛发展，众筹模式随之兴起，第一家专业网络保险公司获批，政府部门也高度关心互联网金融的发展，银行、券商等也在模式上进行创新，纷纷涉足互联网金融，这种种的迹象都表明互联网金融在这一年的蓬勃发展。微信红包和余额宝的成功也在说明互联网金融的蓬勃发展。 （三）我国互联网金融的发展现状 互联网金融发展至今，形成了六种模式，包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹、大数据、传统金融业务的网络化和第三方金融服务。发展非常迅速的是第三方支付和P2P网络借贷，第三方支付和P2P网络借贷自发展以来社会各界都广泛参与其中，更重要的是得到了政府的大力支持，社会认可度越来越高，发展规模在社会大众的广泛支持下发展越来越好，下面重点分析第三方支付和P2P网络借贷的发展现状。 1.第三方支付的发展现状 随着4G网络的普及，使用第三方支付平台的用户人数越来越多，人们趋向于使用更加便捷的途径进行业务操作。截止2015年，支付宝占第三方市场的61.9%，其他第三方支付都仅占第三方市场的一小部分，而且这些占第三方支付小份额的部分同比2014年，比例在减少，减少的部分都增加到了支付宝中。使用这种快捷支付平台的用户包括上班族、学生、自由职业者和个体者，他们都对方便快捷有更高的要求，所以选择这种方式进行业务操作成为必然。 第三方支付是为了向用户和商家提供在网上进行交易的通道而新兴起的一种金融活动。但是随着互联网程度的不断加深，互联网与金融的结合越来越密切，第三方支付机构逐渐将业务转移到增值业务层面。 目前，第三方支付平台的业务已不再局限于充值话费、缴纳水电费等基本生活服务，它已经开始向基金、保险、证券等领域涉及延伸。一些有担保的第三方支付平台类似腾讯、阿里巴巴这样的非银行金融机构，他们都是基于自身的网络平台而建立的。这些机构都拥有极强的企业信用，例如淘宝、阿里巴巴等，这些电商平台能够为自身的支付提供担保。另一类是独立的支付平台，只是为用户提供一些在线支付的途径和系统，并没有自己的网站。 中国支付清算协会2014 年的报告显示称，到2014年2月，获得央行颁发的第三方支付牌照的企业已有269家。第三方支付牌照的颁发，使第三方支付业务的发展更加合法合规，社会认可度越来越高，社会各界广泛参与起来，关注度也越来越高，获得了大量资源，第三方支付快速发展起来。 下面通过一个图来对第三方支付的市场规模进行分析： 图1 2014年-2019年第四季度第三方支付的交易规模 数据来源：速途网，互联网资讯 从图中我们可以看出，从2013到2019年，第三方支付的交易数量一直呈现增长趋势。截止到2019年第三季度，第三方支付的交易数量已经达到39.7万亿元，将近是2015年的4倍，短短3年时间，它的增长就如此之快，未来，它将可能持续增长。 2.P2P网络借贷的发展现状 我国在07年8月出现了第一家P2P网络借贷拍拍贷，拍拍贷出现之后，随后又出现了一