2023年非银行信息在银行信贷领域应用的思考与建议范文.docx

天道酬勤 关于非银行信息在银行信贷领域应用的思考与建议 吴杰 关键词：非银行信息  信用信息  信息效劳 一、非银行信息类型及分布 〔一〕非银行信息的种类 非银行信息主要包括四种类型：一是各部门归集和掌握的非金融负债以及遵纪守法、履行法定义务方面的信息，如注册登记、行政许可、行政处分、纳税记录、社保公积金缴存、海关报关、司法判决、合同履行、工程审批、环境评价、质量认证、专利商标等信息;二是非银行机构产生的借贷或负债信息，如网络借贷机构、小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁机构、信托机构、保险公司、资产管理公司、村镇银行等机构的借贷或负债信息;三是公共事业使用缴费信息，如水、电、燃气、电信等信息;四是行业协会商会、电商、物流等留存或产生的涉及还款能力和还款意愿的市场信用信息。 〔二〕非银行信息的分布 据在湖北省辖内的调查，非银行信息主要分布在以下几个方面： 〔1〕湖北省社会信用信息效劳平台。该平台由省发改委主导建设，归集对象包括自然人、法人以及其他社会组织，主要归集行政管理与效劳的注册登记、行政许可、行政处分、判决执行等公共信用信息。但银行机构授信关注的如纳税、社保公积金缴存、水电燃气等信息并未采集。 〔2〕企业信用信息公示系统〔湖北〕。该系统由工商行政管理部门运行维护，公示在履行职责过程中产生的企业信息，包括注册登记备案、动产抵押登记、股权出质登记、行政处分等信息。 〔3〕法院失信被执行人名单。各级法院将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。 〔4〕税务、社保、财政、统计、政府采购等其他有关部门内部信息管理系统。各相关部门内部业务系统归集企业相关信息，依据法律法规需要履行保密义务，不得擅自对外提供和共享。在取得企业授权同意的前提下，可探索实现信息归集和查询。 二、银行业机构对非银行信息的需求及应用 〔一〕银行业机构对非银行信息的需求 据对湖北辖内19家银行业机构的调查显示，非银行信息需求的难点和痛点主要有：一是企业财务信息难以核实;二是政府相关部门信息获取使用不便;三是纳税和交易流水信息难以归集分析;四是互联网金融和民间借贷信息不易查询;五是隐形关联信息无从获取。目前银行业机构主要以企信宝、企查查、天眼查或本行自行开发的APP软件作为非银行信息查询渠道。 〔二〕银行业机构对非银行信息的应用 由于人民银行征信系统对持牌金融机构信贷信息之外的信息难以覆盖，当前金融信贷“缺信息〞和“缺信用〞问题仍然比拟突出。非银行信息是对银行信用信息的有效补充，对客观、科学、全面判断借款人财务管理能力、偿债能力、归还意愿以及潜在性风险具有重要的辅助参考作用，被称为可替代数据。有效利用非银行信息可对从未与银行发生信贷关系的民营小微企业和个人进行信用画像，辅助银行业机构对“无信用〞或“薄信用〞的经济主体发放首贷。 三、国内提供非银行信息效劳的几种模式及特点 〔一〕苏州企业征信效劳 该公司成立于2023年4月，是由苏州国发集团发起成立的企业征信机构。该公司采用“政府+市场〞模式，依托政府行政力量开展信息采集，有效地打破了部门信息壁垒， 较快完成了系统建设和产品开发，开发了征信报告、信用评分、宏观分析、风险预警和信息筛选等产品，实现了征信平台在金融、公共效劳等领域的广泛应用。截止2023年9月底，该公司征信平台已接入95家金融机构，涵盖银行、保险、担保、小贷、财务公司、金融租賃等多类型金融机构，累计查询量超52万次，30多家银行将其征信平台嵌入信贷业务流程。 〔二〕台州市金融效劳信用信息共享平台 该平台于2023年7月正式上线，具备综合信用报告、信用立方、正负面信息、不良名录库、培育池等功能。截止2023年9月底，平台归集了15个部门81类1100多项数据，包括用电、用水、纳税、进出口等表达企业经营状况的重要指标，信息量达8316.47万条，覆盖59万多家市场主体。平台免费向银行开放，台州平均95%以上的小微企业贷前查询过平台，银行可以通过平台一站式获取企业信息，审贷时间缩短60%。 〔三〕重庆市民营企业小微企业融资大数据效劳平台 该平台聚集重庆市26个部门及单位，共105类1242个数据项2200余万条数据，涵盖市场监管、税务、不动产、社保、征信、水电气等涉企信息，实现了“融资信息一张网、涉企数据一库出〞。目前，当地多家银行机构积极探索运用平台进行融资授信，银行业机构经企业“一键式〞授权，可使用企业各类数据进行融资决策，简化审核流程，提高融资成功率，真正做到“数据多跑路，企业少跑腿〞。 〔四〕安徽省亳州市、湖南省常德市“政务大数据+金融〞 亳州市推出了“金农易贷〞，依托政务大数据提供的贷款申请人信用、资产、负债等信息，与银行业机构的金融数据进行有机结合，为个人客户刻画信用、资产、负债等多维度的“画像〞，通过数据模型计算授信额度。自2023年7月上线以来，仅当地药都银行一家为小微企业和个体工商户授信16万户，授信金额超过100亿元。湖南省农信联社在常德试点推出首款纯线上、普惠型贷款产品“常德快贷〞，依托政务大数据、银行数据、征信数据、互联网数据，以“大数据风控+数据挖掘技术〞为支撑，对客户进行精准的识别、准入和评级授信，对已在常德农商行开户和开通银行的个人客户，无需抵押担保和线下面签，从申请到放款最快只要3分钟。 总体来看，在提供非银行信息效劳的产品和形式上，主要有三种类型：一是对收集到的非银行信息进行整理、加工，按人民银行征信系统的模式，生成信用报告等产品;二是直接提供非银行信息查询通道，未对非银行信息加工整合;三是利用大数据评分模型对非银行信息进行处理，生成客户信用评分并计算信用额度，不直接提供或展示信息。在提供非银行信息效劳的主体方面，主要有三种模式：一是政府部门或事业单位形式的大数据中心、政务信息中心等;二是市场化征信机构，如苏州征信公司;三是政府信息中心与大数据公司〔提供评分模型〕和银行机构三方合作，利用评分模型效劳银行授信。 四、国外征信评级机构对非银行信息的采集和应用 〔一〕美国个人征信三巨头和企业征信邓白氏 三大个人征信公司艾奎法克斯〔Equifax〕、环联〔TransUnion〕、益佰利〔Experian 〕除采集金融领域信息外，也同时采集公共部门、零售、电商、电信等非银行信息，包括身份、储蓄和证券账户、住房、租金、公共事业记录、毁誉记录、犯罪记录、破产、司法抵押、司法判决、保险索赔、车辆、驾驶记录、医疗记录等信息类型。企业征信邓白氏〔D&B〕也采集了五大类企业非银行信息：一是企业历史和营运数据;二是公共记录信息，包括破产、法院判决、质押、诉讼等;三是邓白氏指标，包括财务能力评价和商业信用评价;四是财务指标信息;五是贸易支付信息。 〔二〕大数据信用评级评分机构 美国最大、应用最广泛的费埃哲评分〔FICO〕已经推出FICO·XD评分，评分数据主要来源于水电燃气和电信付款等非银行信息，与放贷机构合作，帮助没有信用账户和信用历史的人获得信用。美国互联网金融公司ZestFinance创新推出利用大数据评估传统方式无法覆盖的人群，其数据来源十分丰富，导入了大量的非传统数据和非结构化数据，如借款人的社交网络、用户申请、房租缴纳、典当行记录、网络数据等信息。 五、关于推进非银行信息效劳的思考与建议 〔一〕厘清非银行信息效劳的着力点 银企信息不对称的一大痛点即金融机构对非银行信息收集、核实难度大。非银行信息效劳应主要着力于以下几个方面：一是实现企业注册登记、行政监管等公开信息的实时归集与共享;二是推动税务、社保、公积金、海关、土地资产权证、水电燃气、电信等信息在取得信息主体授权后的批量、流水式提供与共享;三是拓展对互联网金融、民间金融等金融类信息的覆盖;四是探索推动交易流水、纳税、电商等专业细分领域的征信机构开展和征信效劳供应。非银行信息效劳应与社会信用信息效劳平台和人民银行征信系统形成信息和产品的差异化定位与互补。 〔二〕探索适合本地经济环境的非银行信息采集和效劳模式 苏州市、台州市建设小微企业非银行信息效劳平台的模式适用于企业数量较多、经济较兴旺的地区。国内大多数地市普遍小微企业总量少、规模小、信用意识较为薄弱，在地市建设非银行信息效劳平台面临初期投入较大、应用范围有限等问题。应鼓励各地在不违背征信根本原那么的前提下大胆尝试，加强与市场化征信机构、信息效劳公司的合作，还可以推动辖内拟备案企业征信机构拓宽非银行信息来源，探索“政府+市场〞双轮驱动开展的新路子。 〔三〕依托政务大数据开展非银行信息效劳 从此次机构改革来看，全国已有广东省、贵州省、山东省、福建省、浙江省、重庆市等省市新设立了大数据管理局，很多地市层面也成立了大数据管理局、大数据中心或电子政务办等机构。可推动这些地方依托政务大数据，利用政府行政管理数据集中或建立大数据中心、云平台等有利条件，探索开展非银行信息效劳。 〔四〕推动制定出台统一非银信息标准 明确非银行信息分类标准、数据标准和技术标准，为后期各地平台互联互通和信息共享创造条件，防止标准不一，形成新的数据烟囱和信息孤岛。 参考文献 [1]刘丽丽，汪继宁，许成海，陈昕.公用事业信用信息采集中的问题及路径选择[J].征信，2023〔1〕：31. [2]姚世争.苏州市企业征信体系建设研究[D].西安电子科技大学，2023：23-26. [3]王哲绩.政府管理视角下台州市小微企业信用体系建设研究[D].云南财经大学，2023：21-30. [4]中国人民银行合肥中心支行课题组.企業征信机构信息采集处理假设干问题[J].征信，2023〔6〕：46-47. [5]刘新海，丁伟.美国ZestFinance公司大数据征信实践[J].征信，2023〔8〕：27-30.