2023年我国汽车金融发展问题研究.doc

我国汽车金融开展研究 我国汽车金融业的开展凭借良好的国际经济形式呈现出十分蓬勃的开展态势。虽然国内相关汽车金融效劳业开展的时间较晚，但是借助国外兴旺国家的成功经验，国内众多汽车金融企业已经探索出一条符合中国国情的经营战略。当然，国内汽车金融效劳企业也存着着许多问题，需要进一步的研究解决。 关键词:汽车金融；经济；效劳 绪 论 (一) 选题背景和研究意义 现今，世界经济的联系日益紧密，金融，作为世界经济的重要组成局部，影响力度更是十分广泛。当“金融概念〞逐渐融入汽车产业，所产生的经济效益链不容无视。金融业，从独立于汽车产业之外施行周边效劳，到渐渐与其契合，最终成为推动汽车产业开展的主导力量，经历了一段艰难的探索过程。在2023年以前，汽车金融领域始终处于市场主导范围，各个相关汽车金融主导者将占领空白市场作为主要战略目标，想要形成先发制人的优势地位，地理范围也从核心城市圈逐渐向外围拓展。2023年左右，空白市场根本不复存在。2023年至今，“占领〞策略逐渐被淘汰，经营者将目光从“已有市场的份额争夺战〞转移到“对现存份额的深度开发〞。期间，随着汽车产业格局的变化，汽车金融的配套方案也必须进行与时俱进地变革。现存的汽车金融模式具有很多局限性，如缺乏行业前瞻性、风险控制能力低、商业模式不完善等等。 放眼国外，大局部兴旺国家汽车产业与金融业的结合已经开展的相当成熟，为我国的汽车金融业的开展提供了十分珍贵的经验，引导我国汽车金融业更快找到适合自身的开展道路。受各方面经济政策的影响，劳动力本钱大幅度上涨，劳动密集型产业开展趋向瓶颈状态，同时，汽车商品售价行情总体稳定。因此，制造厂得到的净利润大幅度下降，经销商从中可获得的利润也遭到一定程度削减。这时，汽车金融的产生起到了延长单纯汽车产业链的重要作用。在汽车由此带来的经济效益十分显著，主要表现为：增加了利润的获得途径，新形势进一步促进产业内部资源结构的重组调整；吸引众多投资者，投资额明显上升，拉动周边产业加速开展。更重要的是，立足国内外，国际消费前景总体良好，稳定的经济环境有利于我国汽车金融业初期的开展，并开辟了广阔的开展空间，引资需求不断增长。汽车金融业的开展繁荣可带来联动效应，汽车消费额日益增长，扩大内需，贷款比例上升，刺激消费，货币经济持续良性循环，带动相关产业开展，汽车业自身资金利用率上升，资源浪费率大幅降低，扩大就业。 (二) 研究内容及研究方法 本文充分了解汽车金融行业开展的理论依据，比拟分析国内外汽车金融行业的开展历程，尝试在此根底上总结商业经验。从国内汽车金融业开展状况总体落后的现状中发现问题，就国内汽车金融业的开展前景以及其中可能潜在风险作出具体讨论。与国外汽车金融业开展历程相比拟进而初步得出结论，国内同行业潜在威胁因素主要包括效劳模式〔效劳型产品效劳效度〕、经济制度〔汽车消费信贷机构、担保责任制、贷款手续费〕、消费环境〔国民消费习惯、货币分配方式〕、相关法律法规制度等系列问题，在此根底上提出促进国内汽车金融业开展的有效建议。 国外局部兴旺国家因为起步较早，汽车金融业的开展已经趋于稳定状态，各方面制度相当成熟，由此有效带动国民汽车购置率。非银行商业机构与正规金融机构都是汽车金融行业的市场主体。在众多非银行的商业结构中，汽车金融公司是国际市场上最为普遍、可信度最高的金融机构。汽车金融公司主要就是指经中国银行业监督管理委员会批准成的，为中国境内的汽车购置者及销售者提供金融效劳的非银行金融机构，效劳的时间范围由汽车销售前一直延伸至汽车销售后，效劳周到。国外，客户申请贷款的程序简洁方便，依托快捷的互联网程序个人信息得以互享。再者，兴旺国家法律制度健全且政策开放，为众多汽车金融机构提供了相当的开展空间，充分发挥了自身产品优势和技术优势吸引消费者，稳固了汽车金融公司的新型行业群体在市场上的地位。 立足国内汽车金融行业开展情景，大型汽车金融服产业链已经初具规模，汽车企业集团财务公司、商业银行、汽车金融公司构成了全部效劳行业的有机整体。鉴于我国国民经济状况，商业银行凭借贷款优势抢占汽车消费信贷市场份额，因此，本应在产业链中起指导作用的汽车金融公司的职能并没有得到应有发挥。与此同时，以商业银行为核心的汽车消费贷款方式也显现出一些问题：业务处理程序繁杂、相关产品效劳专业化程度低、贷款信誉问题可信度有待提高等诸多问题。我国应在充分了解本国国情、行业行情的根底之上借鉴国外成功案例，制定与实际情况相结合的汽车金融业开展方案。 本文所涉及到的研究方法主要涉及金融学理论和产业经济学原理，结合最近几年的汽车工业和汽车金融业的开展状况进行实际分析，推论归纳出汽车金融行业内诸要素的特质，分析各个市场主体的影响力，整理交互关系。 理论研究与案例分析并重，国内与国外比拟，从共时与历时角度综合把握，定性分析与定量分析相结合。 一、汽车金融相关概念与理论 (一) 汽车金融的内涵、特点和作用 汽车金融效劳主要指“与汽车产业相关的金融效劳，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的根本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。〞 在一个完整的汽车金融生命周期里，行业资金流的主要流通环节分别是：研发设计、获取原材料、生产加工、流通、市场销售、售后效劳、剩余价值回收利用。换言之，汽车金融就是当消费者在产生购置汽车的意愿而资金不够充足时，可以选择贷款的方式，直接向汽车金融公司寻求帮助，按照自身需求制定量身的个性化需求，申请贷款。 汽车金融效劳有很多特点。首先，汽车金融效劳与总集团关系密切，一衣带水。大局部汽车金融效劳与汽车制造厂商存在着一种附庸关系，二者共同处于同一个利益共同体之中。除类似银行等常规性金融机构以外，汽车金融业不仅要解决资金方面的问题，更重要的作用是促进汽车产业的繁荣开展，形成对汽车制造产业稳定的支持力量。在常识认识上，汽车行业作为一种批量化的规模生产工业，要想到达持续稳定的经济效益，必须保证汽车产品到达批量化规模生产、销售。 其次，汽车金融行业作为整体的综合性效劳产业，综合经营所带来的效益更加明显。资金链起点，消费者选择贷款购车的方式，在拥有汽车全部过程中所产生的一切费用都是金融效劳的增值点。多样化的汽车金融效劳能够不同程度地满足消费者各方面需求，并且提供品质优先的保障，自然能够赢得广阔消费者的青睐，汽车保险、日常保养维修等效劳都是有车一族防范风险的不二选择。与这些优势相比，银行等金融机构的效劳种类就显得十分单一。 购车是一次性的消费行为，不能够促进汽车产业资金的良性循环，但汽车消费那么是永久性的投资行为，更增加了消费者的还款意愿。类比推论，汽车金融效劳更应该延伸到汽车消费的每一个领域。 再者，独立的汽车金融效劳业的兴起专业化程度高，针对性强。在资金管理方面，专业的汽车金融效劳业能够做到具体问题具体分析，包括抵押登记、风险评估、信誉等级缺乏等等资金保护措施。在业务经营方面，汽车金融业又专门规划出设计开发、销售等方面的业务种类。领域广泛，涉及到售前、售中、售后整个买卖时间段。由于银行对汽车专业知识理论较为陌生，所以单纯由银行开发这些业务难度较大。汽车金融业的经营管理水平依靠标准化的程序进一步提升，最大限度地节省人力、物力、财力，开源节流，最大限度提升业务效率。 我国开展汽车金融业具有十分重要的意义。宏观看来，汽车金融业开展有助于刺激汽车消费，增大货币资本的市场流通力度，扩大内需，拉动国民经济增长。汽车属于家庭购置商品类别中的高档奢侈品，是仅次于房产外第二大主要的家庭消费支出。但是在现在社会中普遍存在的问题是，许多家庭的经济能力无法独立承当一次性 购置汽车的消费额，因此限制了国内汽车生产制造业的开展潜力。居民一般会选择将储蓄存入银行等金融机构，而这些固定储蓄就成为了汽车金融效劳机构为消费者提供的资金支持，储蓄额度增加能够带动贷款本金增长，贷款利率下降，消费信贷比例增加。收入与支出，即储蓄与信贷之间的优化转换模式使汽车产业资金链到达动态平衡，国民经济稳中提升。同时，由于国家政策提供的保障力度有限，前期的资本投入对推动产业结构优化升级作用有限，所以单一的汽车产业生产力亟需提高。汽车金融业的兴起，有效弥补了以上问题。金融机构为消费者提供贷款支持，汽车销量增长，到达产销平衡，生产资金链得以完善，使生产者和消费者得到双赢。汽车金融效劳为消费者提供的资金支持使其可以缩短购车时间，通过分期付款机制补齐剩余车款。还有一些青睐于汽车租赁的消费者，他们会习惯选择租赁车辆的方式而不考虑回购，在本质上增加了汽车的销量。 汽车金融效劳业开展可以提高汽车生产集团的经济效益，更好制定经销战略。近年来，随着汽车生产研发的科技力量不断进步、消费者需求品质日益提高，整车市场的销售竞争压力逐渐增大，汽车生产集团的利益获取力度越来越低、难度越来越大。依托汽车金融业的出现，以贷款过程为接触途径，消费者与汽车生产商之间建立了一种良好的互信关系，既实际宣传、树立了产品的良好口碑，又进一步开拓了汽车消费市场。提前指定的汽车买卖合同会附带一些汽车周边效劳，包括零部件的保养更换、车辆保险问题等，涉及范围包括经销商与生产厂商。被选择的经销商通常与汽车金融效劳公司有长期、紧密的合作关系，因而能更有利于拉动汽车金融产品销售量，提高福利待遇，补贴性融资额度、业务管理策略也会得到适时调整，经销网络更具专业性。 汽车金融业的繁荣更是明显带动货币资金的使用效率，为相关产业打造良好开展前景，为增加劳动就业率提供时机。汽车金融业是链接汽车生产和汽车销售的纽带，即为批量生产与个体售卖之间搭建无缝对接的桥梁。前者是经销商隐含的短期库存，后者是消费者长期用于购车的贷款资金需求。两局部的分工合作是汽车产业专业化程度提高、整体利润意识增强的主要表现。其次，与汽车产业相关的上下游产业种类十分丰富，比方化学工业、机械自动化、电焊工程、钢铁生产等等。汽车产业与其上下游产业的开展密切相关，汽车产业必须依靠上下游产业的产品供给才能实施自身产业的产品生产，上下游产业通过为汽车产业补充原材料实现利润获得。只有当汽车产业的库存周转率提高、上下游产业的资金流动链稳定时，才能获得良性的利润收入。对于此类产业，产业类型根本都属于劳动密集型产业，行业的繁荣势必会带来大量的岗位需求，带动社会就业率的提高，优化就业结构。就业稳定，居民收入稳定，生活必需品的满足会诱导更多居民将需求转向享受资料消费，货币资金链如此良性往复循环。 (二) 国内外汽车金融效劳业开展历程 国外汽车金融效劳业的起步时间早于中国，其开展历程大体可划分为四个阶段。早在上个世纪二十年代，美国的汽车金融效劳业就已经产生萌芽。在20世纪20-40年代，汽车产业生产中心就从欧洲开始向美国转移，汽车产量变化也由1920年的238万辆增加至1950年的1058万辆，汽车金融效劳额由15%提升至20%。这一阶段的标示性时间是1919年全资子公司——通用票据承兑公司的成立，这家公司也就是美国通用汽车金融效劳公司〔GMAC〕的雏形。第二阶段的时间轴从20世纪50年代起为起点，到60年代为止，汽车产业的生产重心市场由美国转回欧洲，汽车产量在短短二十几年间增长了近2023万辆，汽车金融业务额也增长了约百分之二十，标志性事件是1949年群众汽车金融公司的成立，是为群众汽车集团促销、开拓市场和创新而设立的金融效劳机构。第三阶段的开展起点是20世纪70年代到90年代，汽车生产国家领域由欧洲渐渐向日韩转移，汽车产量更是在先进科学技术的支持下增长了月三千万，汽车金融效劳额大幅度增长近60%。其标志性事件是1983年丰田汽车金融公司的成立。等到开展的第四阶段，即从21世纪初期到现在，汽车产业的转移路线明显有兴旺国家向开展中国家倾斜，由日韩为主导的市场模式转向中国和巴西