2023年网上银行现代商业银行金融业的发展方向.docx

网上银行：现代商业银行金融业的开展方向 2022-11-7【大中小】 【打印】 随着信息技术革命及新的科学成果的开展，金融变革、金融创新在世界范围内呈现出加速开展的态势，毫无疑问，通过互联网或有线电视或卫星电视频道购物、上保险、交 费、储蓄、转账等为主要内容的“网上银行〞时代也即将来临。 科技进步是我国银行业选择网上银行的大背景，而竞争的要求、相关政策的出台更促使我们只有背水一战。一方面，参加wto后外资银行在境内可以从事人民币业务。一方面，参加wto后外资银行在境内可以从事人民币业务，其必将以技术手段、管理方法和全球资本经营的经验，向国内银行发起强有力的冲击。特别会凭借其先进的网络技术手段，为客户提供智能化的金融效劳，以弥补其网点规模的缺乏。另一方面，央行7次下调利率，使得商业银行的利差收入所剩无几，又采用征收利息税等政策刺激股市，分流了银行资金。面对种种不利因素，我国商业银行只能迎头赶上，依靠科技进步求得生存开展，把网上银行作为信息经济时代银行竞争的前沿阵地。 那么什么是网上银行呢。网上银行就是指采用iniernet数字通信技术，以internet作为根底的交易平台和效劳渠道，在线为公众提供办理结算、信贷效劳的商业银行或金融机构，也可以理解为internet上的虚拟银行柜台。它打破了传统商业银行的结构和运行模式，突破了时间和空间的限制，能够为客户提供电子化、标准化的效劳。具体包括公共信息发布、客户咨询投诉、帐务查询勾对、申请和挂失、网上支付功能等。 从网上银行的开展过程来看大致可以分为以下四个阶段： 1.第一阶段银行上网。在这个阶段，银行通常在internet上设立自己的站点，宣传自己的经营理念，介绍银行背景知识及所开办的业务，以更广泛地吸引市场资源。 2.第二阶段上网银行。在这个阶段，商业银行将已开办的传统业务移植到互联网上，通过互联网提高传统业务的工作效率，降低经营本钱，从而为客户提供更加方便周到的效劳。 3.第三阶段网上银行。在这个阶段，银行往往针对互联网的特点，建立新型的金融效劳体系，创新业务品种。同时在提供标准化效劳的根底上，逐步建立以客户为中心的经营模式，进行个性化效劳。 4.第四阶段网银集团。建立以网上银行为核心，业务经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其它相关产业的企业集团，逐步以数字技术为手段，控制并管理现实的各种社会经济成分。 就我国国内网上银行的现状来看，我们应该属于上述第二阶段，而且处在开展及尚未成熟的状态： 1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行“一网通〞的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银企对帐、代发工资、网上购物等金融业务。1997年底，中行开始与“世纪互联〞以及“瑞得在线〞两家isp进行网上交易的合作。1998年3月，实现了客户在线购置上网机时的功能。 1999年，建行率先实现了网上交易资金的实时划转交割，同时还向客户提供了实查查询、账务管理、代理收费、银证转账等多项金融效劳。2022年初，在国内首次将网上银行和呼叫中心整合在一起，实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化效劳。 2022年，工行在网上银行首次推出了基于btob模式的企业集团内部异地和多账户间的查询及转账业务。 可见我国已意识到开展网上银行的重要性并加快了对网上银行的建设步伐，但任何事物的开展都会伴随许多制约因素，网上银行也不例外。比方，如何进行用户合法身份确实认；如何保证账户资料和交易信息在保存和传输过程中不被窃取或更改以及如何阻止非法侵入银行主机和核心资料等等。当然这一切都会随着互联网技术的不断开展而完善，我们可以建立权威的ca认证中心，采用数字证书技术，建设平安的网关，采用或制定特定的通信协议，从而完善信息加密技术。再如，对于网络这个虚拟社区的法律建设相对滞后，目前的立法原那么、法律效力还不能完全满足这方面的需要。所以根据网上银行的特点，我们应以战略的眼光，从总体上把握网上银行的开展方向，达成监管的共识，共同制定完善的法律法规，促进网上银行的良性运转。 总之，网上银行是现代商业银行、金融业的开展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，它指引着银行未来的开展前途，也同样照耀着人类生活美好的明天。我们应抓住当前的开展契机，积极创造条件，为健全我国的网上银行业务而努力。 第二篇：商业银行电子银行创新开展方向筹划商业银行电子银行创新开展方向筹划 一、现状分析 近年来，我国各家商业银行的电子银行业务取得了快速开展，不少银行把电子银行作为未来主要的开展方向。其业务范围主要指通过 、电视、 、、atm等电子渠道向客户提供金融产品和效劳的过程，业务营业额已在我国商业银行各项业务中占有重要的地位。 据202223中国网上银行调查报告显示：中国网上银行总体开展继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长。此外，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在2023个经济兴旺城市中，202223年使用个人网上银行的用户比例到达44.9%，比202223年高出7.1%。而在企业用户市场，这一趋势那么更为明显：202223年全国企业网银用户的比例到达42.8%；在202223年2023个经济兴旺城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比202223年增长了2023.3个百分点。从不同规模企业网银用户总体开展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。 纵观国内电子银行业务这几年来的开展，可以发现，电子银行的优势已经越来越明显。从经济效益上讲，电子银行能够有效分流柜台压力，节省人力、物力，大大降低经营管理本钱，从而到达增收节支的作用。据一些银行内部统计数据显示：传统银行的经营本钱往往占经营收入的60％，而电子银行的经营本钱仅相当于经营收入的15％～20％。两者相比，电子银行极具优势。 但是，在电子银行业务获得快速开展的同时，作为新生事物，其在开展过程中遭遇的阻碍因素也很多。 （1）、目标客户群体狭窄 在我国电子银行业务中明显存在上下端客户比例失衡等问题，客户结构亟待调整。个人客户主要集中在20～35岁、收入较高、受过良好教育、愿意接受新事物的群体中，但依然无法一网打尽真正的高端客户。企业客户由于相比照拟重视，拓展那么比较容易。但是普遍存在一定的地域性限制，并且目前大量占用银行柜台资源与人力资源的低端客户仍不能或不愿接受网上银行业务，要全面实现规模经济仍需假以时日。 （2）、管理工作比较薄弱 从经营运作层面上来看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务、机构业务、公司业务等，如果缺乏一个专门的部门对其进行统一的规划和指导，将很容易造成电子银行在业务拓展和管理控制上各自为政、管理职能分散的局面，使前台操作与后台控制、业务营销与技术支持、产品经理与客户经理间难以协调，导致业务难以上升。目前，国内许多银行的电子银行系统在立项、开发、管理和风险控制等方面都缺乏一套完整、系统的制度和方法。 （3）、产品与功能尚未完善 在现有的电子银行业务中，许多银行存在经营特色缺乏、产品业务覆盖面不广、产品功能与便利性不强、以及且注册手续复杂、客户等候时间长、操作不便、银行专业术语难懂等问题。 （4）、交易平安保证不组 我国大多数电子银行业务采用的证书认证机制，应该说是比较先进和平安的，至今尚未发生过这一方面的重大问题，但是其平安的使用方式也在一定程度上影响了客户方便性。而有些采用简单的ssl加密模式的电子银行业务，虽然方便了客户使用，但由于无法保证交易过程中的身份识别、交易数据和其他记录的平安性，又产生了很大的平安隐患。与此同时，银行还要确保业务系统不受黑客侵犯等外来风险攻击，及降低内部技术人员和业务人员方面的人为因素风险。 （5）、风险管理技术创新薄弱 国外银行业对市场风险的管理应用最广泛的是风险价值法（var）。var利用科学标准的数理统计方法建立风险衡量模型，需要大量的数据，但由于中国金融数据相对有限，因此var在中国的应用也十分有限。此外，中国银行业的风险监测分析系统还未完善，缺少对风险信息综合分析和使用，尚未建立起基于风险测算的风险资本配置管理。 （6）、缺乏信用体系尚不完善 我国至今尚未就电子银行业务建立统一的信用体系，严重削弱了电子银行在电子商务中电子支付的作用。 （7）、银行间缺乏良好合作 随着电子银行业务日益被客户接受，业务范畴逐渐扩大，在认识到电子银行业务重要性的同时，各商业银行都积极拓展自身的电子银行业务，但是在拓展的过程中，各银行的网络建设缺乏整体规划。不但银行与银行之间的相连性和兼容性存在很大的问题，甚至连各商业银行自身的统一性都不尽如人意，总行与各地分行在系统上不统一，分行之间、总行和分行之间互联性都较差，甚至存在总行网上银行和分行自建网上银行冲突的现象。 二、商业银行电子银行创新开展方向 （一）、管理及制度创新 1、加快信息技术应用，构建银行管理信息化根底 坚持“科学技术是第一生产力〞的方针，倡导“科技兴行〞战略，努力追逐世界先进的金融科技应用，规划目标，连续投入，逐年推进，不断创新开展，构建起强大的信息技术根底。充分发挥信息技术的优势，商业银行应对电子银行的 开展和经营管理流程进行改革与创新，缩小与现代商业银行经营管理上的差距，集成先进的信息技术，努力实现管理信息化，现代化目标。 2、控制内外风险，建立统一信用体系 与传统柜台业务相比，电子银行业务由于其独特的虚拟性和广域性，在为客户提供高效便捷效劳的同时，银行也要面对来自外部、内部的各种风险，并因此导致客户对电子银行业务存在信用疑惑风险，只有在控制好外部入侵风险、内部员工人为风险以及客户道德风险的根底上，才能确立统一的信用体系，促进电子银行业务的快速开展。 3、制定并完善相关法规 目前，由于电子银行属于新型的产物，相关的法律法规条文等非常缺乏，电子银行的开展缺乏可以依据的标准。健全的法律体系是防范和化解电子银行风险的重要手段。虽然目前我国已出台了电子签名法，但还远没有形成体系，因此我国应加快立法进程，尽快构筑完善的电子银行法律体系，给电子银行的开展提供充分的法律保护。其次，应加大对金融犯罪的打击力度。我国公安部门要适应形势变化的需要，提高对高科技犯罪的侦破能力。同时电信、金融行业要主动提供相关的信息资料，积极配合公安部门侦破犯罪案件，采取各种有效措施，加大对电子银行盗窃案件的查处力度，从严从重打击犯罪分子。 4、以渠道带动产品与业务模式创新 以往由于受到柜台业务的局限性。商业银行可提供的产品与效劳相当有限，电子银行的出现，为商业银行提供了一种新型的效劳渠道。与柜台业务的手工效劳相对应的，其业务依赖信息系统得以实现，由机器代替了人工，业务可通过 、pda、等终端实现，渠道更加多样化。所以客户通过电子银行应当不但可以获取银行现有的产品与效劳种类，还应享受到更具创新的新型产品与业务模式。因此，电子银行应着重通过交易多渠道性来促进后台产品与业务的创新，从而带动业务快速开展。 5、重视科技依托，与金融制度创新和技术创新结合 金融产品的创新与其所处的经济开展阶段和金融环境相适应。每一时期的金融产品都是在宏观经济环境的背景下作出的创新，因此中国银行业的产品创新也必须和宏观金融制度创新相结合。宏观金融制度创新，如金融市场的完善、相应法规的健全，将为银行产品创新创造