2023年构建信用工程调查.docx

构建信用工程调查 近年来，农村信用联社狠抓信贷根底工作，积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民“贷款难〞问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信用工程建设的思路、做法及进展情况，对信用工程建设中存在的问题及解决对策和措施进行了探讨。 一、农村信用工程建设进展情况 地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积1702平方公里，辖20个乡镇，502个行政村，1416个自然村，农户27.6万户、农业人口118万，是人口大县、农业大县、产粮大县。该联社目前有信用社32处，外勤人员118名，协储员274名，每名外勤人员包3-5个行政村，协储员包1-2个行政村。 为方便农民贷款，早在该联社就推出了小额信用贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信用贷款。但随着农村经济快速开展，农民资金需求的不断增加，原来的小额信用贷款管理方法已不适应农村信贷业务开展的需要，急需探索新的农村信贷管理模式。5月，省联社下发了XX省农村信用社信用工程评定方法，该联社以此为契机，首先到全省信用工程建设试点单位XX县区进行学习，先后六次召开党组会、办公会和信用社主任会，解放思想，转变观念，全力推进农村信用工程建设，通过一年多的推广，取得显著成效。截止底，该联社已为全县5.78万农户建立了经济资信档案，为5.48万户信用农户发放了小额信用贷款证；评定信用乡镇3个、信用村120个、信用户3.7万户、个体工商户1.85万户，联保小组1.2万个，贷款授信额度12.87亿元，发放信用贷款11.76亿元。 二、推进信用工程建设的方法措施 （一）明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推进信用工程建设。根据有关规定，该联社制定了农村信用合作联社信用工程建设考核暂行方法、文明信用户（村）评定章程、信用工程建设评定流程、贷款上柜台操作流程等方法，明确了任务目标、工作措施和相关要求。 1、明确三个目标。一是明确信用工程建设目标方向，在2023年6月底之前实现全县信用工程建设“无缝隙覆盖〞。二是明确信用工程建设评定占比目标，规定评定户数要到达所辖户数的15%以上；凡县委、县政府确定的特色农业村评定户数要到达所辖户数的30%以上，新农村建设重点村评定户数要到达所辖户数的50%以上；XX县区信用社以所效劳街道为评定范围，评定户数要到达街面门市户数、居民户数的30%以上。三是明确每个信用社创立或培育1-2个信用村的目标，2023年6月底之前全县争取创立5个“优秀示范信用村〞。 2、采取四项措施。一是深入宣传发动。先后印制、散发各类宣传材料、宣传单5万余份，张贴公告余张，悬挂宣传横幅30余条；统一制作录音带，利用村播送将信用户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知，贯穿始终。二是标准操作程序。采取以会代训的形式对信贷人员进行培训，制定了操作规程和操作流程图，信贷员人手一册。在评定工作中坚持“成熟一户，评定一户，开展一户〞，防止了一轰而上只追求数量而无视质量的形式主义。三是作为“一把手〞工程。把信用工程建设列为各信用社“一把手〞工程，与各社主任签订了信用工程建设责任书，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考核。把信用工程建设作为月度、季度指令性目标进行考核，凡累计实际评定户数占比连续三次后三名的信用社，给予领导班子诫免。 3、落实五项制度。一是实行“定期点评〞制度。联社按月检查，对发现的问题指导整改，对好的做法进行推广，对信用工程建设情况进行点评，对累计评定进展情况进行排名，有力促进了信用工程建设的顺利进行。二是实行“定期排查〞制度。联社成立专职检查小组，采取突击暗访的方式深入到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查发现问题的，按每发现一个问题给予50-20230元进行奖励，奖金由被查社承担，起到了较好的监督和促进效果。三是实行“集中评定〞制度。凡已进行评定的村、街面，一律不准发放评定以外的贷款（存单质押、房地产抵押除外），否那么对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的2023‰进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实行“阳光办贷〞制度。在全县范围内开展“公开办贷、阳光操作、标准效劳〞活动，成立专职领导小组，负责举报查处；制定了举报有奖公示制度，公布了举报 ，全面接受社会监督；全辖信用社都设立了“信贷效劳大厅〞，统一形象，实行面对面、零距离与客户交流，提升了信用社形象。五是坚持“承诺兑现〞制度。联社“承诺〞：凡评定的信用户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷支持，真正把贷款证变为活期存折。 （二）严把“三个关口〞，实行“四个公开〞，努力提高信用工程建设质量 1、严把“三个关口〞。一是严把调查建档关。在评定的过程中，信用等级初评小组严格按照评定章程，对辖区内农户逐户建立经济情况档案。二是严把信用等级评定关。评定小组根据调查资料，严格按照标准对参评对象进行评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济状况确定信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成熟一个，开展一个，并及时签发贷款证。 2、实行“四个公开〞。一是公开贷款对象，凡被评为信用户、持有“两证〞的农户均可以直接到信用社贷款专柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信用户的授信金额及时在村中进行张榜公示，接受广阔群众的监督。三是公开贷款利率，严格落实信用户贷款利率优惠的政策；四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位置，摆放了信贷支农指南牌。 三、成效和启示 信用工程建设是一项复杂而长期的根底工程，推广实施并非一帆风顺，需经历一个从思想认识转变到积极参与的过程。但只要坚持标准，成熟一个开展一个，成熟一批开展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推进，就一定能够收到实效。 （一）切实解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济开展。通过信用工程评定，客户拿贷款证到信用社随时拿到所需资金，消除了怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解决了农民“贷款难〞和信用社“难贷款〞的局面。 （二）密切了信用社与广阔客户和当地党政部门的鱼水关系。信用评定不但给农民、个体工商户提供经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府也看到了信用工程建设的开展为促进当地经济繁荣XX县区域经济开展所作出的积极奉献，使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。 （三）切实防范和躲避了信贷风险。整个信用评定过程公开透明，信用贷款全部实行“三证一章〞柜台办理，面对面效劳，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。 （四）增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信用评定使受信农户的信用观念发生根本变化，诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，提高了工作效率。 （五）促进了信用社自身开展，稳固了农村金融主力军地位。 1、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。一是信用贷款利息收入占比随着信用贷款占比的增加明显增加；二是信用贷款利息收入对经营利润的奉献能力显著增强；三是信用贷款收息率明显提高。 2、存贷款业务呈现快速开展趋势。截至底，该联社各项存款余额达25.25亿元，较年初净增4.51亿元，增幅达21.77%，各项存款占全县银行业总量的40%，较年初增加3个百分点；各项贷款余额19.56亿元，较年初净增3.25亿元；贷款余额占全县市场份额的45%，较年初增长5个百分点。 四、问题与建议 （一）信用工程建设中存在的问题与缺乏 1、组织宣传方面。一是政府重视不够，参与主体单一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、主动性，有些地方政府尽管也在参与但实质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量；二是宣传不够，没能使评定工作深入到村户，做到家喻户晓；三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长期在外务工，加之信用社信贷人员较少而效劳范围较广，难以详细了解每户的真实情况，影响了信用工程建设的整体推进。 2、具体实施方面。一是进展不平衡。止底，该县信用评定平均占比到达所辖户数的20.5%，有21个信用社到达了评定占比15%的目标，有6个信用社评定占比缺乏2023%，差距较大；二是操作不标准。有的没严格按照操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不统一；三是没有兑现“承诺〞。个别信用社重视评定数量而无视贷款发放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不及时；四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信用社外勤人员严重缺乏，导致对已评定信用户资料不能及时录入微机，影响了贷户直接到柜台办理贷款，或造成信用评级不细致、不真实。 3、社会环境方面。一是征信建设指导管理不到位。相关部门对征信建设缺乏管理，深入指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。局部客户诚信意识差，还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信用社信贷投放的积极性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信客户的联合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执行。 （二）深入开展“信用工程建设〞的几点建议 1、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信用工程建设。首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程建设的主导者，制定具体措施，将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程，加大对创立活动的支持力度；其次，各有关部门要加强协调配合，建立信用工程建设的长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信用工程建设的促进者，引导、标准银行、企业、个人的信用行为。农村信用社要定期与党政部门积极交流，加强与乡村负责人的协调互动，多沟通、多交流、多探讨，增进其与信用社的感情，共建农村支农惠农的良好环境；第三，要加大宣传引导，明确舆论导向。要讲明为什么要搞信用评定，怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。 2、标准评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设质量。首先，拓宽征信渠道，广泛收集客户信息。企业管理机构、工商、税务、技术监督等部门，都应该随时向征信部门提供最真实、最全面的企业或个人信息；其次，标准评审行为，严格操作标准。农信社要严格按照信用工程建设、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人选确实定、评级的准确性和信用级别公示等环节上做扎实细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防止评级中的盲目性和随意性，既要注重发挥基层组织的作用，调动积极性，又要始终坚持农信社的经营自主权，掌握主动性，防止可能存在的行政干预；第三，强化鼓励措施，增强开展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷人员管理和考核，实施必要鼓励政策，调动信贷人员工作积极性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态掌握，做到跟踪检查与年检相结合，贷后检查与走访调查相结合，及时了解农户经济条件、还贷能力的变化，及时调整信用评定等级及相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必须坚持标准，不符合条件要坚决取消。 3、加强管理指导，严惩失信行为。首先，征信管理部门要加强对信用工程建设的管理和指导，让农信社、农户、企业全面了解征信建设的标准、方法、步骤，促进其自觉做征信建设的实施者。其次，加大对失信行为惩罚力度。党政部门应完善信用立法，加强法制建设；地方政府应废除地方保护，对失信行为严格依法制裁；银行部门要加大合作，落实联合制裁措施；人民银行和银行监管机构应及时向银行业金融机构和全社会进行信