2023年金融机构的快速扩张与风险防范.docx

金融机构的快速扩张与风险防范 近年来，随着经济实力的不断增强，我国的金融机构以前所未有的速度和规模增长。2023年6月，中国银行业协会发布的2023年度中国银行业社会责任报告显示，截至2023年末，全国银行业金融机构网点总数到达20.09万家，去年新增网点7023家，其中多数分布在新建社区及城乡接合部。中国银监会发布的中国银行业监督管理委员会2023年年报显示，2023年，非银行业金融机构总资产规模到达26067亿元，同比增长24.75%；非银行业金融机构总负债达21310亿元，同比增长24.89%；非银行业金融机构所有者权益为4757亿元，同比增长24.11%；非银行业金融机构税后利润到达598.8亿元，同比增长46.76%。然而在金融机构快速扩张的同时，潜在的金融风险也不断增加，分析金融机构快速扩张的原因及风险，对于构造良好的金融环境具有重要意义。 一、金融机构快速扩张的具体表现 〔一〕 银行业金融机构资产负债规模增速迅猛 截至2023年12月末，我国银行业金融机构境内外合计本外币资产总额到达113.29万亿元，同比增长18.9%；银行业金融机构境内外合计本外币资产负债到达106.08万亿元，同比增长18.6%。2023年至2023年，我国银行业金融机构境内外资产总额万亿元，年均增幅达19.3%；银行业金融机构境内外负债总额从26.59万亿元增长106.08万亿元，年均增幅达18.9%，银行业金融机构的资产和负债规模增速迅猛。 表1 2023-2023年中国银行业金融机构资产负债总额与增幅 单位：万亿元 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 2023 资产 增幅(％) — 14 负债 增幅(％) — 19 〔二〕金融机构区域扩张明显 金融业的迅速扩张带来了区域扩张，区域扩张的具体做法有：〔1〕在现有业务区域内增设网点；〔2〕在同一地区新的地域新设网点；〔3〕在不同地区不同地域新设网点。各区域通过在兴旺地区的扩张增强金融产品的创新能力并优化产品及诶够，以分享产业溢出效益；通过在欠兴旺区域的扩张占领潜在市场。同时金融机构还通过海外扩张来提升自己的开展能力，主要途径有：在海外目标市场直接设立或开办分支机构和通过海外并购现有机构实现海外市场的快速开展。以南京为例，2023年至2023年，南京金融业开展速度达年均30%以上。至2023年初，南京市发改委数据显示，南京会聚的金融机构已近200家，其中银行50余家，保险公司等70余家，各类证券公司70多家。 〔三〕金融业务种类、产品急剧膨胀 金融机构传统的代理产品主要集中在保险与证券领域：收益保障型保险理财产品以及基金类，而自身推出产品主要信贷类为主。然而随着金融机构的不断扩张及开展，金融机构的业务以及推出产品的种类急剧膨胀。在业务种类开展方面，各金融机构不断推出种类繁多的金融业务，如充分利用IT的不断开展，通过多层次的软件系统开展网络银行，可以方便客户在个人计算机上可以进行网上查询、转账、资金交易等业务，突破地域限制。开展金融租赁，提供租金转让与证券化、资产管理、产业投资参谋等金融效劳。在金融产品方面，各大金融机构不断推出多种针对客户的理财产品，如中国民生银行推出非凡资产管理理财产品—“非凡财富〞，光大银行推出的“T方案〞系列人民币理财产品，包括短期理财—月月盈，中期理财—季季盈、半年盈，中长期理财—财富“T方案〞等。又如大宗商品市场推出的黄金、白银理财产品，各类信托公司针对资本市场推出的阳光私募理财产品等。 〔四〕兼并重组、并购、参股、控股层出不穷 并购现象主要有金融机构之间的并购，金融机构与国有银行分支机构的并购和金融机构与外资银行的并购等方式。迄今为止，共有20多家中小商业银行引进了30多家境外战略投资者和财务投资者，这些金融机构在境外战略投资者的帮助下实现了在管理经营理念、特色产品研发以及风险管理水平等方面迅速改良。参股现象也屡见不鲜，如上市公司入股金融机构，如新希望和东方集团入股我国首家上市民营商业银行—民生银行，外高桥、浦东金桥和申能股份入股浦发银行。外资也在不断参股金融机构，如1997年亚洲开发银行入股中国光大银行；1998年9月，国际金融公司取得上海银行5%的股权；2023年，汇丰银行和香港上海商业银行参股上海银行个人资本组建商业银行，国际金融公司增持上海银行股份。 〔五〕金融合作的领域和范围不断壮大 金融合作的领域和范围也在不断壮大，金融合作主要有银保合作、银证合作、银银合作、银企合作等。随着商业银行综合化经营进程的加快，大型商业银行也已在多个金融领域开展业务，如基金、租赁、保险、资产管理等。金融合作的范围也在不断扩大，如招行那么推出了包括融资授信、结算清算、资产管理、投资银行、资产托管、年金与信用卡等六大银银合作的产品体系。金融机构采取银团贷款方式互相结盟，如2023年5月，中国工商银行与中国建设银行开始银团贷款合作。 二、金融机构快速扩张原因 〔一〕做大做强求全面开展 规模扩张可以扩大市场覆盖面，开拓更广阔的市场，获得更多的客户，从而可以降低集中度，分散经营风险。业务种类增加可以丰富产品线，获得多样化的收入来源，从而增强资本实力，提高抵御风险的能力。加强了与同行业的合作，可以降低开拓创新型金融业务的本钱，降低流动性的风险，从而可以形成规模经济效应，增强盈利能力，到达全面开展。因此金融机构为求全面开展，做大做强的现象普遍。 〔二〕求特求新望创新开展 以特色造就差异化，在局部业务板块上精益求精，打造强势业务，从而培育核心竞争力。通过扩张的手段，可以实现更广泛的空间内的优质资源整合，通过合作分摊在产品研究开发、科技系统建设、品牌建设等方面的巨额投入，从而不断提高研发能力，进一步完善营销系统，增强市场适应能力，到达特色开展，创新开展。 〔三〕做细做精为战略开展 为开展战略，金融机构通过扩张的手段形成强势业务与核心竞争力，实现做强机制。但是就目前的状况来说，个别地区金融机构盲目扩张，有效控制金融风险的能力缺乏。但是在扩张的过程中，各金融机构并没有做到持续改善资产质量，有效控制各种风险。考虑到长远战略开展目标，必须全面将强队伍建设，推行精细化的管理，到达资本、规模、速度风险、效益的持续平衡。应努力培育起有利于地方区域经济开展的银行，以区域性精品银行作为战略开展目标，快速开展各项业务。 做大做强 求特求新 做细做精 创新 战略 金融机构快速扩张 全面 图2 金融机构快速扩张原因 三、金融机构快速扩张的风险 〔一〕饥不择食，引发不良竞争风险 存款方面，会导致为求绩效不择手段。新增银行拓展负债业务，势必打破原有格局，使竞争进一步加剧。在这种情况下，往往引发恶性竞争，乃至培育寻租行为，从而使银行业经营本钱增加。贷款方面，无序竞争加大银行信贷风险。要求扩大业务规模及提高盈利能力加剧业务竞争，无序竞争逐步出现加大了银行信贷风险。 〔二〕缺乏优势，风控机制不健全风险 新进入银行在已有产品、产品创新、中间业务拓展等方面缺乏明显竞争优势。且我国现代商业银行制度尚未真正确立，风险管理机制不健全。且金融机构风险管理理念落后，对市场风险和操作风险的管理重视不够；缺乏差异化风险管理理念，忽略了不同业务、不同地区之间存在的差异；风险管理机制差距明显，风险甄别、风险报险等系统不健全；风险管理工具及技术有较大的差距。 〔三〕自身条件局限，造成经营风险 当金融机构都竞相扩张时，新进入金融机构因资源有限造成经营本钱价高，经营风险增加；新进入金融机构由于机构设置的局限会显现出资产规模小、竞争能力弱、抗风险能力差等特征，不仅导致其经营风险高，而且阻碍、牵制了其业务开拓开展；体制机制方面的局限导致产权关系模糊，内部风险控制机制极不健全；由于人才储藏缺乏，操作性风险加大。 〔四〕金融全球化，利率市场化风险 随着经济金融全球化的推进以及国际资本流动规模的扩大，利率市场化是大势所趋。而市场利率的波动对于商业银行经营的影响更大，信贷风险和定价风险加大。在利率市场化的条件下，贷款利率灵活，对缺乏相应的风险控制措施的金融机构而言，片面追求短期收益将导致信贷市场的逆向选择，埋下道德风险隐患，降低信贷资产质量。利率市场化后，利差缩小，商业银行争争夺市场的重要手段将会是降低贷款利率，规模小的金融机构将面临很大的经营压力。 四、金融机构快速扩张风险防范对策 〔一〕构建健全风险管理体系 健全的风险防范体系对于准确预知金融风险，有效应对金融风险具有重要意义。首先，应完善实施有效的风险管理所需的法律体系，进一步完善市场调控制度；其次，改善风险管理理念落后不仅注重信用风险管理，还要加强对市场风险和操作风险管理的重视；实施差异化风险管理的理念，高度重视不同业务、不同地区之间存在的差异；建立健全风险甄别系统、风险报险系统、风险决策系统、风险避险系统、全程监控系统等风险控制系统；加强先进风险管理工具及技术的研发，为有效防范金融风险提供有效保障；提升对定量分析的重视，利用定量分析的风险管理手段实现对金融风险的有效预警。从法律、制度、理念、技术、管理工具以及分析手段六个方面入手，加强对金融风险的控制，构造健全的风险管理体系。 〔二〕提升全员风险管理意识 对金融风险的管理与防范要坚持全面、多层次的原那么，因此必须提升全体员工的风险管理意识。从人员的角度，分别从个体和整体入手，加强对信用风险、市场风险以及操作风险的管理，范围涉及每一个业务品种以及业务流程。从机制角度，要建立全面的风险管理机制，从组织的上层到下层，逐步建立多层系的风险管理队伍，如信贷业务人员在拓展业务风险管理队伍，信贷审批专家团队，职能风险管理专家团队，专业检查内审团队等等，将金融业务风险关口前移。 〔三〕形成有效的绩效评价体系 建立有效的绩效评价体系和鼓励创新的长效机制，构建全面、客观、合理、有效的评价指标，形成对金融机构员工的公平、客观、科学的评价。绩效指标建立方面，尤其是对规模较小的金融机构，由于自身条件的局限性，金融业务的绩效考核须与大型国有金融机构有所区别。如考核指标不仅重视信贷业务额度与数量，还要兼顾信贷业务的质量，防止一味追求业务量而导致信贷风险的提升。制度方面，对于违规的业务拓展行为采取零容忍，设立信用风险容忍度以及免责制，充分调动业务员拓展业务的积极性，且有利于建立良好的风险管理文化。 〔四〕建立有效的人才管理机制 人才是金融机构生存和开展的关键和根本要素，优秀人才与企业的开展有着密切的关联，人才的流失对于企业，尤其是规模较小的金融机构将会是巨大地损失。因此，建立有效的人才管理机制是金融机构防范风险、获取开展的首要因素。首先，应该尽快建立和完善与市场经济体制相适应的人事机制、劳工福利以及收入分配制度；其次是加强对金融人才的培养，造就一批高能力、高素质、专业化的人才；加大跨区域开展人才的培养，建立区域金融机构人才队伍，做好人才的储藏工作。从而能将相当局部的专业人才稳定在金融机构中，降低金融机构人才流失所带来的风险。 〔五〕建立利率市场化风险控制机制 针对经济金融全球化的推进以及国际资本流动规模的扩大所导致的利率市场化，建立完备的利率市场化风险控制机制是必须的。从内部角度看，贷款利率与转移资金利率是通过分析资金来源的利率水平和期限确定的，因此应利用不同的利率水平来反映金融政策的导向，从而使资金的流量和流向得到有效控制，以降低利率市场化所带来的风险水平。从外部角度来讲，应该把多余的资金投放货币市场，以获取短期利益，从而弥补资金来源与运用中的期限缺口，从而控制利率风险。 四、结论 当前金融机构纷纷选择扩张，迅速扩张之下的金融机构确实获得了长足的开展，但是其中潜在的金融风险也随之不断增加。要实现金融机构平稳、健