2023年我国村镇银行现状和未来发展前景探析 2.doc

我国村镇银行现状和未来开展前景探析 李德　　2023-11-05 摘　要： 我国村镇银行的成立对支持“三农〞起到了重要作用。本文回忆了村镇银行的开展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出开展中存在的一些问题并提出未来开展展望。 关键词： 村镇银行，农村金融，三农问题，金融效劳，资金来源，信贷投放，政策支持 　　一、我国村镇银行的开展状况 　　 　　〔一〕村镇银行的建立和开展 　　 　　2023年以来，根据我国农村地区金融效劳缺乏，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，局部省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 　　2023年12月21日，银监会印发关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的假设干意见，按照“低门槛、严监管〞原那么，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2023年1月，银监会陆续发布村镇银行管理暂行规定、村镇银行组建审批工作指弓J等规章。2023年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省〔自治区〕开始试点。2023年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2023年5月，银监会发布关于加强村镇银行监管的意见，进一步加强了村镇银行的监管。2023年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省〔区〕扩大到全国31个省〔区、市〕。截至2023年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供应新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融效劳水平。 　　 　　〔二〕村镇银行的特点 　　 　　1、村镇银行是银行类金融机构 　　 　　村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，效劳功能比拟齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比拟明显。 　　按照村镇银行管理暂行规定，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县〔市〕级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度〞以及股权适度分散原那么，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20%，同时其他单一股东持股比例不高于10%。三是放宽注册资本要求，在县〔市〕设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡〔镇〕设立的注册资本不得低于100万元。 　　我们可以将小额贷款公司和“村镇银行〞的制度设计做一个比拟，从中可以看出两者有着一定差异〔见表1〕。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路〞。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源〔不能吸收公众存款〕的方式来控制制度风险；与此相反.村镇银行不限制负债来源〔可以吸收存款〕，而采取限制股东资格〔银行是绝对控股的最大股东〕的形式来控制制度风险。 　　 表1：小额信贷公司和村镇银行模式比拟 　　 　　 　　2、村镇银行主要从事小额信贷等业务 　　 　　小额信贷组织是从第三世界国家产生的，它在亚洲、拉丁美洲、非洲比拟早地开展起来。在亚洲，孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最兴旺，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁开展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等兴旺国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性开展。 　　从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析〔见表2〕可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续开展；二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层效劳，因此注重社会效益。 　　 表2：国际小额信贷组织的构建和特点 　　 　　 　　我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些兴旺国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的开展，在借鉴国际经验的根底上，必须走自己的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成局部，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、代理以及同业拆借等业务。 　　 　　二、我国村镇银行开展中存在的问题 　　 　　我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成局部，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务开展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。 　　 　　〔一〕开展有待进一步加快 　　 　　总体来看，2023年以来，村镇银行试点进展比拟缓慢。如果与小额贷款公司做一个比拟的话，差异就更加明显。截至2023年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业务开展规模上看，后者开展速度都快于前者。 　　 　　〔二〕资金来源受到一定限制 　　 　　大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不 　　匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。 　　 　　〔三〕信贷投放力度缺乏 　　 　　村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，效劳“三农〞的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致效劳覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农〞的效劳水平。 　　 　　〔四〕盈利能力有限 　　 　　由于村镇银行开展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低本钱存款；同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求，需留存超高流动性资产〔如现金、存放同业〕，高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。 　　 　　三、我国村镇银行未来开展前景展望 　　 　　〔一〕加快开展步伐 　　 　　按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融效劳问题。根据银监会2023年7月23日发布的新型农村金融机构2023年-2023年总体工作安排，方案在2023年至2023年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家。银监会2023年6月发布了小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，小额贷款公司可以改制为村镇银行。 　　国务院2023年5月出台了关于鼓励和引导民间投资健康开展的假设干意见，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进标准经营、防范金融风险的前提下放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。 　　 　　〔二〕加大政策支持力度 　　 　　近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构开展政策措施的根底上，将加大政策支持力度，进一步健全和完善农村金融体系。 　　一是加大财政支持力度。财政部于2023年3月发出关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知，又于4月发布中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行方法。在全国范围内.对到达监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构〔其中村镇银行存贷比还需大于50%〕，自2023年至2023年，由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴，纳入机构当年收入核算，以增强机构经营开展和风险拨备能力。财税部门2023年5月出台关于农村金融有关税收政策的通知，决定在2023-2023年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按90%计入所得税应纳税额。 　　二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和开展，促进其在“支农支小〞方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。 　　1.人民银行与银监会于2023年5月联合印发关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。 　　2.村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大局部农村信用社的法定存款准备金率为10-11%，比大型商业银行低6-7个百分点。 　　3.村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2023年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。 　　4.村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行根本相同，而农村信用社贷款利率那么不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2.3倍。 　　 　　〔三〕加快金融创新和提高资金使用效率 　　 　　鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和开展符合农村需求特点的“低本钱、广覆盖、可复制、易推广〞的农村金融产品。 　　 　　1、提高农村金融效劳的可得性和广泛性 　　 　　结合现代农业开展的需要，积极引进推广微贷技术，大力开展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农〞实际特点的金融效劳需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极开展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场〞、农村商品配送体系建设、农村社会化效劳和农村信息化建设等配套金融效劳工作，为农民扩大消费提供融资便利。 　　 　　2、努力提高农村金融效劳的便捷性和有效性，加快推进农村金融效劳创新 　　 　　涉农银行业金融机构要结合地方实际，改良金融效劳流程，完善贷款营销模式，推动农村金融效劳方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村效劳、金融辅导员制度、“贷款十技术〞等方式，大力推动信贷效劳方式创新。加快打造现代化的农村金融效劳渠道，通过设立自助银行、自动效劳终端等效劳设施和提供流动性效劳来扩大效劳辐射范围。积极推广 银行、网上银行和 银行等新型效劳方式，逐步实现农村金融产品效劳的信息化、网络化。支持涉农金融机构开展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升效劳“三农〞的效率和水平。 　　 　　3、增强农村金融效劳的科学性和透明度 　　 　　积极开展农产贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，标准化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融效劳合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融效劳适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。 　　 　　4、健全农村抵押担保体系 　　 　　按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作〞的原那么，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担