2023年联结信用社与“三农”的桥梁.docx

联结信用社与“三农〞的桥梁 XX省XX县区地处豫北平原，总人口38万人，其中农业人口33万，占86.7％。全县耕地面积44万亩，农民人均耕地1.3亩，是一个典型的农业县。近年来，XX县区信用联社立足县情，以“三个代表〞为指针，积极调整信贷方式，大力发放农户联保贷款，自2022年至2022年底，累计发放农业贷款39744万元，其中联保贷款27225万元，占68.5％，有力地推动了全县农业结构调整和农村经济开展。三年来，全县新开展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩，新增花卉面积1500亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业开展迅速，全县生猪存栏22.3万头，牛存栏1.7万头，羊存栏3.5万只，年均递增27％、41％、和67％。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农村和农业经济结构调整进展顺利。 背景 1998年，该县联社根据当地农民生产开展，在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人身份证、村委会证明和有实力的担保人的担保，就可以得到2022元以下小额农业贷款。1999年为了更有效地支持农村经济，该县联社又把小额农贷金额由2022元提高至5000元，并简化办理手续，实行贷款公开。至2022年该县共发放小额农业担保贷款1202350万元，极大地激发了农民开展生产的热情，有效带动了农村经济的开展。 随着农村产业结构调整步伐的加快，小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐，已显示出与农村生产力开展不相适应的弊端。调查发现，随着农民经营规模的扩大，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进一步开展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还，怕用款时办理手续时间长，影响资金周转......怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农〞效劳，使农民贷款象存取款一样方便呢。该联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即3至5户农民组成一组，互联互保，可以取得5000元以上50000元以下的贷款，在农户联保过程中，实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用〞的联保贷款证管理方法，从而根本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至2022年底，该县共农户联保小组3880组，联保贷款余额为1202363万元，本息收回率达98％以上，全县2202300户农民成为联保贷款的直接受益者。 主要经验和作法 一、推广过程中，做到“三到位〞。 一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对效劳“三农〞及实现信用社自身效益的重大意义，推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发挥农户联保贷款的最大效能。 二是组织措施到位。该联社成立了领导小组，制定了详细的实施方案，采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路。2022年6月份，该联社在亢村镇、张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式，大力宣传联保贷款的作用和意义，并邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织，号召符合联保贷款条件的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款方法后，自愿提出申请，根据集中连片的原那么，3至5户农户组成联保小组，选出联保组长，并有联保小组根据本组成员各自能承担的经济责任，民主确定贷款金额，然后由村委、信用社代办员和包片信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈，了解申请农户的经营工程、开展方案、自有资金以及个人资信情况等，集体审核，确定联保农户贷款限额，为农户办理相应等级的联保贷款证。农户拿着贷款证，可以直接到信贷专柜前取得最高限额内的贷款，随用随贷，方便快捷。 三是支农效劳到位。联保贷款发放中，各信用社根据自身情况，开展了形式多样的便民效劳。如张巨信用社设立了联保贷款证一条龙柜台，在农民眼底下办理手续，加深印象，方便职工操作；亢村信用社为了加快农民对联保贷款的了解，制订了通俗易懂的办证流程图，使农民一目了然...... 二、实施工作中，坚持“三依靠〞。 一是依靠地方党政的大力支持。由于农户联保贷款具有支农高效性和系统性，得到了地方党政的高度重视，他们把这项工作作为密切干群关系的一件大事来抓，经常召开会议，制订落实措施，有力地促进了活动的开展。二是依靠全体信用社职工辛勤扎实的工作。广阔信贷员发扬走村串户、吃苦耐劳精神，认真考核，现场办证，并推动了沉淀贷款和利息的清收工作。三是依靠广阔农户的积极参与。刚开始大局部农户心存顾虑，抱着无所谓的态度，通过信用社艰苦细致的宣传，及时兑现承诺，特别是首批农户尝到使用贷款证的甜头后，提高了对贷款证的认识，激发了广阔农户踊跃参与的热情和积极性。 三、严格手续，把好“三关〞。 一是严把发证关。坚持“两不两好〞（不拖欠乡统筹、村提留、水费，不拖欠信用社老贷款；信用关系好、人品好）的发证条件，按照农户申请、村委会登记造册、3至2023户自愿组成联保小组、信用社审批的程序和“多户联保，等级核定，随用随贷，余额控制，周转使用〞的原那么发放贷款证；二是严把贷款投放关，农户贷款时凭“两证一卡〞（信用贷款证、身份证和效劳卡）发放；三是严把事后监督关。对农户贷款证的发放及运用实行台帐监测，推行一村一本、一户一页、一旬一对、一月一查、一季一考核、一年一评定的管理机制，严防“有证不贷，无证照贷，贷而不填，超额放贷〞等现象发生，确保农户贷款证管理标准运作。 实施效果及体会 农户联保贷款实施两年多来，实现了“三农〞和信用社的双赢，取得了较好的成效。 一、“三农〞方面。 ㈠有效地解决了农民贷款难问题。XX县区是一个典型的农业县，农村70％以上的农户贷款是由信用社提供的。如果信用社继续以小额农贷的方式发放贷款，满足不了农民生产需要，势必影响农村经济的开展。如果要求农户提供存单、抵押品等抵（质）押物，显然与农民的实际相脱离，且办理抵、质押贷款的手续繁杂，有可能延误农时。农户联保贷款在一定时期里有效缓解了农户抵（质）担保手续繁琐、费用高等问题，弥补了小额信用贷款额度小的缺乏。它依靠联保小组成员互助作用，使贷款变得借偿便利，在一定程度上推动了农户经营的规模化开展。 ㈡增强农民的信用观念，促进了农村信用意识的提高。农户联保、联心、联责、联效、联帮，形成了信息互通、互惠互利、风险共担的共同体。当联保户中某农户不专心于经营工程时，同组农户会出来制止，目的是促其经营工程能上去，保证按期还款；当个别有困难时，同组农户会履行信用承诺，协助该农户垫款还息还贷。通过联保贷款的推行，培养了农民的信用意识，推动了农村文明建设。 ㈢推动了农业产业结构调整，促进了农村经济开展。信用社开展联保贷款后，带动了全县种养业的开展，活泼了农村经济。在信用社联保贷款的支持下，该县亢村、冯庄、大辛庄乡建成了水稻高产种植基地，史庄乡建成了万亩红提葡萄基地，城关镇小络村、宋庄村建成了优质苹果生产基地等等。2022年，照镜优质“金太阳〞杏成熟上市，亩产量达202300公斤，亩收入到达了6000多元；亢北早熟葡萄示范园的优质葡萄8月份上市后，亩效益到达了1.5万元；太山、东仓、马营桥等蔬菜基地开发出了无公害生产技术，提高了蔬菜的科技含量和产品档次。联保贷款的实施，受到了地方党政的一致好评。亢村镇党委书记快乐地说：“联保贷款的实施，对农村产业结构布局调整、支持农民致富起着不可估量的作用，我镇搞农村产业结构调整，资金靠山就是信用社。〞该县领导评价说：“信用社实行联保贷款，扩大对农村信贷投入，替政府为农民办了一件大好事〞。 ㈣稳固了农村基层政权。联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。亢村镇王某在村里“人缘〞不太好，在进行贷款联保时，没有人愿意和他组成联保小组，使他十分孤立，内心受到了很大震动。自此他十分注意自己的言行，主动和四邻五舍搞好关系。后来在村委的帮助下，他如愿以偿地取得了贷款。一位村委领导说：“联保贷款的实施，对我们村委工作帮助很大，违反村规民约、不配合村、组干部工作、不讲信用的就不具备发证条件。村委通过这一载体，树立了更高的威信，各项工作更好搞了，党的各项政策更好落实了。〞 二、信用社方面。 ㈠有效地降低了信贷风险，信用社效益明显提高。由于联保贷款户的偿债责任联系在了一起，他们各自的利益也就捆在了一起，相互之间加强了监督，无形中为贷款管理增加了一层监督力量，而且这个监督是全过程的，更直接，更有效。如贷款是否专款专用，否那么，其他农户会帮助信用社及时追回，并劝其退出联保组；联保户在经营过程中能相互照顾，相互传授技术，相互帮助解决困难，生产经营取得最大的效益，从而奠定了还贷根底。XX县区信用社自2022年开办联保贷款以来，到期贷款本息收回率达96％以上，取得了明显的经济效益。 ㈡深化了信贷管理，标准了信用社的信贷资金运作。实施农户联保贷款证管理，解决了过去农户借款“找不到门〞，信用社收款“找不到人〞的问题，彻底改变了农贷管理“一放就乱，一管就死〞的局面，另外坚持公平、公正、公开的原那么发放联保贷款证，合规、合法、高效发放贷款，有效杜绝了跨区贷款、人情贷款及“垒大户〞等违规现象发生。既扭转了过去信用社信贷管理混乱的局面，又呈现出新的生机与活力。 ㈢提高了信用社的社会声誉，稳固了农村阵地。联保贷款充分表达了农村信用社主动贴近农户、关心农户、信任农户和支持农户的真挚情意，从而获得农民群众对信用社的更多支持。信用社上门核定贷款余额，为信用社和农户之间构建了一个双方定期沟通的桥梁。农民群众认识到只有信用社才是他们开展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾，积极支持、配合信用社工作，纷纷入股信用社，三年来，该县信用社股金增加万元。联保贷款的实施，带来了党政领导和农民群众关心、支持信用社经营和开展良好局面。 存在的问题及建议 农户联保贷款在一定时期内，为推动农村经济开展发挥了重要作用。然而，在发放联保贷款的实际运作中，由于信用社信贷管理不到位、与农户生产信息不对称以及农村生产力落后的现状等制约因素，暴露出联保贷款的一些问题。 一、信用社方面 ㈠资金严重缺乏，成为信用社支农开展的重要制约因素。以张巨乡为例，经调查测算，2022年该乡两大支柱产业约需资金900万元（其中花卉种植400万元，养猪业500万元），加上根底农业投入和小额消费借款，需要信用社提供支农资金1500余万元。2022年张巨信用社存款净增168万元，存贷比为61％，扣除准备金，可用资金只有20230万元，加上支农再贷款200万元，全部支农资金也仅有300多万元，远远满足不了全乡经济开展对支农资金的需求。由于各社金融机构对存款的激列竞争，信用社的效劳手段、异地结算和信用产品的相对滞后，导致存款的市场占用份额逐步萎缩，人民银行的支农再贷款成为联保贷款的主要资金来源，况且支农再贷款的额度小、期限短，不符合农业生产的需要。因此，支农资金缺乏与农户贷款需求旺盛之间的突出矛盾，严重制约了信用社支农主力军作用的发挥。 ㈡农户联保贷款单笔额度小，弱化了其应有的支农效能。调查中发现，随着农村经济的进一步开展，农户联保贷款因额度较小，已越来越不适应农村经营开展的需要。由于农村信用社支农资金十分有限，为照顾广阔农民“面〞上的资金需求，不得不降低单笔贷款额度，这种情况对支持农村经济开展、尤其是典型示范户的