广州省民间借贷的风险防范问题研究金融学专业.doc

广州省民间借贷的风险防范问题研究 摘 要 随着国家政策的不断改进和完善，对我国三农问题的重视程度越来越高，但对民间借贷的扶持力度并没有投入太高的热情，民间借贷正面临着严重的发展考验。民间借贷的利润来源较为单一，资产规模不大，每增加一笔贷款就潜在增加一份风险，而且民间借贷所要面临的对象和服务对象都比较特殊，所以造成了它与其他商业性质的银行在很大程度上存在差异。民间借贷是农村金融机构的主力军。国有民间借贷大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有民间借贷从县域基层以下撤退，民间借贷成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。社会经济的快速发展，促使了一些金融银行机构节奏加快，尤其是对于利润来源比较单一的民间借贷来讲，要求要跟上时代的步伐，加速自身发展。 关键词：民间借贷；风险；防范 Guangzhou province folk lending risk prevention research Abstract With the national policy of continuous improvement and improve, more and more emphasis on agriculture, rural areas and farmers problems in China is high, but in private lending support and not put too much enthusiasm, the development of the folk lending is facing a severe test. Private lending source of profit is relatively single, asset size is not large, each additional loans will increase the risk of a potential, and informal lending facing object and the service object is special, so caused it and other commercial Banks to a great extent, there are differences. Private lending is the main force of rural financial institutions. State-owned commercial Banks mass evacuation county and the county the following institutions at the grassroots level is still doing business in the rural areas have few state-owned bank branches. With state-owned commercial Banks withdraw from below the county at the grass-roots level, the folk lending rural formal financial institutions to the top of the branch, is also the only rural formal financial institutions and agricultural farmers have direct business with financial institutions. The rapid development of social economy, speed up the pace of prompted some financial institutions, especially for profits to compare single folk lending, request to keep up with the pace of The Times, to accelerate their own development. Keywords:Private lending; Risk; To guard against 目 录 Abstract II 一　前言 1 二　广州省民间借贷现状分析 1 （一）民间借贷产生的原因 1 1）、银行利率过低 1 （2）、投资方向过少 2 （二）民间借贷存在的风险分析 2 2.1 系统风险 2 2.2 非系统风险 2   2.3高利贷催化民间借贷风险 3 （三）案例分析 4 三　广东民间借贷分析 4 （一）温州民间借贷危机成为全国关注的热点，而民间借贷同样发达的广东，会否也出现类似温州式的危机？ 4 （二）广州经验 5 （三）讨论 6 四　民间借贷风险防范的对策与建议 7 （一）做好信贷准备工作，严格把关 7 （二）加强银行内部与贷款后的监督工作 7 （三）确立单位的激励制度 8 （四）不断完善信贷防范战略 8 五　结论 8 参考文献 9 III 一　前言 国外学者关于信贷风险管理方面的研究起步较早,也取得了较为系统的研究成果,但因不同国度在体制、社会人文环境等各个方面势必存在很多差异,因此其理论研究成果的适用范围有限，为了规避风险,多数企业会倾向于从外部进行融资,可是于信息的不对称,银行不可能非常全面的了解企业情况,从而会导致逆向选择的出现。银行在经济中的特殊作用只与资产表的负债方有关，即通过银行的需求存款创造货币。而信贷观点则包括三种资产：货币、公开发行的债券、中介机构的贷款，而且公开发行的债券和中介机构的贷款不存在着完全的替代。国外对于中小企业信贷风险的研究也有不少,且普遍成熟许多,但缺乏对信贷过程风险的具体分析,并且同样因不同国度在体制、社会人文环境等各个方面势必存在很多差异,在中小企业信贷需求及供给现状分析及民间借贷信贷资产监控管理手段等方面的研究与我国目前的中小微企业的实际情况的差据比较大。不论是从信贷风险管理的角度或是细化到信贷过程风险管理的角度,国内的研究都尚不足,尤其缺乏从全过程的角度分析信贷风险的文献。而国外关于此类的研究由于宏观经济体制等方面的差异,就我国目前情况而言,可借鉴性不尚。 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 二　广州省民间借贷现状分析 （一）民间借贷产生的原因 1）、银行利率过低 当前银行活期存款利率为0.50%，一年期定期存款利率也仅3.5%，相比1～8月高达5.6%的通胀水平而言，如果活期存款，每年贬值5%左右，即使是定期存款，银行存款也在贬值2%左右。银行存款利息的非市场化行为是居民和企业不愿在银行存款的根本原因。大家都担心资金贬值，都在想如何保值增值。过去几年大家热衷投资房地产，投资PE，涌入民间借贷都是对资金保值增值的体现。 （2）、投资方向过少 看似投资方式很多，但人们所信任的也就寥寥无几。由于银行存款不能实现保值增值的目的，大量资金寻找保值增值的途径。05—07年，大量银行资金转向股市，导致股市从998年上涨到07年的6124,08年以来大量资金撤离股市。资金开始大量投资于房地产，温州炒房团到处炒房，大家把购买房作为保值增值和获利的主要投资途径。 同时，大量资金涌向PE，全国上千家各种PE基金成立。房地产受到严厉的调控政策调控下，房产资金开始转向民间借款。民间借款每年30%以上的的高利性，形成了赚钱效应，导致越来越多的企业和企业加入民间借款的行列，并产生很大的风险。 （二）民间借贷存在的风险分析 2.1 系统风险 系统风险又可称为不可分散风险，是由两部分风险构成的，一是外部环境风险，二是民间借贷内部风险。 1． 外部环境风险。主要是由国际宏观政策和我国的政策方针决定的，直接对农村民间借贷造成外部环境影响。 2． 民间借贷内部风险。民间借贷的内部风险因素，则是内部的操作步骤、管理制度、专业人员技能水平等因素造成的。 2.2 非系统风险 非系统性风险又可称为可分散性风险，是由四个风险因素构成的，即逆向选择风险、道德风险、操作风险和流动性风险。 逆向选择风险。对于金融机构而言，逆向选择是指融资者在市场中的选择可能造成逆向结果，往往这些人在寻找资金的过程中表现的最积极也是获得资金机会最大的人。在农村民间借贷这个系统中，那些表现积极的贷款客户往往就是最不具还款能力的客户。而且民间借贷的信息技术还不是很发达，相对较为落后，那些贷款对象相对较分散，所以也就成了制约农村民间借贷发展的主要元凶，很大程度上增加了民间借贷的逆向选择风险。 道德风险。在金融机构系统中，盈余者为资金短缺的人提供资金，而这些人得到资金后进行高风险投资活动，明知道是违法的行为也照做，这就是加剧了民间借贷的道德风险，此外，道德风险还指在发生贷款后欠款不还或托款的经济现象。 操作风险。这里的操作风险是指民间借贷的工作人员由于专业水平不高、技术手段不先进和业务技能掌握不够导致的在操作过程中给银行带来的风险。 流动性风险。由于农村民间借贷大部分都分散在各个乡镇之中，所以就存在一种面广点多的现象。而且农村民间借贷的资产规模并不是很大，承受的贷款能力并不是很强，所以贷款的数额或多或少都会给民间借贷带来一定风险，进而加剧民间借贷的流动性风险。   2.3高利贷催化民间借贷风险 　　“以往的民间借贷多是亲友之间‘一对一’的形式，这是一种以信用为主的带有明显地缘、亲缘关系的借贷方式，借贷双方知根知底，风险小。现在的民间借贷纠纷主体越来越复杂，形式也越来越多样。”罗湖法院民一庭法官有着明显的体会，随着民间融资需求的增大，民间借贷通过他人介绍或中介组织搭桥的跨行业借款日渐增加。 例如：下表为法院在2006年2010年期间受理的关于民间借贷案件的情况（来自百度百科） 年度 民商事件案 民间借贷案件 所占比例 涉案金额 2006年 654 99 15.1 1710 2007年 917 116 12.7 2925 2008年 981 234 23.6 20939 2009年 1191 381 32.0 22543 2010年 1690 354 21.0 20978 从上表数据可以看出，自2006年至2010年，法院受理的民借贷案件数量逐年递增，案件标的额增速迅猛。特别是在2007年、2008年、2009年，民间借贷案件数量更是井喷式增长，2008年的案件数量比2007年增长了102%，2009年又比2008年增长了62．8%。涉案金额也大幅攀升，2008年盼涉案标的比2007年增长近10倍，2008年至2010年间每年的涉案标的均逾2亿 （三）案例分析 让我们以深圳的华为技术有限公司为例（国内许多对外直接投资的研究都以华为作为在高科技领域打造民族品牌并成功打入国际市场的范例），看看它在海外投资的地域分布状况。华为的对外投资战略借鉴了中国共产党“农村包围城市”的经验，率先打入相对较为落后