2023年我国中小企业金融服务面临的困难及改进建议.docx

我国中小企业金融效劳面临的困难及改进建议 及改进建议 一、我国中小企业金融效劳开展面临的困难 近年来我国中小企业金融效劳开展虽然较为迅速，但是由于前期基数较低，社会经济资源和融资体系尚不健全，中小企业的金融效劳依然受到许多因素的制约。 （一）中小企业风险管理形势严峻 中小企业先天具有规模小、抗风险能力弱、财务制度不健全、信息不对称、融资金额小、收益低等特点，在开展初期都面临诸如规模经营能力弱、市场需求不确定性高、前期投入回报率低等现实问题，加之近年来总体宏观经济形势不明朗，在经济周期调整的过程中，原材料价格上涨、劳动力本钱上升、人民币升值、外贸形势变化等使得中小企业受冲击较大。商业银行在审核中小企业贷款中不得不考虑这些问题对内部风险控制的影响，造成相当数量的中小企业融资需求无法得到满足。一局部中小企业转而借人民问资本用于生产经营与工程投资，在经营风险加大时无法承担民间融资的高额利息，甚至在资金压力下局部中小企业脱离主营业务，参与担保公司、典当等民间融资活动，由开展型借贷转变为放贷型借贷，从而累积了不同程度的区域性系统风险。 （二）商业银行专业化经营存在内部难题中小企业一般存在财务管理不标准、账外经营、账外资产与账外负债等行为，财务报表无法反映其真实的财务状况，因此，商业银行在掌握企业真实财务状况时需要大量细致的调查棱实，这不仅要求银行从业人员具有专业的财务知识和核查经验，也要求商业银行制定详细的审查流程和严格的审批制度，无形中增加了审批所需时问，造成中小企业贷款发放效率低下。另一方面，单笔中小企业贷款规模较小，客户资源和业务数量的积累过程较长，造成交易本钱高、单笔业务效益小，尽管商业银行也会出台相应的中小企业业绩奖励机制，但和大企业大规模的贷款相比，对中小企业贷款积极性仍然不高。 （三）中小企业融资外部环境有待完善 除商业银行外，中小企业融资环节还涉及担保费、评估费、抵押登记费等因素，如目前担保公司的担保费用由原来的2.5％上涨了3％，涨幅20％，单纯依靠银行降低利率、减免效劳费用不能从根本上解决中小企业融资困难。而担保公司、评估公司以及其他部门的收费标准存在较大随意性，中小企业在与其议价过程中往往无法取得主动权，从而导致融资本钱上升。在宏观制度方面，目前征信系统尚未完善，不能帮助商业银行准确获得中小企、世资金信息，在发生金融纠纷时，也存在司法诉讼执行难度大、抵押登记管理漏洞多等问题，难以保障商业银行在效劳中小企过程中的合法权益，使得商业银行开展中小企业效劳的积极性不高。 （四）政府部门政策缺位 由于中小企业不良贷款清收压力大、执行难，金融监管部门尚未出台关于中小企业不良贷款核销、风险补偿机制等差异化监管政策，导致商业银行在监管政策和利润最大化的经营考核下难以降低对中小企客户的准人要求。另一方面，金融机构的准入政策也相对较为严格，商业银行设立专门效劳中小企业的分支机构审批没有相应的政策优惠，政府相关部门也没有出台针对担保公司、评估公司、投资公司等金融效劳机构较为详细的收费政策，造成这局部效劳体系缺乏监管。 二、改进我国中小企业金融效劳的政策建议 （一）大力开展中小金融机构，健全金融机构组织体系。中小企业融资难现象更多地反映了金融市场的结构性问题。由于信息方面的劣势以及收益本钱的不对称，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资效劳。因此，要在根本上解决巾小企业融资难的问题，必须大力开展中小金融机构，明确中小金融机构在金融组织体系中的定位，适当降低中小金融机构的准入市场条件，在流动性、风险管理、财税等方面给予优惠政策。充分利用目前国家加快开展中小金融机构的政策措施，稳步开展村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织，落实相应的扶持政策和风险监管措施，增强中小金融机构自我积累、自我开展能力，为中小企业信贷融资提供组织机构保障。 （二）完善中小企业融资的政策支持体系。建立正向的中小企业贷款鼓励机制和风险补偿机制，奖励支持中小企业开展成效突出的金融机构，对金融机构中小企业贷款损失给予一定比例的补偿，提高金融机构风险防范能力和对中小企业效劳的积极性。进一步完善中小企业信贷政策导向效果评估机制。充分发挥信贷政策导向效果评估机制的引导催促作用，科学评估金融机构效劳中小企业的实际效果，积极探索评估信息面向金融机构、地方政府和社会公众发布的渠道、形式和范围，促进金融机构提高效劳中小企业的意识和能力。多途径拓宽中小企业融资渠道。标准开展表外融资业务，大力开展直接融资市场，健全支持小微企业多元化融资的渠道和机制。鼓励风险投资和私募股权基金等投资处于初创期的小微企业。在风险可控的前提下推动信贷资产证券化常规化开展，引导金融机构将盘活的资金向小微企业倾斜。为中小企业发行短期融资券、集合票据等债务融资工具提供信用增级支持，继续做好债务融资工具的宣传和培训工作。 （三）进一步完善中小企业融资效劳体系。进一步发挥财政资金的引导作用，按照政府引导、社会参与和市场化运作的原那么，构建多元化投资参与、多类型经营形式并存的融资担保体系。建立担保机构标准管理机制，推进制度建没，加强日常监管。促进其依法合规经营。进一步建立和完善担保机构风险补偿机制和风险分担机制，增强其抗风险能力和可持续开展能力。探索运用市场化机制化解担保缺乏的矛盾，特别是引进保险机制与银行信用相结合，提高担保能力。继续中小企业信贷客户培植工程，发挥政府主管部门、金融机构、社会中介机构的合力作用，建立相关工作机制，通过现场指导、集中培训等方式，以符合国家产业政策、市场前景好、有效益、老实守信的中小企为重点，对其进行全面的财务辅导，提供财务制度标准和融资理财咨询效劳，使其尽早符合信贷管理和市场融资的要求，让更多的中小企业迈入银行信贷和市场融资的门槛。 （四）建立灵活的利率定价机制和独立的审批核算机制。商业银行在面对中小企业贷款方面应采取更加灵活的利率定价，在双方合作初期以高点位上浮利率为主，并附加存款平均余额等条件控制风险敞口；在合作观察期那么视还款情况和企业经营状况调整利率上浮比例；在合作成熟期，那么视贷款工程进行议价，以利率为杠杆撬动企业存款、结算及个人业务，从而拓展中小企业金融业务的广度和深度，实现多角度营销，挖掘中小企业客户的潜在利润价值。各商业银行的分支机构应在在总行的授权下，建立专门面对中小企业的经营绩效、风险控制、审批流程和业绩核算体系，具有独立的计提拨备、风险容忍度和经营体系运行质量评价系统。同时帮助中小企业建立信用数据库，提高融资效率，降低融资本钱，更好地实现“银企结合〞。 （五）加大金融产品创新力度。商业银行应在中小企业金融效劳营销中注重凸显各自特点，满足不同类型中小企业融资需求。如积极创新担保方式，在法律规定的范围内，探索在动产和权力上设臵抵押或质押，增加担保物品种，积极探索存货、可转让林权、船舶等抵押贷款，以及注册商标使用权、专利权等知识产权、应收账款、股权质押等无形资产质押贷款。商业银行可推行供应链融资，依托核心企业的信用支撑，约定由核心企业向银行推荐其上下游供应商和分销商客户，建立联合授信额度，与核心企业的销售管理系统进行对接，根据购销货物订单状况在授信额度内发放贷款。银行还可同时与市场商会、行业协会等组织合作，批量开发客户群体，采取组织推荐、联保联贷，通过整合外部资源搭建中小企业集群化效劳平台，将融资产品与政府奖励、贴息及风险补偿等优惠政策相结合，缓解中小企业融资本钱高、抵押物缺乏问题。商业银行可推出“绿色金融〞效劳产品，在设定产能过剩行业风险限额、限定产能过剩行业准入及推出类客户名单的同时，根据区域特色大力支持节能减排、低碳环保行业、新能源和可再生能源的开发和利用以及循环经济的开展，根据不同工程设计金融效劳产品，且利率、流程、还款期限大多较为灵活，能够解决此类中小企业中长期贷款问题。 第二篇：丽水中小企业开展面临的困难及对策建议丽水中小企业开展面临的困难及对策建议 市经贸委邱伟生范世武 中小企业是XX市国民经济的重要组成局部，是开展民营经济的重要载体，在扩大就业满足市场需求、繁荣城乡经济、增加农民收入，推进城市化进程等方面发挥着重要作用，在参与社会分工、承接产业转移，为大企业协作配套和开展农产品加工等诸多方面有着极其重要的地位。 近年来，我市中小企保持了健康快速开展的良好势头。到202223年，全市中小企业（工业企业单位）达1.54万户，从业人员24.94万人；完成工业总产值649.74亿元，比上年增长33.42%。完成工业增加值141.51亿元，比上年增长35.7%，占全市gdp的33.3%。其中规模工业企业到达202320家，完成工业总产值524.3亿元，比上年增长41.54%。但与兴旺市县相比，我市中小企业无论是开展规模、开展领域，还是社会奉献、富民程度等方面都存在较大差距，开展面临着许多困难与问题，需要认真加以研究解决。 一、当前我市中小企业开展面临的问题与原因剖析 （一）融资困难，是中小企业开展的一大瓶颈。据统计分析，我市中小企业生产经营资金80%以上靠业主自筹，202223年全市中小企业获得银行（信用社）贷款71.81亿元，仅占企业总资产的16.7%。202223年金融形势更为严峻，受国家宏观调控政策影响，我市银行资金面稳中趋紧，各家商业银行有节奏地控制信贷规模、投向，企业资金供求矛盾也不断加大。一些无抵押物或找不到担保的企业融资难问题依然存在；一些企业生产规模扩大后，资金需求量迅速增大，而土地房产等抵押贷款不能满足其生产开展要求；企业技改工程投产后，生产流动资金跟不上的情况较为普遍。为缓解中小企业融资难，我市采取了土地回购、建立贷款风险补偿政策、积极争取市外商业银行进驻丽水开展业务、组织开展银企合作推荐活动、加强中小企业担保体系建设等有效措施，但是，由于中小企业自身的弱点较多，仍很难获得商业银行的支持。主要表达在商业银行的金融产品与中小企业资金需求不相适应，且中小企业缺乏发行股票、债券等直接融资的条件，我市中小企业贷款担保体系尚不健全。 （二）微小企业开展缓慢，比重逐年下降。从2022年到202223年丽水规模以上企业工业产值增长了6.74倍，而规模以下企业工业产值只增长了29.9%，微小企业总产值比重由2022年的56.4%下降到17.8%。受宏观调控影响，微小企业在融资、用地等方面困难较大，新办的规模以下企业不多。同时，技术装备水平落后也是制约开展的原因之一。大多数微小企业使用的设备陈旧落后，相当一局部企业使用的是大中型企业淘汰的旧设备。 （三）要素本钱上升，企业产品利润空间不断缩小。一是屡次加息后，企业的资金本钱明显上升，今年1—8月累计，全市规模以上企业利息净支出增长46.8%，比同期银行贷款余额增长率高出22.6个百分点。并且民间借贷利息也不断上升，丽水民间融资月利息一般在2‰以上。二是企业用工本钱不断提升，前8个月全市规模企业人均工资支出增长25.94%。三是土地实行“招拍挂〞以后，工业用地出让价提高，如市本级每亩工业用地最低价不少于20万元；四是前三季度金属材料价格，煤、油、运费等在高位上进一步上涨，并逐渐传导到下游产业，企业利润效益普遍下滑。 （四）工业投资（技改）上升，但供地缺乏等因素将长期制约投资增长。前三季度，全市在建工业工程674个，比上年增长28.6%，完成工业投资70.13亿元，同比增长39.3%。除市本级、景XX县区工业投资下降外，其他县（区）工业投资都有增长，其中XX县区增长2.2倍，莲都区、XX县区增长1倍以上。工业投资大幅上升主要是去年以来工程落地情况好于往年，各地通过向低丘缓坡要空间、通过土地开发整理和土地复垦要指标、通过盘活闲置土地厂房调整结构等多种措施，解决了一局部工程用地问题。但从长远看，土地紧缺的矛盾并未得到