第1页共5页商业医疗保险的道德问题探索。目前，道德风险已经成为阻碍我国医疗保险开展的罪魁祸首。本文从医疗效劳机构、投保人两个角度分析了存在于我国商业医疗保险领域中的道德风险问题，并相应提出了防范道德风险的几点粗浅建议。关键词：商业医疗保险；道德风险；防范一、商业医疗保险的特殊性相对于一般的保险产品而言，商业医疗保险具有自身的特殊性，表现为保险效劳过程涉及到保险人、投保人（被保险人）和医疗机构三方。投保人（被保险人）通过向保险人缴纳保险费而获得医疗机构提供的效劳，保险人通过向投保人收取保险费对医疗机构进行补偿，医疗机构那么通过向被保险人提供医疗效劳而获得保险人的补偿。保险人、投保人（被保险人）和医疗机构处于同一个医疗效劳和保险运行系统当中。一方面，保险人、医疗机构均以保障被保险人（病人）的医疗需求为社会目标；另一方面，又要维持各自的生存与开展，以利润（或价值）最大化为内在的经济目标，产生相互利益制约。商业医疗保险独特的市场关系，使得保险人除与被保险人关系紧密外，与医疗机构的关系也非常紧密。在保险公司没有介入之前，医患矛盾可谓由来已久。在医疗机构和医生的收入与其所提供的医疗效劳数量相联系的情况下，由于利益的驱动，医生给患者开大处方、小病大医的情况司空见惯。一方面，由于信息的不对称，医生和病人在医疗过程中处于不同的信息层面上。病人对医疗诊断和治疗，与医生相比显然知之甚少，而医疗是人命关天的大事，病人不可能冒生命危险对医生的诊断治疗方案提出质疑。从外表上看病人可以自由选择医生、医院以及医疗处理方案。而事实上，病人在就诊时往往只能任医生摆布。另一方面，医生既是患者的参谋又是医疗效劳提供者，这种双重角色是一个矛盾。医生不可能完全从患者利益出发提供治疗方案，医生在决定提供哪种治疗方案上存在经济利益。当病人缺乏医疗知识时，医生为了自身的经济利益，很可能利用其特殊身份，创造医疗效劳的额外需求。第2页共5页医疗保险的介入，改变了医疗效劳供需双方的关系，切断了医患双方直接的经济联系，大大化解了两者之间的矛盾。患者不太在乎医疗费用的多少，医院也没有了财路变窄的危机，患者和医院都皆大欢喜。可事实上矛盾并没有消失，而是将大局部转移到了保险公司。保险公司的介入使得医疗效劳双方的直接经济关系消失或退居次要地位，而保险人和医疗机构、被保险人的经济关系上升到了主导地位。此时保险公司作为医疗卫生领域的外...
