2023年论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径.doc

近年来 , 随着金融体制改革步伐的加快 , 商业 银行效劳价格管理暂行方法 关于调整银行市场准 、 入管理方法程序的决定等一系列政策出台 , 创造了 良好的经济环境和政策环境 , 使我国商业银行中间业 务开展较快 。2023 年 , 我国商业银行中间业务的业 务量年累计达 52515 万亿元 , 比 2023 年增加 6516 万 亿元 , 同 比 增 长 14127 % ; 中 间 业 务 年 累 计 收 入 为 51319 亿元 , 比 2023 年增加 115157 亿元 , 同比增长 29101 % 。但是总体而言 , 受客观历史条件限制 , 特 别是传统体制 、经营理念 、金融市场开展层次的束 缚 , 我国商业银行的中间业务开展仍存在很多制约因 素 。随着我国参加 WTO , 尤其是 2023 年 12 月 11 日 后我国金融市场全面对外开放 , 为了有效防范风险 , 解决中间业务开展中的有关问题成了当务之急 。 一 、目前我国商业银行中间业务开展存在的主要 问题 ( 一) 对开展中间业务重要性认识缺乏 “认识是行动的先导 。一定意义上讲 , 商业银行 高管层对开展中间业务重要性的认识程度 , 决定了这 个行中间业务的开展程度 〞。 ( 唐双宁) 因为商业银行 〞 首先是一个企业 , 是以股东收益最大化为目标的 , 发 展各项业务自然是为了盈利 , 要提高其利润就要在成 本和收入上下功夫 。但是面对这个目标 , 一些银行仍 然受经营观念的束缚及客户金融意识薄弱等原因的影 响 , 过分倚重传统的资产负债业务 , 对开展中间业务 巨大的空间和广阔的市场没有合理的定位 , 缺乏足够 的认识 , 在经营思路上 , 为追求短期经营业绩 , 以经 营传统业务的管理方法来办理中间业务 , 以吸取多少 存款作为衡量开办中间业务的出发点 , 将中间业务作 为揽存的一种手段 , 为客户提供无偿效劳 , 不是把它 作为一种全新的金融商品来开发和推广 , 而是通过中 　 收稿日期 : 2005 - 10 - 12 2023∏ 　 05 总第 337 期 商业研究 　COMM ERCIAL RES EARCH 论我国商业银行中间业务开展 存在的问题及解决途径武思彦 ( 北京航空航天大学 经济管理学院 , 北京 　 100083) : 商业银行积极稳妥地开展中间业务 , 既是摆脱七次降息以来存贷利差日趋减小、利润趋微困境的需 要 , 也是应对参加 WTO 后外资银行冲击的理性选择。中间业务以其风险小、本钱低、流转快、获利大的 特点正逐渐成为商业银行收入的“三驾马车〞之一 , 但是 , 随着中间业务进入一个高速开展的时期 , 开展 过程中的瓶颈将大大地制约中间业务的开展速度 , 解决认识、产品创新、非理性竞争等问题迫在眉睫。 关键词 : 商业银行 ; 中间业务 ; 解决途径 中图分类号 : F830133 　　　　 文献标识码 : B 表1 国际大银行中间收入占比例花旗集团 汇丰银行 美洲银行 维超维亚 瑞士银行 荷兰银行 德意志银行 第一银行公司 法国农业信贷银行 巴克莱银行 47112 % 36187 % 72151 % 43135 % 49124 % 46137 % 63192 % 56183 % 46179 % 48126 % 间业务来增加收益 。 一方面 , 从开展中间业务的大环境来看 。现行的 利率管制等宏观政策使传统业务受到保护 , 国家金融 体系没有树立很强的中间业务监管意识 , 也没有出台 相应的有利于中间业务开展的政策与法规 。于是 , 在 表内业务充足 、生存压力不大的情况下 , 商业银行几 乎都不愿意第一个吃螃蟹 , 因为最早开展中间业务的 全面收费 , 必然会受到损失 , 这样就使商业银行缺乏 开展表外业务的积极性 。 另一方面 , 从市场的认同度看 。社会公众还没有 完全树立有偿效劳的观念 , 许多客户不愿意接受中间 业务收费 , 从花旗银行对小额存款收取账户管理费 , 到 ATM 跨行取款收费 , 再到对银行卡收取年费 , 都 引发了不小的争论 。 基于以上原因 , 造成中间业务开展滞后 , 中间业务 占经营收入的比重比拟低 , 我国商业银行中间业务收入 占总收入的比重一般在 10 %以内 , 平均为 7 % - 8 % , 有 的仅为 1 % - 2 % , 比例最高的中国银行 , 由于具有国际 结算的优势 , 这一比例也只有 17 % , 与国外银行相比差 距较大。国际大银行中间业务收入情况见表 1 : 94 　 商业研究 　　 ( 二) 对传统类中间业务依赖较大 , 创新能力不 足 一是中间业务品种结构不合理 , 产品品种少 、层 次低 。目前西方国家普遍实行混业经营制度 , 其中间 业务品种不仅包括传统的商业银行业务 , 还将信托业 务 、证券业务 、保险业务等囊括其中 。而我国商业银 行由于受分业经营所限 , 只能从事传统商业银行业 务 , 从目前开办的中间业务品种看 , 主要集中在传统 的结算 、汇兑 、代收代付以及信用卡 、信用证 、押汇 等 260 多种劳动密集型产品上 , 这些约占中间业务种 类的 60 % 。中间业务大都依赖于机构 、网点多 , 以 中小个人客户为效劳对象 , 且局限在一般性的效劳 上 , 集中于无风险的中间业务 , 如代发工资 、代收电 话费 、水电费 、煤气费 、代办火车票等 , 但是 , 其中 有相当一局部是不收费的 , 例如邮寄对账单 、代发工 资 、银证转账等业务 。其他零售业务品种单一 , 利润 微乎其微 。各行开发的产品品种数量还相对较少 , 不 能满足客户需要 , 与市场的需求量存在较大矛盾 。中 间业务产品层次较低 , 商业银行很少利用自身的信 息 、信用 、技术及专业人才优势开发有高附加值的产 品 , 为公司客户 、机构客户及 VIP 级个人客户充当理 财参谋 , 为企业的兼并 、重组 、收购提供项目咨询等 高层次的智力型业务 , 因此造成中间业务投入大于产 出的情况普遍存在 。 二是产品创新能力不强 。 “面对日益变化的客户 需求 , 如果不能提供源源不断的创新产品 , 商业银行 将无法在市场竞争中取得主动 , 必然导致优质客户的 流失 。 ( 唐双宁) 至今仍然余波未平的例子是 “爱立 〞 信倒戈事件〞 。据了解 , 2023 年 , 南京爱立信公司突 然凑 足 巨 资 提 前 还 完 了 南 京 工 商 银 行 、交 通 银 行 1919 亿元贷款 , 转而再向花旗银行上海分行贷回同 样数额的巨款 。南京爱立信 “倒戈〞的起因 , 是交通 银行南京分行无法提供无追索权的保理业务 。而交通表2 收费项目 工商银行上海分行 新开效劳结算账户 50 元∏户 50 元∏ 年 银行南京分行无法为其提供此项业务的理由是 , 目前 没有中资银行开办无追索权保理业务 。经调查 , 目前 保理业务在国际上属于一种比拟新兴的金融效劳品 种 , 国内银行迄今为止只有中国银行 、交通银行 、光 大银行等为数不多的银行参加了国际保理商联合会 ( FCI) , 能够开展该业务 。交通银行虽然在国内开展 了保理业务 , 但不是无追索权保理业务 , 它的保理业 务保存了追索权 , 即在应收账款不能回笼时仍对融资 方保存追索权 。在金融市场尚未十分开放的 2023 年 , 这样的事情都已经不可防止地发生了 , 那么面对即将 全面开放的金融市场 , 中资商业银行将何去何从呢 不得不令高管们进行深刻地思索 。 ( 三) 非理性竞争现象突出 随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领 域 , 各行为了占市场 、上规模 , 纷纷采取降低收费标 准 、不收费甚至倒贴的做法 , 导致国内银行界非理性 竞争现象突出 , 低层次竞争较为普遍 。某些掌握大量 资金的银行部门 , 自恃其在垄断市场中处于主导地 位 , 大肆炒卖中间业务的委托权 ; 有些银行那么为争办 中间业务而代客户支付费用 ; 有的还承当额外的义 务 , 如对社会保险金的归集和发放 。这些做法使得商 业银行办理中间业务的本钱效益不成比例 。而由于我 国尚未出台相关的竞争规那么 、收费标准 , 各行的收费 标准参差不齐 , 而且总体收费过低 。特别是人民币结 算业务收费标准长期未调整 , 收费偏低 。而有的有收 费标准但未认真执行 。一些新开发的业务那么因为没有 收费标准而暂未收费 , 如个人理财 、开立资信证明 、 开立企业存款证明 、补制客户回单 、缴存现金汇款 、 存款挂失等 。另外 , 商业银行的一些中间业务收费本 属正常的本钱补偿和适当的盈利行为 , 但是一些地方 物价管理部门却将其视同于乱收费进行干预 。 表 2 是上海局部中间业务收费比拟 : 上海市局部中间业务收费比拟表中国银行上海分行 免费 免费 免费 免费 招商银行上海分行 免费 资金转入专户监管余额 5 000 元 以下 100 元∏ ; 余额 5 000 元以 年 上免费 一年以上未发生收付活 动结算账户 印鉴变更 印鉴挂失 10 元∏ 次 户∏ 50 元∏ 次 户∏ 10 元∏ 次 户∏ 50 元∏ 次 户∏ 1 个月内免费 ; 1 个月以上至 1 补制回单 3 个月内不收费 ; 超过三个月当 年 10 元∏ ; 跨年 20 元∏ 笔 笔 年 10 元∏ ; 1 年以上至 5 年 30 笔 元∏ ; 5 年以上 200 元∏ 笔 笔 按金额 1 % , 无上下限 除收取本系统 ATM 机相应费用 外 , 每比加收 2 元 按金额 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 笔 高 260 元∏ , 另收电汇费 笔 免费 按金额 5 ‰, 最低 5 元 代客户垫付 银行卡异地取款 按金额 1 % , 最低 1 元最高 500 元 每笔 2 元 银行卡在他行 ATM 取款 2023∏ 05 外汇汇出汇款 按金额 1 ‰, 最低 20 元 , 最高 按金额 1 ‰, 最低 50 元∏ , 最 高 笔 1 000元∏ , 另收邮电费 笔 200 元 , 另收邮电费 总第 337 期 武思彦 : 论我国商业银行中间业务开展存在的问题及解决途径 95 　 　　 总之 , 价格是中间业务开展滞后的一个最主要的 症结 。因此 , 标准关于中间业务的竞争规那么 , 健全收 费标准和监管方法等方面的法律法规成了当务之急 。 二、对我国商业银行中间业务开展存在问题的分析 ( 一) 要从商业银行经营中的经济效益性认识中 间业务开展的重要性 随着央行对利率管制的放松 , 存贷利差日渐缩 小 , 但仍然高于国际平均水平 。目前在中国企业整体 经济效益未见根本好转 、社会信用体系不健全的情况 下 , 增加贷款的难度非常大 , 而吸收存款的措施缺乏 特色和创新的潜力 , 不能成为根本有效地提高利润的 手段 。同时 , 伴随着较高的回报 , 存贷活动也存在着 较高的风险 。相比之下 , 中间业务拥有很大的优势 。 首先 , 中间业务可以有效地躲避较大的风险 ; 其次 , 它与贷款的相关系数几乎为 0 , 也就是说 , 中间业务 的开展并不会影响贷款的收入 。而且 , 工商银行曾经 提出了关于中间业务与贷款业务收入关系的测算 , 并 受到了同行的广泛认可 , 即每增加一亿元中间业务收 入 , 相当于发放 50 亿元一年期贷款所取得的净收入 , 而且全额记息无风险 。以此类推 , 10 亿元中间业务收 入约相当于 800 亿到 1 000 亿元一年期贷款投放所得 。 因此 , 商业银行将一局部精力投入到中间业务的开展 当中 , 其实是有很大的利益可图的 。 ( 二) 要用开展的眼光看待中间业务开展的战略 地位 随着即将到来的金融市场的全面开放 , 按照巴塞 尔协议 银行的资本对风险资产比率要达 8 % , 这就 , 要求商业银行必须增加资本储藏 , 这必然影响银行盈 利。在我国的四大国有商业银行中 , 只有中国银行的资 本充足率到达了 8 %以上 , 所以 , 创造新的利润