2023年我国商业银行个人理财业务风险及防范研究.doc

随着我国市场经济的开展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务,受到越来越多银行客户的青睐。一方面,其发行规模在不断扩大,经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高,呈现出良好的开展势头。另一方面,面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员缺乏等问题。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益剧烈。但与国外银行相比,我国的个人理财业务还处在起步阶段,存在着多种因素制约理财产品的开展与创新。本文结合我国的实际情况首先对我国商业银行个人理财业务现状进行分析。然后分析了我国商业银行个人理财业务开展存在的问题，其次分对我国商业银行个人理财业务开展存在问题的对策进行分析。最后总结全文。 关键词 商业银行，个人理财，对策分析 目 录 前言 3 一、我国商业银行个人理财业务现状 3 〔一〕理财产品规模不断扩大 3 〔二〕理财产品品牌化和系列化 4 〔三〕产品设计以创新为理念，趋向多样化 4 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 5 〔一〕缺乏正确的理财观念 5 〔二〕理财产品存在的问题 5 〔三〕市场细分和理财效劳对象定位的限制 5 〔四〕个人理财还处在一个比拟低的层次 6 〔五〕缺乏高素质的理财人员 6 〔六〕银行无视理财风险管理 6 三、促进我国商业银行个人理财业务开展 6 〔一〕转变理财观念，培养健康的理财市场 6 〔二〕创新个人理财产品，打造优质理财品牌 7 〔三〕细分理财市场，找准市场定位 7 〔四〕加强个人理财效劳体系建设，提高个人理财层次和水平 7 〔五〕完善理财培训机制，提升人员综合素质 7 〔六〕加大银行风险防范力度 8 总结 9 参考文献 10 前言 依据银监会商业银行个人理财业务管理暂行方法，所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。具体的讲,就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为客户提供专业的投资建议,帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户投资回报与风险的不同要求。商业银行的个人理财业务,是指商业银行以自然人为效劳对象利用网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,帮助个人客户到达生活目标或投资目标而提供的综合理财效劳,旨在通过这种主动效劳的形式与理财客户架设沟通交流的桥梁,为其提供“一站式〞效劳。 个人理财是指个人资产通过银行专家的理财效劳实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财效劳就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以到达个人资产收益最大化。 个人理财业务在国外是一种十分流行的金融效劳。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行〞取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融效劳的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢〞的结果。 一、 我国商业银行个人理财业务现状 〔一〕理财产品规模不断扩大 由于进入新世纪以后，国民经济持续的高速增长，人民群众收入水平节节攀升，消费水平进入“小康〞阶段，于此同时百姓手中节余的闲钱数量也急剧增多，越来越多的人们不再局限于即期消费，手中的资金也从原先仅仅为了“应急〞和“防老〞，慢慢转变成了具有“生利〞功能的资产，以期在将来获得更多、更优的消费。与此相适应，随着金融新产品的不断开展创新，金融机构推出的个人理财效劳品种也在不断的增多，银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头。2023年2月5日，上海银监局发布上海地区银行个人理财业务总体稳健指出理财产品余额为5760.72亿元，占全国总量的14%。由此，我们可以推算出全国个人理财规模的余额约为4.1万亿元，而此与银监会公布的7.1万亿元余额之差达3万亿元之多。官方解释是银监会统计数据是全口径的，上海银监局统计数据专指个人理财产品，差异在对公和私人银行产品存量余额的统计。 〔二〕理财产品品牌化和系列化 2023年发行的理财产品根据其投资对象可以分为债券与货币市场类、信贷类、票据资产类、股权投资类、新股申购类、证券投资类(不含优先受益权型)、结构性产品、组合投资类及其他类产品。在这八类产品中，有五类产品发行数量下降，而组合投资类产品和结构性产品增加却尤为显著，同比增幅分别到达75.74%和34.49%。其中，组合投资类产品发行量到达11226款，结构性产品发行量到达1587款。此外，有13847款产品投资于债券和货币市场工具，自2023年继续成为2023年银行理财产品的最主要投资对象，发行量较2023年增加16.74%，而2023年的同比增幅为104.89%。 2023年，普益财富统计数据显示，1—7月，商业银行共发行了16659款理财产品，其中，产品期限在1个月以内〔≦31天〕及投资期限可以在1个月以内的开放式和滚动型产品共有912款。考虑到银行之前已发行、但尚未到期的开放式和滚动型产品，投资者可以选择用以管理短期闲置资金的产品更多。 　从产品收益率来看，7月，超短期理财产品的平均预期收益率为3.66%，高于一年期定期存款利率的最高上限。因此，投资者选择该类产品管理短期闲置资金，不仅能防止由于资金闲置而造成的损失，还可以获得较好的收益，更重要的是保持了资金良好的流动性。 　从发行主体来看，平安银行〔含更名之前的深开展〕、中国银行、东莞银行、农业银行和广发银行发行的超短期理财产品最多，产品数量分别为309款、141款、75款、49款和45款。其中，平安银行的超短期产品最为丰富，不仅有“周末发〞、“周添利〞、“双周添利〞、“月添利〞这样完整的期限序列，而且，“现金溢〞系列也涵盖了多个投资期限。中国银行和东莞银行的超短期理财产品那么以滚动型产品为主。 2023年，普益财富计数数据显示，2023年第二季度，我国银行理财产品的发行继续保持增长，发行数量为12332款，发行规模约为13.93万亿元，较上季度增长28.98%。从银行类型来看，商业银行是理财产品发行的主力，其发行数量占比为42.95%。 〔三〕产品设计以创新为理念，趋向多样化 随着我国经济的快速增长和资本市场的日益完善，人们的投资理财意识大幅提高，理财的需求也越来越高。针对日益多样化的理财需求，理财产品的种类也从最初单纯的银行存款、国债，到现在的短期银行理财、各类型公募基金、券商理财、信托产品以及其他创新理财产品。 近年来，浦发银行持续推出了汇理财稳利系列理财方案、个人专项理财盈系列理财方案以及包括天添盈、周周享盈、随心享盈在内的开放式理财方案等丰富的自有品牌拳头产品。产品期限齐全，涵盖了1天、7天、14天、1个月、2个月、3个月、6个月、1年等多样化的产品期限，既富有短期的现金管理工具，又具有中、长期的固定收益品种。购置渠道便捷，除网点之外，还提供网银、 银行7x24小时认申赎效劳。投资者在浦发银行能够方便、快捷地购置各种形态、风险等级以及各种期限的银行理财产品，“产品天天有、理财天天见〞的特点日益深入人心。又如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长〞为设计理念的联名卡。就体现出了产品的创新以及多样化的效劳。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 〔一〕缺乏正确的理财观念 正确的理财观念是促进我国商业银行个人理财业务快速开展的有利条件。在我国目前的经济开展水平下，人们的许多观念都还比拟陈旧落后。首先，个人理财这个概念可以说是个“洋货〞，最早是在西方国家开展的，直到上个世纪90年代中期才算正式进入到中国这个大环境中，虽说也已经经过了十几年的开展历程，但毕竟还是个新鲜的事物，因而至今还有很大一局部人对于个人理财究竟是个什么事物，还不是很清楚，很多人都是一知半解，认为个人理财就是指怎么样去挣更多的钱，殊不知个人理财其实是门大学问，它所包含的东西可以说已经涉及到了个人生活的方方面面，不仅仅是关于如何使个人的财富保值增值，更是关于消费、投资、保险等各个方面的综合统筹安排。所以，只有对个人理财的概念有了一个全面的认识，才能更加有利于我国个人理财业务的开展。其次，在中国，“财不外露〞一直是广阔中国人恪守的至上法那么，许多有钱人只想着把钱放在银行里，生怕别人知道，不敢也不愿拿出来进行理财规划。第三，对于一些银行工作人员来说，很多人都把个人理财看成是一种竞争手段，银行推出理财产品不是为了客户提供全方位的理财效劳，而把其看成高息吸收存款的工具。其实上述种种情况也就是个意识问题，但却是制约个人理财业务开展的重要因素。 〔二〕理财产品存在的问题 产品设计管理机制不健全。局部商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原那么设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。同时，局部银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。 〔三〕市场细分和理财效劳对象定位的限制 目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的开展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场时机，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的效劳,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。 〔四〕个人理财还处在一个比拟低的层次 我们都知道，我国商业银行个人理财业务经过了十多年的开展，已经形成了一个比拟好的局面，无论是理财产品，还是理财机构都不断丰富。而这里之所以说还处在一个比拟低的层次，主要是因为我国商业银行的个人理财，从普遍意义上来说，还没有形成一个真正意义上个人理财的气氛。首先，当人们在谈到个人理财时，人们最直观的印象大多数情况下，只是银行提供的一项增值效劳，而对此并没有更深入的认识。其次，从银行方面来说，银行为了实现自己的利润，想法设法让客户购置理财产品，而并没有考虑到客户的个人需求是怎么样的，很多情况下只是对客户提供了这样的一种信息：即买理财产品的收益要高于储蓄的利率，也并没有或者是很少真正去针对客户的需求，而为客房户去进行理财规划。第三，从个人理财产品的角度来说，目前各家银行在开展个人理财业务时，仅仅就是出售由总行统一发行的理财产品，而并不是各级分行或是支行，按照客户的具体要求，为客户量身定制的理财产品。以上这些现象的大量存在，说明我国商业银行的个人理财业务整体上还处在一个比拟低的层次。 〔五〕缺乏高素质的理财人员 由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。 〔六〕银行无视理财风险管理 商业银行个人理财业务风险包括信用风险(如承诺担