2023年我国网上支付的现状问题及对策研究.doc

结课论文 机械工程学院 工业工程1002 XXX 1005060225 2023 12 01 我国网上支付的现状、问题及对策研究 【】：电子商务是人类社会开展史上的又一次革命,它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式,并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速开展,电子商务近年来取得了很大的开展,并逐步深入社会经济生活的各个领域。 在电子商务中,网上支付是其关键一环。只有实现了网上支付,才能进行真正意义上的电子商务交易,否那么电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。 我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的开展,然而也存在很多问题。其中网上支付正成为我国电子商务开展的瓶颈之一。 影响网上支付开展的因素很多,可分为技术性因素和非技术因素。由于我国信息技术开展起步较晚,因此在开展网上支付方面存在一定的技术困难。然而,从目前我国的网上支付开展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了电子商务和网上支付理论、协议以及相关概念,分析了我国网上支付开展的现状和存在的主要问题,主要包括:安全问题、技术问题、观念问题、信用问题、社会问题、经济问题、法律问题等。 为了加快开展和完善我国的网上支付体系,本文针对以上问题从吸收国外先进技术、网上支付模式、信用认证体系、根底设施、法律制定以及人才培养等方面提出了一些对策和建议。 【关键词】：电子商务,网上支付,网上银行,信用,认证体系网上支付 安全问题 解决对策 一 我国网上支付现状概述 随之电子商务的不断开展与普及，网上支付已是电子商务一个重要的组成局部。目前在我国网上支付开展非常迅速，市场需求非常旺盛，应用创新空间非常广阔，是一个大有作为的行业。金融效劳的开展创新开展网上支付业务，可以减少银行本钱，加快业务处理速度，方便客户，同时也有利于银行拓展业务，增加中间业务的收入。更重要在于它改变了银行支付处理方式，使得消费者在任何地方、任何时间，通过互联网获得银行业务效劳。但是我们必须清醒认识到，网上支付的根底环境还有许多的问题，值得关注和改善。网上支付的安全，网上支付工具开展滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法规等等，都是现在制约网上支付开展的重要因素。 二 制约我国网上支付开展的因素 〔一〕网上支付的安全问题 电子商务在国内近十年的开展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题，这个瓶颈严重制约我国电子商务的开展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。分析原因，一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生疑心，二是传统的一手交钱一手交货的思维定势阻碍新的网上支付方式的开展。因此开展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。 〔二〕网上支付工具开展滞后 网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。 〔三〕社会诚信体系不健全 网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务开展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康开展。 〔四〕网上支付法律法规不健全 网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规那么来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于标准业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。 一、进一步建立与完善有关网上支付的法律法规 　　 　　网上支付作为一项近几年迅速开展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的开展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了中华人民共和国电子签名法、电子认证效劳管理方法、电子支付指引(第一号)、电子银行业务管理方法和电子银行安全评估指引等法律法规，但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承当的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行那么要结合我国国情并借鉴国外开展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的缺乏之处，确保我国电子商务良性开展。 　　 　　二、建立富有效率的社会信用体系 　　 　　网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货〞的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的开展。在今年3月份，中国电子商务协会公布了中国企业电子商务诚信根本标准。虽然这类信用体系的出现，对于加强我国整体的信用建设是有建设性的作用。但总体来说，目前我国的信用体系发育程度还较低，社会化信用体系尚不健全，信用心理不健康，在我国还未形成一种“违规失信，处处制约；老实守信，路路畅通〞的社会气氛。笔者认为要促进网上支付的开展需构建完善的社会信用体系，该社会信用体系应当包括以下内容：信用数据的开放和信用管理行业的开展；使用信用的标准和失信惩罚机制的建立和完善；政府对信用交易和信用管理行业的监督和管理；信用管理教育和研究的开展等。在目前，我国需要尽快完善数据库的建设，建立健全个人资信档案，不仅包括个人的银行信用信息，还应包括个人支付 、水、电、燃气等公用事业费用的信息，建立与整合各个省份的企业征信系统，并将企业征信系统进行全国联网，相关的企事业单位与个人都可以共享这些信息；实施资信评估制度，增强社会信用力量，为社会提供高质量的信用效劳；建立惩罚制度，通过立法来警示、阻吓一些信用缺失行为。 　　〔三〕、建立统一的安全认证体系 　　 　　作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大局部的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行那么采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天缺乏，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承当跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能防止各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步到达统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。 　　〔四〕完善第三方支付平台 在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市场的空前的活泼和繁荣，促进了我国电子商务的开展。由阿里巴巴集团创办的支付宝〔中国〕网络技术是国内领先的第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速〞的在线支付解决方案，支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。始终以“信任〞作为产品和效劳的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯洁的互联网环境迈出了非常有意义的一步。 　　四、实现网上支付工具多样化 　　 　　作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成局部，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票根本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。 　 理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的开展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、 钱包、 支付等支付工具，扩大用户根底，满足个性化要求。在我国金融体系开展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具