2023年中小银行金融科技转型的几点思考.doc

中小银行金融科技转型的几点思考中小银行金融科技转型的几点思考 屈宏志 在信息技术的驱动下，商业银行经历了网点时代、网银时代、移动互联时代，智慧化、隐形、泛在的银行时代正在开启。布莱特金（Brett King）在Bank 4.0一书中指出“未来的银行将是无感知金融”，看似飘渺，实则步步临近。而金融科技将成为推动商业银行此轮转型变革的“新引擎”。2020 年新冠疫情的奇袭，击散了战局中最后一抹雾霭，商业银行角逐金融科技转型的格局日渐清晰，有的银行已经完成“跑马圈地”进入“精耕细作”的阶段，而不少的银行仍然缺兵少马无方向。中小银行唯有以变革之姿、转型之态、敏捷之速，树牢“五个观念”，破解“三个瓶颈”，打造有机协作的科技生态银行，方能决胜未来。坚持理念先行，树牢“五个观念”树牢“紧迫”观念。金融科技的资源配置和创新驱动属性，能够在提升商业银行获客能力、优化服务品质、降低运营成本、重塑业务模式、提升风险防控等方面发挥重要作用。当前我国金融科技的发展具有先发优势，国内银行业的金融科技转型布局，已然不是混沌未开之际，经过前期探索发展，业已形成行业共识、实践路径。对于中小银行来说，厘清思路、补齐短板、消除观望、起而行之，实为上策。树牢“战略”观念。放眼国际，不少金融强国已将金融科技上升为国家战略。我国顶层设计的出台，更是加速推动了金融业科技转型的步伐。2017 年，中国人民银行成立了金融科技委员会，2019 年 8 月，中国人民银行印发金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021），并提出到 2021 年，建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”。对于中小银行来说，应将金融科技上升为战略转型方向，以切实承接顶层设计的要求和部署，实现自身的高质量发展。树牢“本源”观念。商业银行向金融科技转型，实现金融与科技的深度融合、协调和发展是大趋势、大洪流。在变革之中，科技在一定程度上能够改变金融的业态，却不能改变金融的本质，即扎根实体经济、提供资金融通、优化资源配置。商业银行在向金融科技转型的过程，要始终固守金融本源，离开金融本源的科技创新，将是无本之木、无源之水。树牢“全面”观念。根据国际金融稳定理事会（F i n a n c i a l S t a b i l i t y Board，FSB）的定義，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。本轮金融科技对银行业的影响不是细枝末节的修补，也不是零敲碎打的冲击，而是对银行信用基础的冲击、对服务模式的重塑、对银行业态的重构。对于中小银行来说，只有统筹大局、系统思考、全面转型，方能在竞争格局中赢得一席之地。树牢“理性”观念。金融科技给商业银行带来了众多机遇，但也带来了不少挑战。尤其是中小银行，本身发展具有一定不足，在金融科技转型之际，要理性对待、扬长避短。中小银行一方面可借助金融科技大势，充分发挥自身“船小好掉头”的灵活优势，积极寻求弯道超车的机会;另一方面要理性认识自我，金融科技虽然是“先进武器”，但自身有没有承接的基础能力，有没有适配的人、财、机制，如何去补足，是需要客观正视、前置解决的问题。坚持问题导向，破解“三个瓶颈”中小银行在规模、人员、技术等方面不具备优势，但从分层多元服务实体经济、匹配各自功能定位来看，利用好金融科技转型的契机，依然可以打造成为“精而美”“小而美”的银行。在破茧之际，中小银行需要着力破解数据、人才、机制三个主要瓶颈。数据是金融科技赋能的基石。2020 年 4 月，国务院印发关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见，从土地、劳动力、资本、技术、数据等五个生产要素领域阐述了改革方向。其中，数据首次作为新型生产要素位列其中。对于中小银行来说，虽然在经营过程中积累了一定的客户和业务交易数据，但总体来看，“质”和“量”亟待提升。其中，量的层面存在数据储备不足、积累不够的问题;质的层面存在数据离散化、碎片化、业务定制化的问题。数据的积累、引入、清洗、治理，是当务之急，强化数据的集中化、标准化、通用化，是必修之课。人才是金融科技赋能的载体。创新驱动实际上是人才驱动。从金融科技公司的标准看，大概 40%的人员是科技或者数据建模人员。国内各大银行纷纷争夺金融科技人才。对于中小银行来说，金融科技专业人才配备不足，同时也缺乏相应的培养体系。短期虽可借力外包科技人员，但从长远来看，加大引入、持续培育既有金融思维，又懂专业技术的复合型人才，是确保银行获取核心竞争力的关键。机制是金融科技赋能的关键。科层管理能够高效应对已知、固有流程，但在当今错综复杂的经营环境下，商业银行对客户需求的敏捷响应，对金融产品和服务的迭代创新，对复杂风险的敏锐识别的紧迫性、必要性、时效性日益突显，“敏捷化”转型迫在眉睫。“敏捷”最初是软件开发领域引入的，是一种轻量型的开发原则，但延展到商业银行管理层面，可理解为在复杂系统下基于客户需求为中心的一种响应变化的能力，一种过程控制的方法，一种持续学习的思维方式，一种迭代创新的价值导向。在当前新形势、新环境下，商业银行尤其是中小银行，要跳出银行看银行，打破固有的思维束缚，突破“深井”羁绊，精简架构层级和决策链条，构建敏捷、有韧性的高效组织和团队，创新机制体制，形成强有力的纽带，释放金融科技的强大效能。坚持实践至上，构建有机协作的科技生态银行 海明威提出“冰山在海里移动很是庄严宏伟，这是因为它只有八分之一露在水面上”。这一“冰山理论”同样适用于商业银行的金融科技转型。商业银行向金融科技转型，一方面，需要在外部构建全场景化、嵌入式服务的开放银行平台，集聚客户、金融科技公司、同业机构、第三方机构等生态成员，形成有机协作的生态体系;另一方面，更为重要的是在内部构建全面数字化转型的前台、中台、后台，以“一盘棋”“一股绳”的全局思维，练好冰山水面之下的“内功”。从某种意义上来讲，练好内功是商业银行成功向金融科技转型的重中之重。