浅谈我国互联网金融发展及完善策略 经济学专业.doc

浅谈我国互联网金融发展及完善策略 摘 要 现如今，科技发展迅速，互联网对现在的人们生活方式和经济行为都产生了深远的影响，因此互联网金融随之诞生。我国互联网金融虽然开始发展的时间有限，整体发展还不成熟，但仅看速度而言，其已进入快速发展的时期。高速的发展必然导致很多环节的处理只重视速度和效率，因此我国互联网金融领域的安全性一直令人担忧，行业内存在着不同的互联网金融企业。所以，一方面要强化我国互联网金融的综合发展，由于其不确定性及风险性更应该强化对于管理其中存在的风险因素，此举是全方位实现我国互联网金融发展的必要手段。本文选择我国互联网金融为研究对象，首先归纳整理了该领域的详细信息，并针对我国互联网金融发展的实况展开分析，找出其中的瓶颈环节所在，并提出规范后的影响问题，最后针对性的提出完善我国目前互联网金融发展过程中存在的不足，并指出政策支持良好的市场生态建设及政策支持互联网金融发展的具体建议。 【关键词】互联网金融 发展趋势 规范 创新 目 录 一、绪论 （1） 二、我国互联网金融发展概述 （1） （一）互联网金融的概念 （1） （二）互联网金融的演进脉络 （1） （三）我国互联网金融发展的现状 （2） 三、国家政府规范互联网金融发展的必要性和可行性 （3） （一）国家政策和互联网金融的关系 （3） （二）国家政策规范互联网金融发展的必要性 （4） （三）国家政策规范互联网金融发展的可行性 （5） 四、我国政府规范互联网金融发展实践和影响 （6） （一）我国促进互联网金融发展的有效政策 （6） （二）我国加强对互联网金融监管的主要做法 （7） （三）政策转变对互联网金融的现实影响 （8） （四）我国互联网金融未来发展趋势 （12） 五、完善我国互联网金融发展的政策 （12） （一）政策支持良好的市场生态建设 （13） （二）政策支持互联网金融发展的其他具体政策 （14） 结论 （14） 参考文献 （16） 谢辞 （17） 一、绪论 改革开放以来，高速的经济增长有赖于各级政府的调控和管理，互联网金融发展的过程中，也得益于政府的鼓励。互联网金融的诞生，对中国的金融行业产生了巨大的影响，不仅是在经营模式上，还表现在对金融行业的服务理念方面，我国政府对互联网金融的注重，并且努力推动其发展的行为，也有利于为社会各阶层和群体提供有效的金融服务。政府近几年来通过政策、条令、法规等多种形式来促进我国互联网金融的发展，但是，由于我国特色的经济结构及特点，政府的权威导致其无法避免的会出现过多的干涉经济发展，或者，相对的还可能出现一些没有作为的行政主体，我国互联网金融容易对政府政策、扶持养成依赖的习惯，但是政府在监管的忽视也让飞速发展的互联网金融陷入了“野蛮化发展”的歧途。因此，从国家政策层面着手，探究互联网不同的政策下的具体发展实况是一可行的课题。 将中国经济的发展放于政府的调控影响之外讨论，总有不识痛痒之嫌。我国政府在该行业发展中的过程中有着举足轻重的地位。本文从政府的政策角度探讨其对互联网金融的发展影响，梳理了近若干年来政府提出的扶持和监管政策，从互联网全行业和P2P网贷行业，有点及面的分析政策对互联网金融的发展影响，在此基础上对我国未来如何进行规范互联网金融的发展提出了自己的看法。 二、我国互联网金融发展概述 （一）互联网金融的概念 互联网金融，从表面上开，即二者的有机结合，其本质是金融，主要体现为传统的金融业与时俱进的发展过程中，创造性的和引入了互联网这一新兴技术，然后为资金的有序流通、支付等环节创造有利的宏观环境，是金融模式在时代发展到一定阶段的特殊产物。[1] （二）互联网金融的演进脉络 上个世纪60年代开始，信息技术发展进入一个全新的时代，最具代表的就是计算机联机应用系统的诞生与发展。到了上个世纪90年代，随着信息技术的不断进步，日新月异，金融电子化时代来临，传统金融机构利用互联网技术，改变传统人工业务模式，将业务搬到网上，出现了在线银行服务，自助柜员机，企业银行等金融服务，在金融行业快速发展的时代下，产生了互联网金融和电子金融的概念。 2005年对该行业而言是一个重要的年度，在这一年里，第三方支付平台如雨后春笋一般繁荣发展，有50多家的第三方平台成立，国内知名平台支付宝和财付通也是于2005年成立。但是受到国内大环境的影响，第三方支付平台一直未得到官方认证，在市场和政策两方面的影响下，其之前的发展一直举步维艰。这种境况一直延续至2011年。截止到2017年，央行共发放了270张左右支付牌照。 2013年互联网金融引来了发展最为迅猛的一年，是其发展史上一个重要拐点，这种快速发展对金融行业发生了巨大改变，不仅是在市场环境方面，还表现在政策环境方面。促进该行业的快速发展具有重大意义，这也引起了政府对该行业的重视。李克强总理多次发表谈话，表达了政府对其的鼓励和支持。政策红利让互联网金融进入了高速发展阶段，但是政府监管的不到位也让互联网进入了野蛮化发展阶段。从2015年末开始，政府通过一篮子监督方面的政策，不断提升对互联网金融的监管力度，行业的发展轨迹也日渐趋向正常化、健康化。能够率先做出调整，达到标准的经营平台将获得新的发展机遇期。 （三）我国互联网金融发展的现状 1.互联网金融的发展出现了多种模式 传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段随着互联网技术的不断推陈出新，互联网金融出现了多种不同的模式，在这里介绍主要的六种模式。 （1）传统金融业务 传统金融实质上指的就是目前我国传统观念里的金融机构，比如传统的网上银行系统，建立了一整套的交易流程依靠银行系统进行的金融业务。 （2）第三方支付模式 第三方支付模式，其本质是一载体，为银行和用户的无缝对接创造具体的途径，提供担保服务，并起到交易中转的作用，更好的促进双方交易，提升交易的便捷程度。[2] （3）大数据金融模式 大数据金融模式，实质上和目前国内外经常所述的云计算、大数据是紧密相关的，是通过各类数据信息归类处理，进行维度化的计算，分析各自的关联性，帮助交易双方或者用户更好的进行交易模式的一种互联网金融模式。 （4）P2P 网络借贷模式 P2P网络借贷是目前一种流行的互联网金融模式，是不同的个体通过互联网这一媒介实现合法有依据的借贷，是一种前沿的金融模式。[3] （5）众筹模式 我们一般说的互联网众筹模式，就是通过在互联网上发布需要筹资的信息，然后通过互联网的传播短时间募集一部分资金的模式。 （6）互联网金融门户 互联网金融门户是指在互联网上进行金融产品的销售或者是为其提供服务平台，促进金融产品与客户的有效对接。[4] 2.互联网金融规模上不断发展壮大 如今国际上互联网金融还处在传统金融业与互联网金融企业的竞争与相互学习的发展的初级阶段，我国相较于国际上其他国家，取得了较为出色的成绩。随着互联网技术向金融领域渗透，互联网规模上快速发展壮大，其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元增加到了2016的1989.5万亿元，第三方支付的交易额截至到2016年已经达到58万亿元，实现了多次翻番。特别是2016年，在基数大的前提下，增长率在创新高，相比较2015年的33.9%的增长率，2016年增长率达到85.6%。而p2p网贷方面截止2016年末，国内正常运营平台数量有2448家，交易额2.8049万亿，同比增长137.59%。[5] 三、政府规范互联网金融发展的必要性和可行性 现阶段，我国在联网金融领域的进步有目共睹，换联网金融已经发展成为和人们生活密切相关的重要组成部分，如果出现任何闪失，出现相关的金融风险只是其负面影响的一方面，而对于普通民众来说，更为致命的是阻碍了日常的正常生活。因为对于现在的现代人来说，一旦没有互联网金融，反而会觉得不适应。我国领导人也不止一次的强调必须在互联网金融领域投入更多资源，相关的国家机关印发颁布的重要文件，建立并不断完善我国的监管制度，促进其合规化发展，避免互联网金融野蛮化发展扰乱市场正常运行秩序，影响了大众生活。所以，站在提高互联网金融发展规范化的角度来看，政府的监督管理作用显著。 （一）国家政策和互联网金融的关系 在经济发展的过程中，政策的力量对其发展影响巨大。目前，有效的政策将促进互联网金融行业的发展。政府的介入能更好的实现互联网金融的快速发展。中国的国情和经济制度，使政府具备集中力量干大事的能力，互联网金融在初期发展薄弱的环节也正是得益于政府的支持，才有了如今的成就。 一方面互联网金融的发展得益于政府的支持，但是另一方面，政府对监管的放任不管，也让其一边享受政策福利，一边肆意扩张，游走在法律边缘和底线。虽然有效的政策推动了互联网金融行业的发展，但也暴露出了二者的发展还存在以下缺陷。第一，政府干涉过渡，对互联网金融的补贴、扶持政策一定程度上超过了市场的限制；第二，市场运行较为混乱，因为缺乏相应的监管的，致使不良行为恣意横生。[6] 中国的互联网金融发展历程也相对较长了，在发展的过程中所积累的丰富经验也应该起到对未来互联网金融发展的借鉴指导作用。互联网金融的发展必要的监督，互联网金融企业也应该随之做出及时有效的的调整。 （二）国家政策规范互联网金融发展的必要性 1.互联网金融具有外部性 在现阶段，创新可以说是每个行业进步必须的要素，互联网金融也不例外。除此之外，该行业的发展还离不开必要的资金，用以支持相关研发工作的开展。在研发的过程中，产生的很多开始往往是属于企业的私人资金，一旦研发受挫，由此导致的损失也全算在但单个企业头上。在互联网金融领域，优秀的创新成果所带来的推动作用往往是超乎想象的，进而为社会带来总效益增加作用。除此之外，因为在互联网金融领域，创新往往要求教严格，需要水平达到一定的程度，所以该领域造假的现象较少，也正因为如此，该领域内的社会成本反而会在私人成本之下，而社会的效益却遥遥领先于私人效益，一定程度抑制了该行业的相关企业在创新方面的投入度，对互联网金融的可持续发展产生了阻碍作用。[7]在这样的背景下，光靠市场来进行该行业的调节往往力度不够，必须有效发挥政府在其中的作用，在市场和政府的合力之下，共同为互联网金融发展创造有利环境。 2.互联网金融市场调节的滞后性 在传统金融体系之中，往往会存在一些企业的获利手段主要是垄断市场，这就是限制金融服务的水平长期停滞不前的主要原因之一，而且也直接限制了该行业创新等综合能力的发展进步。不过在新时代之下，传统金融的垄断局面受到严峻挑战，主要原因是互联网金融有效的发挥了互联网的便利作用以及勇于探索新的经营体系，更符合普通人民群众利益的金融时代由此拉开序幕。 [8]互联网金融的本质还和新生事物一样，其自身携带的行业风险且抵抗风险的能力较低，尤其是P2P网贷行业，存在的问题较为严重，所以在其发展的过程中，政府运用有形之手，弥补市场失灵，从法律行政管理等方面着手调整，从不同的角度着手共同致力于互联网金融的发展。 3.我国互联网金融行业的后发性 我国互联网金融虽然发展迅速，但与传统金融行业对比，仍然显得较为薄弱，管理水平低，创新能力不足。另一方面，互联网金融又在其信息共享、便利程度等方面具有传统金融所难以匹敌的优越性，这也是众多消费者选择它的主要原因。在消费市场较为广阔的前提下，那么政府也需要以身作则，发挥作用，按要求履行自身职责和义务，，在人才、产地、资金等诸多方面提供帮助，对互联网企业提供直接帮助。[9]从宏观的角度来说，此举很好的相应了国家部门的相关政策；站在微观的立场来看，此举最终服务的还是广大消费者。 （三）国家政策规范互联网金融发展的可行性 从2014年到2016年这三年里，互联网金融多次在政府报告中被提及，从“促进”到“规范”，政府一直表现出对互联网金融发展的大力支持。而在