我国当前金融环境下的银保合作引言为有效解决中小企业担保难、融资难的困境，在国家政策的积极扶持下，我国担保业呈现快速开展的局面，各地担保机构如雨后春笋般成立。商业银行通过与担保机构合作，有效支持了中小企业开展。但是，目前局部担保机构资金实力较弱、内部控制和风险管理水平不高，缺乏标准的运作模式和相应的专业素质。而这样的担保机构一旦与银行合作，为银行贷款提高担保后，银行贷款风险是不是能够得到有效转移和控制、担保机构是否能真正承当保证责任。由于担保机构涉及面广、担保金额巨大，一旦发生风险将给商业银行带来较大风险。面对数量众多，良莠不齐的担保机构，商业银行该如何迭择合作对象。笔者认为，只有认分析担保机构目前存在的问题和风险，有针对性的设定准入门槛和合作条件，加强对担保机构的管理，才能使商业银行与担保机构合作步入开展良好的轨道，才能真正到达扶持中小企业的目的。一、担保机构存在问题与风险分析〔一〕缺乏有效监管及市场准入。2023年2月，国务院办公厅发布了关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知，通知明确通过成立联席会议来监管担保机构，联席会议由银监会牵头，开展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行、工商总局、法制办等部门参加。联席会议办公室设在银监会，承当联席会议日常工作。但到目前，有关部门尚未对担保机构的准入资格、担保机制、担保程序、会计制度、风险防范、从业人员、收费标准等方面进行系统的标准和管理。另外，担保是国际上公认的风险较高的行业，而目前担保机构准入门槛较低，导致行行色色企业和个人投资进入该行业。〔二〕担保机构运作不标准。局部担保机构资本金较少，抗风险能力较差，不具备为银行贷款提供担保的实力。局部担保机构运作、业务操作、资金运用不标准，自有闲置资金经常被用于委托贷款、过桥贷款、投资等风险更高的业务或领域，大股东占用担保机构资金的觋象较为普遍，违背了担保机构设立之初为企业提供融资担保的初衷，也违反了金融有关规定。〔三〕人员的专业素质问题。多数担保机构成立时间不长，专业人才严重缺乏。现有从事担保行业的工作人员大局部都是半路出家，缺乏金融、财务、法律等专业知识，无实际授信和担保业务从业经历，人员的专业素质不高，风险意识薄弱，不具备相应的业务经营和风险管理能力。有的政府出资的担保机构，管理者多为政府官员兼职，且人员较少，只有二、三个人。〔四〕风险分担机制建设缺乏。担保业目前的风...
