工商管理专业 成都银行信贷业务风险管理的问题及措施.docx

成都银行信贷业务风险管理的问题及措施 内容摘要：随着国有经济向市场经济的转变，商业银行得以发展壮大。近些年，商业银行的中间业务随之快速发展，其中最为代表的是信贷业务。但是与国外相比，我国信贷业务发展时间晚且信贷管理体系不完善，因此，不少商业银行在盈利的同时，存在着较大的风险，尤其是在经济一体化的今天，对于信贷业务风险管理的研究尤为重要。降低风险对于社会而言，有利于稳定社会秩序；对于金融行业而言，有利于促进经济业务持续健康发展。 成都银行是一个地方性的商业银行，他在很多银行业务的管理方面存在着很大的欠缺，例如它在信贷业务的整体风险管理上，就有明显的欠缺，特别是对一些风险的管理机制，以及管理方式，都有很大的问题。本文将成都银行股份有限公司总行（以下简称成都银行）为研究对象，采用数据分析法和案例分析法为分析方法，首先分析该行信贷业务及管理现状进行分析，其次分析该行信贷业务管理上存在的问题，最后在该行现存风险问题上提出对应的解决措施。希望通过对本文的研究为成都银行信贷业务风险管理和防范提供一定的参考，并供其他分行一些借鉴。 关键词：商业银行；成都银行；信贷业务；风险管理 Problems and measures of Chengdu bank credit business risk management Content abstract: With the transformation of the state-owned economy into a market economy, commercial banks have grown stronger. In the past few years, the intermediary business of commercial banks has developed rapidly, the most representative of which is the credit business. However, compared with foreign countries, China’s credit business develops late and the credit management system is imperfect. Therefore, many commercial banks have greater risks while making profits. Especially in the economic integration today, research on credit risk management is particularly important. Reducing risk for the society has a stable rate of social order. For the financial industry, it is conducive to promoting the sustainable and healthy development of economic business. As a local commercial bank, Chengdu Bank Co., Ltd. has a certain gap in the overall risk management of its credit business compared with other domestic and foreign banks, especially in the construction of various risk management mechanisms and management methods have many shortcomings. This article will be the head office of Chengdu Bank Co., Ltd., hereinafter referred to as Chengdu Bank, using data analysis method and case analysis method as research methods. Firstly, it analyzes the current situation of the credit business of the bank. Secondly, it analyzes the main risk operation risk of the trip, the risk of the market risk and the legal risk. Then it further analyzes the reasons for the risk generated by the bank. Finally, it puts forward corresponding solutions on the risk of the airline thread. I hope to provide some reference for the risk management and prevention of credit business of Chengdu Bank through the research meeting of this paper and provide some reference for other branches. key words: Commercial bank; Bank of Chengdu; Credit Business；Risk Management 目录 前言 1 一、文献综述及相关理论概述 2 （一）国外文献综述 2 （二）国内文献综述 2 （三）信贷风险的相关理论 3 1.信息不对称理论 3 2.信贷配给理论 3 二、成都银行基本情况简介 3 （一）成都银行基本情况 3 （二）成都银行信贷业务现状 5 1.信贷业务现状概述 5 2.信贷业务贷款申请流程 6 三、成都银行信贷业务风险管理情况 6 （一）信贷业务风险管理概述 6 1.信用业务风险管理体系 6 2.信贷业务风险管理控制流程 7 3.信贷管理的不同阶段 7 3.信贷风险授信管理的原则 8 （二）主要信贷风险管理情况 8 1.信用风险 8 2.操作风险 8 3.市场风险 8 4.流动性风险 9 5.法律风险 9 四、成都银行信贷业务风险管理存在的问题分析 9 （一）信贷文化缺失，信贷人员素质偏低 9 1.信贷文化缺失 9 2.信贷人员素质偏低 10 （二）审批体系流程不合理，贷前贷后管理不完善 10 2.贷前贷后管理不完善 10 （三）信贷结构不合理，风险过于集中 11 1.行业集中 11 2.地区集中 12 （四）历史包袱重 12 1.不良贷款率高 12 2.待清收不良资产多 13 五、完善成都银行信贷业务风险管理的建议 13 （一）加强信贷文化建设，提高信贷人员素质 13 1.提高信贷人员准入门槛 13 2.加强现有信贷人员的培训和管理 13 3.建立科学考评机制 14 （二）加强内部控制管理，完善审批体系流程 14 1.规范贷前调查环节 14 2.完善贷后管理环节 14 3.完善风险管理流程 14 （三）调整信贷结构，分散风险 14 1.行业差异化对待 14 2.制定行业准入标准 15 3.跨区域发展 15 （四）清收不良贷款 15 1.调整存量清收管理模式，提升清收效率 15 2.加强与政府的联系，降低法律风险 15 六、总结 15 参考文献 17 前言 依照二零一八年中国银监局公布的，对于贷款方面的数据，从二零一一年下半年开始很多，商业银行的不良贷款行为越来越多，一直到二零一七年年底，这种不良贷款行为，在过去二十五个季度里一直在增加，不良贷款率攀升到1.74个百分点，金额为1.71万亿元，较往年增长了17个百分点，环比增长1%到1.76%。对于关注类贷款方面，他的余额是3.48万亿，占总额的3.49个百分点；，在贷款损失准备余额方面，比二零一六年增加了5.02%，总额为3.09万亿。中国经济增长速度显示出下滑的趋势，实体经济结构正在发生转型，我国的宏观经济在一个发展的关键节点上，这段时间是经济增长的调整期、对于结构调整时面临各种问题的时期，在这种情况下，人民银行采取的措施是再次下调人民币存款利率，此措施给我国经济结构性调整带来了一定的压力，使得商业银行等金融机构面临着资产质量下降趋势、不良率上升趋势以及应收款账龄不断加长等一系列问题。 由于我国信贷业务开展较晚，可以借鉴的前例比较少，使得信贷业务风险控制政策往往是实施计划很完美，但是具体落实方面往往还存在考虑不全的问题，许多银行在实施过程中的合规性要求以及落实风险管控等方面存在较多问题，导致不良贷款不断增加， 逐渐对商业银行的信用贷款方面以及我国整体的经济发展造成越来越大的影响，对于相关商业银行现目前不良贷款率不断增长的情况，降低信贷业务风险管理十分必要。降低信贷业务风险管理，从社会意义来看，有利于保障国家经济政策的开展，稳定社会秩序，保持社会整体经济持续良好发展；从银行意义来看，有利于商业银行追求自身的盈利目标，保障资金安全性、盈利性以及流动性的和谐发展，进一步促进商业银行的良性发展。 作为区域性银行的成都银行，与国内外的其他商业银行在信贷业务的风险管理上有着不小的距离，尤其是在不同的风险管理机制还有管理的方式上存在着差距。 在不良贷款方面，根据这几年的各方面数据分析，成都银行在这方面有一定的进步，但该银行之前贷款金额基数较大且贷款行业和地区集中等情况，给成都银行带来了不小的信贷风险，因此对于成都银行来说，降低信贷业务风险管理具有一定的现实意义。为此，本文将通过对成都银行信贷业务的开展情况，在论述它信贷业务和信贷风险管理现状的基础上，然后进一步分析信贷风险存在的问题，最后在借鉴国外先进的信贷业务管理经验的基础上，提出完善成都银行风险管理的建议。本论文在进行总体论述的基础上，旨在提高成都银行的信贷业务风险管理水平，促进成都银行信用业务风险管理的完善。 1 四川工商学院本科毕业(论文) 一、文献综述及相关理论概述 （一）国外文献综述 在商业银行方面，西方国家有值得我们借鉴的地方，他们在这方面，起步比较早，对于信用贷款各方面的问题，接触的比较早，了解比较深入，把商业银行作为研究对象的研究从上世纪就开始了，自1992年《巴赛尔协议》推出后，他们对于风险管理的控制越来越重视，并且要求进一步提高，尤其是在信用贷款的放款方面。他们对于该项业务，分别从以下几个方面进行探索，信贷业务，以及风险，风险管理和监管4个步骤完成对信贷业务的控制。 在二零零一年，Mark对商业银行业务进行了深入的分析，并提出任何国家的商业银行的信贷业务系统中都存在着一定的掌握问题，所以商业银行想要较好的发展，就必须加强运作过程的控制。Lelend和Pyle(1977)在分析借款人投资在风险偏好的影响下可能产生的影响中发现，由于借款人与商业银行之间存在着很大程度信息不对称的情况，使得银行无法了解借款人的所有信息，也无法掌握借款人借款资金的真正用途，使得借款人更倾向于把从银行贷款的资金作为融资资金，这样导致银行信贷工作人员在对借款人贷款风险评估上面有了一定的偏差，最后引起信贷风险。Saunders(2006)针对于商业银行与借款人存在信息不对称这一问题，提出商业银行想要良好的发展，就需要不断完善信息管理制度，进行有效的风险控制管理。约翰（2010）认为商业银行通过制定合理有效信贷业务管理制度可以避免有可能发生的不同风险，以此来降低商业