2023年村镇银行发展中面临的问题及对策新编.docx

村镇银行开展中面临的问题及对策 一、面临的问题 （一）业务拓展难。吸收存款有限而贷款需求无法满足。一方面，公众认可度低，认为村镇银行是私人银行、没有保障，加之营业网点较少，办理业务极不方便，影响存款业务的增长。另一方面贷款需求较大。很多在原有银行业机构贷不到款的涉农企业和个人纷纷转向村镇银行，资金需求量不断增加。而根据人民银行的最新规定“宏观调控意愿贷款〞规模不得超过机构的注册资本金，凡超过的，人民银行将对其新设机构暂停一切金融接入效劳，影响了其网点的建设和可持性续开展。 （二）竞争压力大。一是支付结算网络不畅。村镇银行没有自己的征信系统，尚未申请参加大小额支付系统和支票影像交换系统，同城票据交换也由中国银行代理，不能代扣代缴税金，一定程度上影响了客户资金结算。二是业务类型单一。村镇银行业务范围仍以传统的存贷款业务为主，尚未推出有特色的区别于其他银行业金融机构的金融产品，缺乏核心竞争优势。三是因政策鼓励各银行纷纷加快县域网点的布局步伐，新生的村镇银行面临着较大的市场竞争压力。 （三）运营本钱高。一是网点建设、日常开支大。村镇银行尚处于创业阶段，网点的租赁费用及装修开支本钱高。二是效劳本钱偏高。村镇银行主要效劳对象在县域以下的乡镇和农村地区，与其它银行的存贷款业务结构相比，业务笔数多、额度小、效劳半径大，效劳本钱高。加之大多数农户缺少有效抵押物，贷款风险大，投资本钱高昂，回报周期长。 （四）防险能力弱。一是内控体系薄弱。目前村镇银行尚未健全风险控制机制，仍照搬母行的制度方法，没有对关键风险环节进行标识和区分，风险控制措施缺乏操作性。员工也大多无银行从业经验。二是风险隐忧大。机制和人员的制约导致村镇银行信用风险和操作风险防控压力大。同时，声誉不高，资本实力弱，一旦资金紧张，头寸缺乏，极易诱发流动性风险。 二、对策建议 （一）加快金融创新，提高市场竞争力。一是加大宣传力度。以有影响力的方式，突出亮点，加强宣传，提高社会公众的认知度，增强公众信心，稳固存款资金来源渠道。二是丰富金融产品。不断探索研究“三农〞金融产品需求，加大产品创新力度，实现与其他金融机构的差异化定位。三是打造现代化的金融效劳渠道。通过设立自助银行、自助效劳终端等效劳设施和提供流动性效劳扩大效劳辐射范围。加强与其他银行机构的战略合作，共享其他银行（包括发起行）的网点资源，提高自身的效劳范围和能力。四是拓展金融效劳产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等中间业务，着力增加储蓄存款、提高村镇银行的知名度优化村镇银行经营结构、提高利润水平。 （二）完善内控建设，提高抗风险力。一是加强制度建设，切实防范各类风险。村镇银行必须按照“内控优先、提高效率〞的原那么，建立与业务规模相适应的内控机制，强化内部经营管理，狠抓规章制度的贯彻落实，从源头上防范和化解风险，确保各项业务经营的稳健平安运行，实现业务开展与风险管控同筹兼顾。二是加强队伍建设，提高员工思想道德素质和业务素质。对员工定期开展政治理论和业务知识培训，增强合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。 （三）优化经营环境，提高政策扶持力。一是加强财税政策支持力度。建议出台相应的财政、税收优惠政策，做到既“开展〞，又“持续〞。税收方面，建议在成立后的五年内减免征营业税和所得税，并允许在税前多提坏账准备，减轻村镇银行外部负担。财政方面，对支持“三农〞的贷款进行适当的风险补偿，发挥财政资金杠杆效应，为村镇银行坚持支农导向、改善经营管理提供空间。二是实施差异化监管措施。综合运用差异化存款准备金、支农再贷款、适度放宽利率等货币政策，缓解村镇银行的经营压力；适当放宽金融效劳系统的准入条件，促进村镇银行尽早直连人民银行支付系统、征信系统等金融效劳系统。三是完善相关机制建设。加大法律和信用知识的宣传力度，推进农户电子信用档案建设，积极开展农户信用评价工作；加快农村中小企业信用体系建设，探索建立农民专合组织等的信息采集与信用评级机制；加快建立存款保险制度，提升村镇银行公信力。 第二篇：村镇银行开展面临的挑战与对策村镇银行开展面临的挑战与对策 【】 村镇银行的设立，对增加农村金融供给、促进农村金融市场竞争多元化、支持农村经济社会开展已经产生了积极的作用。但是作为新生事物，村镇银行的开展不可防止地会受到各种因素的制约，尤其是在市场准入制度、盈利能力、市场竞争力及政府扶植力度等方面面临着严峻挑战。因此，应该从设立模式、提高盈利水平、金融同业合作及加大政府扶植力度等方面积极寻求有效的解决方法，以促进村镇银行的可持续开展。 【关键词】 村镇银行市场准入制度同业竞争 一、引言 村镇银行是指经中国银行（2.77，0.00，0.00%）业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济开展提供金融效劳的银行业金融机构。村镇银行作为新型农村金融机构的主力军，其设立和开展无疑为农村经济社会的开展注入了新的活力。随着村镇银行开展的步伐加快，理论界和实践部门对村镇银行的研究逐渐增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建设性意义的观点。 对于村镇银行开展过程中具备的优势，杨晓东、常文利（202223）认为村镇银行在运营方面具有与生俱来的优势，以效劳“三农〞为初衷，得到地方政府高度重视，另外制度设计上产权明晰、机制灵活，有助于完善农村金融效劳体系。章芳芳（202223）认为商业银行、农村信用社、农村合作基金会、村镇银行各具特色，村镇银行的主要优势在于能为农民、农业、农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融效劳。对于村镇银行开展过程中存在的问题，唐晓旺（202223）认为，由于村镇银行组织创新能力缺乏、存在较高的市场风险和逆向选择等问题，村镇银行在进行组织创新过程中要逐步建立创新扶持机制、可持续开展运营机制、风险转移机制、合理的监管机制，村镇银行的创新机制要在探索中不断前进。 对于村镇银行开展过程中的定位，阮勇（202223）认为村镇银行在产权制度、法人治理结构、经营目标三个方面的定位不够明确，从而制约了村镇银行的开展。朱海城（202223）认为金融监管部门应支持业绩优良的村镇银行扩大股东人数，防止一股独大，这样既能扩大村镇银行的资金来源，实现资本构成多元化，又可以改善村镇银行的法人治理结构；应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。邹力宏、姚滢（202223）认为应从产品、客户、主要竞争地三个方面对村镇银行进行合理定位，减少政府的不当干预、建立科学合理的村镇银行管理制度。 目前虽然理论界和实践部门对村镇银行的开展优势、存在问题和市场定位等方面进行了一定的研究和探讨，但是现有研究成果还存在许多遗憾和缺乏，有待在理论上进一步深化，尤其是在村镇银行的市场准入制度、盈利能力、金融同业合作及政府扶植力度等方面的研究相对较为缺乏。基于此，本文拟在对我国村镇 银行开展的现状分析根底上，着重对我国村镇银行开展所面临的挑战进行分析，积极寻求有效的解决方法，以促进我国村镇银行的可持续开展。 二、村镇银行开展的现状 为解决局部农村地区“金融真空〞和农村金融效劳缺乏等问题，2023年12月20日，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的假设干意见，按照“低门槛、严监管〞的原那么，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，村镇银行的设立首先从四川、青海、甘肃、XX省、湖北等6省（自治区）开始试点。202223年1月，银监会制定并发布村镇银行管理暂行规定，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。我国村镇银行从202223年3月1日开始试点，全国首家村镇银行———惠民村镇银行成立，202223年5月，银监会发布关于加强村镇银行监管的意见，进一步加强了对村镇银行的监管。202223年2023月，中国银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2023年末，共有726家村镇银行成立。 目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务，如土地流转质押贷款、林权质押贷款、应收账款质押贷款等业务品种。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐步建立了坚实的客户根底。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大局部村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由，如湖北汉川农信社一年前贷款利率在7%～12%左右，民间借贷利率在18%左右，而村镇银行平均利率为7%～8%左右。较低的贷款利率降低了农户的融资本钱，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的效劳多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量改革进入到增量改革阶段，为艰难开展的农村金融体系注入了新鲜血液，为我国“三农〞经济的开展提供有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。 三、村镇银行开展面临的挑战 （一）市场准入制度存在缺陷 村镇银行的大规模推广进展受到抑制的根源在于村镇银行的市场准入制度存在缺陷。根据村镇银行管理暂行规定，虽然在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于20230万元人民币。但村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，且单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单个自然人股东持股比例、单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方合计持股比例不得超过总股本的2023%。这样的规定，一方面将市场上一些积极想进 入金融市场的非银行类金融机构和民间资本拒之门外，致使市场准入门槛抬高，发起人选择面过窄，限制了村镇银行的普及推广；另一方面大型商业银行从自身利益角度考虑，村镇银行盈利能力低、运营风险大、员工素质低、投资回报慢，如果发生破产风险还会影响发起行的信誉，所以主要商业银行设立村镇银行的态度很不积极，村镇银行的推广进展相比照拟缓慢[1]。另外，村镇银行大多是作为独立法人机构设立的，这样的银行经营规模小，综合效劳水平低，发挥的功能不到位并且发起行设立独立的村镇银行管理本钱较高，经济效率较低，不具有规模效应，而且新设银行经营管理易受发起行干预严重，丧失自主性，逐渐沦为发起行的分支机构。 （二）盈利能力受到限制 由于农村市场的特殊性及客户群体的局限性，村镇银行主要的业务以向农户和微小企业发放小额贷款为主。目前村镇银行发放的贷款额度一般为2～2023万元，其中二万元一下的小额农户贷款无需实物抵押担保，只需根据农户的信用状况来决定是否贷款，且贷款的期限较灵活，利率也可以在国家基准利率的根底上略作上浮自行商议决定，通常较农信社低。这种小额贷款限制了村镇银行的盈利能力。首先，村镇银行作为独立的法人机构应该追求利润最大化，和其他商业银行一样，客户结构以大客户为主，但是，村镇银行为了效劳三农，业务必须符合农户和中小企业需要，也就是必须经营适合农村市场需要的小额贷款为主。村镇镇银行因为其出身的特殊性，限制了其在更广阔的市场上攫取利润。其次，与一般的贷款业务不同，小额贷款业务考察的并非商业信用而是个人信用。因此，贷款的风险难以量化评估，通常