2023年邹灿定稿已改.doc

第1章 引言 研究背景 移动支付业是金融效劳体系的重要组成局部，也是与人民生活息息相关的效劳领域。近年来，得益于优惠政策、开放市场、技术创新和消费升级等因素，我国的支付业开展迅速，特别是新兴的支付业务，形成了功能齐全、覆盖面广、效率高、方便快捷的现代支付效劳网络。但是，同时也存在很多问题，为了揭示移动支付市场开展的重要意义，提出了相关的问题，分析适合中国市场状况的移动支付战略，为移动支付价值链开展的决策支持，从而使它的用户方便舒适。所以提出本课题研究。 研究意义 ，中国已经成长为世界上最大的移动通信市场。通信技术的开展，从2G到3G和4G网络的开展，用户需求的变化等各种因素，促进了移动支付行业的开展。本文基于对移动支付市场的研究和分析，提出了移动支付市场的构成，揭示了移动支付市场开展的意义,提出了相关的问题，分析了移动支付策略适合中国市场的条件，研究成果有助于为相关研究机构、投资机构和专家学者提供参考，也可以为移动支付产业的开发提供决策支持，更利于广阔用户方便快捷的舒适。 研究内容 本文主要从以下几个方面进行调查研究：首先阐述移动支付的相关定义，类别以及特点。对移动支付进行概念性的理解与解释。再收集相关数据制成图表，由此来研究现状以及开展趋势，最后分析可能存在的问题并提出相应的解决方案。 1.4研究方法 本文主要采用文献研究法、数量研究法。前者指的是按照课题要求，充分地借助多种渠道查阅相关资料，了解本行业内国内外相关行情，通过在相关网站上查阅往年论文，并将整理出的大量资料打包整理，使用多种方法进行工程研究。而后者指的是将相关领域的具体数字指标包括规模、数量等，从数据中发现其内在的关系，变化趋势以及未来的开展前景，以此来分析问题解决问题。 第2章 移动支付概述 移动支付定义 交易的方式可以是通过移动设备、网络、传感等。移动支付涵盖了移动设备、处理程序、银行等多种机构，共同协作下，使用户能够方便快捷的进行支付活动。 移动支付的类别 SIM操作相对简单，而且不受时间和地域的限制。 指纹支付，所谓指纹支付，是基于客户早期进入消费者认证的成熟指纹系统，通过指纹识别可以进行支付交易。指纹交易具有更便捷、防盗用等特点。APP进行交易。它是基于用户系统构建新一代的无线支付方案，在支付过程中，商家可以将他们的账户，，并且印刷在各种广告，书籍和杂志上进行公开宣传，可以实现与收款单位的业务结算，结算结束后商家也可以根据用户的提供的联系信息，送货地址等信息进行售后效劳。 移动支付的特点 移动支付具有随地性，移动支付突破了空间限制，使人们摆脱了实体网点和有线终端的束缚，有移动网络覆盖的地方, 就有泛在的移动支付效劳，所以，移动支付具有随地性。 移动支付具有随时性，移动支付在突破空间限制的同时，也突破了时间的限制，通过随身携带的移动终端，客户能够在“7×24〞小时的任何时间享受到即时金融效劳。 移动支付具有普惠性，，移动支付的效劳门槛也将随之降低，而效劳对象的覆盖面那么越来越广，无论是城市居民还是乡村农民，都能享受到普惠化的现代金融效劳。 移动支付具有融合性，移动智能终端是连通线上线下交易的关键桥梁，旅游、餐饮、娱乐、购物O2O产品的创新应用，使移动支付效劳在线上与线下相互融合，形成线上线下一体化的移动支付生态闭环。 移动支付具有个性化，移动支付以移动智能终端为业务开展的载体，可轻易获得终端持有者的身份、物理位置、使用习惯等私人信息，利用这些信息可有效开掘用户需求和偏好，为客户提供个性化、智能化、可定制的移动支付效劳。 移动支付具有社交性，移动智能终端不仅是移动支付的载体，也是移动社交的重要工具，将社交效劳与金融功能融为一体已成为移动支付产品设计的重要思维。 2.4移动支付产业的商业模式 2.4.1以独立运营商为主的商业模式 由于没有金融机构的干预，现如今这种运营商独立运营的产业链模式相对简单，因此运营商具有绝对的掌控权。目前移动运营商是该产业链中的提供者也是唯一的供给者，它不单单是移动支付业务数据传输业务的网络攻击者，同时也是移动支付账户的决策者。移动运营商主要通过两种方式对移动支付的账户进行管理，一种方式是将移动支付款直接计入电信账户；另一种那么是需要用户事先在账户中存入现金，在进行专门的结算时即可进行移动支付。然而这种支付方式的简单化却存有一定的弊端，例如由于运营商的管理漏洞以及经验的缺乏会导致支付额度大大受限，此外用户账户的结算周期相对漫长，给客户和运营商带来极大的不便，从而运营商的利益也会受到严重的阻碍。 2.4.2移动运营商为主导的商业模式 在此模式的实际运营过程中，移动运营商起着绝对主导的作用。并且，经营收入也和第一类模式有较大的相似性，同样的是在交易中从商家处抽取佣金，以及收取消费者的通信费用。 然而这种商业模式也存有一定的缺点，但从目前的开展状况来看，金融机构和移动运营商之间的合作积极性不太高，同时也缺乏行之有效的合作模式，从而限制了移动支付业务的开展潮流。 2.4.3以金融机构为主导的商业模式 间的互联互通业务，从而导致用户业务本钱的增加，最终客户保有量难以维持。 2.4.4以第三方支付机构为主的商业模式 在突飞猛进的网络时代，第三方网上支付平台的诞生具有重要的现实意义。首先，第三方网上支付平台更多依赖的是大型电子门户网站，实现了多种银行卡之间的对接，使得网络支付更方便、更便捷。其次，第三方支付还是一个相对独立的交易机构，例如支付宝、财付通、快钱等都是独立的金融机构，当我们网络购物进行交易时，我们所支付的资金并非直接打入卖家账户，而是直接交由第三方支付交易平台，这样既保证了资金的平安交易，也有利保证了消费者的购置利益，确保了消费者资金账户的平安。另外，第三方支付主要以银行信用作为依托，网络交易时只需通过第三方交易平台进行直接交易，从而大大推进了电商等一系列网络平台的开展。然而第三方移动支付也存有缺乏之处，例如缺乏稳固而强大的用户根底。业务推广相对缓慢等缺点，使得这种商业模式难以长久生存。 第3章 我国移动支付现状及趋势 3.1我国移动支付产业的现状 “无现金社会〞趋势明显 如图3-1和 3-2 所示，2023年我国非现金支付合计到达1362亿笔，同比增速%，支付金额规模到达万亿元，同比增速9.27%。从图中可以看出，2023至2023年非现金交易笔数与金额都在快速增加，“无现金社会〞趋势明显。 数据来源：中商情报网 图3-1 2023-2023年我国非现金支付笔数 数据来源：中商情报网 图3-2 2023-2023年我国非现金支付金额 移动支付行业用户规模突破6亿 如图3-3显示，2023年移动支付用户规模到达亿人，与2023年的亿人相比，增长30.6%。2023年，用户的使用数量仍然在不断增长，总数到达了6亿，涨幅到达27.7%。且未来移动支付行业用户规模将不断增长 数据来源：中商情报网 图3-3 2023-2023年中国移动支付用户规模统计及预测 移动支付行业交易规模高速开展 从图3-4中可以看出，2023年移动支付的金额总量到达了158万亿元，相比于前一年增长了一半。2023年到达万亿元，同比增长28.8%。而且，当前社会高速开展，移动设备的技术更新以及应用场合不断增加，未来的移动支付还会更加普遍。 数据来源：中商情报网 图3-4 2023-2023年中国移动支付支付交易规模统计及增长趋势图 支付宝财付通双寡头格局 从图3-5和3-6中可以看出，2023年上半年，用户在不同的移动支付APP中，有65%的人选择支付宝，有31%而使用的场合一般集中在超市、饭店、商场等地。其中有超过35%的人选择超市，占据总人数的第一位；有31.9%的用户选择在参观使用，占总人数的第二位；有23.6% 数据来源：中商情报网 图3-5 2023年上半年移动支付用户线下支付偏好分布 数据来源：中商情报网 图3-6 2023上半年我国移动支付使用第三方移动支付场景分布情况 我国移动支付开展的趋势 移动支付向城镇和乡村渗透率提高 移动支付的用户小额高频的交易趋势更加明显 2023年，产业各方都将继续发力小额高频领域，力争在不同的行业、商家、交易场景商为用户提供多元化的支付选择。 移动支付推动了O2O等互联网商业模式开展 移动支付的开展带来了商业模式的新契机，出现了移动支付金融行业、移动支付在线订餐、第三方支付效劳机构、移动支付APP、移动支付开发等等一系列的新商业契机，推动了移动互联网的就业和新的商业模式的开展，给国家经济带了积极的影响。 移动支付推动了新的营销模式的开展 当前的移动支付的开展速度越来越快，用户越来越多，进而开展了很多新兴经营模式。例如，一些商家虽然有实体店铺，但仍可以采用网络支付进行在线餐饮，同时物联网的营销手段还能够提升店铺的知名度。 移动支付助力电子产品的更新迭代 NFC等功能也在不断更新。 移动支付覆盖率越来越广 根据2023年的数据统计，农村地区网上银行开通数累计亿户，金额高达152个亿，交易笔数为50亿笔。同时，我国的移动支付平台也在国外设立了许多支付地点，使国民在出国旅游过程中，也能方便跨界的使用移动支付。 移动支付的用途越来越多 现如今，国内金融市场越来越得的使用移动支付，使用场合也在不断的增多，包括但不限于餐厅，超市，商场，小商小贩等。移动支付具有随时、随地、不限地域等优势，与传统的支付相比，更具有其便捷的优势。 移动支付的普及率越来越多 移动支付的包容性非常的强，大量的相关行业都能在其中获得利益，大批的就业时机出现在社会之中，人们可以在这巨大的市场空间中，寻求时机，获取收益每一个市场都拥有巨大的开展空间，都驱动着移动支付商去开发更多更好的各种各样的新技术、新产品。 第4章 我国移动支付产业存在的问题 支付平安性缺失 平安、私密和易用是消费者对移动支付最关心的三大问题，移动支付首要目标是快速开展，保证其平安性和保密性以及快捷顺畅。 首先，我国信用制度尚未健全，较落后。这一因素影响并且阻碍了我国移动支付产业的开展。据调查显示，完全信任移动支付的用户仅占调查总数的9%，而近47%的用户对移动支付的平安性等存在明显质疑。占调查总数的73％的绝大局部用户表示，不会用移动网络来发送信用卡资料等相关涉及经济财产的资料。不仅如此，超过90％的用户表示曾收到过诈骗短信。涉及用户自身财产平安时，用户的不信任是移动支付产业开展存在的较大的阻碍。各个银行规定，在持卡者丧失卡后，挂失卡前的这一阶段，用户自行承当所有损失，并且挂失卡后24小时内，信用卡的盗刷所损失的财产也要由用户负责。此项规定说明，哪怕是用户能够在时间发生的第一时间完成信用卡的挂失，银行也不能保证在24小时内完成注销，也防止他人盗刷，并且其损失也要由用户承当。这也更增加了用户对于账户存在潜在风险的警惕性。然而，对于用户来说，移动支付使用环境多变资料易泄密，信息不平安。因此，移动支付的风险也高于普通信用卡。 相关配套法律滞后 因为国内相关的主管部门还没有制订完善的法规，相比拟其他国家而言，韩国和日本的移动支付产业开展迅速，欧洲国家的移动支付产业也步入成熟期，相关的配套法规也比拟完善，而处于起步阶段的中国的移动支付产业市场秩序仍然比拟混乱，开展面临的问题较多，至今仍处于不温不火的状态。 由于关于移动支付产业的相关配套法规不够完善，使得政策存在一些灰色地带。这也就使得一些移动支付在灰色地带迅速开展谋求利益，当然这局部业务会在法律法规不断完善之后受到制约。同时，由于移动支付产业链涉及的主体机构众多，各个主体都希望能占据主导权，从而掌握移动支付的整个支付链，这使得移动支付易形成垄断局面。这也就要求国家法律完善移动支付的业务的监督管理，完善电子货币的发行，完善相关责任及义务主体，从而切实保障移动支付用户的权益。 如今移动支付产业的优势正逐步受到重视，