互联网金融背景下消费信贷的实证研究—以蚂蚁花呗为例 工商管理专业.doc

摘要 在经济的不断发展下，消费成为了拉动我国经济增长的第三架马车。尤其是在我国互联网的不断发展下，网络消费、第三方支付成为新的经济增长点。为了获取更多的利益，越来越多的商业银行、互联网公司开始涉及互联网金融背景下的金融服务。例如，我国知名的互联网公司阿里巴巴集团推出了蚂蚁花呗服务；京东推出了京东白条服务。在这些消费信贷业务的开展下，也存在着许多的问题。本文以蚂蚁花呗为例，使用实证研究的方法探讨了互联网金融背景下，对大学生使用蚂蚁花呗消费信贷服务的(一)使用原因的研究(二)消费领域的研究(三)使用额度的研究(四)偿还方式的研究(五)还款情况的研究(六)对消费信贷产品的了解情况。通过对调查数据的分析，提出了相应的问题，并提出了相关的对策及建议。 关键词：金融背景；消费信贷；实证研究 Abstract Under the continuous development of the economy, consumption has become the third carriage that will drive China's economic growth. Especially in the continuous development of China's Internet, online consumption and third-party payment have become new economic growth points. In order to obtain more benefits, more and more commercial banks and Internet companies have begun to deal with financial services in the context of Internet finance. For example, Alibaba Group, a well-known Internet company in China, launched the ant credit pay service; Jingdong launched the Jingdong white strip service. Under the development of these consumer credit businesses, there are also many problems. This paper takes ant credit pay service as an example, and uses empirical research to explore the reasons for the use of ant credit pay service in the context of internet finance. (1) Research on the reasons for use (2) Research in the field of consumption (3) Research on the amount of use (4) Research on the method of repayment (5) Research on repayment status (6) Understanding of consumer credit products. Through the analysis of the survey data, the corresponding problems are raised, and relevant countermeasures and suggestions are put forward. Keywords: Financial background; Consumer credit service; Empirical research 目录 一、 绪论 2 二、 文献综述 2 (一) 国内研究现状 2 (二) 国外研究现状 3 三、 互联网消费信贷的发展现状 4 四、 蚂蚁花呗的具体介绍 5 五、 大学生使用蚂蚁花呗的情况研究 5 (一) 使用原因的研究 5 (二) 消费领域的研究 6 (三) 使用额度的研究 7 (四) 偿还方式的研究 7 (五) 还款情况的研究 8 (六) 对消费信贷产品的了解情况 8 六、 互联网消费信贷存在的问题 9 (一) 还贷能力的欠缺 10 (二) 借贷信息的不完善 10 (三) 过度透支的消费习惯形成 10 (四) 监管体制的不健全 11 (五) 消费者权益保障的不健全 11 七、 针对存在问题提出的对策与建议 11 (一) 加强对消费信贷的监管 11 (二) 学校应加强消费信贷的教育 12 (三) 互联网公司加强管理 12 (四) 消费观念的改善 12 八、 结论 13 参考文献 14 附录 15 一、 绪论 互联网行业逐渐开展消费信贷的业务，同时将这些业务融入了我们的生活之中。在生活中，无论我们在购物、旅游时，还是出行、租房时，都可以使用到互联网公司推出的消费信贷服务。通过对消费信贷的了解可以发现，随着科学技术的不断发展，消费信贷的模式也在不断的创新。同时，可以使用消费信贷的平台也正在不断扩展。互联网中的消费信贷还将线上的模式带入到了线下。消费信贷的种种改变，都可以说明消费信贷在不断的发展。 在2016年的两会上，我国的总理李克强先生在做政府的工作报告时也涉及到了消费信贷。李克强总理认为，应该在我国的金融机构中进行设点，同时鼓励金融机构在消费信贷上的不断创新。在政府的工作报告中可以得到，我国的政府支持消费信贷的发展。消费信贷的发展，在面对着挑战的同时，带来更多的是发展的机遇。 随着我国改革开放后的发展，我国国民的思想观念正在不断发生变化。我国人民原来对资产上的观念是储蓄型，现在逐渐向消费型转变。同时，我国互联网消费也在不断发展。在消费观念的转型以及互联网的发展同时，必将会引起消费信贷的发展。为了更好的进行有关互联网金融背景下消费信贷的研究，本文主要运用了实证研究法，对大学生使用互联网消费信贷的情况进行了调查，并根据调查的情况得出了结论。 二、 文献综述 (一) 国内研究现状 由于我国的互联网消费信贷发展的时间较短，并没有大量的学者对消费信贷进行研究，同时也没有形成一个系统的体系。为了更好的研究互联网背景下的消费信贷，笔者把我国学者的研究分为了四个方面，并做了一个总结： 第一主要是对我国的消费信贷的现状以及存在问题的研究。在做这方面的研究时，侧重点是我国消费信贷快速发展的情况，在这样情况下，没有相关的法律进行监管。同时，我国的个人信用制度还有待完善，并针对这些情况提出了相应的建议。 第二类是关于互联网金融背景下的消费信贷的研究。在一方面主要讲述了消费信贷的发展现状。有的学者认为我国没有对互联网中的消费信贷模式进行划分。在信贷模式的划分上，可以根据主体的不同，划分为不同的类型。同时，还有学者认为互联网金融背景下的消费信贷只是对传统信贷的一个发展，并不是一个新的信贷模式。 第三类是对互联网金融背景下的消费信贷的监管提出了看法。在互联网中，缺乏专业的监管机构，同时也没有相应健全的法律体系。在这种环境下，我国互联网的消费环境还有待加强。因此，我国应该加强对互联网金融背景下的消费信贷的监管。 第四类是有关对网络消费者的保护。在互联网金融背景下，消费者的权益很难得到保障。因此，要加大对消费者的保护。 (二) 国外研究现状 国外对互联网金融背景下的消费信贷的研究主要体现在以下几个方面： 第一是有关消费信贷的基本理论的讨论。国外学者在对消费信贷开展研究时，主要是通过对消费信贷的的发展历史、通过经济理论进行消费信贷的分析、探讨消费信贷是如何影响经济的发展等方面，进行消费信贷的研究。 第二个方面是有关消费信贷的法律法规。国外的学者认为，应该完善有关消费信贷的法律法规。英美国家通过制定综合性的消费信贷法律法规，规范原则包括信息披露原则、平等原则、真实原则、正当原则等；完善消费信贷法律制度应当建立和完善征信体系等基础措施、并需要相关服务机构的共同发展。 第三个方面是有关消费信贷的监管问题。是自2008年美国的经济危机后，越来越多的学者开始研究经济背景下，如何对消费信贷进行监督以及管理。监管的内容，包括如何保护金融、消费者以及在金融背景下采用何种监管措施。 第四个方面是有关消费信贷的保护方式。各个国家建立了专门的机构，如美国的消费者金融保护局、日本的金融厅等。此外，还包括了建立善的纠纷解决机制，为消费信贷提供完善的法律救济；界定并明确消费者在消费信贷中的基本权利等。 国内学者对互联网金融背景下的消费信贷研究主要关注消费信贷的现状以及问题，当与国外学者的研究进行对比时，可以体现到我国学者对消费信贷研究的不足，主要是在互联网消费信贷的法律方面的分析，以及基本的理论分析等等。国外的学者对互联网金融背景下的消费信贷的研究，主要体验在理论方面、法律制度的完善以及监管方面。结合国内外学者的研究，笔者发现学者们对有关互联网金融背景下消费信贷的实证研究比较缺乏。因此，为了消费信贷的更好发展，本文将以蚂蚁花呗为例，对互联网背景下的消费信贷做一个实证研究。 三、 互联网消费信贷的发展现状 近年来，我国经济一直保持平稳发展，居民消费水平稳步提高，在此基础下，我国的金融市场也呈现出良好的发展势头，尤其是互联网消费金融，更是成为居民购物的新宠。互联网消费金融是指资金供给方通过互联网及移动互联网的技术手段，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。据中商产业研究院发布的《2018-2023年中国互联网消费金融行业市场前景和投资机会研究报告》，数据显示，2017年中国互联网消费信贷交易规模超30万亿元，增长率为33%；2018年中国互联网消费金融信贷交易规模将进一步扩大，达到40.8万亿元，增长率为19%。2018年，随着监管政策的逐步出台，互联网消费金融行业迎来整改的时期，无资质的机构将难以开展互联网消费金融业务，不合规的开展方式将被剥离。中短期内，行业增速将受到影响，行业集中度将提升。在这一期间，业务的合规开展、风控模型改善、风控更加严格将是行业内机构的主攻方向。长期来看，平台的复借率将会逐步上升，不同平台将会拥有自身的长期用户，而这些用户特征将决定这些机构的特征。 四、 蚂蚁花呗的具体介绍 随着互联网时代的背景下，互联网的金融和电子商务也在不断地发展。这也改变了人们的消费模式，人们在购物时已经不局限于实体店购物，而是更趋向于网络消费。在网络消费的环境下，人们开始使用先消费后付款的消费模式。为了融合这种消费环境，蚂蚁金服公司推出了一款名为蚂蚁花呗的消费信贷产品。 2015年4月23日，蚂蚁花呗产品正式上线。在成立的早期主要是和天猫、淘宝平台进行合作，用于网上的购物消费。蚂蚁花呗服务主要分为两大类，分别是花呗分期和花呗消费贷款。花呗分期是由商业保理有限公司负责，而花呗消费贷款是由重庆市阿里小微小贷有限公司负责。这种消费形式与线下的信用卡消费形式类似，消费者在开通蚂蚁花呗时，不需要提交有关的资料和申请。但是，消费者必须使用芝麻信用分，当消费者的芝麻信用分高于600分时，就可以使用蚂蚁花呗服务，同时可以申请到1000-50000元不等的额度贷款。花呗分期这一消费方式指的是用户在使用额度进行消费后，可以将待还的金额申请分期还款。根据平台的规则，用户可以申请3期、6期、9期、12期不等的分期形式。 据调查，“蚂蚁花呗消费贷款”是用户在互联网平台购物时使用的一种无担保信用贷款，不像银行办理的信用卡需要单位出具的工作证明或收据等，所以申请门槛相对较低，受到广大白领和学生的喜爱。 五、 大