2023年商业银行科技金融业务模式建设研究.docx

商业银行科技金融业务模式建设研究 陈群芳 赵澄莹 ：在经济新常态背景下，科学技术的重要性越发凸显，为促进科技型企业的开展，国务院与各级政府相继出台了相关政策。为响应政策并促进转型，众多商业银行开始涉足科技金融领域，本文介绍了商业银行科技金融开展面临的挑战，并对其建设路径进行探讨，望对科技金融有所帮助。 关键词：科技金融;商业银行;科技企业;建设路径 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 1 研究背景 在经济新常态背景下，产业转型升级、开展战略新兴产业成为了必需，而作为我国科技创新的主力军，科技型企业那么受到了各级政府的鼓励和扶持。国务院相继发布了关于加快科技效劳业开展的假设干意见关于大力推进群众创业万众创新假设干政策措施的意见，各级政府也出台了相应配套措施，科技型企业数量和规模都进入到了快速增长期[1]。 为抢占科技金融市场、加快转型开展，越来越多的商业银行通过成立科技支行或科技金融事业部门以备进军科技金融领域，但在开展的过程中遇到了各种各样的难题。本文通过分析科技金融业务开展所面临的挑战，对科技金融模式建设的路径提出建议，为商业银行加快创新转型、重塑竞争优势提供有益借鉴。 2 商业银行开展科技金融业务的动机 2.1贯彻国家战略的使命和责任 党的十九大指出了创新是引领开展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑，是新时期推动经济开展方式转变的关键力量。习近平总书记屡次强调创新驱动的重要性，要求加快科技创新步伐，科技开展已成为关乎中国未来转型开展的战略性问题[2]。由此可见，科技创新的重要性日益凸显，而响应国家号召、贯彻国家战略，开展科技金融业务，是银行义不容辞的社会责任。 2.2我国经济结构转型的必然要求 我国经济开展已从要素驱动、投资驱动转向创新驱动，产业结构也从原有的中低端逐步向中高端升级。在这其中起到关键性作用的是众多科技型企业，他们已经成为驱动经济创新转型开展的重要引擎。科技创新等新兴经济的开展迫切需要有新的融资模式与之匹配，需要形成有效的创新驱动机制将金融资本转化为技术资本。商业银行通过开展科技金融，塑造了全新的效劳模式，为科技型企业的融资难题提供了解决方案。 2.3银行创新转型开展的重要方向 在市场竞争日趋剧烈、金融监管不断加强的背景下，商业银行面临着愈加严峻的生存压力和开展挑战，转型开展已成为普遍共识[3]。开展科技金融是商业银行主动效劳战略新兴产业、培育成长型客户、壮大优质客户群的重要途径，有利于培育真正忠诚的根底客户，占领未来产业格局的制高点。开展科技金融业务，是商业银行重塑竞争优势的必然选择。 3 商业银行科技金融开展面临的挑战 3.1企业不确定性与商业银行风险偏好存在冲突 科技型企业在成长过程中具有较大的不确定性。一是企业研发新技术本身就是一件不确定性很大的事情，失败率较高，外加市场、模式等都不成熟，不确定性进一步加剧。二是投资收益和回收期的不确定性。三是知识产权等无形资产定价交易的不确定性。科技型企业“轻资产、少信用、高风险〞的特点，与传统商业银行追求的“重资产、低风险〞存在冲突，科技型企业的不确定性，目前传统银行的机制难以适应。 3.2信息不对称性为科技企业信用评估增添难度 商业银行与科技型企业的信息不对称主要表达在以下两个方面。一是科技型企业历史财务数据不健全或缺失，有的初创型科技企业甚至从未或很少与银行发生过信贷关系，商业银行无法通过征信查询中的历史数据来判断企业的信用状况[4]。二是科技型企业具有较强的专业性。科技型企业处于的行业多为战略新兴产业，企业家本身大多也是行业中的权威专家。在这些高新技术企业面前，银行人员可以说是“门外汉〞，这也是科技型企业从银行融资受阻的主要原因制之一。 3.3风险与收益的不匹配 通常而言，高风险意味着高收益。但科技金融却有悖常理，在科技企业的开展早期，规模小、不确定性大、风险高，担保能力缺乏，银行给予科技型企业贷款要承担较大的风险，却只能获得较低的贷款利息，而无法像天使投资或创业投资一样，获得企业未来成长后带来的高额投资回报，这对传统商业银行来讲是不“经济的〞，这也就导致了银行在开展科技金融業务中缺乏积极性。 3.4科技金融人才短缺 科技金融业务涉及的领域较广阔，外加客户需求的多样化，商业银行需要一支既懂银行信贷知识又具备科技行业专业素养的复合型人才队伍。目前传统商业银行的信贷和风险管理人员难以胜任，复合型人才的短缺已经阻碍了科技金融业务的开展。 4 商业银行科技金融模式建设的路径 4.1转变传统经营思维 转变客户效劳理念。商业银行做的业务多为“锦上添花〞，很少能做到“雪中送炭〞。做科技金融业务，银行首先要转变效劳理念，通过对客户全面深入研究，把握企业开展脉搏，回归信贷业务根源和初心，主动缓解科技型企业的融资“急〞，才能实现与企业的共赢。 转变客户选择标准。传统业务模式当中，商业银行更关注企业过往的经营数据以及是否拥有抵押物。而科技微企业往往拥有较多的人力资本、知识产权等无形资产，缺少房产等有形资产。做科技金融业务，需淡化财务因素比重，更关注创始人品行、团队完整性、技术领先性、产品性价比、持续经营能力等，适当降低客户准入门槛。 转变客户效劳内容。传统商业银行主要向客户提供“融资〞效劳，而做科技金融业务，商业银行既需提供“融资〞效劳，还需提供“融智〞效劳，包括高企评定、税务咨询、补贴政策、投资引荐等。 4.2组建专营专注的效劳团队 开展科技金融业务，需要成立一支专营的科技团队，专注于科技金融业务，单独管理、单独考核、单独资源配置[5]。同时需加强对这支团队的培养，一方面，商业银行可以通过举办行业研讨会、经典案例分享会、内部行业专家评选竞赛等活动，并邀请外部行业专家、投资人、科技企业共同参与，不断提升人才队伍的专业素质，提高产业分析能力。另一方面，银行人员也要主动去了解企业，从每一笔业务中研习行业的开展趋势，区分核心技术，了解主要竞争对手等状况，逐步成长为既懂银行金融知识，又懂科技和产业的复合型人才。 4.3打造专属的科技金融产品 传统银行贷款通常要求以资产抵押或担保来保障贷款平安，而做科技金融业务，需针对科技型企业“轻资产、高成长〞的特点，并结合企业开展生命周期，设计出符合科技型企业需求的信贷产品。如对处于生命曲线早期的科技型企业，往往资金需求小、担保能力弱，可以引入政府担保公司为其提供低门槛、低费率的“担保贷〞;对于局部优质的初创型科技企业，也可为其提供小额循环类信用产品，像基于PE投资的投联贷、基于自主知识产权的质押贷、基于国家人才方案的人才贷等。对于成长期科技型企业，利润逐年增长的，为扩大市场占有率需进一步筹措资金，此时商业银行可以加大信贷支持，提供订单贷、应收账款质押贷。此外，还可以围绕不同的行业和企业特征，开发出更多的“弱担保、弱抵押〞的信贷专属产品。 4.4实施专门的考核政策 在传统银行业务模式当中，人员评价主要以EVA为主，但科技型企业多处于初创期或成长初期，尚处于开展起步阶段，很难有大量存款、中间业务收入等做大EVA[6]。因此做科技金融业务，需建立差异化的考核政策，加强对科技贷款户数、金额、企业成长性、产品覆盖等方面的奖励，提高科技金融在机构关键指标考核中的权重，降低内部资金转移计价、给予FTP利润补贴等，充分发挥考核指挥棒的作用，让前端营销人员真正“想做〞。 在不良考核方面，传统商业银行通常采取不良薪酬减记的方式，而这往往会降低营销人员的积极性，不利于业务的开展。开展科技金融业务，需严格遵循“尽职免责〞原那么，对于遵照制度方法合规经营的，予以责任免除。同时设置相对宽松的不良容忍值，容忍值内的风险损失经认定无不尽职行为的，不予以薪酬减记或减半处理，让前端营销人员真正“敢做〞。 4.5运用专业的评估技术 传统银行模式下对企业的评估，主要是基于“三品三表〞的历史经营数据分析、基于“抵押物〞的价值评估等。做科技金融业务，要建立一套适用于科技型企业的信用评估体系。一是搭建独立审批体系。设置专职审批人员，通过对大量科技型工程的评审，不断加深对新兴产业形态、开展趋势、商业模式的理解，保障科技金融业务的审批效率和审批质量[7]。二是充分运用现代风险识别技术。基于大数据平台等现代信息技术，整合工商、司法、舆情、招投标、招聘、投资、专利、灰黑名单等多渠道信息，进行“好坏人〞画像。通过分析企业的“股权关系关联网络〞“商业模式关联网络〞“同类竞争关联网络〞“融资担保关联网络〞等信息，以及企业“订单现金流〞“人员进出流〞“外围信息流〞等信息，最大限度地将“好人〞放进来，将“坏人〞拒之门外。 5 结束语 随着经济水平与科学技术的开展，科技型企业的规模不断扩大，数量急剧增加，商业银行要想在这种背景下完成产业转型并进一步开展，就必须要做好科技金融业务模式建设。但建设过程中仍存在很多问题，如科技金融人才短缺、风险与收益不匹配等，制约了商业银行科技金融业务的开展。为此，本文介绍了建设商业银行科技金融模式的路径，以供参考借鉴。 参考文献： [1]  王硕，王伟.完善科技政策性金融功能研究[J].科学管理研究，2022，37（6）：144-149. [2]  秦娟，张维祥，刘春辉等.新常态下商业银行科技金融业务开展对策研究[J].天津科技，2022，47（3）：1-3. [3]  施曉华.科技金融对银行业的开展影响[J].科技经济导刊，2022，26（19）：187-188，181. [4]  谭寒冰，刘珞东.科技金融背景下供应链金融模式与风险[J].石家庄职业技术学院学报，2022，32（1）：41-45. [5]  赵岸.金融科技与零售银行业务的深度融合初探[J].低碳世界，2022，10（2）：180-181. [6]  杜文博.新常态下科技金融开展探究——基于安徽省蚌埠市[J].吉林工商学院学报，2022，35（6）：75-77. [7]  刘惠玲，丁涛.科技赋能金融机构助力中小企业健康开展[J].现代商贸工业，2022，40（22）：46-47.