第1页共3页银行信贷风险要素及策略一、银行信贷风险成因分析1.借款人方面的信贷风险首先就是因为借款人的收入波动或者借款人的道德风险。例如贷款发放后，一些借款人由于失业或者刚好遇到财政危机造成收入大幅下降等不可预测的市场原因，就往往会无法按期进行还款事项；当然在这其中也不可防止有的借款人虽然具备还款能力，但由于对还款不重视，对借贷的法律意识不强，就会迟迟拖延还款时间，使银行信贷风险大大增加。虽然在进行放贷之前银行会进行一系列的调查，但是往往不能深入实际情况，有些银行为了追求指标，也会盲目进行放贷，造成一定的信贷风险。近些年来虽然我国的信贷事业取得了巨大的进步，但是当前相关职能部门还尚未建立起一套完备的用户个人信用体系，这就使得银行在进行信用调查的时候缺乏了征询和调查借款人具体信息的有效手段，同时加上当前我国大局部企业的个人收入的不透明以及个人征税机制的不完善，银行在进行调查的时候也难以对借款人的财产，个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。其次就是借款人的蓄意诈骗贷款。由于现代社会物欲横流，某些不法分子为了图一时之利，不惜以身试法，将犯罪的目标定位国家银行部门，比方某些借款人以及时的占有财产为目的，有时会合同他人一起编造引进资金、开展工程等虚假理由，利用虚构的经济合同，或者使用虚假的证明文件，甚至使用虚假的、非法得来的财产、物权证明作担保，或者采用超出抵押物价值重复担保等方法，诈骗银行进行贷款，这些人在得手后大多会携款潜逃，导致国家的经济损失，也有局部人为了满足一时私欲，将贷款进行大笔挥霍或改变原本申请的贷款用途，将贷款款项运用于高风险的经济投资、高利贷等活动，这些往往会造成财产的重大经济损失，也就直接致使贷款无法及时的归还。2.银行经营管理方面的信贷风险我们知道：任何事情的成因都是由内外因共同作用的结果，信贷风险也一样：一方面是用户方面的外在风险，另外一方面那么是银行自身的内在风险，第2页共3页例如银行由于工作量或者工作效率问题，往往会缺乏完善的风险管理信息数据库。在科技开展日新月异的今天，几乎所有的信用风险的量化技术，都需要一个庞大的历史数据库来进行支撑，而这些历史数据库的搜集、整理、归类工作是一项十分复杂的、工作量较大的工程，不是随便一说就能够完成的。还有一个原因就是银行信贷资金的使用缺乏有效的监控。我们锁个假想：如果银行能够观察到借款人对信贷资金...
