2023年建立我国商业银行个人信用评估体系的思考.docx

建立我国商业银行个人信誉评估体系的考虑 篇一：我国个人信誉体系建立与完善的考虑 序 言 个人信誉消费在当今世界经济生活中扮演着越来越重要的角色，在欧美，日本等兴隆资本主义国家个人信誉消费已经特别兴隆了，个人信誉消费体系也逐步成熟和完善，促使个人信誉消费在国家经济开展中发挥越来越大的作用。 由于我国市场经济开展比较晚，还不是特别完善。个人信誉消费也起步比较晚，相应的个人信誉消费体系建立的也不够完善，还存在不少征询题。就拿信誉评级市场来说。由于我国的一些制度等征询题和缺乏监管，美国标准普尔、穆迪、惠誉等信誉评级公司大肆进入我国信誉评级市场，近三分之二市场被美国操纵，对我国金融信誉等领域产生宏大威胁。 因此，我国建立和健全个人信誉体系势在必行。 一﹑ 我国建立个人信誉体系的意义 （一） 个人信誉消费的重要性 就目前我国经济法开展来看，我国经济的开展主要靠对外贸易来拉动。由于我国社会保障等制度不够完善，公民把大局部货币用来储蓄，用来保障子女上学和疾病，少局部用来日常消费，导致我国内部消费严峻缺乏，使拉动经济增长之一的内需不能发挥其重要作用。 而个人信誉消费的开展可以刺激内需，使我国对外国市场的依赖程度降低，使我国经济快速健康的开展。就目前经济危机来说，尽管没有给我们国家金融体系造成特别大的危害，但却对我国实体经济造成宏大的冲击，尤其是东南沿海的小企业，依赖于外部市场。经济危机时外部市场萧条，是我国出口受挫，特别多小企业因此倒闭。对我国经济造成特别大危害，也引发了不少社会征询题。倘假设我国个人信誉消费开展完善，经济开展主要靠内需拉动，在这次经济危机中我国会表现的更好。 （二） 建立个人信誉体系的重要性 个人信誉体系指一套详细记录消费者历次信誉活动的登记查寻系统。这是在社会范围内构建兴隆的信誉消费的根底，也是目前大力倡导的金融生态环境建立的支柱之一。 完善的市场经济需要信誉经济，我国目前信誉经济还不兴隆，主要济世信誉保证缺失，没有完善的个人信誉体系。 近年来政府采取各种措施大力刺激内部消费，个人信誉消费也获得的一定程度的开展，但个人信贷业务也只占银行信贷业务的特别小的份额。究其根源确实是我国个人信誉体系不完全，没有充足的信誉记录，导致银行个人信贷风险太大。没有完善的个人信誉已经成了我国 经济开展的瓶颈，建立完善的个人信誉体系已经迫在眉睫。 二 我国个人信誉的现状与征询题 （一）现状与征询题 在我国现行体制下，居民的个人信誉记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度特别低、绝大局部个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和互相屏蔽，因此特别难防止片面性与虚假性，从而无法对个人的信誉情况做出客观、真实、公正的评估。 个人信誉信息根底数据库治理暂行方法第十五条规定：诚信效劳中心可以按照个人申请有偿提供其本人信誉报告。而由央行牵头的诚信效劳中心由于整体实力及政策性的要素等缘故势必将导致诚信行业的不公平竞争。例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。这种场面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着宏大的挑战。 目前全国个人信誉评分缺乏统一的标准，各商业银行和信誉评级机构各成体系，信誉评估指标体系不完善，互相间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信誉的真实情况，不利于个人信誉体系在全国的推行。 （二）对我国个人信誉体系存在征询题缘故分析 1.信誉文化培育缺乏，缺乏失信惩戒机制 在兴隆国家，信誉文化十分兴隆，讲究信誉蔚然成风，信誉作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出特别高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信誉经济严峻滞后，市场信誉买卖不兴隆，新中国成立后又长期处于方案经济体制下，在体制转轨时期，传统的信誉文化、信誉制度被打破，新的信誉文化、信誉制度尚未建立，真正的社会信誉关系十分淡薄。在司法上也缺乏相关的配合，信誉记录差的个人在信誉消费、求职等诸多方面遭到制约不大或者没有。失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信誉卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等征询题十分严峻，信誉征询题已经阻碍到整个经济运转效率和市场秩序。 2.多种诚信体制并存，央行诚信体制占有绝对优势不利于我国诚信业的开展 目前我国诚信体制主要分为央行诚信体制和上海诚信体制，其各有优优势。央行地域覆盖面广，与北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南等8个省市联网，而上海 体制仅仅覆盖了上海本地区。 央行信息采集详细度高，内容包括：个人的根本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息及个人根本身份信息、民事案件强迫执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有阻碍的特别职业从业人员的根本职业信息。而上海诚信体制的诚信内容除以上内容外还有个人的水、电、煤缴纳情况等社会信誉信息。相比较之下上海诚信体制在信息采集上更加详细。 央行在诚信业处于垄断地位，不利于我国诚信业开展。由于我国诚信系统数据分散，公安、工商、税务、劳动保障、人事、建立等多个政府部门以及商业银行、公用事业、邮政、电信、挪动通讯、保险等商业机构各自保有局部个人信息，互相屏蔽，没有构成完好的诚信治理体系。其他诚信机构更难从这些相关部门中获得相应的信息，央行的行业优势无疑是十清晰显的。 3. 缺乏统一的个人信誉的信息采集和处理评分体系 各商业银行与信誉评估机构的不同评分体系导致了同样的材料不同的标准，使得个人信誉特别难在全国范围内流通。尽管有着同样的数据库，但是不同的评分体系带来的不同的评分标准是目前建立全国性个人信誉评分系统的一个障碍。假设无法客观准确的反映个人信誉，那么即便有着完善的数据库也就失去了原有的意义。构成该征询题的缘故有特别多，但主要缘故是我国诚信市场混乱，诚信机构较多，在信息采集处理、评估上缺乏统一的，有法律、行政性标准的标准。 三 我国选择个人信誉体系方式的考虑 （一）国外兴隆国家建立个人信誉体系的方式与经历 欧洲方式， 即以政府为主导的方式。欧洲方式，即以政府为主导的方式。政府设立一个专门机构作为个人信誉体系的建立者、监视者和治理者，该部门负责登记整理、数据采集，掌控着消费者的个人信誉记录，不参与商业活动。在必要的时候无偿向需要个人信誉情况的授信机构提供所需信息。欧洲方式的好处是把个人信誉体系直截了当纳入政府管辖范围之内，不会造成区域间的信誉记录混乱，有较高的法律保障度。但需要较多的公务人员，需要国家财政支持，另外还可能出现寻租行为，滋生腐败等。 日本方式，即以银行协会为中心的会员方式。银行等金融机构作为会员可以在协会内部共享其他会员的客户信誉信息，因此本人的信息也必须无偿提供给其他会员。这种会员方式覆盖面太窄，通常只能支持行业内部使用，而不能支持整个社会的多个行业。 美国方式，即市场化和商业化的方式。美国负责个人信誉体系的机构叫美国个人征 信局（Ａmerican Ｃredit Ｂureaus），目前主要包括环联 （ＴransＵnion）公司、Ｅquifａｘ公司和益百利（Ｅxperian）公司。除了这３家大的征信公司外还有一些区域性、行业性的征信机构，它们构成了完备的美国个人信誉治理体系。这些独立的征信公司都是企业法人，以营利为目的。它们的运作方式确实是搜集消费者的个人信誉数据，然后按照科学的信誉评价体制，把这些原始的信誉数据分析整理成信誉产品，出售给授信机构。而银行、保险公司等授信机构为了在与消费者发生信誉业务时可以做出科学准确的推断，从而可以减少失误增加盈利，也愿意从征信公司手中购置信誉产品，因此征信公司的信誉产品不只是面对金融业，还面向医疗、劳保等其他部门。反过来，当银行、保险等授信机构同消费者发生信誉业务时，它们会及时地把本人手中最新的消费者信誉材料反响给征信公司，以换取以后购置信誉产品时可以得到优惠。这处理了征信部门的数据来源征询题。授信机构和征信机构的业务交往是以消费者的个人信誉为根底的，消费者因此不能只是被动的接受者。美国法律明确规定：消费者有权理解任何征信局以出售为目的的对本人信誉情况的评价及按照；消费者具有对征信局出具不实负面信息的申诉权利；消费者有权获得本身调查报告及副本。如此在法律的保障下消费者就对征信机构有了一定的监视权；同时征信机构关于消费者的信誉活动有制约权。因此消费者、征信机构和授信机构之间就存在着一种互相制约的关系。另外，多家征信公司的存在会以竞争促开展，行业内部可以不断自我完善。 在这３种方式中，美国方式是最完善、最科学、运作最成功的，对我国建立本人的个人信誉体系具有较强的借鉴意义 （二）我国选择个人信誉体系方式的建议 随着市场经济的深化，我国势必要建立完善且符合本身特点的个人信誉体系。我们可以借鉴外国的成熟经历，但同时也要考虑到本人的国情，制造一种新的体系方式。 在市场经济条件下，信誉征询业主要是效劳于银行、保险等金融机构，以减少它们的业务风险，扩大收益，因此它可以作为一项产业独立运作。这点上我国可以借鉴美国的经历，最终建立商业化运作的个人信誉体系方式。如此不需要过多的公务人员，可减少财政开支，并处理一局部就业负担。但是，较之美国成熟宽松的信誉环境，兴隆的信誉经济，我国缺乏成熟的市场环境，因此政府并不能完全放开。考虑到我国的国情，我们可建立一种有管制的商业运作机制。可先在中央部门设立一个行政机构，并在此部门的领导下建立起根本的全国个人信誉体系框架，为商业运作打下根底。由于我国目前的信誉经济不太兴隆，不能构成美国式的信誉产品、信誉数据的有机循环，必须借助外力。目前中央银行已下设了征信治理局，建立全国个人信誉体系是其任务之一。另外日后由企业法人操纵信誉体系并进展商业运作时，要构成行业性、竞争性，以竞争促开展，防止垄断。行政机构作为监管部门凌驾其上统筹治理，必要时进展行政干预。如此个人信誉体系既可以在政府的指导下运作，又不必占用政府太多的资源。 四 对完善我国个人信誉的考虑 （一）.建立统一的个人信息搜集体系 我国市场经济开展历史较短，目前还处于初级阶段。市场开放性和标准性程度较低。这在客观上也促使我国必须建立一个统一的个人信誉信息搜集体系。 我国涉及到个人信誉信息资源的部门较多，有银行、证券、保险、社保、公安、工商、民政和社会共同事业等部门、行业，这就需要建立一个互通有无的个人信息搜集平台，此项工作可借鉴美国的做法，即按照市场规律要求，建立个人信誉效劳中介机构，凡涉及到个人信息资源或需要利用个人信誉数据的部门、单位均可作为个人信誉中介的成员单位，实行资源搜集和享用互补，会员之间效劳，数据采集，会员以外单位按照市场运作，全部采取有偿效劳，且按照其效劳的工程难易程度以及次数多少、金额大小等，以确定其效劳价格的上下。 （二）建立科学统一的个人信誉评估体系 有了记录详细的个人信誉数据库却没有一套高效可行的评估系统势必会大幅度的降低数据库的价值，也会阻碍到社会个人信誉体系的工作效率。比方在引发当前经济危机的始作俑者美国次贷危机中，美国的信誉评级公司由于评级制度等缘故，在一定程度上成为这次次贷危机的幕后黑手。比方这次次贷危机中美国风险投资公司将一些信誉度底的金融产品和一小局部信誉度高的金融产品整合打包，使评级公司对这些打包后金融产品的信誉评级等级提高，但打包后的金融产品中的信誉等级底的金融产品的信誉等级仍然没变。投资者看到的只是打包后的产品的信誉等级，使大局部投资者产生误导。 因此，我们应该建立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人信誉等级。通过信誉评分结果分为不同的信誉档次，银行可据此决定贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率以及还款方式等，提高消费者信贷决策科学性、准确性和效率，在有效操纵风险的前提下，简化消费者实现信誉消费的手