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互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策探析 摘要 本文主要分析互联网金融对商业银行传统业务的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行传统业务影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行传统业务与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行传统业务所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行传统业务的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。 关键词：互联网，商业银行传统业务，影响及对策  目录 引言 1 一、互联网金融概述 1 （一） 我国互联网金融发展的现状 1 1.互联网金融发展的背景和特点 1 2.互联网金融的三种形态 2 （二）互联网金融发展的主要模式 2 （三）互联网理财 3 二、互联网金融给商业银行传统业务的冲击 3 （一）互联网金融对商业银行传统业务金融地位的冲击 3 （二）互联网金融对商业银行传统业务经营理念的冲击--“鲶鱼效应” 4 （三）互联网金融对商业银行传统业务服务模式的冲击 4 三、商业银行传统业务应对互联网金融对策 6 （一）商业银行传统业务应转变经营理念 6 （二）掘金大数据，进军互联网金融 7 （三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台 7 结论 8 参考文献 9 致谢 10 引言 以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下： 其一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行传统业务的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行传统业务受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行传统业务改革创新，推动金融革新，以实现商业银行传统业务可持续健康发展。本研究的实践意义很大。 其二，传统商业银行传统业务的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论意义很大。 一、互联网金融概述 （一） 我国互联网金融发展的现状 1.互联网金融发展的背景和特点 第一，互联网金融发展的背景。随着互联网技术的飞速发展和金融业的迅速崛起，不少互联网公司渐渐从非金融领域向金融领域靠近。人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，互联网作为新兴的信息技术渐渐改变着人们的生活方式，传统的银行经营方式在日新月异的信息时代越来越难满足客户的发展需求，而互联网金融正是这个时代和背景发展下的产物。 第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点表现在支付方式、信息处理和资源配置等三方面。新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低，对于金融资源配置方式的优化十分有利，因而在一定程度上对传统商业银行传统业务的盈利模式冲击很大，这主要表现在以下三个方面：1，现代新兴金融技术的创新，使得金融业跨入壁垒的可能性减小；2，依靠网络平台的推广发散作用，使得传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，信息科技高度发达的发展趋势为互联网金融的大数据积累及其风控提供了有利条件。 2.互联网金融的三种形态 传统金融业与新兴互联网技术相融合诞生了互联网金融。互联网金融的概念从广义上来说，指的是具有互联网特质的金融业态；其狭义的概念指依靠互联网实现资金融通的方式。就整个金融发展的历史来说，金融，究其本质来说就是资本融通。传统的商业银行传统业务是金本位时代的融通中介；到了纸币流通的时代，融通中介就渐渐演变为包含银行、证券、保险等多机构组成的庞大金融体系；到了当今信息技术化时代，则慢慢发展为包括第三方支付公司、众筹融资等方式的新兴互联网金融。 在当今互联网金融发展的蓝图中，呈现出“三国鼎立”的全胜发展模式，第一是出现诸如支付宝等模式的第三方支付及移动支付替代传统支付模式的情况；第二种趋势是出现如阿里小贷、P2P等模式的新型人人贷业务取代了传统存贷款业务的模式；第三是出现如余额宝等模式的渠道创新互联网理财销售模式。中国互联网金融的飞速发展，使得我国传统银行业面临的竞争更为残酷。 （二）互联网金融发展的主要模式 其一，第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。我国目前发展稳定、地位领先的第三方支付平台包括支付宝、财付通和银联，第三方支付在整个互联网金融的运营中占据76.3%的比例，毋庸置疑成为互联网金融的核心及其领导地位。当前我国央行批准的第三方支付企业共计197家，其中包括阿里巴巴、腾讯、盛大、百度等颇具影响的互联网公司。 其二，P2P 小额信贷。P2P 小额信贷是一种将互联网、小额信贷等紧密联系的个人对个人的直接信贷模式。出现在我国的第一家人人贷公司是2006年成立的宜信，紧接着浙江阿里巴巴小额信贷股份有限公司于2010年正式成立，到了2012年甚至出现了平安集团、阿里巴巴、腾讯共同成立的合资企业等等。据相关部门统计，2012年国内包括线下提供贷款的网络交易平台一年的交易总额已经超过百亿，到了2014年网贷平台的发展更趋于迅猛飞速发展。 （三）互联网理财 互联网理财是指投资者或家庭通过互联网获取商家提供的理财服务和金融资讯的一种经济活动。随着互联网信息技术的快速发展和人们思维观念的转变，越来越多的互联网理财产品涌入了人们的视野，余额宝、活期宝、现金宝、理财通、零钱宝等理财产品如雨后春笋般拔地而起。据专业数据统计，2013年6月上线的余额宝交易资金已超过5000亿元。网络理财利用其自身经营模式和价值创造方式的特殊性占据着理财市场份额，制约着传统商业银行传统业务相关业务的发展。 二、互联网金融给商业银行传统业务的冲击 （一）互联网金融对商业银行传统业务金融地位的冲击 在传统金融业务往来中，商业银行传统业务仅仅只是作为中介的模式存在着。成功担当金融中介，银行具备两方面有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。作为货币流通的中介，银行业间配套完备、稳定安全的清算、支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，而且对于资金融通的交易成本很有帮助；第二，银行同时兼具信息中介的功能。银行通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理等有利措施，缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。由此看出，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行传统业务成为金融中介。 我国目前传统商业银行传统业务主要通过利用其自身专业的金融知识、完备的理财技术及其科学有效的操作方式为客户提供给其所需要的专业金融服务，利率差为银行的主要收入来源。我国金融行业的垄断性导致市场价格的不透明，国家政策上对商业银行传统业务的支持和保护使得其盈利方式和发展十分粗放。互联网金融的飞速发展迫使金融服务的目标群体发生变化，不少客户主动加入互联网金融，在互联网金融的影响下，人们的消费习惯和价值标准渐渐改变，进而直接影响着金融领域的分工和专业化。另一方面，我国利率市场化改革的推进使得银行利用利率差盈利的机会减小，未来商业银行传统业务必须重视和发展利率差以后的收入方式，这些因素都影响着收入来源的巨大变革。 第一，互联网金融平台关于借贷方面的活动直接影响着我国传统商业银行传统业务的利率差收入。数据显示余额宝成立初期年收入超7%，其所得利润大概是活期存款的10倍之多。互联网金融这方面的创新直接影响着活期存款参与者的减少，活期存款额下降，进而使得大量传统银行的客户向互联网金融靠近。这种影响对传统商业银行传统业务起到了震慑作用，如果一直忽视流向互联网金融的那部分客户，商业银行传统业务的主导地位将逐步被互联网金融取代。 第二，互联网金融的创新服务使得传统商业银行传统业务的中间业务减少，直接影响其收入。当前阿里巴巴集团对金融领域的涵盖已经覆盖了电子支付、小额信贷、保险及其担保等多元金融服务，包括基金代售、保险代售等传统银行在行的金融业务。这些严重影响着传统商业银行传统业务的中间收入。 （二）互联网金融对商业银行传统业务经营理念的冲击--“鲶鱼效应” 互联网金融的飞速发展如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式。互联网以其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行传统业务的经营理念及其行为，充分发挥其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行传统业务进行改革，从全局出发，在经营理念、盈利模式、业务结构、服务水平、客户群体等多方面大力改革创新。传统商业银行传统业务的价值创造和实现方式均被互联网金融影响着。 因为依靠先进的网络技术和计算机技术，使得互联网金融企业拥有传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势。这些数据不仅可以全面了解小企业甚至是个人的经营行为和信誉度，而且可以借此建立数据资源库和网络信用体系。例如，互联网金融公司开展的信贷审核主要是依据投资者的网络交易和信用指标，用此作为参考评定和分析。互联网金融企业依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录，不仅可以提高问题客户的违约成本，而且可以降低投资者的投资风险。由此不难看出，互联网金融模式得天独厚的优势主要表现在中小企业的融资及其个人贷款方面，互联网金融模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。互联网金融在中小企业和个人贷款方面的创新模式直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力。 （三）互联网金融对商业银行传统业务服务模式的冲击 传统商业银行传统业务一向以客户的需求为核心，客户基础是传统商业银行传统业务的命脉，随着互联网金融的冲击，互联网企业客户数量迅速崛起，截至到2012年，我国互联网用户数达5.65亿；网购人数1.93亿，随着互联网金融模式的迅速膨胀，传统实体网点的优势逐渐被高效、便捷、提供个性化服务的互联网媒介所取代。 在互联网媒介崛起的情况下，一来传统商业银行传统业务的客户群体会调整自己的发展方向，二来不少客户会逐渐转向互联网金融，由此传统商业银行传统业务“以客户为中心”的模式已不再适应互联网金融模式下的客户，改革迫在眉睫。 互联网技术高度发达局势下，不少客户致力于寻找自己满意的服务终端，对传统商业银行传统业务的服务模式愈发挑剔。传统商业银行传统业务的服务准则是以“物理网点”为基点，因此，对客户需求和满意度都有了要求。比如：银行工作人员的文明用语、网点布置、服务礼仪等方面，都曾经成为商业银行传统业务的竞争力，但在互联网金融高速发展的今天，大部分操作都可以利用计算机等设备来完成，原来的文明用语、网点布置、服务礼仪等就不再那么重要。当前先进的互联金融在满足不同客户不同体验的同时，实现了个性化和多元化服务模式。由此看出，互联网金融企业已经从客户的真正需求出发，为客户创造了全新的体验方式，使得传统商业银行传统业务必须改变金融业务只能来银行办理的局面，在互联网快速发的潮流下，人与人面对面参与金融活动的方式将逐步减少或取缔，传统商业银行传统业务必须改变服务理念和模式，通过彻底改革转型，留住老客户，发展新客户。 在现今金融业务往来中，传统商业银行传统业务主要