2023年我国商业银行个人理财业务发展探析.doc

我国商业银行个人理财业务开展探析 　　一、国内个人理财业务开展现状 　　个人理财是指个人资产通过银行专家的理财效劳实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。从消费者角度讲，个人理财效劳就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以到达个人资产收益最大化。 　　个人理财业务在国外是一种十分流行的金融效劳。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行〞取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融效劳的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢〞的结果。2023年，美国商业银行的存款增长了40%，到达了113亿美元，总收入上涨了34%，净收益增加了29%.以超市方式经营银行，把金融效劳当作产品来经营，按照市场法那么来推动经营开展，客观上争取了更多的客源。 　　当前，汇丰银行、香港恒生银行在我国上海、广州等地推出了个人理财中心，引起了市场普遍反响。 　　在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财效劳感兴趣，41%表示需要个人理财效劳。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财参谋。另据麦肯锡的一项调查说明，预计2023年我国个人金融效劳的利润将高达310亿美元。 　　近两年来，国内商业银行和保险公司经过对个人理财业务的研究和探索，已普遍认识到了开展个人理财业务的重要性和必要性，各家银行已经把该项业务的开展作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。如：中国银行在上海的私人理财中心已在7月份正式开业；建设银行今年也在北京、上海、广东、深圳等地开展个人理财业务；在深圳地区，中国平安保险公司个人理财规划师们从现金流管理、资产分配比例、风险管理等方面，为深圳人提供全面财务分析和理财建议多方面的个性化效劳。 　　二、商业银行个人理财业务开展中存在的几个问题 　　虽然，我国个人理财业务几年来已有了长足的开展，并引起了社会的普遍关注。但是，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，目前，个人理财业务主要还停留在形而上学阶段，个人理财理念及业务开展还存在着不少有待解决的问题。主要存在以下几个方面的问题： 　　1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务开展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务开展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化效劳只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，根本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。 　　2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心〞理念、为客户提供一站式效劳的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式效劳。 　　3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的根底，以客户而不是以账户为根底的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行效劳的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为根底为客户提供个性化的理财建议，实施理财效劳，实现客户资产的保值和增值。 　　但多数银行的运行系统是建立在账户的根底上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，导致理财业务的开展犹如“瞎子摸象〞，始终无法确定目标群体。商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的有关客户信息资料库还不能相互间形成共享，有时甚至还产生相互封锁，客观上造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深开展。 　　4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。 　　5.缺乏正确的市场定位。一是提供的个人理财规划建议比拟单一。据了解，目前各家金融机构个人理财效劳根本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等日常业务，理财师难以给客户提供包括证券、保险在内的综合性理财效劳。二是提供的个人理财差异化效劳缺乏。严格讲，个人理财包括了投资理财与生活理财两个方面。由于资金水平不一样，不同的人关心的层面也不一样。但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议。至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前尚未纳入银行理财业务范畴。三是个人理财门槛偏高，群众化的个人理财效劳菜单相对缺乏。目前，个人理财业务都设置了一定的“门槛〞，客户在银行的账户余额超过一定的金额可获得该项效劳。外资银行一般“门槛〞在5万美元到10万美元不等，国内银行一般“门槛〞在50万元到100万元不等。 　　6.个人理财业务层次偏低。人们理财的最终目标是在合理而安全的资产管理根底上，有足够的资金去做自己想做的事情。但从了解的情况看，客户普遍关心资产的增值问题，关心资产的投资收益，而忽略了财务安全和财务自由，但后者又是个人理财的最根本层次和最高的层次，增值问题只是个人理财业务的一个中间层面。由于整个社会金融投资环境在时时发生着变化，客户提出的个人资产增值的愿望虽然是可以理解的，但由于市场原因，有时又是难以到达的。因此，客户要选择适合自己的理财品种，改变传统的理财观念，根据自己的实际情况来选择适合自己风格的效劳。 　　三、我国商业银行个人理财业务风险控制 　　〔一〕充分认识和化解个人理财风险。在我国，充分认识和化解个人理财风险，对于确保客户资产保值和增值具有重大的现实意义。银行个人理财人员在提供科学理财方案中，要认识并学会化解实际存在着的各个风险隐患，指导客户正确的、清醒的认识到收益与风险同在的投资的规律性。 　　一是市场风险。任何市场，在运行中都存在着风险。但不同的市场风险，具有很大的差异性特点。以股票市场为例，一、二级市场的股票价格波动，往往会使持有的股票价格随着起伏，造成损失。有时，这种损失是巨大的。除了股票以外，房地产、公司债券和其他投机性较高的投资，受这种风险影响很大。 　　二是财务风险。财务风险无时不在，无处不在。持有一个公司的股票或债券，会因为该公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。 　　三是利率风险。当前，我国实行的是低利率政策。对局部依赖利息收入的人们而言，低利率政策会使收入相对减少。但一旦储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对债务人而言，利率上升会使利息负担增加。 　　四是流动性风险。指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和一般私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。 　　五是经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，投资处于搏傻阶段，物业、股票、收藏品、局部期货、甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，现金为最珍贵的资产。所以，一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以减低经济循环风险。 　　此外，还存在着管理风险、通胀风险、行业风险等。 　　〔二〕加强和完善个人理财业务的风险控制授权制度。特别是对于涉及到有关个贷方面的操作，要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求，努力实现全程标准化管理操作要求。 　　〔三〕针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产等法律的现实情况，筹组和完善行内个人征信系统，适当降低个人信用的借款标准，进行补充或匹配。 　　〔四〕研究个人理财业务各类风险的关键点，科学制定并执行与之相配套的评估标准及控制措施。银行在制定指标体系时，可以选择以下的一项或多项。如：个人资产总量指标、个人资产结构指标〔如住房按揭在个人贷款中占比等〕、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标〔如个人贷款增量占全部贷款增量比例等〕、个人资产质量指标〔如欠息率、逾期率、呆滞率等〕、个人资产标准管理指标〔如违规次数等〕等。据以分析和评价自身工作。 　　四、我国商业银业个人理财业务开展的对策 　　〔一〕积极进行个人理财业务环境建设和培育。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。另外，我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。从总体的情况看，同国外相比，我国的个人理财概念相比照拟窄小。 　　在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场开展。 　　银行在组织架构上和业务分工的重组中，要充分研究个人理财业务开展的特殊性要求。银行应根据个人理财业务开展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比拟明晰的、专业结构比拟综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和开展。 　　〔二〕做好个人理财业务技术性研究。从有关调查显示，由于主要存在着以下四方面的原因，导致未经专家理财的家庭有90%以上存在财务不合理，因而普遍希望有专业机构提供关于存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的最正确组合方案。这些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案；二是按照自身的水平，很难获得更大的投资收益，必须借助专业金融人士的帮助；三是专业的金融机构在信息、设备方面有优势，能为自己提供便利；四是由专业的机构指导个人理财符合现代社会的要求。因此，根据上述客户普遍存在的个人理财业务需求，做好个人理财业务技术性研究包括： 　　一要做好个人理财业务效劳内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。一般讲，由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点，并在人生理财规划中起着相当重要的作用。因此，有针对性的提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。换言之，在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此，根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望，这是拓展个人理财业务开展空间的十分关键的环节。 　　二要确保个人理财业务内容充实，提供更为科学的理财理念。随着我国参加WTO后，金融业开放进程的加快，我国个人理财将呈现出以下的开展趋势；首先，投资品种将真正多元化，家庭将面临更多的投资选择；其次，信用消费将大大普及。我们的生活将因个人信用的建立而发生巨大的改变，通过信用将长长一生的消费均衡安排；再次，个人理财参谋效劳将得到推