2023年我国银行理财业务的发展及问题.doc

我国银行理财业务的开展及问题 「本文」 近年来，随着中国经济的开展、综合国力不断增加，居民理财意识、理财意愿日益增长，中国进入全民理财的时代，与此同时中国理财市场发生很大的变化，资产质量和数量都有了很大的变化，市场有待进一步完善，创新开展动力逐步增强。银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。理财业务在快速开展和演进的同时，也出现了一些新问题。要让投资者树立健康、正确的投资理念、进一步推动银行理财市场的长远开展，本文分析的是我国银行理财业务的开展及问题，并提出合理化的建议。 关键字：银行理财 理财业务 开展 银行理财业务概念： 银行理财业务是是商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、个性化效劳的一类金融产品。是指理财师通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户制定投资组合、储蓄方案、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户的资金最大限度地增值。 一、商业银行理财业务开展的现状 我国银行理财业务对于银行利润的奉献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计数据来看，工商银行，中国银行、交通银行和招商银行2023年手续费及佣金收入在营业收入中的占比超过10% ,与2023年相比，这4家银行手续费及佣金收入在营业收入中的占比均增长了4. 5%一5. 6% o其次为民生银行，中信银行和兴业银行，比2023年占比增长了人约2%一3%。由止可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近儿年开展较快，但是由于诸多因素的制约，其规模和内容都不能与兴旺国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的奉献率还有很大的提升空间。 在国外，个人理财业务具有批量大、风险低、范围广、经营稳等优势，占据着重要位置。反观国内，自1996年中信实业银行广州分行最早挂出“私人理财中心〞的牌子至今，居民理财意识不断增强，个人理财市场空间巨大。据统计，我国民间拥有的金融资产已经超过10万亿元，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业各种债券、个人外汇储蓄等。为日益壮大的中产阶层个人客户提供个性化的理财效劳，是市场开展的需要，更是银行自身生存和开展的需要。同时，国外商业银行的开展说明，未来中间业务将是银行利润最重要的组成局部，花旗银行2023年70%的利润来自中间业务；香港恒生银行2023年个人理财占整体盈利的49%.而在我国，近年来随着银行业的不断变革，一方面各行千方百计竞争存款，导致营运本钱大幅提高；另一方面由于贷款集中在一些垄断性的行业、集团，风险加大，利率却偏低，盈利空间不断变小，于是积极拓展个人理财业务便成为银行效劳的主攻方向，实践说明个人理财业务正在成为我国银行产品和效劳创新的主要领域。理财效劳和理财产品在剧烈的竞争中得到了快速的开展。 商业银行开展的历史至今已有400多年，开始呈现出全能化，电子化，国际化和股权开放。 二、我国商业银行理那么业务开展存在的问题 (一)内部问题 1.理财认识模糊。 有人认为银行理财只是效劳的一种手段，而不是目的，理财仅是为推销一些银行产品;有的认为理财是客户自己的行为，替客户理财是专业机构的事;有的认为理财就是营销，把营销与理财等同起来;有的认为仅是银行产品的理财，理财简单化。 2.理财机制不科学。 目前，银行业运行的机制，大多数是围绕其传统的公司业务、对私业务和中间业务应运而生的运行机制，虽然引入了一此新的管理机制，但现实中主营业务的占比地位和利润奉献度，不得不需要与之相对应的机制来效劳。即便实施业务战略转型，逐步改变这一体制，在现实背景下还需一此时日，科学的理财机制在短时内较难建立，照搬国外银行的运行机制也很难适应现行体制的需要。 3.理财人才缺乏。 由于过去粗放性经营的结果，导致银行业在人才培养上，注重有存款和贷款资源的人才，造成综合型人才紧缺。另外，大多数银行由于自身新业务增多，对其他金融类业务关注不够，培训力度也显鞭长莫及，理财类人才成长缓结果是通金融、懂理财的人才稀缺，高水平的理财人才缺乏。 4.理财力量薄弱。 由于人才的缺乏势必造成理财力量的薄弱，基层行很难建立具有规模式、高素质、专业化的理财队伍。 5.理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏 目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了，大多数银行理财人员没有经过专业理财资质认证，理财人员很少经过国家统一的理财资格培训，普遍存在着理财知识一知半解，理财水平一般，综合理财规划作不出的现象。由于缺乏对理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务开展的瓶颈。什么样的理财产品才能为客户带来较佳的收益，大多数只精通银行产品的最优化。理财的不专业，造成客户的不认同。 6.理财产品不经济，营销不标准 局部银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成出售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财方案的客户购置。银行自身的理财产品如假设风险大。收益低，势必对银行其他产品带来负面影响。众多的雷同产品，造成客户获利途径单一。 (二)外部问题 1.客户观念落后，理财知识欠缺。 由于国内经济的不兴旺，社会理财文化的不繁荣，人们没有条件获得理的财知识，所以认识上的缺乏导致观念上落后。客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比拟淡薄。 2.生话水平相对落后，理财资源有限。 大多数客户由于收入渠道单一，未来预期支付较大，比方较高的教育支出、医疗支出、住房支出、养老支出等，加之投资金融产品具有无法回避的风险，大多数客户仅选择收益较小的银行定活期存款，用于理财的资源相对有限。 3. 理财业务售后效劳不到位 从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后效劳却严重滞后，使得许多居民对个人金融效劳项目一知半解，无法真正享有效劳。 4.金融理市场环境不完善。 金融业的无序竞争，金融监管乏力，操作不标准;有些是客户的信用透支;有些产品一投资理财就呈现亏损等问题。 三、我国商业银行理那么业务开展策略 (一)尽快转变经营思想。 要实现自己收益最大化的同时也要考虑客户收益的最大化。客户是银行业财富的源泉，与银行打交道就是为了实现理财，这是客户的根本目的，我们不能无视这个客观现实。银行理财，利用自身的优势，帮助客户理好财就是真正意义上的优质效劳，优质效劳是银行永远立于不败之地的法宝，因此，要尽快转变经营思想，重视理财业务，及时形成领导的决心。推行理财大势所趋，是国外银行业成功的经验。 (二)重视理财人才的培养。 选拔培训一批理财分析人员，加强保险、证券、税收、法律等相关方面的专业知识，使其具有为不同背景的各类人士提供全面理财效劳的能力。理财人员的培训是一个较大的工程，理财人员要精通除银行知识外，还要学习和掌握比方证券、保险、期货、外汇交易、财务会计、税务筹划、投资、法律等知识，还要掌握分析、比照的技能及方案的制作方法，不经过专业培训和同业代训实践，很难成才。 (三) 加大宣传，增强居民的理财意识 只有宣传才能得到客户的了解和认识，要充分利用各种手段进行宣传，逐步加强对理财业务的深度宣传。通过宣传倡导新的理财理念，突破传统意识的束缚，以正确的观念引导客户，树立风险意识、专业意识、规划意识和整体意识。 (四)引入理财规划专业。 理财水平上下要看理财方案制作的好坏，为客户提供一系列专业化的理财方案，在理财规划中充分体现理论上的保值增值的最优化。 (五)建立理财规划中心。 理财中心是一个平台，银行业有得独天厚的优势，理财中心不仅有为客户理财的功能及对客户理财培训的功能，还应当具有对市场热点行情预测和及时发布信息的功能。理财中心可以克服的一人理财业务不专业，不能满足客户的各种需要，把理财人员整合成一个团队，以团队的方式为客户提供全方位理财效劳。 (六)细分客户群，制定不同的理财方案 在对客户市场进行细分的根底上，实施有效的市场定位，针对不同层次的客户提供它们需求的金融产品和效劳，使银行效劳由统一化、群众化向层次化、个性化转变。个性化的效劳不仅可以提升品牌的知名度，还能稳定与客户的合作关系。 [1] 杜建忠. 产业结构调整下我国银行理财业务的开展[J]. 内蒙古科技与经济 , 2023,(03) [2] 张兴旺 浅论我国银行理财业务的制约和对策 新疆金融 2023〔07〕