2023年普惠金融在农村的普及现状.docx

普惠金融在农村的普及现状 陈铃 陈源 韦坤州 摘 要：普惠金融是在传统金融模式根底上创新的金融模式，它更关注于在效率的根底上兼顾公平，缩小社会贫富差距，扩大根底金融效劳覆盖面，提高国民生活质量。以贵州省安龙县为调研对象，从金融效劳的使用情况和金融效劳的可获得性出发构建指标体系，通过数学建模计算分析（Sarma模型）的方式考察2022-2022年间普惠金融在当地的普及状况和开展中面临的问题，并提出相应的政策建议。 关键词：普惠金融;农村经济;Sarma模型 中图分类号：F2     文献标识码：A      doi：10.19311/j ki.1672-3198.2022.04.005 0 引言 普惠金融与金融排斥是一个问题的两个方面。金融排斥指的是银行关闭分支机构而影响了民众对银行效劳的可获得性，这正是普惠金融的缘起。金融排斥是一个复杂的、动态变化过程，不能单一原因解释，它可能是暂时的，也可能是长期的。宏观上：经济兴旺程度是影响一国普惠金融的重要原因;微观上：根底设施、金融意识、交易本钱等均有可能是一种影响。普惠金融由联合国于2022年提出，它是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是重点效劳对象。普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，注重提高社会群众的“造血功能〞。 2022年11月，中国共产党第十八届三中全会通过中共中央关于全面深化改革假设干重大问题的决定，正式提出开展普惠金融，2022年11月，国务院发布了推进普惠金融开展规划（2022-2022年），我国将开展普惠金融列入“十三五规划〞。目前，我国农村地区仍存在金融机构数量少、金融产品种类少、信用体系不完善、农民贷款难、金融效劳满意度低等问题。农村金融的改革是普惠金融的重要表达。贵州省人民政府为贯彻落实国务院关于印发推进普惠金融开展规划（2022-2022年）的通知（国发（2022）74号），详细制定贵州省推进普惠金融开展实施方案（2022-2022年），催促当地政府深入践行“普之城乡，惠之于民〞的理念。 1 贵州省安龙县经济现状 1.1 安龙县概况 贵州省安龙县位于黔桂两省区结合部，面积22376平方公里，辖13个镇（街道）187个村（居），总人口48万人，是一个多民族杂居的地区。安龙县不仅农业、工业、旅游业、矿产业兴旺，而且旅游资源丰富，是一个风光旖旎、气候宜人的“小春城〞。 1.2 安龙县产业结构 近年来贵州省安龙县基于自身优势调整产业结构，加快产业转型，加快脱贫攻坚，在特色山地高效农业方面取得新成效。 近年来，安龙县第一产业增速有所下降，二三产业开展十分迅猛，使安龙县的经济结构，呈现出第一产业为根底，二三产业作为中坚力量迅速开展的势态。 从表1中可以看出，近五年来安龙县生产总值每年大幅度增长，2022年到2022年，地区生产总值翻一番，第一产业与第三产业生产总值也翻一番。第一产业增长速率增长乏力，第二产业增长速率有所降低，第三产业增长速率几乎每年持续增长，远高于第一、第二产业。由此可见，安龙县经济概况：第一产业、第二产业低速增长，第三产业是推动经济迅速开展的主要力量。 2 测算普惠金融的指标 为了更好地了解安龙县普惠金融开展水平，我们选取了Sarma模型和对应的指标进行计算。 2.1 计算方法 借鉴Sarma所提出的普惠金融指数（IFI），参考李芹英、贾晓露测算河北省平山县的指标构建来测算安龙县当地普惠金融开展水平。 首先，我们需要确定多个指标的维度值，并对每一个实际不同量纲测度指标进行线性无量纲化处理，最后得到第i个指标的Di值，即Di=（Ai-mi）/（Mi-mi）。其中，Ai为第i项指标的实际观察值，mi为第i项指标的最小值，Mi为第i项指标的最大值。各项指标在进行线性无量纲化处理之后得到的Di要满足0< Di<1，因此，Di越大，说明调研地区在指标i上的普惠金融水平越高，反之说明调研地区在指标i上的普惠金融水平越低。 如果有n个指标，那么调研地区的综合普惠金融指标可以借鉴N维笛卡尔空间的算法。D=（d1，d2，d3……），A1=（d1+d2）/2，A2=（d3+d4）/2……。对每个指标Wi=1.这时得到综合普惠金融指标公式： IFI=1- 1-A12+1-A22+…/2 2.2 指标构建 本文从金融效劳的使用情况和金融效劳的可获得性两个方面进行构建，金融效劳的使用情况分为金融机构人均借款和人均贷款占人均GDP的比重两个指标，金融效劳的可获得性分为金融机构的网点数量和金融机构从业人员数量两个指标。 3 指标计算與分析 通过查阅相关文献与实地调研的方法了解安龙县的各项指标，计算测得安龙县普惠金融各项指数如表3。 从阶段上看：安龙县在2022年末各项普惠金融指标大幅度上升，2022-2022年属于普惠金融开展的初期，此后2022-2022年普惠金融水平每年稳步开展，2022-2022年，D1、D2稳步上升，说明金融效劳的使用情况对普惠金融的开展水平有着重要影响，即安龙县居民每年存取贷款额度的稳步增加是维持普惠金融水平的重要支撑。 从指标上看，2022-2022年，D5、D6这项指标上升幅度巨大，说明金融效劳的可获得性是普惠金融开展水平上升的重要影响标志，即安龙县不断增加金融从业人员数量进而提高金融效劳效率对普惠金融开展水平的上升奉献巨大。 整体来看，安龙县的总产值、第三产业的占比、年人均存款和贷款以及每年的D值（D1、D2、D4、D5、D6）都是逐年增加，相比于2022年，现在每万人拥有的金融机构营业网点数量（D3）有明显增加，但2022-2022年数据变化不显著，2022年的数量略低于2022年。整体趋势上看2022-2022年贵州省安龙县普惠金融开展呈上升趋势，期间的波动不明显，正处于普惠金融开展的稳步增长期，所以安龙县普惠金融开展水平处于稳步增长态势，产值以及金融效劳开展也处于平稳增长阶段。2022-2022年安龙县的IFI值处于稳步增长态势，在2022年时 IFI值仅有0.32，而在2022年， IFI值到达了0.65，说明了普惠金融在安龙县的开展已经从较低水平增长到较高水平。所以安龙县的总产值、第三产业的占比、年人均存款和贷款以及每年的D值（D1、D2、D4、D5、D6）增长都是显著可见的。 4 相关政策建议 以上数据显示，2022-2022年间，安龙县普惠金融开展趋势明显，以金融机构网点数量和金融机构从业人员数量为代表的金融效劳的可获得性增长迅速，人均存贷款占GDP的比重显著增长，金融效劳的使用情况逐年改善。然而龙安县综合普惠金融指标IFI自2022年以来增长趋势放缓，年均增长率仅为3.2%。为此，我们提出如下政策建议。 4.1 加强银政结合，增大普惠金融网点覆盖 加强银政合作，打造“一站式"效劳模式。例如推动企业登记渠道由政务效劳窗口向金融网点延伸，对于企业，可以简化企业运营程序，降低企业运营本钱;对于政府，可以分流办事大厅人数，降低政府工作压力;对于金融单位，可以就近为企业办理结算，融资等金融业务，扩大辐射范围。政府还应该在考虑单个网店辐射范围和容纳人数的前提下，增加网点数量，提高金融效劳的效率和质量。 4.2 扩大易地搬迁优势，减小城乡金融效劳差距 实行将偏远农村人民易地搬迁集中居住是安龙县的特色措施，一方面合理利用了共同根底设施，提高人民生活水平，增加了就业岗位。另一方面方便了金融效劳由点到线，由线带面覆盖安龙县全县。政府应该立足已有的政策，进一步加大易地搬迁力度，这样既降低了居民获得金融效劳的难度，又不会导致金融网点过于密集的低效率现象，缩小了由地域限制导致的金融排斥，实现了城乡金融效劳均等化。另外，响应了国家城镇化的政策，可以促进农村居民生活水平的提高。 4.3 提高居民金融效劳意识，提升金融机构对农户的满足力度 政府可以考虑加强两方面政策宣传和支持。首先是对居民的宣传教育方面，通过社区路演，金融效劳宣传月，金融知识竞赛等活动，以及加强中小学生课堂内容中金融知识教育，带着中小学生参观金融机构等措施，来增强普通民众对金融效劳的了解，提高居民主动享受金融效劳的意识。另一方面安龙县的金融效劳指向性并不明确，间接导致了安龙县的经济开展出现了不均衡的局面。第三产业开展迅速，第二产业停滞不前，而第一产业甚至还有倒退现象产生。政府政策通过优惠政策调整金融机构效劳的侧重点，主要加强对实体经济特别是农业经济的支持力度，促进安龙县工业体系的完善和生产能力的提高 促进安龙县内部农业生产集约化开展，增加生产效率。 4.4 推广普及金融产品， 推动科技金融体系 政府可以根据自身经济开展需要多样化引进金融机构。完善安龙县金融体系，例如保险，银行，证券等根底金融行业。全方位的让金融效劳惠及普通民众，防止效劳的单一化。另外，也应该考虑到本身居民的知识结构，用科技推动“简单金融〞理念，让金融效劳操作方便，降低金融效劳门槛。 安龙县政府目前推动的普惠金融大体上以银行行业为主导，包括贵阳银行，贵州银行，农业开展银行等。但是有关于保险行业这类与居民生活息息相关，保障人民根本生活不受显著影响的金融效劳却没有跟进，证券行业，信托行业，租赁行业等金融体系中的重要环节还有所欠缺。 另外，安龙县的金融效劳引入大局部还局限于传统金融模式，在金融创新上依旧有所欠缺。应该依托互联网等前沿科技，开发 金融等新型金融模式，让金融效劳更加简单地进入千家万户。 4.5 加强金融市场监管，发挥市场主体作用 政府在大量引入和扶持金融行业的同时，要同步建立健全金融监管体系，防止不法分子利用制度上的不健全进行渔利，侵害人民和政府的财产，阻碍社会经济的开展。同时也要做好对政府本身的监督，防止贪污腐败现象的发生。引入的金融产品和效劳也同样不能违背本地市场运行的规律，应当结合市场供求，进行产品开发和产品定价。 5 总结 安龙县之所以能够退出贫困县序列，与金融机构的覆盖面扩大，金融机构从业人员的数量增加直接相关，安龙县历年来各项IFI值的上升趋势也印证了这一点。在城镇化快速开展的安龙县内，资金量的需求巨大，通过数据的测算预测，在近几年的开展当中，IFI值依旧会稳步上升。在大资本运作的城乡体系下，建立全面的金融效劳体系对安龙县的三大产业建设和民生建设具有巨大的推动和保障作用，同时需要政府加强引导和监管，建立一个长期的，有效的，符合市场规律的，健全的金融效劳环境。对于居民的金融效劳层面，在践行“普之城乡，惠之于民〞的理念，最大程度降低金融效劳的门槛的同时，政府也要根据自身经济开展需要，多样化引进金融机构，积极推进多种类的金融产品效劳本地居民。此外，受传统金融模式的影响，安龙县的金融服引入大局部都存在局限性，在金融创新上依旧有所欠缺，应该依托互联网等前沿科技，开发掌上金融的模式，让金融效劳更加简单地进入千家万户。 参考文献 [1]（贵州省）安龙县人民政府工作报告[Z].2022-2022. [2]（贵州省）安龙县国民经济和社会开展统计公报[Z].2022-2022. [3]SARMA M.Index of financial inclusion[C].Indian Council for Research on International Economics Relations Working Paper，2022：42-63. [4]Essam Yassin Mohammed，Zenebe Bashaw Uraguchi.Financial Inclusion for Poverty Alleviation[M].Taylor and Francis，2022. [5]李芹英，賈晓露.贫困地区普惠金融开展中存在的问题及对策——以河北省平山县为例[J].河北金融，2022，（11）：58-61.