2023年国家助学贷款的金融风险与对策.docx

国家助学贷款的金融风险与对策 吴勇 为了解决贫困学生就学难问题，我国政府自1998年开始在一些省份试行助学贷款制度。但由于我国缺少全社会的诚信保障机制，银行在发放贷款时面临诸多金融风险，2022年以来，全国范围内助学贷款的违约比例高达33%左右。于是，2022年春季以来，全国几大商业银行陆续停止了大局部助学贷款业务。针对这种情况，2022年6月8日教育部、财政部、人民银行、银监会联合下发了关于进一步完善国家助学贷款工作的假设干意见对助学贷款政策作了一些重大调整，并在全国普通高等学校全面实施。2023年7月国家财政部、教育部联合印发国家助学奖学金管理方法，把过去的“国家奖学金〞改为“国家助学奖学金〞，同时增加了经费数量，扩大了资助范围，修订了管理方法。新的助学贷款政策一定程度上解决了贫困学生的燃眉之急，但却仍存在一些不尽如人意的地方。 一、国家助学贷款的金融风险 国家助学贷款是由国家、银行、学校、学生组成的综合主体，分别承担相应的责任和义务。组成这一总体的各局部都存在一定的风险，对于学校来说，助学贷款拖欠率太高会对学校的声誉和未来生源产生负面影响，破坏“银校关系’，影响学校在其他方面和银行的资金合作关系。对于学生而言，助学还贷期限过短、还款时间设计缺乏弹性而导致学生还款负担过重，甚至不能按时归还贷款，产生违约行为。不管是学校、国家还是学生，在助学贷款中的收益都明显高于其各自面临的风险，是助学贷款的极大受益者。而银行却在我国刚刚起步且开展不够标准的国家助学贷款市场中承担了较大的风险，具体表现在以下几个方面： （一）信贷风险 所谓信贷风险，亦称信用风险，是指债务人不能按期归还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。信贷用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是借款人的履约意愿出现了问题，这主要由借款人的品格决定。第二类是借款人的履约能力出现了问题。借款人的履约能力最主要还要看其生产经营能力的大小、获利情况如何。 （二）利率风险 所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。助学贷款由于实行的是固定利率，利率早已确定，假设还款期间出现贷款利率上涨，银行不能因为贷款利率的增加而从原来的助学贷款获得更多的利息收入，因而遭受收益的损失。假设贷款归还期间出现市场利率降低或者出现通货紧缩，那么按固定利率还款的借款人就有可能因为还款负担的加重而影响按期归还贷款，甚至可能因资金短缺造成违约风险。 （三）政策风险与法律风险 二、国家助学贷款的金融风险成因分析 国家助学贷款中金融风险存在的原因主要有以下几个方面： 1、个人信用的评价机制的缺乏 由于缺乏个人信用体系造成的信息不对称，极易产生逆向选择和道德风险，降低了商业银行办理助学贷款的积极性。信息不对称可能发生两种情况： （l）贷款前的逆向选择。那些最积极寻找贷款、最可能得到贷款的人，通常是最可能造成信贷风险的借款者。譬如，某些有超前消费意识的学生，尽管家庭经济较好，但他可能是最努力获得贴息贷款的申请者；反之，一些家庭经济确实困难、品学兼优的学生可能出于“自尊〞而消极对待国家助学贷款。 （2）贷款后的道德风险。在国家助学贷款业务中，道德风险突出表现在：获得国家助学贷款的大学生，有可能用这笔钱去从事非学业活动，不认真学习，以至受到学校开除等处分，甚至还有少数人会成心逃避还贷义务。[2] 2、政策法规的不完善 我国目前还没有专门针对助学贷款的法律法规，银行现在发放助学贷款多按担保法、贷款通那么等金融法律法规发放，而现行金融法律法规都是针对生产性贷款制订的，因而对助学贷款不完全适用。此外还应该看到，我们对欠贷问题的追究还只是停留在行政规定的层次，缺少法律的约束力和稳定性，同时缺乏切实可行的追讨贷款的方法，对成心拖欠贷款的学生处分力度不够，对银行和学校的不作为行为缺乏监管机制，对一些具体问题的规定还不够全面和清晰，这此问题都间接的加剧了助学贷款的金融风险。 3、大学生毕业生履约能力不高 借款学生毕业后归还贷款面临三重困难，即①就业的不稳定。②地区收入的不平衡。③低收入，高消费。学生刚毕业，既要为就业、再就业继续投资，又要为恋爱、结婚和孝敬父母花费大量的资金。这使相当一局部人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择境地。 4、缺乏担保，银行放贷积极性不高 国家助学贷款从一开始就带有很强的政策性，但却又定性为商业贷款，从银行方而看，商业银行目前正处在上市的关键时刻，对金融不良资产的管理非常严格，造成商业银行放贷的积极性不高；其次，助学贷款是纯粹的个人信用贷款，在目前个人信用制度不健全的情况下，银行几乎承担了所有的风险，从贷款管理的角度来看，这种贷款笔数多、金额少、本钱高、收益低，一旦发生呆帐坏帐，收账本钱高于收益。因此，银行对助学贷款能拖就拖，能不办就不办，造成目前助学贷款中间冷（银行）两头热（学校和学生）的局面。 三、国家助学贷款的金融风险防范对策 推进国家助学贷款业务可持续开展，关键在于兼顾市场主体各方利益，合理分担金融风险。现阶段，在推进市场化运作、加大捆绑营销力度的同时，重点应强化政府、高校和银行的职责，逐步完善风险管理机制，最大限度的防范与减少金融风险。 1、完善学生的诚信评价体系。针对目前我国个人信用评价机制的缺失，可以尝试建立省级乃至全国的学生诚信系统，详细记录学生贷款信息，作为学生在校考核、毕业评定和就业的终身档案；逐步建立监督诚信行为机制，尤其在人事录用方面，把诚信纳入道德考核范围，同时增强失信行为约束力和威慑力。加大违约风险，同时加大学生诚信教育力度，提高当代大学生的信用意识。 2、加强管理，健全助学贷款相关法律制度。教育属公共产品范畴，财政策应发挥主导性的作用，信贷政策（助学贷款）作为财政政策的补充，在实践中其职能与作用有其局限性。因此，政府应主要负责国家助学贷款的实施与管理，尤其在现阶段外部配套条件尚不健全的情况下，应加强部门协调与管理，牵头研究解决国家助学贷款政策实施中出现的一些重大或突出问题，提高信贷政策传导实效。各高校同样应加强组织领导，设立相应的管理机构，明确职责，责任到人，对于组织领导和答理不力的高校建议采取约束性措施。与此同时尽快建立健全助学贷款的相关法律制度，确实做到有法可依。 3、转变助学贷款的担保方式。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的方法就是变信用贷款为担保贷款。对此可以设立专门的国家担保基金、采用民间担保、让学校（校办实体）或企业担保甚至可以考虑采用学生联保等形式。[3] 4、积极探索助学贷款管理新模式。从亚太三国助学贷款管理模式看，除 了由政府、银行、学校负责贷学金的管理以外，社会其他部门和机构也参与了贷学金的管理回收。如澳大利亚由税务机关参与其贷学金的管理；新加坡的“中央准备基金贷学金〞管理由半官方的社会保险机构承担；马来西亚负责劳动人事管理的“公共效劳部〞也参加了贷学金发放和回收工作。建议我国助学贷款答理模式可考虑参照国外经验，吸纳税务机关、社会保险机构等参与助学贷款的回收管理，]以一定的强制手段自动扣收贷款，[4]充分发挥社会机构的职能。 第6页 共6页