2023年我国网上银行现状问题和对策.doc

问题：1、把目录〔按提示的：网上银行的特点〕补充完整 2、完成：内容提要：300-500字 3、增加内容：四、互联网金融的冲击和网上银行的开展趋势 我国网上银行现状、问题和对策 内容提要：300-500字  关键字：互联网、互联网金融、网上银行、现状、问题、策略 目  录 一、网上银行的概念及运行特点 〔一〕网上银行的概念 〔二〕网上银行的特点 1、开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供效劳。 2、智能化：具有一定的智慧和能力。 3、创新化：是一项金融创新，是时代的产物。 4、运营本钱低，效率高 5、突破时间和空间的限制 二、我国网上银行的开展历程及现状 〔一〕我国网上银行的开展历程 1、 2 3、 〔二〕我国网上银行的现状 1、 2 3、 〔三〕我国银行网上银行业务的比拟 1、 2 3、 三、我国网上银行开展存在的问题 1、 2 3、 四、互联网金融的冲击和网上银行的开展趋势 1、 2 3、 五、我国网上银行面临问题的应对对策 1、 2 3、 结 论 参考文献  我国网上银行现状.问题和解决策略       一、引言 Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。2023年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2023年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。回忆往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短18年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行开展史的新篇章。   二、网络银行的概念及运行特点 〔一〕网上银行的概念 网上银行又称网络银行、一般来说网上银行的业务品种主要包括根本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融效劳。 〔二〕网上银行的特点 〔1〕开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供效劳。 〔2〕 智能化：具有一定的智慧和能力。 〔3〕创新化：是一项金融创新，是时代的产物。 〔4〕运营本钱低，效率高：降低各种经营本钱包括人力，物力及财力，免去经营场所的设立以及人员工资的发放，主要是因为网络银行是高科技含量的银行，不需要物理上的庞大建筑物，不需要众多的从业人员，其业务活动全部通过计算机和网络完成，实现无纸化办公，数字化签名，大大降低银行的经营本钱；同时通过大范围地联网效劳，实现实时交易，这就大幅度地提高了银行的效劳效率，也提高了整个社会系统的经济效率；另外，网络银行利用因特网信息来源广泛的优势，掌握尽可能多的有用信息，来完善风险管理，提高决策效率，增强自身的竞争力。 〔5〕突破时间和空间的限制：用户只需一台，一根 线或网线，无论在家里，还是在旅途中都可以与银行相连，享受每周7天，每天24小时的不间断效劳。 三、我国网上银行的开展历程及现状 〔一〕我国网上银行的开展历程 我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通〞开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方兴旺国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但开展速度很快。 我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通〞，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2023年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛〞金融房地产门类的“21世纪奉献大奖〞决赛提名。凭借其便利、全面的效劳，“一网通〞和“一卡通〞都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。   中国银行于1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。 随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。 〔二〕我国网上银行的现状 经过几年的开展中国的网络银行开展呈现以下特点：第一，设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量增加。从1998年招商银行“一网通〞网络银行效劳正式推出作为起点，到2023年的今天，网络银行在国内刚刚步入第15个年头。到2023年底，我国境内已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务；第二，外资银行开始进入网络银行领域，目前，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有几家外资银行的申请正在审核之中。第三，网络银行业务种类、效劳品种迅速增多。 但目前，交易类业务已经成为网络银行效劳的主要内容，提供的效劳包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，局部银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。互联网的飞速开展为网络银行提供了强大的根底硬件设施和庞大的用户数根底，中国的网络银行得到了快速的开展。 1、网络银行用户规模 用户不断增加，业务量迅速增长。中国银行业协会数据显示：2023年初，新增 银行个人客户8905万户，增幅为34.53%；新增 银行企业客户88.8万户，增幅为57.89%。新增网络银行个人客户6153.82万户，增幅为51.2%；新增网络银行企业客户数110万户，增幅为37.94%。据中国互联网信息中心〔CNNIC〕近日发布的第30次中国互联网络开展状况统计报告数据显示，国内网上银行和网上支付用户规模在2023年上半年的增速分别到达14.8%和12.3%，截至2023年9月底两者用户规模分别为1.91亿和1.87亿。数量巨大的网民是我国网络银行开展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同开展，潜力巨大。 2、网络银行业务规模 网络银行业务种类、效劳品种迅速增多。以前，我国银行网上效劳单一，一些银行仅提供信息类效劳，作为银行的一个宣传窗口，但目前，交易类业务已经成为网络银行效劳的主要内容，提供的效劳包括网上银行的业务品种主要包括根本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融效劳。 3、网络银行开展潜力 我国网络银行开展到现在还不超过16年，又很多业务潜力可以挖掘，网络银行业务最容易打造标准化、标准化、自助化的产品和效劳，即使是颇具个性化的交易和效劳，一旦推出，只要有共性需求，也很容易标准化，并形成规模效应，降低信息系统中共性局部的本钱，提高效率。 4、网络银行市场竞争 银行业竞争日益剧烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业开展的根底。2023年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2023年度全球最正确银行网站， 2023年初，和讯推出了“中国网络银行测评〞，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数〞、“平台表现〞和“业务表现〞三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这说明中国银行业网络银行的效劳水平已向国际水平靠拢和看齐。 网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行效劳；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2023 年 11 月，针对个人客户的网络效劳系统全面优化升级；2023 年 12 月，推出了企业客户的网络效劳系统。建设银行网络银行效劳范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功能和效劳日趋完善。但总的来说，网络银行的业务还比拟单一，顾客效劳也很不完善，用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。国内不同地区网络支付情况也有很大差异，地区开展不均衡。   短短十几年，电子商务的迅速开展以及网上银行用户群体规模〔2023年12月底中国网民规模到达了5.13亿，互联网普及率58.3%。〕即网民规模的扩大直接推动了我国网上银行业务的开展，中国网上银行的交易额也保持快速增长。2023年中国网上银行的交易额为1100万亿元，2023年该交易额增长为655.0万亿元，年增长率到达67.2%。目前中国网上银行交易额中绝大局部属于企业的网上银行交易额，个人网上银行所占比例还比拟低。近年来，我国网上银行开展有一个明显的特征，即网上银行交易规模市场份额主要集中在几家国有商业银行和开展较快的股份制商业银行。 〔三〕我国银行网上银行业务的比拟 中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没有什么竞争优势，但为了标新立异，又在业务名称，网页设计等方面各有不同，造成广阔用户在理解上的困难、心理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入，为中国银行的网上业务带来了更大竞争压力。一个行业的开展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产品外观的竞争，最终的较量就集中于谁是行业标准的制定者上来。因此，我国的网上银行在开展上，从一开始就要注意如何迎合中国群众的口味，如何使网上银行的使用更便捷、效劳更周到、用户的认可度更高上来。 我国银行网上银行业务的比拟   中国银行 工商银行 建设银行 农业银行 招商银行             对公业务 存款业务、融资业务、国内支付结算、基金业务、企业理财效劳、金融机构效劳、电子银行效劳、资产处置、投资银行 账户管理、收获业务、付款业务、投资理财、信贷业务、代理行业务 企业电子银行、存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、房改金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管 存款业务、融资效劳、担保承假设效劳、人民币结算效劳、代理效劳、投资理财效劳、咨询评估效劳、托管效劳、外汇效劳、综合治理效劳 网上自助贷款、网上委托货款、全国代理收付、网上票据、网上信用证、网上国际信用证业务、网上国际贸易融资业务、网上国际结算查询通知业务             对私业务 存款业务、综合贷款效劳、中银理财、外汇理财、人民币理财、代客境外理财、银行卡、汇款及外汇结算、便利效劳、出国金融效劳 投资理财、转账汇款、缴费支付、账户管理 查询业务、转账业务业务、汇款业务、代理缴费业务、网上支付业务、外汇买卖业务、银证业务、证券业务、贷记卡、短信定制查询业务 存款效劳、贷款效劳、人民币结算效劳、代理效劳、咨询评估效劳、其他中间业务、综合类效劳、个人外汇 交易查询、账户查询、通知存款转账、自助缴费、转账汇款、易贷通、投资通、电子商务、理财方案、财务分析信用卡汇款、贷款业务、国债买卖理财、财务分析 表3.1我国银行网上银行业务的比拟 四、我国网上银行开展存在的问题 1．法律法规尚不健全：目前，中国的金融立法还停留在“分业管理〞的层次上，我国网络银行开展金融效劳的交易管辖权、法律适用性、效劳和交易合约的合法性、境外信息的有效性和法律认定等问题均尚无明确的法律、法规予以标准。虽然网络银行业务管理暂行方法已经出台,网络银行市场准入的要求也开始标准化,但是,个别商业银行仍存在设法躲避监管的行为。 2．安全隐患：尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客〞来说，仍存在着防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的标准性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持疑心态度。有调查说明，进行网络交易，用户最担忧的也是安全问题。 3．技术风险网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行的经营风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广阔客户最为关注的问题，它主要包