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银行党委书记脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的“农金路径” 党的十九届五中全会作出了优先发展农业农村，全面推进乡村振兴的重大部署，并首次提出要“实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接”。本文以xxxx农商银行助力脱贫攻坚的实践为例，就新时期农商银行如何更好服务脱贫攻坚与乡村振兴战略衔接，提供借鉴和参考。  做法与成效：  “四个坚持”助力全面脱贫  坚持目标导向，做精准扶贫“先行者”。一是明确专项任务。制订《xx农商银行“金融精准扶贫农商银行先行”工作方案》，对扶贫贷款单列计划、单独考核，做到应贷尽贷。二是成立专项小组。落实包村包点包户“三包”责任，明确“三长”分别为扶贫“第一责任人”“直接责任人”和“监督责任人”，层层签订责任状，助推“贫困户出表、贫困村出列、贫困县脱帽”战略目标实现。三是开展专项合作。与政府全面签订精准扶贫协议，落实包点联系人员xxxx人，成立专班xxx个，做到参与面达xxx%。  坚持任务导向，做精准扶贫“主办行”。一是强力部署。制订全行精准扶贫工作三年规划，被市委、市政府以文件转发实施，先后开展现场调研督办xx余次、督办会xx余次、现场会x次、展评会x次。二是强力创新。开发“农基贷”“农保贷”等通用信贷产品x个，首创“托起梦想·小康贷”专项信贷产品x个，总结推出金融扶贫“十大模式”并向全市推广。三是强力推进。出台“八快四有”举措，与市县行领导班子绩效工资、评先及个人晋升挂钩。  坚持考评导向，做精准扶贫“领头羊”。一是惠民政策落实到位。对建档立卡贫困户实行“一次核定、随用随贷、额度控制、周转使用、基准利率”的专属信贷业务流程。二是便民服务落实到位。借力“村银共建”，加强“四站合一”建设，全面落实无抵押、免担保的政策，不让贫困户多跑腿，并印制统一格式化信贷档案。三是风险管控措施到位。经常开展对金融扶贫政策落实、扶贫贷款合规操作、扶贫领域工作作风和监督执纪等方面检查，及时规范整改。目前，扶贫小额贷款函证面达到xxx%，逾期率始终控制在x%以下。  坚持效果导向，做精准扶贫“排头兵”。一是党委政府满意。市政府全文转发《xx农商银行金融精准扶贫实施意见》，连续六年授予“支持经济发展突出贡献金融机构”，把xx农商银行视为“地方政府自己的银行”。二是广大群众满意。对建档立卡贫困户，只要有需求、能致富、扶贫办签字都百分百满足。特别是领导包片督办推进、党员“一对一”帮扶，贫困户贷款意愿高涨。三是社会各界满意。取得人行、银保监局等部门支持，人行为农商银行给予扶贫再贷款支持xx.x亿元。  问题与症结：  “四个短板”制约协同推进  市场机制运用不够到位。一是金融扶贫政策协同有待加强。受各种因素制约，农商银行获取政府扶贫项目资金来源与使用渠道信息不畅。二是风险补偿分担机制建设滞后。税收减免、财政奖励、费用补贴等优惠政策落实不到位。三是金融扶贫可持续能力略显不足。受金融扶贫政策驱使，农商银行为贫困地区提供差异化服务，但随着贫困地区摘帽、贫困户脱贫，特色化扶贫产品的适用面、适用对象逐步减少。  信贷资金需求不够旺盛。一是农村人口“空心化”现象严重。xx每年外出务工人口xx万人，基本农区大部分青壮年都选择外出打工。二是扶贫小额贷款基本满足农户经营需求。自xxxx年以来，全行累计投放扶贫小额贷款xx.xx亿元，支持xx.xx万户贫困户发展产业，农户资金需求基本满足。三是农村基础设施建设资金投入受阻。农村基础设施建设基本由财政全额投资，或由国有银行投资建设，农商银行信贷支持乡村振兴基础设施建设受阻。四是贫困户金融素质培养不足。贫困地区农户的知识和素养难以适应新金融业态，存在“等资金”“等服务”问题。  产业发展体系不够完善。一是经营主体自身条件难以满足信贷要求。受限于信用等级低、合规抵质押物少、公司治理机制不健全、相关信息不规范等因素，这些企业融资可得性不高。二是经营主体缺乏有效政府补偿机制。大部分新型农业经营主体生产经营，易受到季节、气候等不确定因素影响，信用风险较高，目前政府牵头设立的风险补偿基金，补偿机制不够完善，经营主体抗风险能力弱。三是经营主体融资担保受限。目前合作的担保公司共xx家，政府性担保公司仅有x家，xx、xx还没有政府性担保公司，县域融资性担保公司缺失。 金融支持范围不够深入。一是农区金融服务力量不足。虽然辖内乡镇基本实现物理网点全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布分散，多数乡镇网点仅有x—x名客户经理，且年龄普遍偏大，难以保证每个行政村金融服务有效满足。二是农户授信覆盖面不够。以xxxx年为例，全行贷款xx.xx万户xxx.xx亿元，其中农区支行贷款x.xx万户xx.xx亿元，余额仅占全行贷款余额的xx.x%，户数占全市农户总数的xx.x%。三是农户对物理网点依耐性较强。多数农户认为手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等持有戒备心理，乡镇网点往往出现排长队现象，农户金融服务习惯有待改变。 思考与建议：  “四个衔接”服务乡村振兴  做好金融政策衔接，为乡村振兴把握服务导向。一是增强金融扶贫可持续能力。加强对现有金融精准扶贫政策的梳理，保持政策的连续性和可持续性，做好过渡期脱贫人口小额信贷工作，确保脱贫不脱帮扶、脱贫不脱政策、脱贫不脱项目。二是健全市场化运作机制。参与构建“政府引导、市场决定”的贫困治理体制机制，主动贯彻新发展理念，重点采用市场化金融手段，破解金融扶贫对财政补贴依赖问题，建立商业可持续金融扶贫模式。三是做好多方协同合作。加强与政府部门的协调配合，推动完善财政贴息、奖补、保费补贴等机制，形成银行、保险、担保等金融手段的组合运用，推动基础金融服务扩面提质。  做好信贷投放衔接，为乡村振兴夯实资金保障。一是加强对接建档，倾斜信贷资源。加强新型农业经营主体客户对接建档，重点满足农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等从事农业规模化经营、品牌化营销等过程中的资金需求。二是创新授信模式，满足融资需求。全面对接辖内农业供销市场、农产品生产园区和农业生产加工基地，推广农业产业链、中小微企业联盟等支持模式，支持农户融入现代农业生产体系。三是量身定制产品，促进联合发展。支持有条件的农民专业合作社发展信用合作，根据农民合作社生产项目及资金需求特点，量身定制信贷产品。  做好产业支持衔接，为乡村振兴打造强劲引擎。一是支持特色产业发展。对标《xx省乡村振兴战略规划》，重点跟进竹房绿色有机农业产业带、xx生态循环农业产业带、城郊休闲观光农业产业园的布局，支持茶叶、中药材等产业发展。二是支持新型产业发展。围绕乡村新产业新业态，支持现代农业、旅游农业等涉农产业，创新开发休闲农业、特色小镇等领域专属信贷产品。三是支持产业融合发展。围绕农村产业融合发展示范园、农村产品融合先导区建设，支持农村一二三产业融合发展，促进农业产业链和价值链延伸。  做好资源要素衔接，为乡村振兴注入核心动能。一是拓宽担保方式，畅通资源渠道。稳步推广“两权”抵押贷款，加强与省农担、省担保、省再担保等三大省级担保平台合作，着力解决涉农客户缺抵押、没担保难题。二是创新服务模式，提升服务质效。发挥点多面广人熟优势，做实村银共建、整村授信、批量获客服务，全力满足辖内农户、个体工商户、外出务工人员等资金需求。三是搭建合作平台，强化科技运用。对接当地政府部门、互联网公司等合作平台，有效利用“利农购”平台，加强对农户的金融启蒙和教育，定向开展金融知识宣传，培养金融新观念。