2023年温州民间借贷风险防范研究.docx

成人教育学院本科毕业论文 〔 　　级〕 论文类型：□毕业论文 □毕业〔学位〕论文 〔请在相应的□√〕 题 目：温州民间借贷风险防范研究 专　　业: 班　　级: 姓 名: 学 号: 指导老师: 学员联系方式 Email: 目 录 专　　业: 1 一、民间借贷概念界定 1 二、温州民间借贷的现状分析 2 〔一〕温州民间借贷的现状 2 1.民间借贷规模 2 2.民间借贷利率 2 3.民间借贷的资金来源 2 〔二〕温州民间借贷风险分析 3 1.高额利息严重影响企业健康开展 3 2.盲目民间借贷引发经济纠纷，妨害社会稳定 3 3.局部企业交替使用民间借贷和银行贷款，不利于信贷资金平安 4 三、温州民间借贷的风险防范研究 4 〔一〕给予温州民间借贷应有的政策和法律地位 4 〔二〕加快温州现代企业制度建设的步伐 5 〔三〕对温州民间借贷的自身标准建设 5 〔四〕加强温州民间借贷的监管约束 6 〔五〕构建温州民间借贷风险预警机制 6 参考文献 7 温州民间借贷风险防范研究 02计算机科学与技术〔2〕班 34 刘某某 ： 民间借贷作为一种古老的融资方式，已经为我国的经济开展做出了相当大的奉献。但民间借贷对社会经济开展效应的双向性也使得民间借贷在促进经济开展、社会安定的同时，带来了一定的风险，发生在全国多个地方的民间借贷活动风险已经逐渐暴露。温州民间借贷市场一直是社会关注的焦点，作为一个典型样本，可以折射出民间借贷市场的动态。本文通过对温州民间借贷的实地调研、深度访谈，对温州民间借贷的风险防范进行了系统研究。文章首先介绍民间借贷的概念，接着对温州民间借贷的现状进行分析，最后从五个角度对温州民间借贷的风险防范进行研究，希望能对温州民间借贷的风险防范提高一些合理的建议。 关键词：温州 民间借贷 风险防范 引言：民间资本是温州社会资本的主体，改革开放以来，温州的经济开展、工业化和城市化都主要依靠民间资本。经过多年实践，温州民间资本形成了一套不同于金融机构的风险防范机制和特征。 一、民间借贷概念界定 民间借贷指的是拥有完全独立交易权的非金融机构的民事主体相互之间的一种借贷行为。通常情况下，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。对这一概念进行理解，需要认同以下两点：第一，民间借贷的主体体系中不包括金融机构；第二，民间借贷的主体包括自然人、法人及其他组织，并且民间借贷行为可以发生在他们之间。 二、温州民间借贷的现状分析 〔一〕温州民间借贷的现状 改革开放以来，随着我国市场经济的不断开展与完善，温州的经济、工业化、城市化都得到了长足地开展，一直走在我国市场经济的前沿。经济的快速开展，离不开民间资本，民间借贷在温州异常活泼，且利率较高，违约率较低。 1.民间借贷规模 当前，温州民间借贷市场处于阶段性活泼时期，市场规模约有1100亿元，占全市银行贷款的20%，这个估计规模是根据抽样调查，从资金借入方和贷出方双向测算并相互验证而得的。事实上，由于民间金融大多以半公开、半地下的方式运行，加之温州中小企业的民间借贷大多为季节性和临时性的资金需求，民间借贷资金处于动态流转过程中，因此要准确估算民间借贷的规模相当困难。 2.民间借贷利率 人民银行温州市中心支行在2023年进一步扩大利率监测范围，构建民间借贷市场利率价格生成机制，把小额贷款公司的放贷和担保公司等社会融资中介的借贷纳入监测范围。根据数据显示，2023年6月，温州民间借贷综合利率水平为24.4%，比上年同月上升3.4个百分点。社会融资中介的放贷利率为40%左右，一般社会主体之间的普通借贷利率平价为18%，小额贷款公司的放贷利率接近20%。 3.民间借贷的资金来源 温州民间借贷的资金主要来源于民营企业主和普通家庭的闲置资金等。具体包括温州当地生产生活结余资金，全国各地在外温州人的投资回流资金，温州在世界各地华侨汇回的资金等。正是由于大量的在外温州人创业投资积累了充裕资本，局部资金回流进入当地的民间借贷市场，使得温州民间借贷特别活泼。 〔二〕温州民间借贷风险分析 近年来，温州的民间借贷已经开展成为温州金融市场的重要组成局部，然而2023年10月，温州中小企业主“跑路〞已经成为人们谈论的热门话题，因为民间借贷的资金链危机，不少温州偶中小企业主忧心忡忡。业主忧心忡忡。同时，温州庞大的民间借贷市场如今已经牵连了当地的家家户户。究其原因，不少温州中小企业主表示因为中小企业银行贷款难，为了生存和开展，中小企业不得不选择高利率的民间借贷。另外，随着政府对温州民间借贷危机的介入，温州中小企业或许能迎来生存的曙光。同时，温州民间借贷问题引发的温州民间借贷危机和中小企业的生存问题要求国家要采取措施，加强对民间借贷的监督与管理，确保民间借贷的标准健康开展。 1.高额利息严重影响企业健康开展 为了生存开展，中小企业不得不借高利贷，这就导致企业财务的支出进一步增多。因此，虽然高利贷能解企业的燃眉之急，但市场销售和企业自身经营等问题会使企业难以支付到期的债务。此时，企业不得不通过吸收新的高息贷款来归还到期的高息负债，最终企业陷入恶性循环，并严重影响企业的健康开展。温州中小企业主表示无法在银行贷款使他们选择了高息贷款，由于到期无法归还债务，现在大局部企业资金链断裂导致多数温州中小企业陷入困境。 2.盲目民间借贷引发经济纠纷，妨害社会稳定 通常情况下，民间借贷的手续相对简单，缺少必要的管理和法律法规的支持。因此，民间借贷容易向盲目和不标准的方向开展，而这种盲目和不标准最容易导致借贷双发发生纠纷，并妨害到社会的稳定和谐。温州民间借贷虽然对温州经济的开展做出了不可磨灭的奉献，但其盲目和不标准最终导致企业陷入资金链断裂，不少家庭都牵连其中，这其中引发的社会矛盾和危机不言而喻，个别温州中小企业主自杀也说明不标准的民间借贷会导致严重的社会问题，影响社会稳定。 3.局部企业交替使用民间借贷和银行贷款，不利于信贷资金平安 当前，不少企业利用银行贷款和民间借贷的漏洞，对民间借贷和银行贷款交替使用。也就是说，在银行贷款到期的时候，企业利用民间借贷获得资金归还银行贷款，然后申请新的贷款归还民间借贷的资金。这不仅加大了银行资金的风险，也影响了金融业的稳定，并最终导致信贷危机，而信贷危机导致。以温州民间信贷危机为例，企业通过民间借贷和银行贷款的方式筹措资金，最后因为银行和民间借贷要求企业归还资金导致了企业陷入了困境，并引发了此次温州民间借贷危机和不少温州企业老板“跑路〞。 三、温州民间借贷的风险防范研究 〔一〕给予温州民间借贷应有的政策和法律地位 在我国的金融管理制度下，正规金融制度与民间借贷一直是不相兼容的，金融监管当局始终在保护正规金融的垄断地位。我国的银行管理暂行条例规定，“个人不得设立银行或其他金融机构，不得经营金融业务；非金融机构也不得经营金融业务。〞因此，在正规金融不能满足社会需求，多元化、多层次的金融效劳体系也不能产生的情况下，温州民间借贷只能以“灰色〞的形式存在，形成不和谐的“金融二元格局〞。所以打破现有的正规金融垄断，让不同的资金需求可以从不同的机构中得到满足，从根本上解决温州市场资金的供需均衡问题，己经越来越具有现实意义。 首先，要从理论上肯定温州民间借贷的积极意义，明确地肯定温州民间借贷在补充银行功能缺乏、合理配置资源、有效增加企业生产投入、方便群众生活以及鼓励竞争等方面所发挥的重大作用。其次，我国有关民间借贷的法律条文仅见于最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见和关少如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复等几条司法解释，这些解释虽然在某种程度上成认民间借贷行为的合法性，但是它们都是从民法的角度出发的，即专为民事纠纷而作的解释，并没有从专业法规的角度标准此事。我国经济开展的实践迫切需要相适应的条例法规的出台，因为从理论上和政策上定位的东西必须付诸实际，一但与实际结合就要形成可实践的法规制度，否那么理论就不能发挥作用。 〔二〕加快温州现代企业制度建设的步伐 在温州，中小企业贷款难的情况确实存在，但也不能将原因全部归咎于金融机构，中小企业自身的缺陷也不容无视，因此贷款难的中小企业自身也要注意改革企业内部不合理不完善的制度，争取成为优质市场主体，以更加符合金融机构的信贷要求，从而可以更容易地获取正规金融的贷款，减少对民间借贷的依赖性，从而遏制民间借贷的畸形开展。 对于由客观环境造成的民间借贷的负面效应是不能通过法律对民间借贷的直接强制性规制甚至是取消来实现的，因为如果那样做就可以说是在人为地破坏市场规律，即市场机制对资源的根底配置作用。 温州民间借贷活动在温州市场中以极大的规模存在着，说明我们的金融制度本身存在着供需失衡，民间借贷作为一种不被政府认可的次级制度安排必然会存在。只要有客观需求，不管是对民间借贷本身还是它的一些市场性消极作用，直接地规制或干预，都是缺乏理性的，只会使它们变得更隐蔽，更难以引导和标准，而不会轻易地消除。而这些方面的建设都不是朝夕之功，需要政府和相关机构的认真关注和长期不懈努力。 〔三〕对温州民间借贷的自身标准建设 随着温州市场经济体制的不断开展，市场需求不断增多，民间借贷必然有更大的规模和更大的市场，如果继续放任其开展，它的消极作用也许会更大。所以对温州民间借贷的标准和引导己成为非常迫切的现实需要。对温州民间借贷自身的标准建设可以着重从以下几个方面入手： 〔1〕提供有法律依据的信用保障，如第三方认定、担保，并负责进行事后清偿。 〔2〕清理蕴藏高风险和高危害性的高利贷及高息揽存的非法组织。 〔3〕重视宣传教育作用的发挥，提高人们的法制观念，使人们可以更加理性地判断是否需要民间借贷，或者如何使民间借贷更好地维护或增进自己的利益，促使人们以更完善的方式从事民间借贷。或者通过对其他方面的规定积极地削减民间借贷的负面影响。 〔4〕对温州民间借贷进行引导，合理发挥其比拟优势。 在这些方面我们可以借鉴国外兴旺国家的经验，如风险基金和租赁业务等。 〔四〕加强温州民间借贷的监管约束 加强温州民间借贷的监管约束，首先，需要监管部门对温州民间借贷机构颁发执照并详细登记备案同时，为了增加温州民间借贷市场的透明度，监管部门可以根据实际情况将所有具有资质的民间借贷机构的名称在网上公布，以方便交易方在借贷交易中进行核对；对无资质进行借贷活动或者可能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构也会在网上公布。这样不仅有助于民间借贷活动从“地下〞转为“地上〞，减少因逃避监管而增加的风险，而且有利于监管当局及时掌握民间借贷市场的动态，防范风险。其次，监管部门对温州民间借贷建立和完善有效的监测制度。监管部门应该及时掌握温州民间借贷的规模和利率，做到待时机成熟时再出台适当的政策。通过农村借贷监管组织定期采集温州民间借贷活动的有关数据，及时掌握温州民间借贷活动的资金量、利率水平、交易对象，为有关部门制订宏观经济政策提供数据支持。借贷监管部门加强对民间借贷的监督和管理，在对民间借贷活动深入调查的根底上，探索一套新的管理制度和管理方法，对支持生产和经济开展确实有积极作用的，可允许其存在，采取核发借贷业务许可证的方式，以利于对温州民间借贷活动的规模、用途、利率进行监管。将温州民间金融纳入中央银行的监管体