第1页共4页国家助学贷款的金融风险与对策吴勇为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2022年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2022年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大局部助学贷款业务。针对这种情况，2022年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了关于进一步完善国家助学贷款工作的假设干意见对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2023年7月国家财政部、教育部联合印发国家助学奖学金管理方法，把过去的“国家奖学金〞改为“国家助学奖学金〞，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理方法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。一、国家助学贷款的金融风险国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体分别承担相应的责任和义务。组成这一总体的各局部都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。不管是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。而银行却在我国刚刚起步且开展不够标准的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面：（一）信贷风险所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期归还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人第2页共4页的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。（二）利率风险所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，假设还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。假设贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，...
