2023年险和商业健康保险的合作模式探析.doc

安徽大学江淮学院 本科毕业论文〔设计、创作〕 题　　目：　　　　　　　　　　 　　　　　 　　　 　　　　　　 　　　　　　　　　 　　　 学生姓名：　　　　　 学号： 系 别： 　　　　　　　 专业：　　 　　　　 入学时间：　 　　　　　　　　　年　　　　　　　月 导师姓名：　　　　 　　 职称/学位：　 　 　 导师所在单位：　　 　　　　　 　　　　　　 完成时间：　 　　　　　　　　年　　　　　　　　月 新形势下社会医疗保险和商业健康保险的合作模式探析 　医疗卫生效劳是公共产品，它所存在的外部性及其竞争性是普遍存在的，公共产品依靠政府推行医疗卫生效劳，并不由私人或者企业提供，公共产品是由市场提供效率存在的问题，是政府和市场的调控开展下开展起来的医疗效劳，公共产品通过政府在公共卫生方面支撑了医疗卫生效劳的开展，对于政府加大农村医疗效劳增加了充分的理论依据。 本文从当今社会和商业医疗保险的矛盾与缺陷出发，分别概述了社会医疗保险的主要缺陷 和商业医疗保险的主要缺陷并且进行了社会和商业医疗保险的比拟。然后分别从社会医疗保险的改良和商业健康保险的改良从而对新形势下社会医疗保险和商业健康保险的合作模式进行探析，论述了社会和商业医疗保险共同合作可以从价格方面、机制方面和医疗保险水平方面共同促进医疗保险水平的提高，从而最终切实保障劳动者的健康权益。 关键词：社会医疗保险　商业医疗保险　合作模式 The social medical insurance and commercial health insurance cooperation pattern analysis under the new situation Abstract This article from the current society and the contradictions and defects of commercial medical insurance, and outlines the main defects of the social medical insurance and commercial medical insurance. Then the article improve respectively from the social medical insurance and commercial health insurance so as to improve the social medical insurance and commercial health insurance under the new situation of cooperation mode to carry on the analysis. This paper discusses the social and commercial medical insurance can work together from the aspects of price, mechanism and level of medical treatment insurance jointly to promote the improvement of medical insurance, so as to ultimately ensure the health of the workers' rights and interests. Key words: Insurance of social medical, insurance of business medical , cooperation pattern 目录 1 Abstract 2 一、引言 3 二、当今社会和商业医疗保险的矛盾与缺陷 3 〔一〕社会医疗保险的主要缺陷 3 1、强制性 3 2、低水平 3 〔二〕商业医疗保险的主要缺陷 4 〔三〕社会和商业医疗保险的比拟 4 三、社会和商业医疗保险的合作模式探析 5 〔一〕社会医疗保险的改良 5 １.降低局部药品价格 5 ２.杜绝滥开药的现象 5 ３.关注特殊农民工群体的医疗保险 6 ４.政府加强监管力度 6 〔二〕商业医疗保险的完善 6 〔三〕社会和商业医疗保险共同合作 7 四、结论 8 一、引言 　当今社会我国医疗资源相对而言比拟紧缺，医疗保险尚且不够完善。无论是社会医疗保险还是商业医疗保险都存在一定的缺陷因此在新形势下对社会医疗保险和商业健康保险的合作模式探析势在必行。本文从两方面分别论述了社会医疗保险和商业健康保险的缺陷和相应的改良措施，并且提出了将两者有机结合起来，从而保障受险人的健康权益，对现实生活中的问题具有一定的借鉴意义。 二、当今社会和商业医疗保险的矛盾与缺陷 〔一〕社会医疗保险的主要缺陷 1、强制性 我国的社会医疗保险是由国家立法从而保证实施的，因此具有强制性的特点。[ 朱晓红．基于公私合作方式推进全民医保的风险与躲避———以广东湛江医改模式为例[J.] 广东工业大学学报：社会科学版，2023,13(2):53-58. ]从保障劳动者的合法权益角度来看，国家强制实施社会医疗保险具有优势，能够使那些受雇的劳动者得到最根本的社会医疗保障，充分发挥了政府职能并且表达了全心全意为人民效劳的工作主旨。然而，国家这一强制性措施也同样给一局部人带来了一系列问题。就雇佣者企业家的角度来看，某些劳动者由于自身体质问题在工作中出现身体不适从而更加对其身体产生不利的影响，这时候企业就应该按照规定对劳动者进行医疗费的局部支付同时应该进行相应的赔偿。还有的受雇劳动者因为在工作中自身失误而导致企业产生重大经济损失而定行为，也会使企业支付不小的数额。还有的企业由于自身企业的类型和工作性质在日常经营活动中发生健康事故的概率本来就很小，这个较小几率使得企业和劳动者几乎不必通过缴纳社会医疗保险的方式来保障自身利益，相反地，对于他们而言强制缴纳社会医疗保险成为他们生活中的一个负担。再者，并不是全部劳动者都需要通过缴纳社会医疗保险来保障自身的健康平安的，对于有一定经济根底和保险意识的员工而言，他们有的更倾向于投保商业医疗保险而非普通的社会医疗保险。因为对这一局部劳动者而言，他们认为当缴纳相同数额的健康保险的前提下，投保商业医疗保险所能获得的平安保障更胜于普通的社会医疗保险所能获得的平安保障。从这一角度来看，国家强制实施企业和劳动者共同缴纳社会医疗保险是不合理的，从某种角度来看，这是对企业和劳动者自主选择权利的直接否认。 2、低水平 相比拟国外的医疗保险而言，我国由国家强制实行的社会医疗保险仍处于低水平阶段[ 顾昕．模式启示录［Ｊ］．中国医院院长， 2023,10(20):49-51. ]。劳动者缴纳的医疗保险并不能真正在劳动者需要帮助时提供有效的医疗救助。这不仅取决于医疗制度中存在的缺陷也与医疗保险的缺乏有关。现实中不乏有经济根底较弱的劳动者当他们在工作中意外受伤需要享受相关的医疗优惠政策时，他们会发现某些较贵的药不在可享受保险优惠的范围内，这就意味着劳动者每月所缴纳的医疗保险费用并没有在真正需要时表达出有效作用。假设能从劳动者的角度换位思考，平时每月辛苦赚得的工资都要用来缴纳一局部医疗保险费用，但时当在需要保险为他们减轻医疗负担的时候，医疗保险所能提供的费用承当确实杯水车薪，这着实会为社会医疗保险的效用大打折扣。其次，我国低水平的社会医疗保险也表达在医患关系紧张，医疗水平跟不上实际的社会开展水平。在我国一二线城市中尤为明显的是在大医院中正在面临着医疗资源严重缺乏，医患关系紧张的为难现实。据统计，人均拥有的医生数量为人，这就意味着在医疗资源相对充足的综合实力较强的大医院里，每一个医生都面临着体力和心里的双重压力。普通百姓也面临着挂号难，无法享受到较好的医疗资源[2]。因此，劳动者及时每月按期缴纳社会医疗保险费用，但却无法享受到该保险费用所创造的应有效益，这些都是充分说明我国的社会医疗保险仍然处于低水平状态。 〔二〕商业医疗保险的主要缺陷 1、保险种类较少 保险行业近年来才逐渐在我国市场全面展开，时间的限制决定了我国的保险机制必然不如外国保险行业那样全面完善[ 张功震．新型农村合作医疗中的道德风险及防范［Ｊ］．医学与哲学，2023,29(12):38-40. ]。商业医疗保险的缺乏首先表达在保险种类较少方面。种类不多的商业医疗保险在一定程度上限制了雇佣者和劳动者选择的局限性，不能完全合理有效地利用现有资源从而影响到商业医疗保险的开展速度和规模扩大。 2、机制不完整 我国保险行业起步较晚，商业医疗保险的运行机制还不完善。商业医疗保险从实施目标和组织主体方面相对于社会医疗保险不占有优势。首先从组织主体来看，商业医疗保险是经营性企业这就意味着商业医疗保险公司需要自行承当风险，所以如果随着经济开展水平走低，会对保险公司的日常经营活动造成很大的影响。假设是公司遭遇重大经济危机的时候，由于公司自身的调节能力有限，所以一旦受到较大的经济波动，保险公司由于自身机制不完善很有可能面临破产的风险。这就意味着企业家和劳动者缴纳的医疗保险费用也面临着较大的风险，它不能够像国家组织一样相对而言具有稳定性，自身的调节能力较弱，制度上不完善。 〔三〕社会和商业医疗保险的比拟 　　图一：社会医疗保险和商业医疗保险比拟 　根据图一可以看出，社会医疗保险和商业医疗保险的区别主要表达在属性类别、实施目标、组织主体、保险对象、保险范围、基金筹集和补偿依据不同等方面。[3]首先，社会医疗保险属于社会型保险，它属于劳动社会保障，而商业医疗保险是商业性保险，它属于金融活动。两者保险属性的不同直接决定了两种保险保障的不同程度。社会医疗保险的实施目标是实现法律和社会政策目的，它不追求利润，而商业医疗保险的实施目标是实现经济利润，所以它一般不涉及社会目的。因此从目标不同可以看出商业医疗保险从某种程度上可以比社会医疗保险更具有投资性质，在某些险种上它所获得的赔偿额也会大于社会医疗保险的相应赔偿额。社会医疗保险的组织主体是政府机构，而商业医疗保险的组织主体是经营性企业。这说明了一旦遭遇大型的经济危机，社会医疗保险由于政府的支持能够进行主动调节，但是商业医疗保险作为一个经营性的企业却不具备这个又是，因此具有较大的风险性。社会医疗保险的保险对象由法律确定，而且实施强制投保，而商业医疗保险的保险对象由合同决定，属于自愿投保类型。社会医疗保险的保险范围是根本的医疗效劳需求，而商业医疗保险的保险范围是多层次的医疗效劳需求。社会医疗保险的基金筹集来自于多方面的筹集，包括由国家、单位和个人共同承当，而商业医疗保险的基金筹集那么是全部由保险人自己承当。社会医疗保险的补偿依据是实际根本医疗费用，而商业医疗保险的补偿依据是缴纳的保险费数额[ 张杰．商业保险公司参与社会医疗保险管理的模式分析［Ｊ］．西部金融， 2023,11(11):9-13. ]。 三、社会和商业医疗保险的合作模式探析 〔一〕社会医疗保险的改良 １.降低局部药品价格 　现在一个很普遍的问题是医院中许多药的价格偏高，药品出厂价格很低，但是由于经过中间许多代理商的周转，一步步抬高药品价格，所以原本制作本钱很低的药品却在周转的过程中一步步提高价格，因此在老百姓需要用到此类药品的时候，某些需要长期使用的药品的总