汽车消费贷款纠纷案引发的思考一、汽车消费贷款纠纷引发的社会问题：(一)银行盲目追求利润，降低信贷审查的门槛。汽车消费贷款市场是一个被看好的利好市场。如果能够良性运转，无论是银行还是汽车经销商、保险公司都能够从中获利。而且，汽车消费贷款往往有多种担保方式，包括保险公司的保证保险担保、汽车经销商的保证担保、物的抵押担保等。如果借款人不还钱，可以要求担保人还，银行似乎在放贷的同时已经把风险转嫁出去，只等着从中赚钱了。可是几年业务做下来，却是大面积的逃债，钱没赚到还忙着追债。原因何在呢主要是银行内控机制没有落到实处，在利益的驱动下，盲目追求利润，降低了汽车消费信贷审查的门槛。具体表现为以下几个方面：(1)严重违反贷款通那么规定的贷款程序，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况不作审查即草率发放贷款;(2)法律意识不强，办理贷款手续不完备，易产生漏洞;(3)对借款人提供的抵押物担保的真实性、有效性及实现权利的可行性审查不实，导致担保权利不能实现;还有的不按照规定办理抵押登记，导致无法实现自己的优先受偿权;(4)对保证人审查不严、要求过低，一些保证人只需在银行帐户上存入几十万的保证金，就可以成为大批借款的担保人，到达一定数额后，这家公司突然清盘不干，最终银行便掉进了一个事先挖好的陷阱里;(5)实践中银行认可由汽车经销商代办手续的模式，相当多购车人在办理汽车消费贷款手续时，无需直接到银行办理业务，而是由汽车经销商代为办理，购车者个人资料难免存在虚假，大大增加了还贷风险。(二)保险公司审核保单不严，车贷险产品设计不合理。1按规定，保险公司在签发保单前必须对投保人的资信情况进行调查，这是控制风险的关键。但是，为了追求利润，很多保险公司的车贷险都以“打包〞形式销售，一些公司销售人员为了拉业务，大力承揽车贷险，导致保险公司在审核保单时急功近利，把关不严，内控失效，承接了大量高风险保单。还有就是车贷险产品设计不合理。例如：大局部公司的保险责任规定，保险事故发生后3个月，投保人仍未履行约定的还款义务，保险公司负责赔偿投保人未归还的全部贷款和利息以及逾期息、罚息。目前，我国信用体系仍不健全，该规定使得保险公司实际上承当了归还贷款的连带保证责任，信贷风险全部转嫁到了保险公司，责任范围过大，会导致银行审贷不严并极易诱发借款人道德风险。(三)汽车经销商无视风险防范和资信审查，甚至采取种种手段套骗银行贷款。...
