2023年沉着应对金融危机实现平稳较快发展新编.docx

沉着应对金融危机实现平稳较快开展 目前，由美国次贷危机引发的金融危机愈演愈烈，迅速穿透资本市场、货币市场和信贷市场，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。然而，自古祸福相依，金融危机带来经济寒冬的同时，也蕴含着不少前所未有的机遇。如何有效、理性地化解风险，是我国商业银行的关键问题。下面就控制风险和搞好信贷营销进行探讨。 一、控制信贷风险的主要措施 风险管理应当贯穿于整个信贷营销周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。 （一）、制定标准化的贷款“三查〞系统。开发针对借款人的行业、财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。 （二）、建立直观科学的风险预警指征体系。一是建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望，减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。二是充分运用企业的现金流量指标，搞好企业偿债能力分析。三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业开展前景和趋势。企业的盈利能力从长远看，是决定贷款平安性的根本。四是加强贷款客户的综合奉献度测评分析，根据客户依据其信用和奉献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。 （三）、建立有效的审批流程策略。风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、监视、识别的能力，因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以提高风险的识别。针对目前我国商业银行大局部信贷人员（客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况，控制贷 款风险最可行的方法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。这个标准化的审批流程由定量和定性两局部组成：定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果；定性局部以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的方法为根底，系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程，归纳整理制定出可供其他信贷员效仿确实切定性标准。 （四）、实行互相制约的贷款审查组织构架。加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务别离〞原那么，建立“信贷制度制定权〞、“贷款发放执行权〞和“风险贷款处置权〞三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权〞，负责制定、修改银行的各项信贷政策和信贷制度、标准各项授信业务的标准和流程、设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、界定银行系统内各级机构和人员的审批权限，并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权〞，信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理，信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“风险贷款处置权〞，负责对不良资产的清收管理。 （五）、优化风险管理岗位设置。没有优良的人才配备和科学的鼓励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场开展的要求来看，商业银行的开展是在风险与时机中不断谋求平衡的过程。因此，建议在风险管理体系内建立“风险经理制〞，其职能宜确定为：以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。 二、搞好信贷营销，应对危机的主要做法 （一）、转变观念，树立危机意识。 前些年，我市一方面有效信贷投放缺乏，另一方面不良资产占比一直在50％左右，虽然负债业务开展迅速，但是有效信贷投放缺乏依然严重制约着全行经营效益的改善和有效开展。基于此，我们必须审时度势，适时提出“两手抓〞的业务营销方针，强调在抓好存款营销的同时，要将资产业务作为促进全行经营效益提升的重要支点，并将有效贷款营销提升到前所未有的高度。一是在每年初下达各经营行存款方案的同时，同步下达贷款营销方案，改变过去支行只要抓好存款，贷款营销可有可无，可多可少的现象。二是将贷款营销纳入对经营行的综合考核，提高经营行贷款营销的积极性。同时，将信贷营销作为支行班子业绩考核的宣城分行一个重要方面。三是加大贷款营销宣传，摒弃“酒香不怕巷子深〞的陈旧观念，力戒“养尊处优〞、等客上门，主动营销宣传贷款。四是树立“没有淡季市场，只有淡季思想〞的营销意识，实现贷款全年持续营销。 （二）、完善营销体系，构建立体型营销网络。 一是构建营销平台。成立了市场营销委员会，由行长担任委员会主任，由分管行长担任副主任，对全辖市场营销工作进行统筹协调，组织制定重大营销策略和营销制度。以营销委员会为核心，建立三级营销平台，从二级分行、支行、营业网点三个层面开展信贷营销，进一步加强信贷营销的横向联动、纵向联动、前后台联动、本外币联动，层层落实营销目标责任制，明确营销牵头行、主办行、协办行的责任，从而构建起与市场对接、前后台呼l应、上下联动、高效灵敏的市场营销体。 二是加强客户经理队伍建设。将一些懂经营、善管理、有责任心的同志调整充实到客户经理队伍，同时，通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，促进信贷营销队伍保持合理流动，不断优化客户经理结构。 三是构建科学合理的从业人员考核评价体系。首先是市分行前台部门在管理职能不变的前提下，承担更多的营销职能，要求前台部门直接面对市场，面对客户。其次是对前台部门下达营销任务，并实行计价考核，率先在市分行部门之间，前台之间拉开收入差距。 第三，加大客户经理考核，将前台部门人员、各营业网点负责人都纳入客户经理的考评范畴，实行定量和定性两方面考核评价。营销业绩突出的客户经理，由市分行给予奖励。对大客户营销取得突破和对重点客户营销维护取得较高收益的，按营销品种和财务净收益的一定比例给予一次性重奖，充分调动客户经理信贷营销积极性。 （三）、抢占业务制高点，强化重点客户营销 密切关注重大工程、重大客户的投资动向。同时要抓准切入点，培育中小客户信贷增长点。针对我市经济开展特点，坚持“抓大不放小，求大不唯大〞的营销方针，积极调整市场营销策略，在稳固重点客户的同时，将中小客户作为重要目标市场，着力调整和优化客户结构。要重点扶持劳动力密集型、地方资源型企业的开展。要严格风险控制，实现信贷业务持续腱康开展该行始终坚持业务开展与风险控制并重的原那么，把防范风险作为开展信贷业务的前提和保证。 总而言之，面对当前挑战与机遇并存、困难与希望同在的形势，只要我们坚决信心、危中求机，学会用辩证统一的思想方法去分析问题、研究方法、制定对策，坚持做到“既审慎又积极〞，我们商业银行业就一定能够顺利度过经济严冬，实现更快更好的开展。 第二篇：金融危机影响经济平稳较快开展思考对策当前，全球经济面临历史上最严重的金融危机冲击，我国经济不能独善其身，我市经济开展不可防止地受到影响。我们深入学习实践科学开展观，必须加深对这一几十年一遇的大事件的认识，进而理性地作出判断，思考科学应对之策，为地区经济平稳较快开展提供智力支持。结合学习研究，归纳三点看法： 第一，对国际金融危机的根本认识 回 溯国际货币体系演变，二战以后，美国成为世界第一大国，其黄金储藏占世界3/5，gdp占世界1/2，经过国际金融会议协商形成“布雷顿森林体系〞，即美元与黄金挂钩、各国货币与美元挂钩的“双挂钩〞机制，国际金融秩序由原始的金本位制彻底转变为法币制，美元成为主要国际货币，进而确定了霸权地位。这种情况下，美元发行失去了刚性约束，完全依靠美国的国家信用来支撑，埋下了风险爆发的伏笔。 分析世界经济现状，全球经济开展进程实际上由两个轮子驱动，一个是以美欧日等为主的兴旺国家，负责消费；另一个是中国等“金砖四国〞为主的开展中国家，承担“世界工厂〞角色，负责生产。中国等开展中国家通过出口获取以美元为主的外汇储藏，再用外汇储藏购置美国债券和其他金融资产，使美元回流，形成货币循环体系。而美国需要资金时只要出售国债即可，归还过度消费形成的贸易逆差债务只要印发钞票就成，美国自然走向了信用过度扩张之路。 看看美国的一些数据，美国财政部统计显示，截止202223年底，美国外债累计达13万亿美元，而年gdp仅为12万亿美元，美国实际上已经严重资不抵债，美国国家信用已经严重透支。数据同时显示，美国由制造业、建筑业、批发零售业等依托于物质生产与效劳产业所构成的实体经济创造的gdp从1950年的61.78%下降到202223年的33.99%，而由金融、保险效劳业等依托于金融资产炒作所构成的虚拟经济创造的gdp成倍增长，美国经济在“去工业化〞的同时，“虚拟化〞程度不断加深，实体经济与虚拟经济失去平衡，由此引发“蝴蝶效应〞金融版，可能导致全球经济跌落，甚至崩溃。 第二，国际金融危机的影响分析 此次国际金融危机对我国经济影响，主要表达在三个层面。第一是金融层面，由于我国金融系统尚未与世界接轨，货币不可自由兑换，冲击可能不大，目前我国金融运行平稳健康，去年银行业营利水平全球第一即是明证；第二是实体经济层面，由于世界经济“严重低迷〞，欧美经济增长放缓甚至负增长，对我国商品进口需求大幅萎缩，直接影响gdp增长；第三是信心层面，国际经济增长低迷情势下，总需求增幅收窄，直接影响投资、消费信心。但是总体上看，危机爆发以来，我国经济仍在增长，通货膨胀在可控范围，没有“滞胀〞风险，在危机引发的新一轮全球经济调整中，我国经济是挑战与机遇并存，困难与希望同在。 关注国内经济格局变化，由于产业结构、经济外向度和应对变化的能力不同，各地区受到危机影响轻重不一：一是区域经济增幅下滑由东向西逐渐递减。去年东、中、西部gdp增幅分别回落2.9、1.9和1.7个百分点，其中我省回落1.2个百分点。二是东、西部进出口贸易增幅下滑均高于全国平均水平。去年全国进出口增速回落5.7个百分点，其中广东、江苏、上海、浙江、海南分别回落12. 5、2023.9、2023. 5、7.7和46.1个百分点，山西、甘肃、云南、内蒙下滑幅度更大，我省回落7.8个百分点。三是东部地区企业减员和劳动就业困难的影响举足轻重。去年前三季度，全国劳动力市场用人需求、求职人数同比分别下降5.5%和2.6%，东部地区分别下降11.3%和7.3%，直接造成河南、四川、安徽等劳务大省农民工失业返乡。四是中西部地区城镇居民收入回落幅度大于东部。去年东、中、西部城镇居民可支配收入分别回落0.5、2. 4、4.1个百分点，其中我省回落4.2个百分点。总体看来，国际金融危机对国内第一波冲击，生产所受到影响是东部大于中西部，收入和就业所受影响那么是中西部更大。 近观安庆经济运行，因为地域、产业特点，危机对我市经济影响从去年9月份开始显现，主要是三个方面：一是主要经济指标增速回落。与202223年相比，去年地区生产总值、财政收入分别回落1.2和14.3个个百分点；今年一季度，上述指标增幅同比分别回落4和19.4个百分点。二是市场需求增长乏力。与202223年相比，去年投资、出口增幅分别下降16.1和8.67个百分点，消费实际增幅根本持平。今年一季度，投资、消费、进出口增幅同比分别下降33.3、3.35和50.5个百分点；工业品产销率同比下降3.6个百分点，企业用电量下降21.51%。三是就业困难明显加剧。外需显著减少，直接导致传统产业竞争力减弱。一方面，我市443户企业经营困难，威胁就业，影响收入；另一方面，我市 常年外出务工120多万人，今年春节后外出