个人理财业务发展的问题和对策——以商业银行为例 会计学专业.doc

个人理财业务发展的问题和对策 ——以商业银行为例 内容摘要 作为目前发达国家的商业银行获得利润的主要来源之一，在我国银行全面开放以及人民人均收入普遍提高的经济大环境下，商业银行个人理财业务已取得长足的深入发展。本文通过对商业银行个人理财业务的详细介绍以及银行个人理财业务在我国近几年的发展规模和现状并探讨未来几年的发展特点和趋势，深入的分析了个人银行业务对我国商业银行发展的影响，并从理财人才，产品的局限，风险以及信息化等方面着重分析我国现在商业个人理财业务的发展现状，指出在我国目前商业银行个人理财业务存在的问题以及目前发展的局限，针对这一现状，提出我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想，从各方面为银行个人理财业务在我国的发展做了详尽的描述个分析。 关键词：商业银行；个人理财业务；发展 目 录 一、引言 3 二、商业银行个人理财业务概述 4 （一）商业银行个人理财业务的概念 4 （二）商业银行个人理财业务对商业银行的重要性 5 （三）发展个人理财业务对商业银行的必要性 6 三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 7 （一）目前我国商业银行个人理财业务各类业务发展规模 7 （二）我国商业银行个人理财业务的增速预计未来发展趋势 8 （三）我国商业银行个人理财业务特点 8 四、我国商业银行个人理财业务发展的局限 10 （一）专业理财人才缺乏 10 （二）产品设计雷同现象较多 10 （三）理财产品存在较大潜在风险 11 （四）信息化程度低 11 五、我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想 12 （一）我国商业银行个人理财业务发展局限的对策 12 （二）我国商业银行个人理财业务发展未来的构想 13 六、结束语 15 一、引言 理财业务是提高个人中间业务收入和商业银行用来促进我国综合化战略经营的重要载体。目前我国的商业银行个人理财业务刚处在起步的阶段，当前情况下有合理的产品预期收益的趋向，并以信托贷款产品作为主导以及分成的服务体系作为开始的构建系统等等热点。但还存在着产品风险明显提示不足，不合理的品种结构以及发展的粗放性等众多问题。面对现状我国的商业银行急需重新对市场方向进行重新研判和调研考察，将理财业务给经营转型带来的作用尽量扩大； 尽量取得客户的忠诚和持久的信任，打造一流卓越的品牌形象以及具备特色的服务；采用扩大创新的力度的方法来寻找理财市场的发张新型空间；与此同时，采用将单一的产品路线向综合平台进行转变的方式，并从大众化的产品到分层次的服务进行转变；重建更加健全的理财服务系统。作为一项并不陌生的发展领域，个人理财业务自20世纪70年代开始，在全球化金融改革创新浪潮的商业冲击下，个人理财业务也取得高速的发展。个人理财业务在很多西方发达国家，几乎每一个家庭都深入扩张，且业务收入竟占据到银行总共收入的30个百分点以上的程度，而目银行个人理财业务在我国始于代理收付类型的“中间业务”，早在04年9月，人民币理财业务也已经银监会批准在商业银行中开展。05年之初，已有四大国有银行相继得到银监会的准许，开展经营人民币理财的产品。 二、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的概念 1. 商业银行个人理财业务的定义 个人理财业务，也称作财富管理业务，作为现阶段发达国家商业银行获得利润的非常重要的来源之一。在国际上，比较成熟些的理财服务即：银行根据掌握和其他突降获得的客户相关信息和金融产品来分析客户本身的财务和经济现状，了解并发觉到客户的需求来制定出适合客户的财务管理计划和目标，并在一定程度上协助客户选择金融产品用来实现客户理财这一目的的相关系列服务的过程。而个人理财业务则是包括商业银行给客户个人所提供的财务规划，财务分析，资产管理，投资顾问等等具备专业水平的服务活动。 2. 商业银行个人理财业务的分类 根据管理和运作的不同方式，将商业银行个人业务分成综合理财服务和理财顾问服务两种。这其中包括，理财顾问服务是银行根据客户自身的特点提供的投资建议以及个人投资产品的推荐，财务规划和分析等等专业的服务。在理财顾问服务的过程中，要客户先根据现行商业银行所提供出的理财顾问服务体系的基础之上去接受客户的授权和委托，并按照跟客户事先约定好的投资计划以及方案来进行投资以及资产的管理等的业务活动。而在综合理财服务的活动当中，客户必须授权给银行代表客户进行按照合同规定的方式和方向，但投资收益，投资以及投资的管理和风向都必须有客户或者客户跟银行根据约定的方式来承担和分享。 （二）商业银行个人理财业务对商业银行的重要性 目前，信托贷款之类的产品已经成为当前理财市场的主导，08年各个商业银行的理财产品，其发行量持续保持增长势头，但单手的资本市场却大幅度下跌，投资者在风险意识上的提高增加了银监会对商业一行理财业务的整改规范力度等等其他因素的影响作用下，理财产品品种的结构产生了明显的变化。 自08年第二季度起，相对降低风险，相对稳定收益的信托贷款此类产品有大幅度的增加，且报纸界迅猛的增长形势，其中在各个类型的银行理财产品里已经占据了主导的稳固地位。例如招行在全年要累计发“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”和“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”这两种信托贷款的产品总数达到667只，他在各类理财产品里的比重已经达到了73.9个百分点 立金银行培训中心.成就高效率银行[M].中国金融出版社,2010:26～28 。其他的各大银行也相继把信托贷款类的产品作为理财业务进行推广的重点来进行集中发行。例如工行的“稳得利”系列，中行的“平稳收益计划”等等。且信托贷款类的产品具有普遍的投资明确，期限多种多样，结构简单明了，收益相对较稳定的特点。就根本上来说，信托贷款类的产在内在特点性质上符合当前经济形势下目前投资者，借款人以及信托公司等等各个方面的利益，公益性以及专属性的创新产品也能彰显出理财产的业务价值。就汶川地震灾害这一事件来讲，部分银行也进行迅速的响应并推出来一系列具备公益性质的理财创新产品，比如，建设一行在地震后的6天立马发行财富爱心公益类第一期理财产品，并承若把募集到的资金的百分之八交由中国红十字协会捐赠到四川，且承担产品的认购费和管理费等任何本需要向客户收取的费用。 （三）发展个人理财业务对商业银行的必要性 个人理财业务的特点就在于通过吸收较低成本和较强稳定性的个人资金业务，来提供个人理财业务，并对个人的金融业务资产以及负债进行业务上的整合，从而提高银行的资金运营能力以及效益。不仅如此，通过向个人提供理财业务，也能寻找资产二维上的投向以及增长点，从而优化银行的资产结构，并提高其盈利的水平。组合和创新各项服务也能比较好的满足不同客户多元化需求，从而带动银行资产负债的发展。目前在公司业务的竞争日益激烈同时企业的质量却下降，从而迫使大量的企业给银行造成不良资产有所上升的状态下，对公司以及个人业务调整比重，并适当的想个人理财业务方向上倾靠，能够很大程度上油画银行的资产结构并提高银行的盈利。 三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 （一）目前我国商业银行个人理财业务各类业务发展规模 个人理财将作为一项面向广大客户的服务，在金融产品很容易被模仿的经济市场背景下，若要一家银行保持着与众不同且优质的竞争优势，其品牌无疑是必须要采取特别对待和重视竞争手段之一。因为品牌的效应能在很大程度上让客户对银行业务了解的程度增加提高，并能在短时间和大规模上吸引消费者。截止到目前位置，我国各大商业银行已经在基本上培养和形成自己专属的品牌系列（见表1所示），众多的产品采取长短期结合的方式，并在定向市场推广，已经成为理财市场一大特色。 表1　主要商业银行的个人理财品种 王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010,(12):58～60 银行名称 品牌名称 银行名称 品牌名称 华夏银行 华夏理财 广大银行 阳光理财 中国工商银行 理财金账户 中国农业银行 金钥匙 中国建设银行 乐当家 中国银行 中银理财 交通银行 交银理财 招商银行 金葵花 中信银行 贵宾理财 中国民生银行 非凡理财 兴业银行 自然人生理财 广东发展银行 真情理财 上海浦东发展银行 轻松理财 深圳发展银行 天机财富 （二）我国商业银行个人理财业务的增速预计未来发展趋势 为尽量满足市场需求，并取得市场在竞争上的优势，各大商业银行加大推出产品的数量，与此同时银行理财产品规模也在大幅增加。2009年，在国内市场商业银行所发行理财产品的数量仅仅有49 只，但到了2012 年底，发行理财产品的数量已经达到了2404 只，在四年间增长了48 倍（见图1所示）。 图1 商业银行理财产品规模 单位：只 王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010,(12):60～61 （三）我国商业银行个人理财业务特点 个人理财业务是商业银行通过采用各种金融相关的知识以及专业技术技能和广阔的资金信用度等等专业上的优势，通过研究客户财务的状况和其具体的要求，专门为个人客户等类似的群体提供财务上的分析以及财务上的规划，投资顾问和资产管理等等众多方面的专业化的服务活动。尤其是近几年，伴随着在我国经济快速发展以及人民财富日益积累的情况下，更多的人期望使自己所持有的资产能在一定程度上增值或是保值，并希望通过银行来获得专业性质的理财服务。在这样的环境下，我国商业银行个人理财业务相应的得到了快速的发展。 1. 理财产品规模扩张 通过了经历将近两年的快速发展之后， 各大银行理财产品的市场规模已经普遍得到较大幅度的提升，自从2007年直到2009年其发行量的年复合增长比率维持在60% 上下。虽然2008年由于遭受了金融危机，众多银行的理财产品在发行量上受到了比较大的影响。但在2009年，伴随着国内外投资理财市场的环境有所改善，各大银行理财产品出现了在数量上迅速加快恢复并快有速增长的形式出现。根据国家银率网的数据库调查统计显示，从2009年整年各大商业银行总共发行出了6000款不同种类的理财产品，相比2008年又增长了将近10.5%之多。其中所有发行的人民币理财产品就有5000款，同比上年就增长了25.4%左右，但外币理财产品仅有1000款，反而在同比上下降了30.6%，而这就主要原因就是因为金融危机环境下出现了外汇市场的波动所带来的加剧造成的。但我们从市场的占比数据来看，我国的人民币产品明显还是依然占据主要的位置 吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].北京：中国知识出版社,2009：10～12. 。 2. 理财品种逐渐丰富 根据产品种类的上看来，各大商业银行相继不断的推出不同种类风险和不同类别多样化的产品，使得理财产品的结构和设计都日趋复杂化，且产品的挂钩对象也越来越丰富，从而加快了涉及到指数、汇率、债券、黄金、股票、房地产和大宗商品等等的发展。但目前为止投资在债券市场和货币市场以及其他信贷资产上的产品就占据了85%以上或更多的的市场份额。 3. 产品期限呈现短期化趋势 跟2009年出现投资者风险偏好上跟之前对比有一定变化的现象，金融危机对与理财产品产生的显著影响之一即是产品期限明显出现缩短。根据国际银率网得到的数据调查统计显示你，2009年期限在所有6个月以内包裹以内范围的短期产品就占比了71.2%，但2008年这一全年的数字仅为63.5%。虽然金融危机在一定程度上影响了部分投资者风险偏好程度，但总体上来看，在009年投资者反而更青睐保本保收益性质的产品。根据数据显示，2009年总共发行了保本保收益产品有1999款，所占比重达到33.3%，跟同比增长有77.5%之多 霍问问.浅谈商业银行个人理财业务[J].物流经济.2012,(2):34～35 。 四、我国商业银行个人理财业务发展的局限 （一）专业理财人