2023年我国商业银行中间业务存在的问题及对策.doc

我国商业银行中间业务存在的问题及对策 内容：随着我国金融体制改革的深入，为应对我国参加WTO后外资银行大量进入带来的竞争压力，我国商业银行必须重视开展中间业务。开展中间业务不但可以为银行带来丰厚收益，还可以提高银行的社会化效劳水平，因此，大力开展中间业务是我国商业银行开展的必然选择。本文分析了我国商业银行的开展现状和缺乏,我国商业银行中间业务开展水平与先进外资银行相比还存在较大差距,我国商业银行中间业务的开展目前还面临着很多问题。最后阐述了我国商业银行开展中间业务的必要性,对我国商业银行中间业务的开展提出了几点政策性建议。 关键字：商业银行 中间业务 问题 对策 我国中间业务暴露的问题 一 对传统的中间业务依赖过大，中间业务作用没有完全发挥出来。 虽然近几年银行中间业务开展比拟迅速，但是对传统中间业务依赖还是过大，我国银行业仍然保持着主要依靠利息收入的传统盈利模式。利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入奉献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个根本点。各行更愿意开展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2023年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%，占有国际结算优势的中国银行为15.46%，都远低于美国银行业40%以上的水平。 以招商银行为列，通过招商银行2023年报表可以看出招商银行的主要收入也是来自于利息收入,虽然公司已经开始注重新型中间业务收入比重的提高,但利息收入比重仍然高达74.6%,而国外成熟银行利息收入占比都在50%以下,如汇丰和花旗银行利息收入比例还不到40%，我国商业银行开办的260多个中间业务品种中，传统的结算，汇兑，代理收付等传统的中间业务占据了半壁江山，而新型中间业务还缺乏0.1，那些高收益而且具有躲避金融风险的新型中间业务，例如：利率互换，期货，期权等还没有完全开展，而国外一些金融体系开展比拟完善的国家更加重视躲避风险效果比拟好，收益较高的新型中间业务。对利息收入过分依赖，中间业务对于总体收入奉献率较低。利率非市场化使国内的存贷款利差一直处于较高的水平，按目前一年期存贷款利率计算，利差达306个根本点。各行更愿意开展传统的资产负债业务赚取较高的利差收入。中间业务在银行总收入中所占比重较低。例如，2023年，工商银行非利息收入对营业收入占比为11.7%，占有国际结算优势的中国银行为15.46%，都远低于美国银行业40%以上的水平 二 规模小，业务范围比拟窄，没有形成规模效应。 中间业务品种单调，拓展的广度不够。首先是业务品种单一。由于在农村信用社实习了将近两个月，所以对农信社的中间业务有些了解，在这以农信社为例，农信社的中间业务还是仅停留在代理、结算等业务，仅能为客户提供简单的中介性质效劳，而咨询、评估、财务参谋、信息效劳、担保、代客理财等新兴中间业务几乎还是空白，不能实现品种的多样化和效劳的多元化，无法吸引黄金客户；其次是档次不高。一般性业务居多，中高档业务很少，并且环节多、手续繁，如在代理业务方面，局限于为少数单位代发工资、代收个别机关行政事业性收费；在结算业务方面，只为客户提供现金、汇款、转账结算效劳，而且在途时间较长；再次是范围狭窄。受效劳和业务的区域限制，效劳对象仅限于开户单位和辖内农户，使中间业务的收益性大打折扣,，虽然近几年各商业银行中间业务开展迅速，品种增多，市场有所扩大但开展速度较国外缓慢，规模偏少，没有形成规模效应。在这我们可以从信用卡这项银行中间业务为例。信用卡的单位本钱随着发行量的增加而减少，可以说信用卡的前期本钱比拟高，需要建立庞大的查询系统和清算体系，而这往往会造本钱钱比拟高，所以银行要收回信用卡的本钱那么就要形成一定的业务规模，中国信用卡市场目前还处于其开展的初级阶段，市场规模较小，市场结构呈现出两寡头主导的垄断竞争格局，市场交易结构和收入结构还有待完善，四大国有商业银行中，只有中国工商银行在中国信用卡市场上取得一定的成绩。所以我国商业银行中间业务的规模和经营范围需要进一步扩大。 三 业务创新能力较兴旺国家缓慢，技术人才支持不够 目前我国商业银行的中间业务仍处在较务大多集中在汇兑结算票据承兑、代理收付 银行卡等收益水平较低、大量占用劳动力和系统资源的产品上；同时我国银行新型中间业务创新主要集中在支付结算等传统的、附加值较低的中间业模仿，缺乏市场。 而针对我国商业银行电子网络和设施的功能不完善，高层次专业人才短缺，严重制约着中间业务开展的现状，主要表现为两点，第一点：银行在硬件和软件建设缺乏科学专业的技术指导，表现为，各自为政，重复建设，规模效益差，资源无端浪费。第二点：各商业银行现有的技术支持与当前市场需要相脱节，一方面不能满足市场需要，另一方面产生过剩，缺乏高效的信息管理系统又缺乏专业知识扎实，创新能力强的复合型人才。业内人士认为，加快金融电子化步伐，在实现区域性、系统性联网的根底上，形成全国性的信息共享通讯网络已经势在必行了。同时，努力培养有创新意识和创新能力的高素质专业技术人才，注重和珍惜人力资本的开发和利用，以此提高中间业务的科技含量，形成自身的独特优势和品牌效应，实现规模经营，提高工作效率和经济效益经过十多年的开展，我国商业银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少缺乏创新。实习时在农村信用社，所以在这以农村信用社为例，目前人才匮乏、员工素质偏低已成为农村合作银行开展中间业务的主要障碍，与中间业务开展的要求不相适应，主要表现在：一是业务上，中间业务是一项综合性业务，要求从业人员既要精通传统根本业务，又要懂得金融非银行业务等专业知识，还要具备较高的政治理论水平和金融政策水平，并兼备操作性和理论性，而从当前农村合作银行员工队伍的现状看，难以到达上述要求；二是思想上，中间业务对多数员工来说是一个新课题，涉及范围广，而现有人才对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，思维更新跟不上中间业务的开展要求；三是技术上，缺少具有较强的综合分析、预测、决策和公关开拓能力的复合型、开拓型人才。 四 中间业务开展层次比拟低，开展不健全 虽然近几年各大商业银行加大了中层和高层产品的开发但是业务品种集中且类似。各行中间业务多集中于收入附加值较低的业务，如代理类业务、资金清算等业务。此类业务类似劳动密集型产业，本钱较高但回报相对较少。而美国银行业非利息收入业务种类丰富、组合多元化，产品技术含量高，不局限于传统银行所经营的货币市场领域，更多地指向资本市场。上海银监局指出，目前中资商业银行中间业务存在的主要问题一是产品单一、层次较低。中资商业银行经营的中间业务大多集中在汇兑结算、票据承兑、代理收付、银行卡等收益水平较低、大量占用劳动力和系统资源的产品上，而在利用经济金融信息、技术和人才等软因素为客户量身定制提供高层次效劳方面相当缺乏，可供选择的产品也较为有限。二是中资商业银行中间业务创新能力有待提高。中资商业银行中间业务创新主要集中在支付结算等传统的、附加值较低的中间业务上，许多创新产品技术含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市场竞争力。现有商业银行中间业务主要局限于层次比拟低的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次效劳方面，那么还比拟欠缺；咨询效劳类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务开展明显缺乏，覆盖面窄。 五 金融监管不到位。 . 金融监管不完善。目前，对国有商业银行在金融监管还不到位，不完善。我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不标准，自我约束性不强，经常出现违规行为。我国金融法规仍不健全，金融监管手段仍很落后，还没有将金融创新活动纳入正常轨道，缺乏统筹容易造成银行之间的恶性竞争，金融监管的独立性不够，监管目标不够明确金融监管机构协调性差。从金融监管机构的设置来看，我国根本上属于分业监管模式。但是，这些部门的职责缺乏严格的界定，相互间缺乏协调。因而在实际操作中，常常导致监管过程脱节，多头、分散，使监管环节出现诸多漏洞。所以加强金融法制建设，改良和完善金融监管手段，加强金融监管的创就成为一项重要的任金融监管部门对银行中间业务监管不到位，目标市场不明确，缺乏协同一致、高效率的营销运行机制。一个准确的金融市场营销目标代表一家商业银行明确的市场定位。目前，我国商业银行的营销比拟盲目，为了取得所谓的竞争优势，在几乎所有的业务领域、所有的市场时机上都使出浑身的解数，投入大量的人财物，从经营种类多样化、手段现代化等方面积极参与竞争，但却没有一个建立在系统、科学的市场细分根底上确实切的市场目标、客户目标和产品目标。目标市场不明确，使商业银行竞争策略针对性不强，个性缺乏。与大量的投入相比，银行并未赢得理想的竞争优势。 导致这些问题的原因所在 一 没有形成合理的定价机制 中间业务产品定价关系到中间业务的可持续开展。当前，我国中资商业银行新型中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各中资商业银行纷纷建立了基于本钱和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全本钱核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些新型中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿效劳甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。2023年出台的商业银行中间业务暂行规定在中间业务缺乏可操作性，没有运用到实际操作中来，导致商业银行没有定价权，市场没有充分发挥市场的调节作用，中间业务的收费标准比拟混乱，没有体现普通客户与优质客户的区别，对普通客户收费比拟低廉而对优质客户的收费上存在无序竞争，是银行无法合理定价。要在短期改变这种状况存在一定困难 中间业务定价能力较薄弱。各行自主定价能力较弱，定价大多采取市场跟随策略，普遍将减免中间业务收费作为营销客户、拓展资产负债业务的辅助手段。而美国银行业价格管理已经成为其业务开展手段而非单纯的定价工具，定价时关注细分客户、差异化定价、产品组合及捆绑销售定价等，且注重利用大量历史数据，对价格和业务量进行详细分析等。 二 经营观念陈旧,市场营销乏力长期以来处于垄断地位缺乏竞争 一些银行从本行实际出发，进行了市场定位，明确了目标客户群体；一些银行进行市场细分，推出了特色效劳项目，成效显著。但由于国内商业银行推行市场营销时间较短，经验缺乏，总体上仍处于起步阶段：表现为 １．市场营销意识淡薄，认识不到位。 市场营销并不是产品之争，而是观念之争。营销观念是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学，是一种时时处处都要体现以市场为导向、以客户为中心、以效益为目的的经营理念，而不是一时一地的权宜之计。目前，我国商业银行在市场营销活动中还存在着一些陈旧的甚至错误的观念，如把营销简单看作推销，把营销看作仅仅是营销部门的事，内部各部门之间缺乏营销配合，影响整体合力的发挥；把市场营销片面地理解为广告与促销，其实广告与促销仅是银行营销方式之一，而不是市场营销的全部内容。 2. 观念陈旧制约了该项业务的开展 受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，国内局部商业银行的管理层对国际银行业中间业务快速开展的趋势认识缺乏，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和开展的压力认识缺乏，对巴塞尔新资本协议的实施，资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识缺乏，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷 三. 效劳品种单一