2023年新经济下金融的风险隐患与防范措施.docx

新经济下金融的风险隐患与防范措施 。互联网金融打破了传统金融效劳的边界，对金融行业产生了深刻的影响。近年来，互联网金融以其边际本钱低、产品更新快、营销手段丰富的优势快速翻开了市场，赢得得了广泛的客户群体，为当今时代带来了一场巨大的变革。为此，本文介绍了我国互联网金融的开展现状，分析新经济下互联网金融的风险隐患，诠释了防范互联网金融风险的具体措施，以标准互联网金融的开展。 关键词：互联网金融；风险隐患；网络平安；社会信用体系 一、我国互联网金融的开展现状 互联网金融是以互联网技术为依托而提供的银行、证券、保险等多种金融效劳。随着云计算、大数据、数据平安、移动互联等技术的开展，我国互联网金融迅速形成了巨大的规模，满足了中小企业的融资需求，让普通民众享受到了更优质的金融效劳。目前，我国互联网金融平台表现为多种形式，一是第三方平台，我国有300多家第三方支付公司获得了央行颁发的支付业务许可证，包括支付宝、微信支付、银联、applepay、快钱等，以网络平台作为中间机构，在电子商务交易中为双方提供资金担保、支付清算和信用担保的中介功能。根据央行统计，2023年支付宝、微信等非银行支付机构全年累计网络支付金额到达99.27万亿元，远远超过了2023年我国的gdp总额。二是网络贷款的形式，也就是p2p网贷平台，通过融通借贷双方的资金需求信息，在借贷双方之间起到中介作用。2023年的一组统计数据说明，面向高校学生的校园贷规模已突破800亿元。此外，互联网金融还有多种业态，包括线下投资理财、股权众筹、大数据金融、互联网保险等引导资金配置的金融衍生产品，众多业态满地开花，互联网金融已成为金融创新和未来开展的趋势。 二、新经济下互联网金融的风险隐患 互联网金融本钱低、效率高、覆盖广，但是也有着监管薄弱、风险隐患大的缺点，具体而言，互联网金融包括如下风险隐患： （一）法制监管性风险。我国互联网金融还处在初级阶段，政府和监管部门对于网上交易缺乏有针对性的管理条例，对于互联网金融行业开展中的很多情况没有明确的处理方法。近年来互联网金融的法律案件增多，仅2023年我国检察机关就受理非法集资案件9500多件。例如，2023年初，p2p网贷平台“理财团〞跑路，被北京朝阳警方立案侦查，据估计上千投资人被套牢，有的投资者损失上百万。 （二）社会信用征信风险。我国征信体系建设仍不完善，大大增加了信用风险。企业和个人的信用观念薄弱，一些企业不重视自身机制建设，习惯于投机取巧，利用各种方式做假账、偷税漏税、拖欠账款、空壳经营等，影响了自身形象和信誉，金融机构对企业的评价也偏于负面。互联网金融主要针对有小额资金需求的用户群体，由于缺乏严格的资格审核程序，业务开展中容易出现非法集资的情况，影响了整个社会的稳定。 （三）信息平安与技术风险。互联网金融是金融与互联网相结合的产物，信息技术风险主要是计算机网络系统平安隐患和业务人员操作失误。网络易遭受黑客、病毒和木马的攻击，导致客户信息被非法盗取，另一方面系统维护不当易导致客户权益受到损害，资金被非法盗取等。业务操作风险主要是工作人员操作不当，例如没有充分校验可用资金额度，泄露客户信息，对客户财产平安造成威胁。 （四）网络金融业务风险。在快速融通资金的过程中，互联网金融相比传统金融业务具有更大的流动性风险。互联网平台承诺更高的收益和补贴，在没有资本金保障的情况下，即使只涉猎存款协议、短期票据等领域，依然存在很高的流动性风险。交易双方在线上完成业务登记，提交资质凭证，签署电子合同，牵涉到交易凭证的完整性问题和法律效力问题，而网络信贷的虚拟性给验证交易者身份带来了较大的难度。 三、新经济下互联网金融的风险防范措施 （一）进一步完善相关法规体制。互联网金融属于新兴事物，我国必须加快互联网金融立法，建立互联网金融监管体系，加强市场准入管理，对互联网金融各项业务明确限制条件。互联网金融突破了传统金融分业经营的限制，因此政府部门应当打破地域限制和行业限制，制定行业自律与监管相结合的管理制度，统筹和协调混业监管模式。近年来，p2p网贷成为开展最为迅猛的互联网金融类型之一。由于准入门槛低，监管缺失，有的明显以诈骗为目的，给投资人带来了巨大的财产损失。而“现金贷〞游离于监管视野之外，年化利率甚至高达600%，很多女大学生深陷裸贷无底洞。2023年8月，我国四部门发布了网贷机构管理方法，对投资限额、第三方存管、工程真实性提出了明确要求，可是对于如何落地缺乏细那么指引，还需出台更具体的方法。政府部门应当主导制定强制性标准，确立网络公平交易规那么，在识别数字签名、保存电子交易凭证、维护用户信息等方面细化规定条款。 （二）加快建立社会信用体系。社会信用缺失加剧了金融风险和贷款风险，为了加强风险管控，金融机构往往直接拒绝一些企业和个人的贷款请求；而一些互联网金融企业纷纷跑路，给投资人带来了巨大的财产损失，甚至影响社会稳定。第三方平台的监测数据显示，至2023年1月底，整个p2p网贷行业正常运营平台为2388家，而历史累计有3493家平台已关停或出现问题，牵涉到近50万投资人，涉案金额不计其数。例如，“e租宝〞非法吸收公众资金762亿余元，至案发未兑付共计380亿余元，造成了恶劣的社会影响。政府、央行等应当加快建立我国社会信用体系，以企业、个人为主体，以信用登记、采集、评价、发布为主要内容，建立全面的身份认证识别体系，防止由于信息不对称而造成的风险隐患。对于互联网金融企业也必须建立信息披露机制和信用评价体系，以降低信息平安风险。 （三）加强网络平安技术。管理网络病毒和木马对金融产品、用户资金平安形成了巨大的威胁，还容易造成整个系统瘫痪。2023年5月12日，wannacry勒索病毒席卷全球，至少有150个国家受到网络攻击，病毒导致加油站加油卡、银行卡、第三方支付等网络支付功能无法使用。要想构筑互联网金融信息系统平安保障体系，一方面要改善互联网金融的运行环境，完善硬件配置，增加平安设备的投入，通过身份识别、分级授权、验证登陆等手段保障系统运行；另一方面要加强对数据的平安管理，制定统一的技术标准，让互联网金融进入国家金融体系的开展规划中，运用数字证书和加密技术等保障互联网交易主体的财产信息平安。此外，互联网金融平台或企业应当开发不断改善信息平安网络技术，加强内部风险控制，从整体上提高互联网金融的信息平安。 （四）标准互联网金融业务体系。借助互联网渠道销售的传统金融产品，几乎涵盖了存款、基金、证券、保险、理财等各类业务，因此需要明确监管要求，建立标准化产品设计流程和风险评估体系，形成标准化产品说明书，从而标准产品开发和业务体系。针对新型互联网金融产品，例如p2p网贷产品，应从行业自律角度制定标准化操作流程，对各个环节加强风险控制，并标准产品说明书，包括产品要素、投资管理、费用、风险披露、收益说明等，对网贷产品从发行到运营等各个阶段进行信息公开和风险提示。网贷行业具有一定的复杂性，监管层需要有足够的智慧和耐心，才能真正落实各项监管措施。例如，现金贷具有一定的现实合理性，不宜“一棒子打死〞，关键是要不断完善监管政策，明确准入门槛和业务红线，加强风险评估和控制，引导行业走上健康开展的轨道。 四、结语 互联网金融弥补了传统金融效劳缺乏，为我国经济开展翻开了新的空间。但是互联网金融也面临着众多风险，比传统金融风险更为复杂。互联网金融具有广阔的开展前景，我国应该抓住时代给予的机遇，深入研究互联网金融开展模式、特点和规律，及时出台产业政策和监管政策，并积极防范相关风险隐患，标准互联网金融的开展，以金融创新推动我国经济结构转型和开展。 参考文献： [1]张家乐.浅谈互联网金融及其未来[j].经济视野，2023（15）：12023. [2]吴晓求.互联网金融：成长的逻辑[j].财贸经济，2023，36（2）：5-15. [3]魏永利.网络金融开展趋势分析[j].现代营销旬刊，2023（9）：16-17. 第7页 共7页